МИНОБРНАУКИ РОССИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
“Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова”
Кафедра финансов и кредита
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»
ОРГАНИЗАЦИЯ ОПЕРАЦИЙ БАНКА С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
(на примере ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»)
Научный руководитель
канд. экон. наук, доцент Л.Н. Назарова
Студент группы ФК-33 А.С. Разживина
Ярославль 2013
Содержание
Реферат
Введение
1. Теоретические основы организации операций банка с банковскими картами
1.1 Сущность банковских карт
1.2 Классификация банковских карт
1.3 Банковские карты как инструмент платежной системы
2. Организация деятельности ОАО «Уральский банк» с банковскими картами
2.1 Краткая организационно - экономическая характеристика ОАО «Уральский банк»
2.2 Порядок выпуска банковских карт ОАО «Уральский банк»
2.3 Организация операций с банковскими картами
2.4 Сравнительный анализ предложений банков по банковским картам
3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России
3.1 Особенности рынка банковских карт в России
3.2 Проблемы рынка банковских карт в России
3.3 Возможные пути решения проблем, связанных с рынком банковских карт
3.4 Направления совершенствования системы банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
Реферат
банковский карта операция банк
Объем 98 с., 3 ч., 17 рис., 22 табл., источников, прил.6
Ключевые слова: банковская карта, кредитная карта, лимит кредитования, льготный период кредитования, платежная система, персональная карта, процессинговый центр, эквайринг, эмиссия банковских карт, дебетовая карта, банк-эмитент.
Предмет исследования: организация операций банка с банковскими картами.
Объект исследования: операции с банковскими картами в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»
Цель работы: изучение теоретических и практических аспектов организации работы банка с банковскими картами, выявление проблем их организации.
Результаты исследования: изучена сущность, и особенности банковских карт на основе различных источников сформирована классификация банковских карт, исследовано состояние рынка банковских карт на современном этапе, составлены оперограммы организации деятельности с банковскими картами. Рассматривается организационно-экономическая структура ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и порядок осуществления операций с банковскими картами.
В результате исследования сформулированы выводы и пути решения проблем российского рынка банковских карт, а также методы повышения эффективности деятельности ОАО «УБРиР» на этом рынке с целью повышения конкурентоспособности.
Введение
В современно мире одним из наиболее универсальных электронных платежных инструментов является сегодня банковская пластиковая карта.
За последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. Безналичный оборот по картам постепенно увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом.
Современные банковские карты освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно проводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных точках планеты.
Изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, так как существует перспективы развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Целью данной работы является изучение теоретических и практических аспектов организации операций банка с банковскими картами, выявление проблем их организации.
В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:
1) изучение теоретических основ банковских пластиковых;
2) анализ организаций операций с банковскими картами в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее «УБРиР»);
3) выявление основных проблем рынка банковских карт в РФ и предложения путей их решения;
4) описание путей совершенствования деятельности ОАО «УБРиР» на рынке банковских карт.
Объектом изучения в данной работе выступают операции с банковскими картами в ОАО «УБРиР»». Базой исследования является работа ОАО «УБРиР» с банковскими картами.
Тема банковских карт затрагивается во многих по банковскому делу и организации деятельности коммерческих банков. При изучении данного вопроса были изучены нормативно-правовые акты, использована литература таких авторов, как О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, О.М. Маркова и др., а также изучены нормативно-правовые акты. Для практической части работы изучены документы, другая информативная информация, касающаяся банковских карт, а также данные сайта ОАО «УБРиР», ресурсы Интернет.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе рассматривается сущность банковских карт, формулируется их классификацию, проводится анализ рынка банковских карт в России и изучение платежной системы и её участников.
Во второй главе проводится оценка работы ОАО «УБРиР» с банковскими картами, рассматриваются виды и типы предлагаемых банком карт, сравниваются предложения по банковским картам ОАО «УБРиР» и других банков.
В третьей главе выявляются проблемы, пути их решения, особенности и перспективы развития рынка банковских карт.
1. Теоретические основы организации операций с банковскими картами
1.1 Понятие банковских карт
Широкое распространение безналичных денежных расчетов, рост объемов платежей способствовали увеличению трудоемкости банковских операций и росту банковских издержек. Одним из таких способов являются расчеты с помощью банковских карт. Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие.
Первые карточки - карточки постоянных клиентов - магазины стали выдавать еще в 1914 году. Привычный вид карточка приобрела в 1928 году, с началом выпуска металлических прямоугольных пластинок компанией Farrington Manufacturing.
Современная система банковских расчетов, до сих пор эффективно используемая в карточном секторе, была впервые реализована в 1946 году Flatbush National Bank в Нью-Йорке. Клиенты банка могли приходить в крупные магазины Нью-Йорка без денег и покупать товары. Взамен покупок клиент выдавал расписку, которая отправлялась в банк, где магазину возмещались все расходы деньгами, взятыми с личного счета клиента банка.
Очередной, и самый важный рывок в развитии карточных систем наступил после Второй мировой войны. Соединенные Штаты активно наращивали свой экономический потенциал. Развитие автомобильной индустрии изменило весь образ жизни американцев. Затем последовал резкий рост числа авиаперевозок. Оживление наблюдалось и в банковском секторе. Переход на новые виды экономических отношений вызвал реструктуризацию банковской системы и внедрение новых способов расчетов (платежная система), к такому число относят и расчеты с банковскими пластиковыми картами. Откуда есть пошли карты /Центр исследований платежных систем и расчетов [Электронный ресурс] - http://www.paysyscenter.ru
В литературе существует огромное количество определений банковской карты. Основные из них систематизированы в табл. 1.
Таблица 1
Понятие банковской (пластиковой) карты
|
Определение банковской (пластиковой) карты (банковская карта - это…) |
Источник, автор |
Наше мнение |
|
|
1 |
2 |
3 |
|
|
Банковская карта - вид платежной карты как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом |
Положение Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», глава 1, п. 1.4 |
Данное определение отражает юридическую сторону банковской карты |
|
|
Банковская карта - одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах) |
Банковское дело: учебник/под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономистъ, 2006. - С. 492 |
Возникает вопрос о том, что такое финансовая карта |
|
|
Банковская карта - эмитируемая банком в соответствии с правилами платежной системы расчетная платежная карта, являющаяся инструментом безналичных расчетов и предназначенным для совершения держателем операций по счету в пределах платежного лимита |
Правила предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. - С.1 |
Полное определение с экономической точки зрения |
|
|
Банковская карта - это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банковская карта выступает одной из разновидностей пластиковых карт. Пластиковые карты характеризуются тем, что заключают в себе определенный объем информации и имеют многоцелевое назначение (пропуск в учреждение, оплата телефонных переговоров, услуг транспорта, покупка товаров и услуг, получение наличных денег и т.д.). |
Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - С. 154 |
В данном определении банковская карта рассматривается только как пластиковая карта |
|
|
Банковская карта -- пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков и использующаяся для платежей, в том числе через Интернет. |
http://ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_карта |
Недостаточно полное определение |
|
|
Банковская карта - это пластиковая карта, привязанная к лицевому счету одного из банков. То есть в банке, которому эта самая карта принадлежит, у ее держателя есть счет, который и определяет количество денег, доступных для совершения операций. |
http://www.yar.rodgor.ru/gazeta/80/finans/1472/ |
Наиболее простое, бытовое определение |
|
|
Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим. |
Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2013. - С. 457 |
Определение не отражает экономической сущности пластиковый карт. |
Из выше приведенных определений можно сделать вывод о том, что банковская карта - 1) сложный банковский продукт, являющийся одновременно техническим средством доступа к банковскому счету, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций;
2) это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента;
3) особый инструмент платежа, обладающий кредитовыми и дебетовыми возможностями.
Исходя из всех определений банковской (пластиковой) карты, я сформулировала следующее определение:
Банковская карта - это платежный инструмент, предназначенной для осуществления безналичных расчетов за товары или услуги, совершения операций по счету, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
1.2 Классификация банковских карт
В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта - это вид банковской карты, предназначенный для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором при недостаточности или отсутвии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта - это разновидность банковской карты, предназначенная для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченные карты - это разновидность банковских карт, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются банком - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования обладателя такой карты к банку-эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.В.Мотовилов, С.А.Белозеров. - М.: Проспект, 2013. - С. 210
Рассмотрим основные различия этих видов карт в таблице 2.
Таблица 2
Виды банковских карт по назначению Составлено автором по: «Мир карточек: инфорационно-аналитический журнал», №9 2011г.