Курсовая работа: Организация операций банка с банковскими картами (на примере ОАО Уральский банк реконструкции и развития)

Но тем не менее рынок банковских карт будет набирать обороты. Это будет связано с постоянным увеличением и совершенствованием дополнительных опций и услуг к банковским картам, расширения сети дистанционного банковского обслуживания, распространения кобрендинговых программ (с авиаперевозчиками, ритейлорами, и т.п.), регулированием покрытия территории сетью обслуживающих карточки учреждений.

3.3 Возможные пути решения проблем, связанных с банковскими картами

Одной из главных проблем на данный момент является мошенничество. Возможными способами решения данного пункта станет:

- укрепление систем защиты информации от злоумышленников путем применения средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему;

- защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации;

- защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения.

Платежные системы разрабатывают стандарты безопасности, применение которых снижают риски мошенничества, и обязывают все компании к исполнению этих требований. Это касается торгово-сервисных организаций, непосредственно принимающих пластиковые карты к оплате, а также банков, процессинговых центров, платежных шлюзов и других организаций, через которые проходят платежи по пластиковым картам. Банки, которые авторизируют платежи, и те банки, которые выпускают сами пластиковые карты, также активно работают над снижением рисков мошенничества: внедряют системы мониторинга платежей, разрабатывают правила проведения платежей для торговых точек, предоставляют систему мгновенного оповещения держателя карты о снятии с его банковской карты денежных средств.

Очень часто клиенты банка получают пластиковые карты практически в «принудительном» порядке, например, при открытии депозита или в качестве бонуса, однако, получив ее на руки, никогда ей не пользуются. И таких случаев довольно много. Чтобы отсечь «мертвый» пластик, с 1 июля 2013 года все банки, вносящие в анкеты свои данные по количеству пластиковых карт в обращении, указывают только активные. Под «активными» понимаются карты, по которым была совершена хотя бы одна операция. Стоит отметить, что подобная рекомендация для заполнения анкет была дана еще при подготовке рейтинга по итогам 2012 года, однако не все справились с этой задачей. Таким образом, рейтинг по итогам 2012 года стал неким переходным периодом, после которого показатели по «неактивным» картам больше не принимаются агентством «РБК.Рейтинг» в расчет. Официальный сайт РБК-рейтингов // URL: http://rating.rbc.ru/

Впрочем, изменение методики отразилось только на количестве карт в обращении, но не на расстановке сил на рынке «пластика» (см.приложение 3)

Системный подход необходим для решения еще одной большой проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва. Важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карточек международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В связи с этим в целях стабилизирования национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом являлось создание национальной системы платежных карт (далее НСПК).

Термин «национальная система платежных карт» последний раз звучал из уст представителей Банка России более 10 лет назад. Тогда идея создания НСПК как минимум настораживала и воспринималась как попытка навязывания определенных технологий и правил игры в платежной системе. Но спустя длительный срок в 2011 году был принят закон «О национальной платежной системе», в котором сформулированы основные задачи деятельности платежных операторов в платежной системе, а также порядок осуществления расчетов между ними, но сама система еще только начинает формироваться. Для дальнейшего функционирования российской национальной платежной системы необходимо донести до самых широких слоев населения преимущества банковских карт и безналичных платежей. Это позволит в полной мере развивать не только рынок безналичных платежей, но и рынок кредитования.

На данный момент необходимо развивать открытость платежной системы, что позволит обеспечить честную конкуренцию и совместимость с международными системами.

Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Одними из наиболее перспективных считаются программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.

Программа лояльности основана на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.

Однако при всех преимуществах использования банками программ лояльности, существует одно препятствие. Внедрение собственной программы лояльности - очень дорогостоящее занятие, не каждый банк может себе позволить создать собственную систему поощрения клиентов.

Как на Западе, так и в России эта проблема решается путем присоединения банка к уже существующей программе. Известно, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Например, ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют клиентам при оплате счета накапливать поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это стимулирует клиента чаще совершать оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем обычно.

По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:

· активное развитие кобрендинговых проектов в торговыми сетями, выходящими в крупные российские города;

· расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

· формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

· увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.

Итак, подведем итог по мерам решения обозначенных проблем рынка пластиковых карт (табл. 22):

Таблица 22

Пути решения проблем рынка банковских карт

Подводя итог, хочется отметить, что рынок банковских карт активно развивается и к 2014 году количество эмитированных карт согласно прогнозу возрастет примерно на 310 млн. в целом и 33 млн.кредитных карт. Также анализ выявил, что банкам выгодно устанавливать банкоматы и терминалы в точки продаж, так как это существенно влияет на рост продаж и объемы операций с безналичными средствами. Также хотелось бы видеть развитие нашего законодательства, касающегося платежной системы и привлечение внимания к населенным пунктам с неразвитым рынком банковских услуг и банковских карт в частности.

3.4 Направления совершенствования системы банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»

РБК-рейтинги отмечают неплохие показатели по банковским картам у ОАО «УБРиР». Например, количество активных карт в 2-13 году составляет 1 113 572 штуки, что на 227 052 шт. превышает показатель предыдущего года. В области совершенствования деятельности УБРиР на рынке карточных продуктов перед руководством банка ставятся следующие задачи:

- привлечение и открытие новых карточных счетов;

- расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

- кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

- увеличение количества территориальных подразделений и филиалов.

Для их достижения можно поставить следующие задачи:

v внедрение программ поощрения клиентов;

v информационно-просветительская работа среди населения;

v защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа.

Для улучшения обслуживания в банке можно ввести дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт.

Например:

· установка банкоматов на территории предприятий;

· бесплатное обслуживание карты;

· ежемесячное начисление процентов на остатки по карточному счету с последующей капитализацией.

Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Поэтому для УБРиР одними из наиболее перспективных путей совершенствования станут программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.

В целом можно отметить, что ОАО «УБРиР» держит стабильные и уверенные позиции на рынке банковских карт и занимает лидирующие позиции во многих рейтингах. Банк выпускает достаточное количество банковских карт в год и развивается в данном направлении уже не первый год. УБРиР можно было бы больше уделять внимание системе защиты банковских карт и системе поощрения своих клиентов.

Заключение

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Банковские карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями; это сложный банковский продукт, являющийся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций; это также и инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.

Банковские карты являются одним из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют динамичный рост по всем показателям. При этом это привлекательный рынок для банков, так как только треть населения России пользуется банковскими картами.

Изучение организации банковского обслуживания банковских карт в ОАО «УБРиР»», представленное во второй главе работы, показало, что деятельность банка охватывает все стороны деятельности с физическими и юридическими лицами посредством банковских карт. Политика банка направлена на укрепление своих позиций на рынке банковских карт.

В 3 главе был проведен анализ организации деятельности с банковскими картами в России и выявлен следующий ряд проблем:

-несовершенство законодательной базы;

- высокий уровень подделок, мошшеничества;

- неравномерное использование банковских карт, использование в основном для снятия наличных денежных средств;

- высокая степень недоверия участников расчетов.

Для устранения даных проблем были сформулированы следующие пути решения:

- создание и применение новых методов защиты информации;

- применение программ лояльности$

- повышение финансовой грамотности, расширение рекламы в СМИ;

- кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

- расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

Анализ деятельности ОАО «УБРиР» в области банковских карт позволил выявить некоторые проблемы и сформулировать на основании исследования пути совершенствования данной сферы для более успешного конкурирования банка с крупными российскими банками.

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы:

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 12.10.2013).