Курсовая работа: Организация операций банка с банковскими картами (на примере ОАО Уральский банк реконструкции и развития)

Из данной таблицы можно сделать вывод о том, что большинство граждан РФ не обладают кредитной картой и не планируют ее оформлять в ближайшее время, особенно это преобладает у сельского населения. В основном кредитной картой пользуются жители Москвы и Санкт-Петербурга, что в принципе характерно для ведущих городов России.

Таблица 16

Распределение ответов на вопрос: «С каким из мнений Вы в большей степени согласны?», % респондентов, имеющих кредитную карту

Согласно данным из Таблицы 17 большинство опрошенных граждан оформляют кредитную карту по собственной инициативе.

Таблица 18

Распределение ответов на вопрос: «Почему Вы решили оформить или активировать присланную/предложенную банком кредитную карту?», % респондентов, % респондентов, имеющих кредитную карту

В основном люди оформляют кредитную карту не по надобности и необходимости, а просто на всякий случай. Поэтому можно сделать вывод о том, что на данный момент кредитная карта не пользуется спросом среди граждан РФ.

Рассмотрим основные особенности использования пластиковых карт в России:

1.Первая особенность - это использование в расчетах в основном банковской карты.

Нормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичных расчетов, не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов, применяемых в безналичных расчетах на территории России. В этой связи необходимо устранить несоответствие российских и международных нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных расчетов в РФ.

2.Вторая особенность - использование банковской пластиковой карты преимущественно физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных центрах. Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят к розничным платежам. Розничные платежи являются основными потребительскими платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными.

3.Третья особенность связана с технологией проведения платежа - это необходимость создания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичные расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических средств (банкоматами, POS -терминалами, инпринтерами).

Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты преимущественно для обналичивания денежных средств.

Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна. Подавляющее число держателей карт, а их около 90% наших сограждан, используют их исключительно для снятия наличности.

Совокупность перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт определяет специфику российского карточного рынка:

- это неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.

Объем эмиссии и, как следствие этого, объем оборота банковских карт определяется потребностью на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые карты определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.

К макроэкономическим факторам относятся:

- политические факторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы, эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентной среды;

- экономические факторы: состояние экономики региона, качественное развитие банковского сектора экономики в регионе, взаимодействие всех участников системы расчетов с использованием пластиковых карт, направленное на получение максимального экономического эффекта;

- технологические факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей банковской пластиковой карты;

- организационные факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая культура населения.

Влияние микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:

- стоимостью открытия и годового обслуживания карты;

- номинальным первоначальным взносом;

- минимальным остатком на счете;

- величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;

- величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;

- сроком действия карты;

- дополнительными услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.д.).

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества (табл. 20):

Таблица 20

Преимущества банковских карт Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс//под ред. О.И. Лаврушина 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010. - С. 320.

Из данной таблицы мы видим преимущества как для клиентов и предприятий, так и для самих банков.

3.2 Проблемы рынка банковских карт в России

Да данный момент пластиковые карты не пользуются широким спросом как способ оплаты товаров и услуг. Рассмотрим некоторые причины этой статистики:

· недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

· отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Основные проблемы и нерешенные вопросы банковских карт, которые выделяют разные авторы и источники обобщены в табл. 21 Авдеев, В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. - 2009. - № 02. - С.20-22.

Таблица 21

Проблемы и нерешенные вопросы банковских карт

На данный момент банковские карты не являются надежным способом расчетов из-за высокого уровня мошенничества, подделок и неправомочного использования картами в РФ. За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек).

На 2013 год банковские карты используются в большей степени для снятия наличных денежных средств, при этом уменьшается объем безналичных платежей.

Конкурентная борьба между российскими банками усиливается с каждым годом, особенно это касается сферы банковских карт, так как она является одной из наиболее прибыльных. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Специфика российского рынка заключается в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Эта система очень широко распространена в регионах России. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает ещё одна проблема - высокий процент снятия наличных денежных средств.