Основные конкурентные преимущества кредитных продуктов Банка для малого и среднего бизнеса:
- доступ к финансовым ресурсам одного из крупнейших банков России по конкурентоспособным ставкам;
- оперативность и объективность принятия решения о предоставлении кредита с учетом всех индивидуальных особенностей бизнеса предпринимателя;
- упрощение процедуры получения кредита за счет выделения персонального кредитного эксперта;
- минимально необходимый объем необходимых документов для получения кредита;
- удобный график погашения кредита.
1.2 Изучение организации расчетно-кассового обслуживания клиентов
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и частных клиентов включает в себя ведение банковских счетов.
По договору, заключенному с клиентом, РОСБАНК берет на себя обязательства:
1) Открыть счет на условиях выбранного клиентом тарифного плана;
2) Принимать денежные средства от владельца и переводить их на счет (суммы не ограничены);
3) Выдавать определенные суммы (по распоряжению клиента, в соответствии с безопасными схемами);
4) Переводить средства на другие счета и совершать другие финансовые операции (по распоряжению клиента, в соответствии с безопасными схемами).
РОСБАНК осуществляет все процедуры, связанные с расчетно-кассовыми операциями, в соответствии с Гражданским кодексом и Налоговым кодексом Российской Федерации и другими законодательными актами.
Собственная система расчетов, охватывающая всю страну, широкая сеть банков-корреспондентов за рубежом позволяют нам осуществлять значительные объемы платежей как внутри Российской Федерации, так и за рубежом в минимальные сроки.
Обеспечение возможности расчетно-кассового обслуживания на единых условиях многопрофильных и холдинговых компаний на всей территории Российской Федерации.
РОСБАНК проводит широкий спектр кассовых операций. Снятие наличных без ограничения суммы в пределах баланса счета клиента, широкий выбор видов иностранной валюты, а также конкурентные позиции на денежных рынках позволяют нам предлагать клиентам наиболее выгодные ценовые условия для этих видов операций.
Профессиональная поддержка и консультирование клиентов по вопросам внешнеэкономической деятельности.
Открытие банковских счетов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте осуществляется в кратчайшие сроки. Открыть счет можно в день предоставления клиентом полного пакета документов (при условии согласия клиента на подписание дополнительного соглашения к договору банковского счета).
Помощь Клиенту в изготовлении копий документов, необходимых для открытия счета, а также в оформлении карточки с образцами подписей и оттиском печати. Карточка с образцами подписей и оттиском печати может быть выдана в присутствии сотрудника РОСБАНКА самостоятельно, без нотариального заверения подлинности подписей.
Клиенты имеют возможность получить необходимую консультацию по открытию счета в любом удобном структурном подразделении, оказывающем услуги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (и приравненным к ним лицам).
РОСБАНК предлагает:
1) Операции с датами валютирования от 1 дня до одного года;
2) Гибкие ценовые условия сделки;
3) Индивидуальный подход;
4) Исполнение распоряжений по текущему обменному курсу при совершении сделок на ММВБ;
5) Проведение транзакций на любую сумму;
6) Возможность хеджирования валютных рисков с использованием инструментов срочного рынка.
Проведение операций:
РОСБАНК России проводит конверсионные операции:
1) С банками--резидентами - на основании соглашения об общих условиях проведения двусторонних операций на межбанковском рынке;
2) С банками-нерезидентами с лимитом риска (в этом случае подписанное Соглашение не требуется);
3) С банками-нерезидентами, не имеющими лимита риска, -- на условиях предоплаты и на основании Соглашения об общих условиях проведения двусторонних операций на межбанковском рынке.
1.3 Изучение порядка осуществления безналичных платежей с использованием различных форм расчетов в национальной и иностранной валютах
Расчеты по инкассо - это банковская операция, посредством которой банк, действуя от имени и за счет клиента, совершает действия по получению платежа от плательщика на основании документов, специально разработанных для таких расчетов. Расчетными документами для инкассовых платежей являются:
1. Требования к оплате
2. Инкассовые поручения
Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться в двух видах:
- с акцептом, когда оплата платежного требования производится банком по поручению плательщика;
- в процедуре отказа от акцепта, когда оплата платежного требования производится банком без распоряжения плательщика. Предприятию может быть удобно, когда определенные платежи по его выбору, например, счета за коммунальные услуги, платежи за использование проводной и/или беспроводной телефонной связи и аналогичные платежи производятся без акцепта. Для того чтобы платежи производились в такой форме, организация должна специально оговорить это условие оплаты, во-первых, с поставщиком услуг, и, во-вторых, с банком. Условия оплаты услуг фиксируются в договоре с поставщиком услуг, а также в договоре с банком.
Расчеты посредством инкассовых поручений всегда осуществляются без распоряжения плательщика, то есть бесспорным образом.
Классическим примером осуществления безналичных платежей, осуществляемых без распоряжения владельца банковского счета, могут быть расчеты, касающиеся уплаты налогов, сборов, пеней и штрафов. В частности, статья 46 Налогового кодекса Российской Федерации предоставляет налоговому органу право принудительно взыскивать с налогоплательщика - юридического лица неуплаченные суммы в случае неуплаты или неполной уплаты им налога в установленный срок. Кроме того, судебные органы имеют право взыскать средства с расчетного счета предприятия в бесспорном порядке.
Правовая основа для безналичных платежей по инкассо заложена в статье 874 Гражданского кодекса Российской Федерации. В частности, эта статья предусматривает, что при осуществлении платежей по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется от имени клиента осуществлять за счет клиента действия по получению платежа и/или акцепту платежа от плательщика. В то же время банк-эмитент, получивший распоряжение клиента, имеет право привлечь другой банк (исполняющий банк) для его исполнения.
Порядок осуществления платежей по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и деловой практикой, применяемой в банковской практике.
Для юридических лиц инкассовые платежи регулируются Нормативными актами Центрального банка Российской Федерации «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Формы платежного требования и инкассового поручения установлены Нормативными актами Центрального банка Российской Федерации «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
1.4 Изучение порядка осуществления расчетного обслуживания счетов бюджетов различных уровней
Исполнение бюджетов доходов предусматривает следующие операции:
- перечисление и зачисление доходов на единый бюджетный счет;
- учет доходов в соответствии с бюджетной классификацией и отчетность по доходам бюджета;
- распределение нормативных доходов между бюджетами разных уровней в соответствии с процедурой, предусмотренной законом о бюджете;
- возврат излишне уплаченных налогов в бюджет.
Поступления ежедневно поступают на лицевые счета органов казначейства. Их зачисление подтверждается банковской выпиской с копиями платежных документов. Для каждого платежного документа Казначейство учитывает вид доходов, поступающих в бюджет, и их сумму. Все виды поступлений систематизированы на основе бюджетной классификации, им присвоены соответствующие коды. Налоги и неналоговые доходы учитываются в соответствии с присвоенными кодами. Нормативные налоги, которые требуют распределения между различными уровнями бюджетной системы, учитываются отдельно. На этой основе составляется ежедневный отчет о суммах доходов, поступающих в государственный бюджет. Порядок и сроки подготовки таких отчетов определяются вышестоящим органом Федерального казначейства. Кроме того, доходы бюджета учитываются по методу начисления, в результате чего составляются ежемесячные, ежеквартальные и годовые отчеты.
1.5 Изучение порядка проведения межбанковских расчетов
Межбанковские расчеты возникают, когда плательщик и получатель средств имеют счета в разных банках, а также когда банки кредитуют друг друга.
Существует два варианта организации межбанковских расчетов с использованием корреспондентских счетов:
1) Централизованный - расчеты между банками осуществляются через их корреспондентские счета, открытые в Центральном банке;
2) Децентрализованный - основанный на корреспондентских отношениях банков друг с другом.
В России преобладают централизованные межбанковские расчеты. Расчеты между банками осуществляются подразделениями Центрального банка - расчетно-кассовыми центрами (РКЦ).
Для осуществления расчетных операций каждая кредитная организация открывает один корреспондентский счет в РКЦ по месту своего нахождения. Кредитная организация имеет право открыть один корреспондентский субсчет на имя каждого филиала по своему местонахождению.
Отношения между Центральным банком и обслуживаемой им кредитной организацией (филиалом) в процессе расчетных операций регулируются законодательством, договором счета (субсчета).
Договор о счете заключается на согласованный сторонами срок и определяет порядок расчетного обслуживания, права и обязанности ЦБ и Центрального банка при осуществлении расчетных операций по счету, способ обмена расчетными документами, порядок оплаты расчетных услуг, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Прием расчетных документов РСС осуществляется независимо от остатка денежных средств на счете ЦБ на момент их приема. Платежи могут быть произведены в пределах средств, доступных на момент оплаты, с учетом средств, полученных в течение рабочего дня, и кредитов Центрального банка (овердрафт).
Кредитная организация определяет вид платежа (по почте, по телеграфу, в электронном виде) и, в зависимости от выбранного вида платежа, подает в РСС расчетные документы на бумажном носителе или в электронном виде (по каналам связи, на магнитных носителях). Банки используют консультацию - официальное уведомление о выполнении расчетной операции.
Расчетные документы клиентов, а также ЦБ по их собственным операциям на бумажном носителе представляются в РСС в составе сводного платежного поручения с приложением перечня расчетных документов.
Операции по списанию денежных средств со счета ЦБ или зачислению на этот счет подтверждаются выпиской на бумажном носителе или в виде электронного сервисно-информационного документа.
КБ (филиалам), открывшим счета (субсчета) в РСС, с целью их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются БИКИ (банковские идентификационные коды) участников расчетов.
Деятельность РСС неразрывно связана с работой вычислительных центров (ВЦ).
ЦБ (банк-респондент) заключает договор об открытии счета и открывает счет в другом ЦБ (банке-корреспонденте). Банк-корреспондент открывает корреспондентский счет банку-ответчику после получения установленных документов и подписания договора о счете.
Корреспондентский счет, открытый этим ЦБ в другом банке, называется счетом НОСТРО. Корреспондентский счет, открытый другим банком в этом ЦБ, называется счетом ЛОРО.
Расчетные операции осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства остатков денежных средств на балансе банка-респондента и на балансе банка-корреспондента.
Отражение расчетных операций в балансах банка-респондента и банка-корреспондента осуществляется по одной календарной дате (число, месяц, год) - дате перевода платежа (ДПП). ДПП устанавливается с учетом периода прохождения расчетного документа (пробега документа).
В соответствии с порядком проведения операций по счетам ЛОРО, НОСТРО между банком-ответчиком и банком-корреспондентом должно быть достигнуто соглашение:
1) О порядке установления ДПП при расчетных операциях на основании документа, выполняемого;
2) О правилах обмена документами (на бумажном носителе, в форме электронного документа) и форме реестра предстоящих платежей с перечнем необходимых реквизитов для совершения расчетных операций, способе и порядке его передачи (на бумажном носителе или в форме электронного документ);
3) Об обязательствах исполняющего банка направить отправляющему банку подтверждение расчетной операции для ее отражения на счете в банке-ответчике и банке-корреспонденте в одну и ту же дату;
4) О порядке действий банков при получении расчетного документа позже установленного ДПП, несвоевременном получении или неполучении подтверждений расчетной операции или в связи с наступлением обстоятельств непреодолимой силы;
5) Об обязательствах банка-ответчика по пополнению счета для оплаты представленных на этот счет расчетных документов;
6) О зачислении средств на счет банком-корреспондентом;
7) Об условиях расторжения договора, в том числе в случае неисполнения банком-ответчиком своих обязательств по пополнению его счета.
Операции по списанию денежных средств со счета ЛОРО осуществляются банком-корреспондентом по платежному поручению банка-ответчика при условии, что средств на его счете достаточно. Денежные средства списываются без согласия банка-ответчика в случаях, предусмотренных законодательством или договором счета.