Материал: Оптимизация услуг системы дистанционного банковского обслуживания, оказываемых частным лицам

Из таблицы 3 мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), уменьшились суммы высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно уменьшились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг РФ, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269 от 31.05.2014) уменьшился за три года с 4,43 до 3,53 млрд.руб.На отчетную дату (01 Января 2022 г.) величина активов–нетто банка ОРЕНБУРГ составила 17,17 млрд.руб. За год активы уменьшились на –3,65%. Спад активов–нетто незначительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов–нетто выросла с 0,45% до 0,55%[26].

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем больше средств населения (в этом смысле является розничным клиентским), а вкладывает средства в основном в кредиты.

АО «БАНК ОРЕНБУРГ» постоянно расширяет круг проводимых на финансовом рынке операций и предоставляет клиентам универсальный комплекс услуг. Виды предоставляемых услуг представлены в таблице 4

Таблица 4 – Услуги, предоставляемые в АО «БАНК ОРЕНБУРГ»

Таким образом, содействие банка «ОРЕНБУРГ» реализации масштабных государственных проектов не уменьшает значения, которое он придавал и придает работе с населением, видя в этом одну из своих главных социальных функций. Из года в год банк планомерно расширяет спектр розничных продуктов, улучшает их качество, всегда находя баланс между своей финансовой выгодой и доступностью услуг, предоставляемых жителям региона[11].

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре представлена в таблице 5

Таблица 5–Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Пользоваться Интернет–банкингом можно круглосуточно, к тому же доступ к сети предоставляется в режиме реального времени. Также при эксплуатации такой онлайн системы, клиенту не надо иметь каких–нибудь особенных знаний, которые позволили бы ему управлять своим Интернет–счетом. Всё достаточно ясно и просто. Кроме того, пользователи имеют возможность круглосуточно осуществлять финансовые транзакции, которые в онлайн режиме проводятся намного быстрее.

Также применение Интернет–банкинга делает работу банков более автоматизированной. Это позволяет упростить работы обслуживающего персонала, тем самым снизить денежную оценку банковских операций. Поэтому несмотря на все известные недостатки, «Интернет–банкинг» – это отличная услуга, которой несомненно нужно воспользоваться.

Организационная структура Банка выглядит следующим образом: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Президент – Председатель Правления Банка и Правление Банка, а также подотчетные им подразделения.

Как и во всех коммерческих банках, созданных в форме акционерного общества, в АО «БАНК ОРЕНБУРГ» высшим органом управления является общее собрание акционеров банка. В Уставе АО «БАНК ОРЕНБУРГ», соблюдая требования, закреплены вопросы, которые относятся к исключительной компетенции высшего органа управления – собрания акционеров. Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Общего собрания акционеров[20].

Руководство текущей деятельностью банка осуществляется единоличным исполнительным органом – Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом – Правлением.

АО «БАНК ОРЕНБУРГ» внедряет цифровые технологии, успешно трансформирует собственную технологическую платформу. Банк гибко относится к переменам, ориентируясь на стремительно меняющиеся технологии и предпочтения клиентов.

Таким образом, в характеристике деятельности прослеживается, как банк строит честные и доверительные отношения с каждым клиентом, стремясь быть полезной и интегрированной частью их жизни. Банк работает со всеми сегментами клиентов, от розничных до крупных холдингов и транснациональных компаний.

Банк является активным участником рынка ценных бумаг: проводит операции с векселями, оказывает широкий комплекс услуг инвесторам на рынке ценных бумаг, по праву считается одним из крупнейших клиентских депозитариев Оренбуржья.АО «БАНК ОРЕНБУРГ» имеет статус уполномоченного банка Правительства Оренбургской области.

Спектр услуг АО «БАНК ОРЕНБУРГ», предоставляемых клиентам, очень обширен: это депозиты, различных виды кредитования, брокерские услуги, банковское страхование, прием платежей и осуществление денежных переводов, выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт. Банк стремится сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, которые уже массово вошли в жизнь клиентов.

Статистика по негативным факторам:

– количество индикаторов ненадежности – 0;

–  количество индикаторов неустойчивости – 1.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Акционерное общество коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «очень хорошо».

2.2 Анализ дистанционного банковского обслуживания АО «БАНК ОРЕНБУРГ»

Дистанционное банковское обслуживание – комплексное решение, включающее в себя весь спектр банковских услуг для физических лиц. ДБО объединяет ряд сервисов, предназначенных для организации финансового и/или информационного электронного обслуживания клиентов на основании их распоряжений, передаваемых удаленным способом (без личного присутствия) с использованием компьютерных и/или телефонных сетей. Каждый сервис может функционировать как самостоятельно, так и в совокупности с другими сервисами.

В Российской Федерации продолжается ускоренная цифровизация финансовых услуг (продуктов) и сервисов, получившая мощный импульс в 2020 году в условиях пандемии. Дистанционным доступом к банковским счетам для перевода денежных средств на май 2022 года пользовались 75,4% взрослого населения, в мае 2020 года таковых было только 55,2%[17].

Использование интернет–банкинга выросло на 14,7, с 38% в мае 2019 года до 52,6% взрослого населения в мае 2021 года, мобильного банкинга – на 21,8; с 48 до 69,8% за два прошедших года. Значительное проникновение дистанционных форматов обслуживания дает возможность гражданам и бизнесу получать не только платежные услуги, но и услуги кредитования (в том числе ипотечного), страхования, а также размещать свободные денежные средства[28].

Доступность любого финансового продукта или услуги из любой точки страны делает дистанционные каналы не только наиболее удобными для граждан и бизнеса, но и наиболее предпочтительными. В этих условиях объективно снизилась потребность в посещении офисов финансовых организаций, что особенно заметно в крупных городах. Сеть Интернет покрывает еще не все населенные территории России (особенно сельские населенные пункты), каналы предоставления дистанционных финансовых услуг не всегда адаптированы к нуждам всех групп населения (например, инвалидов или пожилых) и не все граждане готовы пользоваться этими каналами, особенно в сельской местности[18].

Отвечая на эти вызовы, Банк России вместе с крупными кредитными организациями работает над сохранением присутствия банковского обслуживания в отдаленных регионах, в том числе активно развивая облегченные форматы, в которых граждане могут получить необходимый перечень финансовых услуг.

Так, АО «БАНК ОРЕНБУРГ» предоставляет жителям Оренбургской области осуществлять различные платежи дистанционно через одно приложение Офис.Mobile.

В 2022 году значительно выросло количество точек банковского обслуживания в облегченных форматах – на 27,7% (до 673,3 тыс. ед.), перекрыв снижение количества головных офисов, обособленных и внутренних структурных подразделений кредитных организаций на 6,3% (до 27,2 тыс. ед.).

Среди облегченных форматов особо следует выделить отделения почтовой связи, где проводятся отдельные банковские операции (к концу 2021 года их насчитывалось 35,5 тыс. ед.) и активно используются автоматизированные устройства (банкоматы или POS–терминалы). На 179,6% (до 20,4 тыс.) выросло количество точек cash–out с возможностью получения через POS–терминалы с платежной карты наличных денег в организациях торговли (услуг) – банковских платежных агентах. При этом в сельских районах к началу 2022 года число точек формата cash–out увеличилось на 46,3%, или на 2,2 тыс. (до 7 тыс.).

Интернет–банк: сервис удаленного управления счетом в АО «БАНК ОРЕНБУРГ» с помощью оперативного доступа по Логину и Паролю (без получения цифрового сертификата подписи) с любого компьютера через Интернет в режиме реального времени.

Желающим иметь информационный сервис и управлять своими денежными средствами на счетах и картах, а также без обращения в офисы кредитного учреждения оплачивать мобильную связь, Интернет, жилищно–коммунальные услуги и осуществлять денежные переводы банк «ОРЕНБУРГ» предлагает услугу «Интернет–банк».

Этот полнофункциональный банковский сервис предназначен для дистанционного управления счетами физических лиц. Вход в систему осуществляется через Интернет–браузер по уникальному логину и паролю пользователя, а каждая платежная операция подтверждается разовым SMS–паролем, который приходит на мобильный телефон.Преимущества Интернет–банка представлены в таблице 6

Таблица 6 – Преимущества Интернет–банка