Курсовая работа: Организация операций банка с банковскими картами (на примере ОАО Уральский банк реконструкции и развития)

Способы пополнения счета карты:

· Через банкоматы ОАО «УБРиР» с функцией приема наличных

Чтобы пополнить карточный счет через банкоматы ОАО «УБРиР», необходимо вставить карту и выбрать кнопку «Вложение наличных». Внесенные денежные средства доступны к использованию сразу после успешного завершения операции пополнения. Но отражение сумм денежных средств на счете зависит от времени осуществления операции, если пополнение производилось после 21.00 (время г. Екатеринбург), то сумма отразится на счете только на следующий календарный день. Отражение сумм на счете, внесенных до 21.00, осуществляется датой совершения операции.

· Через систему «Телебанк» («Телебанк-Лайт»)

Клиент выбирает раздел «Переводы», далее «Быстрый перевод», «Новый перевод» и выберите вид перевода (между своими счетами, на номер счета получателя, на номер карты получателя), указывает сумму и осуществляет перевод. Денежные средства будут зачислены в режиме on-line.

· Через платежные терминалы ОАО «УБРиР»

Пополнить счет можно через терминалы самообслуживания ОАО «УБРиР». Клиент банка выбирает на экране терминала кнопку «Пополнение счета» и указывает способ пополнения: по номеру лицевого счета или по номеру карты. Зачисление денежных средств по платежам, принятым до 21.30 (по часовому поясу г. Екатеринбурга), производится текущим днем. При совершении платежа после 21.30 зачисление производится на следующий день.

· В отделениях ОАО «УБРиР»

Пополнить счет карты клиент банка может в любом отделении ОАО «УБРиР», для этого ему необходимо пройти в кассу, сообщить кассиру сумму пополнения, предъявить паспорт и карту. Денежные средства будут зачислены в режиме online.

· Через сторонние банки (реквизиты УБРиР

Рассмотрим процесс внесения денежных средств на банковскую карту на рис.10 Составлено на основании бесед с работником банка ОАО «УБРиР».

Рис. 10 Оперограмма внесение денежных средств на банковскую карту

Клиент банка может пополнить карточный счет с помощью банковского перевода через другие банки и кредитные учреждения. Правила перевода и сумму комиссии необходимо уточнить у сотрудников банка, в котором вы планируете осуществить перевод.

Для совершения перевода вам потребуется документ, удостоверяющий личность, а также следующие данные: реквизиты банка ОАО «УБРиР», номер лицевого счета и номер карты.

Банковский перевод средств может занимать до пяти рабочих дней.

· Со счета юр.лица или ИП (реквизиты УБРиР)

Пополнение карточного счета возможно также через платежное поручение со счета юридического лица или индивидуального предпринимателя.

В учреждениях банка может присутствовать пункт выдачи наличных (ПВН).

По истечении срока действия карты и отсутствии у клиента желания продлить срок действия карты (или ранее по желанию клиента) карточный счет может быть закрыт. Остатки денежных средств на Счете возвращаются клиенту по реквизитам, указанным в заявлении клиента, либо наличными через кассу Банка в день закрытия счета. Также при закрытии карточного счета клиент обязан предоставить в банк заявление, сдать все карты, выданные в рамках договора, погасить задолжность, если таковая имеется. Карты, выданные в рамках договора, блокируются банком не позднее дня регистрации заявления на закрытие счета.

Держатель карты должен предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты незаконного использования карты третьими лицами. В случае обнаружения утраты или незаконного использования карты, а также, если клиент подозревает возможность возникновения подобных ситуаций, он обязан сообщить об этом в банк для блокировки карты. Устное сообщение об утрате, краже или ином изъятии карты должно быть подтверждено собственноручно подписанным заявлением держателя на блокирование карты в течении 72-х часов после получения банком устного сообщения, в противном случае банк вправе разблокировать карту по истечению 72-х часов.

Заявление на блокирование/постановку карты в стоп-лист должно содержать следующую информацию:

- ФИО держателя;

- паспортные данные;

- вид карты;

- номер карты;

- причину блокировки/постановки в стоп-лист.

Если карта, ранее объявленная в соответствии с заявлением держателя карты потерянной или похищенной, будет найдена, держатель обязан ее вернуть в банк, так как использование данной карты категорически запрещено.

При утрате банковской карты клиентом в банке происходят следующие действия (рис. 12). Составлено на основании бесед с работником банка ОАО «УБРиР»

Рис. 12 Оперограмма взаимодействия банка и клиента при утере карты

2.4 Сравнительный анализ предложений банков по банковским картам

Российские банки продолжают наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, правда, темпы прироста несколько сократились. Впрочем, это связано с изменением в методике расчета, которая была принята агентством «РБК.Рейтинг» при подготовке рейтинга крупнейших банков по количеству пластиковых карт за I полугодие 2013 года. Если ранее банки могли в своих анкетах указывать любые выпущенные ими пластиковые карты, то, начиная с этого полугодия, - только активные.

Рейтинг активных карт банков в РФ представлен в таблице 14.

Таблица 14

Согласно данным ОАО «УБРиР» занимает 15 строчку рейтинга, при этом количество активных карт в 2013 году увеличилось на 227 052 штуки, что говорит о положительной динамике банка в данной отрасли.

Далее сравним условия обслуживания кредитных карт в таких банках, как УБРиР, ВТБ24 и Промсвязьбанк:

Таблица 15

Условия обслуживания кредитных карт

Таким образом, наиболее выгодной является кредитная карта Сбербанка, так как у нее небольшая процентная ставка за пользование кредитом, маленький процент в качестве комиссии за снятие наличных средств и достаточно большой кредитный лимит. Кроме того, банковские карты Сбербанка - одни из самых надежных пластиковых карт в России.

3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

3.1 Особенности рынка банковских карт в России

В конце августа 2013 года Левада-центр провел специальное социологическое исследование, по итогам которого выяснилось, что 58% жителей нашей страны являются обладателями банковской карты. По сравнению с 2012 годом эта цифра выросла на 6%. В ближайшие годы планы получить карту имеют 10% граждан, 32%, напротив, не ставят перед собой таких целей. Всего в ходе опроса было задействовано 1600 респондентов. По статистике, кредитные карты имеют 90% специалистов, 74% предпринимателей и 79%, управленцев 62%, в основном, люди пенсионного возраста, не имеют банковских карт и не собираются ее оформлять. Не нужны банковские карты также людям, не имеющих среднего образования (таковых 56%) и безработным (53%).

В основном держатели банковских карт используют их для снятия наличных денежных средств и оплаты товаров и услуг.

Из выше представленных данных можно сделать вывод о том, что в России больше всего распространены зарплатные и пенсионные карты. Основной операцией с банковской картой остается снятие денег в банкомате. А наиболее активными пользователями банковских карт является часть населения с высоким уровнем дохода. Такие результаты могут свидетельствовать о том факте, что банковские карты в России используются хоть и большим числом населения, но только для проведения пассивных операций и не являются основным инструментом для проведения безналичных расчетов.

Данные по количеству и объему операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов представлены в Приложении 1 и Приложении 2.

Исходя из этих данных можно сделать вывод о том, что кредитные организации в основном выпускают расчетные карты и небольшой процент составляет выпуск кредитных карт. Следовательно, клиентам в основном банковские карты необходимы для оплаты товаров и услуг.

На начало 2013 год наблюдался значительный рост выпуска банковских карт, но из-за снижения спроса на пластиковые карты, выпуск снизился на несколько п.п. и под конец 2013 года постепенно увеличивается. Эти показатели достаточно высокие, но эти данные касаются операций не только на территории Российской Федерации, но и за её пределами.

Каждый пятый россиянин имеет кредитную карту, причем большинство оформляет ее по собственной инициативе на всякий случай, если вдруг потребуется совершить покупку в условиях нехватки денег. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в партнерстве с Центром исследований платежных систем и расчетов представляет результаты исследования, посвященного использованию россиянами кредитных карт:

- кредитные карты имеют 22% россиян, однако пользуются ими только 15%;

- большая часть россиян, имеющих кредитную карту, оформила ее по своей инициативе (59%);

- в основном кредитные карты оформляют или активируют на всякий случай либо для крупной покупки (36% и 34% владельцев карт соответственно);

Рассмотрим результаты инициативного всероссийского опроса НАФИ, который был проведен в сентябре 2013 г. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Таблица 15

Распределение ответов на вопрос: «Есть ли у Вас кредитная карта и пользуетесь ли Вы ей?», % респондентов