Развитая система интернет-банкинга позволит ЗАО «Приднестровский сбербанк»» решать множество задач, удовлетворяя потребности своих клиентов в удобном сервисе, будет происходить значительный рост комиссионных доходов банка, а также государство получит увеличение объема безналичного денежного оборота.
ЗАО «Приднестровский сбербанк», несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Повышение качества кредитного портфеля банка
Формирование кредитного портфеля является вершиной кредитной деятельности банка, требующей научно-обоснованного профессионального подхода в подготовке и принятии управленческих решений на основе всестороннего анализаЖиляков, Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания). -М: Проспект, 2012. - С. 258.
ЗАО «Приднестровский сбербанк»в целях построения эффективной системы управления качеством кредитного портфеля необходимо обеспечить проведение комплекса мероприятий, в частности:формирование кредитного портфеля в соответствии с выбранной стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыночную ситуацию, а также удовлетворяющего оптимальным показателям кредитного риска, ликвидности и рентабельности;проведение подбора квалифицированного персонала, который будет выполнять свои функции под руководством опытных менеджеров при наличии четкой мотивации труда;возложение на руководство банка ответственности за формирование в банке кредитной культуры, позволяющей выполнять поставленные цели;разработки четкого механизма по исследованию рынка, управлению продаж, подготовке персонала, идентификации потенциальных клиентов и анализа перспектив их кредитования;проведение постоянного мониторинга кредитных активов, учитывая относительную нестабильность кредитного портфеля, в первую очередь, на предмет выявления ухудшающихся кредитов и отказа от них (вызывающий опасение кредит нужно выявить до его перехода к разряду проблемного - чтобы своевременно принять решение о сохранении или прекращении кредитных отношений);достижение устойчивой рентабельности за счет регулирования концентрации кредитов и определения целевых показателей кредитования таких, например, как максимальный уровень объема проблемных кредитов от общего объема текущих кредитов;установление лимитов максимального объема кредитов с просрочкой по платежам (в разбивке по срокам просрочки);установление лимитов максимального объема кредитов, проценты по которым не выплачиваются;установление лимитов максимального объема убытков от списания проблемных кредитов;регулярное проведение анализа ретроспективного и текущего состояния кредитного портфеля для своевременного информирования руководства банка об отступлениях от стратегии кредитования и формирования объективной управленческой информации.
Рассматривая проблему улучшения качества управления кредитным портфелем, важно понимать, что во многом качество кредитной деятельности зависит от качества управления кредитными рисками.
Основной проблемой управления кредитными рисками в современных условиях являются отсутствие системы всестороннего и глубокого анализа кредитного процесса, солидной методологической базы и принятие неправильных управленческих решений в условиях неполной информации.
Из-за потенциально опасных для кредитной организации последствий кредитного риска ЗАО «Приднестровский сбербанк»» важно регулярно осуществлять всесторонний анализ процессов оценки, администрирования, наблюдения, контроля, возврата кредитов, авансов, гарантий и прочих инструментов.
Поэтому основное содержание процесса управления совокупными кредитными рисками включает в себя оценку и анализ политики и практики работы кредитной организации и принятие ею необходимых мер по следующим направлениям:
- управление совокупным риском кредитного портфеля;
- управление организацией кредитного процесса и операциями;
- управление проблемным кредитным портфелем;
- оценка политики управления кредитными рисками;
- оценка политики по ограничению кредитных рисков и лимитам;
- оценка классификации активов;
- оценка политики по резервированию возможных потерь по кредитным рискам.
Разработка эффективной системы риск-менеджмента позволит ЗАО «Приднестровский сбербанк»повлиять на уровень кредитных рисков в долгосрочной перспективе. В коротком периоде внедрение новых инструментов управления рисками связано с достаточно большими издержками, из-за чего не все участники рынка спешат заняться созданием такого механизма и предпочитают внедрять только те элементы, наличие которых требует законодательство.
Наиболее популярным инструментом мониторинга кредитоспособности кредитополучателей и снижения кредитных рисков стало внедрение скоринговых программ. Их использование продиктовано масштабом и динамикой развития определенных сегментов кредитования, в частности, кредитования физических лиц. Они позволят ЗАО «Приднестровский сбербанк» добиться минимизации расходов за счет сокращения затрат на экспертов, выполняющих аналогичную работу, плюс нивелировать некоторую степень субъективности, присущую экспертным оценкам.
При разработке скоринговой модели банк оказывается перед выбором: приобретать готовые системы оценки, базированные на западных моделях, либо использовать собственные статистические данные. Второй путь, естественно, надежней, но небольшой временной период развития операций по розничному кредитованию не дает пока возможности создать достаточно объемную статистическую базу. Ситуацию в целом должно улучшить развитие института бюро кредитных историй.
Еще один вариант для снижения кредитного риска ЗАО «Приднестровский сбербанк»- это страхование. Банк может обратиться в страховую компанию, чтобы застраховать жизнь и здоровье заемщика, приобретаемое им имущество и титул собственности. В развитых странах популярным классическим видом страхования, позволяющим кредитным организациям снизить уровень риска, является страхование риска невозврата кредита. На приднестровском рынке такая практика не применяется. Это связано с отсутствием статистической базы данных по уровню невозвратов, нежеланием банков выступать самостоятельно в роли страхователя и нежеланием страховщиков принимать на себя столь высокий риск без возможности его мониторинга.
Принимая во внимание передовой международный опыт создания системы управления кредитным риском, представляется целесообразным обратить внимание ЗАО «Приднестровский сбербанк» на необходимость разработки адекватной процедуры его идентификации и оценки.
Поскольку адекватность идентификации и оценки кредитного риска зависит от объема и качества (надежности) анализируемых данных, банку необходимо формировать собственную информационную базу, в которой накапливаются сведения о должниках, получаемые из внутренних и внешних источников. При организации процесса формирования информационной базы данных, определении перечня включаемых сведений следует учитывать особенности кредитования различных групп должников, а также объемы осуществляемой ими деятельности (крупные, средние, мелкие клиенты).
Поскольку формирование информационной базы данных является непрерывным процессом сбора, агрегирования, хранения и анализа сведений о должниках, требующей постоянного обновления, создание базы данных невозможно без использования современных информационно-аналитических систем и передовых информационных технологий.
Сведения, накапливаемые в информационной базе данных для идентификации кредитного риска и оценки его уровня, следует использовать при осуществлении мониторинга и контроля риска, одним из обязательных элементов которого является проведение стресс-тестов. Система управления кредитным риском также должна включать планы действий по обеспечению безопасной и бесперебойной деятельности в экстремальных ситуациях, в том числе планы восстановления нормального функционирования, основанные на различных сценариях реализации рисков.
Использование в ЗАО «Приднестровский сбербанк» внутренних рейтингов в рамках системы управления кредитным риском позволит принимать более обоснованные решения по выдаче кредитов, идентификации проблемной задолженности, созданию резервов, установлению лимитов, осуществлению мониторинга кредитного портфеля и формированию управленческой отчетности банка, а также улучшать качество планирования и прогнозирования.
Наиболее важными из выводов, которые можно сделать в данной главе это то, что ответом банков на негативные изменения при осуществлении кредитования является введение финансовых инструментов и услуг, специально сконструированных для снижения и контроля над рисками.
Основными способами оптимизации деятельности ЗАО «Приднестровский сбербанк»могут стать:
внедрение автоматизированной системы оценки кредитных рисков;
проведение подбора квалифицированного персонала, который будет выполнять свои функции под руководством опытных менеджеров при наличии четкой мотивации труда;
возложение на руководство банка ответственности за формирование в банке кредитной культуры, позволяющей выполнять поставленные цели;
разработка четкого механизма по исследованию рынка, управлению продаж, подготовке персонала, идентификации потенциальных клиентов и анализа перспектив их кредитования;
комплексное и всестороннее развитие интернет-банкинга;
совершение операций с использованием кредитных валютных карточек;
регулярное проведение анализа ретроспективного и текущего состояния кредитного портфеля для своевременного информирования руководства банка об отступлениях от стратегии кредитования и формирования объективной управленческой информации.
Главным условием при создании и внедрении технических систем в банке должна стать защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интернет технологий.
Заключение
Банк осуществляет кредитные операции при соблюдении основных принципов кредитования: обеспеченности, платности, возвратности, срочности и целевого использования. Кредиты выдаются при наличии свободных кредитных ресурсов. Заемщиками Банка могут стать юридические лица, физические лица и предприниматели без образования юридического лица, уровень кредитоспособности которых соответствует требованиям Банка. Заемщик должен обладать успешным опытом работа на рынке, устойчивым бизнесом, иметь положительную деловую репутацию и возможность предоставить Банку обеспечение необходимого качества и количества. Серьезное внимание в последнее время в банке уделялось развитию краткосрочного кредитования, которое позволяет получать доходы не нарушая, при этом, ликвидности.
Развитие кредита, повышение его роли в жизни общества происходило постоянно на протяжении всей экономической истории человечества: начиная с древних времен и заканчивая современным периодом интенсивного роста кредитных операций и использования производных кредитных инструментов в рамках сформировавшихся мировых финансовых рынков.
Обратив внимание на то, что большинство банковских банкротств обусловлено невозвратом заемщиками кредитов и непродуманной политикой банков в области кредитования, можно сделать вывод, что для успешного функционирования банка на рынке кредитования большое значение имеет грамотная организация кредитного процесса в банке.
В последние годы резко возросла степень и роль кредитного риска для коммерческих банков. Проблема кредитных рисков остается одной из основных, вызывающих серьезные трудности в работе банков. Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять взвешенное решение о целесообразности его выдачи, а затем проводить продуманную политику в отношении данного заемщика. Сделанный на основе оценки отдельных видов ссуд (в том числе потребительских) анализ качества кредитного портфеля дает руководству банка необходимый инструмент для разработки кредитной политики банка, управления активами и, наконец, - управления ликвидностью и платежеспособностью банка.
Ухудшение макроэкономической ситуации, обусловившей сокращение реальных доходов, изменило отношение к заимствованию денежных средств. Общий объем кредитного портфеля ЗАО «Приднестровский сбербанк» составил 1867,15 млн.руб., он уменьшился в 2015 году по сравнению с 2014 годом на 54 млн. руб. (93,45 %), увеличился в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 1102 млн.руб. (243,93 %). Это обусловлено нестабильностью экономической ситуации в республике, усилением дефицита ликвидности, повышением требований банков к заемщикам, а также ужесточением подходов к резерву на возможные потери по необеспеченным ссудам.
Кроме того, проведенный анализ позволяет сказать, что банк делает упор на кредитование юридических лиц. Объем портфеля юридических лиц по состоянию 2017 год составил 1678,16 млн. руб, Кредиты юридическим лицам уменьшились в 2015 году по сравнению с 2014 годом на 21 руб. (94,93 %), увеличились в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 1283 руб. (424,67 %).
Особенно важно, для выхода приднестровской экономики из кризиса, чтобы с одной стороны свободные денежные ресурсы были предоставлены наиболее нуждающимся, с другой максимально надежным потенциальным заемщикам, а также возвращены вовремя, для последующего обеспечения кругооборота финансовых средств.
Ответом банков на негативные изменения при осуществлении потребительского кредитования является введение финансовых инструментов и услуг, специально сконструированных для снижения и контроля над рисками. Первыми такими инструментами можно назвать простые контракты о предоставлении в будущем займа по согласованной процентной ставке (кредитные фьючерсы). Это помогает клиентам банка прогнозировать их риск и смягчать негативные последствия резких колебаний ссудного процента. Аналогичными преимуществами пользуются и банки.