Дипломная работа: Потребительское кредитование в России

Негосударственное образовательное учреждение

«Московская международная высшая школа бизнеса «МИРБИС» (Институт)

Кафедра экономики и финансов

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему

«Потребительское кредитование в РФ: состояние рынка, проблемы и перспективы развития»

выполнил студент

4-02 группы 4 курса

Ситник Вадим Олегович

Научный руководитель:

к.э.н., доцент Малахова Наталья Геннадиевна

Москва 2015

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие и виды потребительского кредита

1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитных отношений в РФ

1.3 Состояние рынка потребительского кредитования в РФ

Глава 2. Кредитование физических лиц в банке ВТБ (публичное акционерное общество)

2.1 Характеристика Банка ВТБ 24 (ПАО) и основные принципы его кредитной политики

2.2 Кредитные продукты Банка ВТБ 24 (ПАО) для физических лиц

2.3 Порядок предоставления и погашения потребительского кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО)

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения

3.1 Основные проблемы потребительского кредитования в России

3.2 Пути решения проблем и дальнейшее развитие потребительского кредитования в РФ

Заключение

Список литературы

Введение

На современном этапе развития экономики кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств, как правило, с уплатой процентов.

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

В настоящее время в России потребительское кредитование осуществляют все коммерческие банки. Кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие. Этим подчеркивается актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы.

Основной целью работы является изучение состояния рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, выявление проблем кредитования физических лиц на современном этапе и подходов к их решению. рынок кредитование правовой потребительский

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Раскрыть понятие, сущность и виды потребительского кредита.

Описать основные принципы кредитования.

Исследовать нормативно-правовое регулирование кредитных отношений.

Проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России.

Рассмотреть особенности кредитной политики банка, методики оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, порядок заключения кредитного договора, его сопровождение и погашение.

Выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования и разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы выбран Банк ВТБ 24 (ПАО).

Предметом исследования данной выпускной квалификационной работы является потребительское кредитование в Банке ВТБ 24 (ПАО).

В связи с поставленной целью и изучением выше стоящих вопросов моя выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав и заключения.

В первой главе «Теоретические основы потребительского кредитования» раскрывается сущность и роль потребительского кредита, приведена его классификация, показаны субъекты и объекты кредитования, особое внимание уделено правовому регулированию кредитных отношений, состоянию рынка потребительского кредитования в РФ.

Во второй главе «Кредитование физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО)» рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: кредитная политика банка и виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов.

В третьей главе выпускной квалификационной работы «Проблемы потребительского кредитования в России и пути их решения» рассмотрены проблемы, сложившиеся в области потребительского кредитования в России в результате состояния российской экономики в целом, ответных и результирующих действий Центробанка РФ на текущую экономическую политику, а также покупательские настроения граждан. Помимо анализа данных проблем намечены пути их решения в условиях наличия признаков экономического кризиса или стагнации.

Научной и методической основой выпускной квалификационной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц, публикующие свои работы в книгах, учебных пособиях, жyрналах, отражающие суть исследования данной проблемы на современном этапе.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие и виды потребительского кредита

Кредит - процесс предоставления денежной или товарной стоимости во временное пользование на возвратной основе, как правило, с уплатой процентов.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [5, ст. 3]. Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления и оплаты различного рода услуг. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (недвижимость, мебель, автомобили и т.п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания и т.п.), а также оплаты услуг (образовательных, медицинских, туристических и т.п.). Потребительский кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями [5, ст. 4].

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Выделяют пять основных принципов:

Принцип срочности;

Принцип возвратности;

Принцип обеспеченности;

Принцип платности;

Принцип дифференцированности.

Принцип срочности означает, что сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в определенный заранее обусловленный срок в кредитном договоре. В случае нарушения принципа возвратности банк предъявляет к заемщику финансовые требования;

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи;

Принцип обеспеченности заключается в необходимости обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На практике этот принцип реализуется в предоставлении кредитов или под залог имущества заемщика, или под финансовые гарантии третьих лиц, берущих на себя обязательства погасить кредит в случае несостоятельности заемщика.

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По объектам кредитования различают:

Целевые кредиты;

Кредиты на неотложные нужды.

Целевой потребительский кредит, как правило, используется в безналичном порядке, путем перечисления кредитных средств на счет торгующей организации. Но возможны варианты, когда кредитное учреждение не оговаривает с заемщиком место приобретение товара, но при этом использование заемных средств по целевому кредиту на приобретение товара определенного вида и марки контролируется кредитодателем.

Кредиты на неотложные нужды более привлекательны, чем целевые, так как максимальная сумма может быть больше, чем у товарного кредита и фактические расходы на оплату такого кредита ниже. Но оформление такого кредита займет несколько больше времени, и потребует предоставление большего количества документов, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя и гарантии погашения кредита.

По обеспечению потребительские кредиты можно различить:

Необеспеченные залогом (бланковые);

Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами).

Не смотря на то, что обеспечение не гарантирует полного погашения кредита, оно позволяет уменьшить риск, вследствие чего является распространенным явлением в банковском кредитовании.

В зависимости от метода погашения различают:

Кредиты с разовым погашением;

Кредиты с рассрочкой платежа.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа необходимо отличать кредиты с равномерно погашаемой суммой и неравномерно погашаемые. Это в основном зависит от метода начисления и взимания процентов. При равномерном погашении предусматривается единовременный расчет процентных платежей и распределение их погашений на весь срок кредита. При неравномерном погашении процент начисляется на фактический остаток суммы использованного кредита. Помимо этих двух указанных случаев возможно единовременное взимание процентов рассчитанных на вес срок кредита при его получении.

Сводная классификация видов потребительского кредита представлена в таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Классификация видов потребительского кредита