Дипломная работа: Потребительское кредитование в России

Промсвязьбанк - с 5 до 7 лет.

Основные условия банков из числа 27 лидеров рынка кредитных услуг для физических лиц по нецелевым потребительским кредитам наличными в рублях по данным Аналитического банковского портала Bаnkсhаrt.ru на 01 июня 2015 года представлены в таблице 1.2.

Таблица 1.2 - Основные условия банков для частных лиц по нецелевым потребительским кредитам наличными в рублях

По оценкам агентства «Эксперт РА» в целом динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5-1% портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 16% (см. рис. 1.4.).

Рисунок 1.4. Темпы прироста портфеля необеспеченных потребительских кредитов

При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п.п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10-12%. Однако вероятность данного сценария мы оцениваем как достаточно низкую (не более 20%).

На мой взгляд, на основании вышеприведенной информации, можно говорить о кризисных явлениях на рынке потребительского кредитования в ближайший период времени развития экономики РФ. Несмотря на это, институт потребительского кредитования является неотъемлемой частью финансово-кредитной политики участников рынка и активного населения РФ. Потенциал рынка огромен, причем как в количественном выражении так в развитии продуктов иного качества.

Глава 2. Кредитование физических лиц в банке ВТБ 24 (публичное акционерное общество)

2.1 Характеристика Банка ВТБ 24 (ПАО) и основные принципы его кредитной политики

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в состав международной финансовой группы ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Официальной датой рождения ВТБ 24 принято считать 1 августа 2005 года, когда в группе ВТБ был создан специальный розничный Банк - ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, в обиходе сразу принявший название ВТБ РУ. Банк был создан на базе ЗАО КБ Гута-Банк, контрольный пакет акций (85,81 %) которого был приобретён ВТБ в 2004 году. 12 июля 2005 года главой банка был назначен бывший в 1997-1999 годах министром финансов России Михаил Задорнов, а 18 октября 2006 года был запущен процесс ребрендинга группы ВТБ - переход на новый бренд всех банков, входящих в эту группу. ВТБ 24 являлся самым масштабным проектом в группе ВТБ. С 24 октября 2014 года Банк ВТБ 24 изменил тип акционерного общества банка с закрытого акционерного общества на публичное акционерное общество.

Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 20 банков и финансовых компаний в 19 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям. ВТБ стал ведущей международной финансовой группой российского происхождения.

Участниками группы ВТБ являются:

1. Банки:

- ВТБ (ОАО)

- ВТБ 24 (ПАО)

- ОАО "ТрансКредитБанк"

- ОАО "Банк Москвы"

2. Компании:

- ОАО "ВТБ-Лизинг"

- ЗАО "ВТБ-Девелопмент"

- ЗАО "ВТБ Капитал Управление Активами"*

- ЗАО ВТБ Регистратор

- ЗАО ВТБ Специализированный депозитарий

- ООО "МультиКарта"

- ЗАО "Холдинг ВТБ Капитал"

- ООО СК "ВТБ Страхование"

- НПФ ВТБ Пенсионный фонд

- ЗАО ВТБ Долговой центр

- ООО ВТБ Пенсионный администратор.

На сегодняшний день ВТБ 24 - второй по величине розничный банк России. Сеть Банка на конец 2014 года достигла 1 066 отделений в 354 городе в 72 регионах, что обеспечивает покрытие 79% городского населения России.

Банк ВТБ 24 предлагает широкий спектр продуктов и услуг для частных лиц и предприятий малого бизнеса:

выпуск банковских карт;

потребительское и ипотечное кредитование;

услуги дистанционного управления счетами;

срочные вклады;

денежные переводы;

программы кредитования;

расчетно-кассовое обслуживание субъектов малого бизнеса.

Банк имеет лицензии на осуществление следующих видов деятельности:

Генеральная лицензия Банка России № 1623 от 29.10.2014 г. на осуществление банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Лицензия Банка России № 1623 от 29.10.2014 г. на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление других операций с драгоценными металлами.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление брокерской деятельности № 077-03219-100000 от 29.11.2000 г.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление дилерской деятельности № 077-03311-010000 от 29.11.2000 г.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление депозитарной деятельности № 077-03752-000100 от 07.12.2000 г.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 077-03391-001000 от 29.11.2000 г.

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов № 22-000-1-00041 от 30.10.2001 г.

Лицензия Федеральной службы по финансовым рынкам на осуществление деятельности биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1409 от 21.07.2009 г.

Лицензия на право осуществления технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств № 8139 Х от 17.12.2009 г.

Лицензия на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств № 8140 Р от 17.12.2009 г.

Лицензия на предоставление услуг в области шифрования № 8141 У от 17.12.2009 г.

Лицензия на осуществление разработки, производства, распространения шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, выполнения работ, оказания услуг в области шифрования информации, технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств (за исключением случая, если техническое обслуживание шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, осуществляется для обеспечения собственных нужд юридического лица или индивидуального предпринимателя) № 13205 Н от 16.12.2014 г.

Основным акционером ВТБ 24 является ОАО Банк ВТБ. По состоянию на 1 января 2015 года уставный капитал ВТБ 24 составлял 91,6 млрд.рублей, собственные средства - 261,6 млрд.рублей (см. Приложения 1 и 2).

Несмотря на снижение темпов роста экономики в 2014 году по сравнению с 2013 годом и возросшую конкуренцию как со стороны крупнейших универсальных банков, так и активно развивавшихся банков-монолайнеров, ВТБ24 заметно увеличил объем розничного кредитного портфеля, портфеля привлеченных средств физических лиц и свою долю на соответствующих рынках. Кредитный портфель физических лиц ВТБ 24 по итогам 2014 года вырос на 22,3%. Доля Банка на рынке кредитования физических лиц выросла с 11,91 % на конец 2013 года до12,73 % на конец 2014 года.

Темпы роста объема привлеченных средств физических лиц ВТБ 24 в 2014 году также превысили рыночную динамику. На конец 2014 года объем портфеля средств физических лиц ВТБ 24 достиг 1 509,9 млрд. рублей, что на 12,8% превысило показатель 2013 года. В условиях возрастающей конкуренции ВТБ 24 смог обеспечить существенный органический приток средств клиентов. По итогам 2014 года ВТБ 24 заметно увеличил долю на рынке привлеченных средств физических лиц в России с 7,9% до 8,1%.

За отчетный год активы ВТБ 24 увеличились в 1,3 раза и достигли 2 736,7 млрд.рублей. На 01.01.2014 г. данный показатель составлял 2029,5 млрд.рублей.

Объем собственных средств (капитал) Банка вырос в 1,2 раза до 261,6 млрд.рублей. На аналогичную дату предыдущего года этот показатель составлял 217,7 млрд.рублей. При этом уставный капитал Банка вырос на 17,2 млрд. рублей и на конец отчетного года составил 91,6 млрд.рублей.

Банк ВТБ 24 является членом следующих организаций:

- Система обязательного страхования вкладов;

- Группа ВТБ;

- Ассоциация российских банков (АРБ);

- Ассоциация менеджеров России;

- Национальная фондовая ассоциация;

- MаsterСаrd Internаtiоnаl Inсоrpоrаted;

- VISА Internаtiоnаl Serviсe Аssосiаtiоn;

- S.W.I.F.T (Международное сообщество по межбанковским финансовым телекоммуникациям и электронному финансовому документообороту).

Кредитная политика Банка ВТБ 24 (ПАО) на современном этапе базируется не только на соблюдении общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

Форма предоставления кредита - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта.

Целевое использование кредитных средств - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

Установление процентных ставок - ценообразование по кредитам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования Центрального банка РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны банка, наличие положительной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам для отдельных клиентов, имеющих комплексное долгосрочное взаимодействие с банком по разным операциям.

Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (в форме залога, заклада имущества).