Кредиты, предоставленные одним банком.
Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, соединившимися в объединение, одному заемщику.
Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк выполняет беседу с клиентом отдельно, а потом, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.8. Наличие обеспечения.
Доверительные ссуды, единой формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Данный вид кредита не имеет определенного залога и поэтому предоставляется, как правило, высококлассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет жалоб по оформлявшимся ранее кредитам.
Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выступает при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет продолжительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высоким кредитным престижем.
Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) значит, что кредитор залогодержатель имеет все основания продавать это имущество, если гарантированное залогом обязательство не будет выполнено. Залог обязан обеспечить не только возвращение ссуды, но и уплату надлежащих процентов и неисполнений по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.
Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за выполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.
Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Поручителем может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.
Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой фирмой договор страхования, в котором учитывается, что в случае непогашения кредита в заданный срок страховщик платит банку, выдавшему кредит, компенсация в объеме от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, в том числе проценты за пользование кредитом.
9.Целевое назначение кредита.
Ссуды общего характера, применяемые заемщиком по своему решению для удовлетворения любых потребностей в денежных ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное использование в зоне краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании можно сказать не применяется.
Целевые ссуды, предполагающие потребность для заемщика использовать в своих целях выделенные банком ресурсы особенно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за покупаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение предписанных обязательств, как уже отмечалось в данной главе, влечет за собой применение к заемщику принятых договором наказаний в форме преждевременного отзыва кредита или повышения процентной ставки.
10.Категории потенциальных заемщиков.
Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, действующим в сфере торговли и услуг. В важнейшем они имеют первоочередной вид, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций банков.
Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и торговым фирмам, исполняющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Отличительная характерная черта этих ссуд в зарубежной и российской практике - изначальная направленность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (абстрактных) операций на фондовом рынке.
Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной иностранной практике приобрели столь обширное продвижение, что в некоторых источниках акцентируются в черте независимой формы кредита. В наших условиях начали получать узкое расширение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью движения приватизации и недостатком законодательных актов, четко устанавливающих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего - на землю).
Межбанковские ссуды - одна из более популярных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Нынешняя ставка по межбанковским кредитам является главнейшим фактором, характеризующим учетную политику определенного коммерческого банка по прочим видам выдаваемых им ссуд. Четкий размер этой ставки явно зависит от центрального банка,
представляющегося функциональным участником и прямым управленцем рынка межбанковских кредитов.
1.3 Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке
Невзирая на все разнообразие и специфику деятельность определенного коммерческого банка, в ходе кредитования выделяются следующие главные этапыСтародубцева Е. Б. Банковское дело: Учебник / ЭБС ZNANIUM - М: Издательский Дом "ФОРУМ", 2014. - С. 276:
процедура заблаговременного рассмотрения кредитной заявки;
анализ кредитоспособности покупателя и анализ кредитного риска;
подготовка и решение кредитного соглашения;
мониторинг хода исполнения условий договора и погашения кредита.
Рассмотрение кредитной заявки. В общем варианте кредитное обращение должно включать следующие ключевые данные: цель получения кредита, его объем, вид и период предоставления, предполагаемое предоставление. Помимо этого, с целью исследования вероятной кредитоспособности покупателя банки призывают сопровождать кредитную заявку особым пакетом документов, структура которого имеет возможность колебаться в зависимости с конкретного банка. В пакете содержатся: финансовый отчет компании совместно с его балансом и счетом доходов и потерь за последние 3 года; отчет о перемещении кассовых поступлений; внутренние финансовые отчеты; прогнозы финансирования; налоговые декларации; бизнес-проекты кредитных планов.
Процесс кредитования включает следующие основные этапы (рис. 1.1.3):
Рис. 1.1.3. Процесс кредитования
1. Этап предварительного сбора и анализа информации о кредитоспособности клиента.
2. Этап выбора наиболее удобных варианта, условий кредитования.
3. Этап оформления заявки на получение кредита, сопутствующей документации.
4. Этап согласования существенных условий кредитного договора.
5. Этап принятия решения о выдаче/получении кредита банком, оформлении кредитного договора.
Кредиты предоставляются на коммерческой договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, срочности, платности и возвратности.
Потребительский кредит - это особая форма кредита, в которой он предоставляется населению на потребительские, а не предпринимательские цели. Заемщиком при потребительском кредите является население, а кредиторами - коммерческие банки, а также предприятия розничной торговли и сферы обслуживания.
Коммерческие банки предоставляют потребительский кредит в виде краткосрочных (до 1 года), среднесрочных (от 1 года до 5 лет) и долгосрочных ( свыше 5 лет) ссуд в денежной форме. Цель предоставления кредита - удовлетворение потребности населения на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования, таких как легковые автомобили, мебель, телевизоры, холодильники, а также с целью приобретения и строительства жилья.
Потребность населения в кредите вызвана низкими доходами и невозможностью приобрести необходимые товары единовременно. В свою очередь, предприятия торговли заинтересованы в ускоренной реализации товаров, а коммерческие банки удовлетворяют свою потребность в получении прибыли за счет полученных процентов за предоставленный кредит.
Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни республики:
- развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части бюджета;
-· государство имеет возможность более гибко проводить социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.)
Потребительский кредит, предоставляемый банками, классифицируется по различным критериям:
Во-первых, по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые: · всем слоям населения; · определенным социальным группам;· различным возрастным группам;· группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;· VIP- клиентам;· студентам;· молодым семьям.
Во-вторых, по целевой направленности (по объектам использования или объектам кредитования): строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей и прочее);· без указания цели: (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам );
В-третьих, по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:· ссуды на полную стоимость;· ссуды на частичную их оплату;
В-четвертых, по срокам кредитования:· краткосрочные ( до 1 года);· среднесрочные ( от 1 года до 5 лет);· долгосрочные (свыше 5 лет);
В-пятых, по форме обеспечения:· обеспеченные: залогом, поручительством;· необеспеченные: на неотложные нужды, кредиты по банковским кредитным картам.
В-шестых, по способу погашения:· кредиты, погашаемые постепенно, в рассрочку - частями или долями;· кредиты, погашаемые единовременно, как правило, в конце срока погашения кредита.
Основные факторы развития потребительского кредитования:
- консолидация розничного товарооборота, создание крупных сетей продаж бытовой техники;
-· наметившийся рост потребностей населения;
- появление новых кредитных продуктов для населения (кредит на покупку товаров в рассрочку через интернет; кредиты, выгодные для сотрудников клиентов банка; кредиты на неотложные нужды клиентам банка, имеющим положительную кредитную историю; открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круглосуточного обслуживания клиентов, в т.ч. предоставление широкого спектра розничных услуг, включающих управление счетом и др.)
ЗАО «Приднестровский сбербанк»производит классификацию видов и форм кредитов по следующим критериям: целевому назначению, размерам, срокам, валюте предоставления, способам предоставления, видам % ставок, порядку погашения. В ЗАО «Приднестровский сбербанк» используется два базовых метода кредитования. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.
При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода.
Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии.
Процесс принятия решения по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в ЗАО «Приднестровский сбербанк» состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
Предварительное рассмотрение кредитной заявки (см. Приложение 1), ознакомление с анкетой(см. Приложение 2) и собеседование с заемщиком.
Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения.
Принятие окончательного решения о кредитовании Кредитным комитетом Банка.
Оформление документов, регулирующих взаимоотношения Банка и заемщика(см. Приложение 3).
Детальный анализ условий кредитования осуществляется в течение 5 - 7 рабочих дней при условии принятия положительного решения по результатам предварительного рассмотрения заявки, а также наличия всего комплекта необходимых документов.
Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. На данном этапе Банком проводится комплексный анализ кредитоспособности заемщика, кредитной истории и других факторов в целях определения степени риска кредитуемого.
Затем Банк согласовывает с заемщиком форму и график предоставления и погашения кредита, а также другие условия кредитования.
Согласно Инструкции ПРБ от 13.09.2000г. "О порядке формирования и использования фонда риска" к обеспеченным относятся: ссуды, в качестве обеспечения которых принимается залог, отвечающий требованиям, изложенным в пункте 2.2.1 Инструкции ПРБ от 13.09.2015г. "О порядке формирования и использования фонда риска"; ссуды, предоставленные под гарантию государства; ссуды, предоставленные под гарантию ПРБ; векселя, авалированные указанными субъектами.
К категории недостаточно обеспеченных относятся: ссуды, предоставленные под залог, не отвечающий хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде; ссуды, предоставленные под банковскую гарантию банков ПМР, векселя, авалированные этими банками.
Все остальные ссуды относятся к необеспеченным.
Обобщить материал первой главе можно следующими выводами: во-первых, кредитные отношения трактуются как обмен денежными средствами (от субъекта имеющего временно свободные ресурсы к испытывающему в них потребность), осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности, осуществляемого через кредитно-банковские учреждения. Банки аккумулируют свободные денежные средства предприятий и населения и передают их на основе обеспеченности, возвратности, платности и срочности предприятиям, нуждающимся в них. Во-вторых, отмечается объективная необходимость и возрастающее значение услуг кредитно-банковских учреждений по потребительскому кредитованию для удовлетворения спроса на ссуды в потребительских целях и, как следствие, создание дополнительных импульсов экономического роста,повышения уровня благосостояния и стабилизации экономики Приднестровья.Кредит оказывает активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения её в дополнительные фонды. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства. Кредиты выдаются при наличии свободных кредитных ресурсов. Заемщиками Банка могут стать юридические лица, физические лица и предприниматели без образования юридического лица, уровень кредитоспособности которых соответствует требованиям Банка.