Материал: Оптимизация услуг системы дистанционного банковского обслуживания, оказываемых частным лицам

Данный риск в условиях применения технологий дистанционного банковского обслуживания может привести к возможным финансовым потерям клиента, которые обуславливаются неспособностью кредитной организации своевременно и полностью выполнить свои финансовые обязательства перед клиентами из–за изменения характеристик управления ликвидностью в условиях открытого сетевого взаимодействия, проявления которого не всегда предсказуемы.

Для данного риска характерны такие явления, как непредвиденный отток или финансовые хищения в крупных размерах денежных средств, находящихся в распоряжении банка, в том числе несанкционированные переводы денежных средств, сбои в работе систем дистанционного банковского обслуживания и аппаратно–программного обеспечения, а также организационно–технические нарушения работы банка.

Следствием данных явлений становится невыполнение банком своих финансовых обязательств перед клиентами. Одним из примеров такого риска является невозможность получения наличных денежных средств клиентами в банкоматах, то есть банк остается абсолютно ликвидным, однако получить денежные средства невозможно, потому что в определенные моменты может нарушиться связь банкомата и банка или банкомат попросту является нерабочим. Этопроисходит без каких–либо объяснений для клиента, и банк оказывается в его глазах фактически неплатежеспособным.

Так же существенным недостатком данного вида дистанционного банковского обслуживания является территориальная привязка клиента к стационарному банковскому оборудованию, которое включает в себя банкоматы, терминалы самообслуживания.

Федеральный закон от 22.05.2003 года № 54–ФЗ «О применении контрольно–кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (ред. от 6.03.2022) дает характеристику двух понятий: банкомат и платежный терминал [5].

Банкомат – это устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о национальной платежной системе) выдачи или приема средств наличного платежа с использованием платежных карт, расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений.

Платежный терминал – это устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты).

Различия устройства и функционального обслуживания банкоматов и терминалов самообслуживания:

Во–первых, платежные терминалы не выдают наличные денежные средства, а только принимают. Банкоматы могут как выдавать, так и принимать наличные денежные средства, с использованием банковской карты клиента.

Во–вторых, одним из основных отличий является внутреннее устройство. В банкоматы встроен компьютер с определенной операционной системой и дополнительными программами, они имеют постоянную связь с банком. Получив запрос о выдаче наличных, банкомат связывается через модуль GPRS с процессингом банка, обрабатывает запрос и, если средства на счете клиента позволяют выдачу, выполняет операцию.

Платежные терминалы осуществляют взаимосвязь с информацией о счетах через сеть Интернет, выход в который осуществляется через GPRS с помощью модема [21].

Так же существуют электронные терминалы – это Web–интерфейсы, заменяющие физические терминалы самообслуживания. Они также взаимодействуют с системой банка: клиент вводит в него свои данные и данные своей карты, после чего проходит транзакция об оплате. У банкомата уровень физической и информационной защиты операций в разы выше. Это обуславливается тем, что банкоматы, как было указано выше, являются устройством, принадлежащим непосредственно банку, а работу терминалов обеспечивают, как правило, две организации: организация, устанавливающая терминал и организация, предоставляющая услуги через терминал.

При условии, что сеть банкоматов и терминалов в Российской Федерации достаточно развита, и они преимущественно используются населением, при снятии и внесении наличных денежных средств, наблюдается крайне низкий уровень обеспеченности предприятий (корпоративного сектора) банкоматами, деятельность которых связана с торговлей и предоставлением иных услуг населению. Это сдерживает рост розничных безналичных платежей.

Кроме того, существует значительный дисбаланс между количеством эмитированных коммерческими банками банковских карт и терминалов самообслуживания, что негативно сказывается на росте безналичных платежей с использованием банковских карт. На официальном сайте Центрального Банка России есть данные о количестве установленных банкоматов и терминалов.

Клиентам мало иметь возможность просто получать банковский продукт, их интересует качество предоставляемой услуги и временные затраты на ее получение и в данной ситуации преимущество получают банки, которые предоставляют своим клиентам услуги по дистанционному банковскому обслуживанию.

Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт представлены на рисунке 2

Рисунок 2. Количество устройств, предназначенных для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт

После проведенного анализа с использованием диаграммы можно сделать вывод, что наибольшей популярностью пользуются терминалы, банкоматов в свою очередь значительно меньшее количество.

Динамика развития банковской отрасли показывает, что системы дистанционного банковского обслуживания являются актуальными и востребованными. При этом существующие формы удаленного банковского обслуживания в большей степени являются взаимодополняющими, а не конкурирующими между собой системами дистанционного банковского обслуживания, так как наличие разнообразных каналов передачи информации дает возможность выбрать не только одну форму, но и комбинацию систем дистанционного банковского обслуживания, позволяющую максимально удовлетворить потребности клиентов банка, исходя из функциональных возможностей нескольких систем дистанционного банковского обслуживания.

Из рассмотренного материала можно сделать вывод, что банки, которые уже являются участниками рынка дистанционного банковского обслуживания, стремятся выстроить определенные «барьеры» для препятствия вхождению на данный рынок других банков, в первую очередь за счет активного развития собственных систем дистанционного банковского обслуживания.

Банки, которые хотят войти на рынок дистанционного банковского обслуживания, пытаются преодолеть конкурентов за счет внедрения в свою деятельность наиболее современных технологий дистанционного банковского обслуживания. Такая конкурентная среда создает благоприятные условия для развития дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации.

Для потребителей (клиентов) банковских услуг данная ситуация является наиболее выигрышной, так как у них появляется возможность сравнивать системы дистанционного банковского обслуживания различных банков, и отдавать свое предпочтение той системе, которая наиболее соответствует их личным потребностям.

На фоне развития банковских технологий, необходимости повышения эффективности и снижения издержек, а также серьезной конкуренции на рынке многие банки признали необходимость развития дистанционного банковского обслуживания как для обслуживания имеющихся клиентов, так и для привлечения новых.

1.3 Преимущества и недостатки дистанционного банковского обслуживания

Услугами дистанционного банковского обслуживания являются разноплановые электронные услуги, позволяющие обслуживать клиентов с использованием всех каналов доступа (интернет (on–line и off–line доступ), телефон (обычный или мобильный), карманный компьютер, платежные терминалы.

Дистанционное банковское обслуживание называют также электронным банкингом, для описания технологий ДБО используются различные, иногда пересекающиеся по значению термины, например– интернет–банкинг, домашний банкинг, телебанкинг, WAP–банкинг.

Интеграция цифровых и финансовых технологий, способствует активизации процесса интенсификации научно–технического прогресса и цифровизации рыночных продуктов.

Высокая степень интегрирования цифровых и финансовых технологий в деятельность коммерческих банков определяет их конкурентоспособность, финансовую устойчивость. Среди широкого спектра услуг, предлагаемых банками, особое место занимает дистанционное банковское обслуживание (далее ДБО), позволяющее предоставлять клиентам новый уровень сервиса через создание доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и потребителей.

Оптимизация процессов расчетно–кассового обслуживания в значительной степени зависит от развития дистанционного банковского обслуживания. Используя сервисы дистанционного банковского обслуживания, клиенты получают возможность осуществлять большую часть операций без посещения офиса банка, а также имеют сниженные комиссии за проведение транзакций.

В настоящее время системы дистанционного банковского обслуживания становятся неотъемлемой частью повседневной жизни. Не так давно такими системами пользовалось только ограниченное количество людей, а сейчас, когда все преимущества безусловны, это стало уже массовым трендом.

При выборе банка все больше пользователей изучают не только уровень процентных ставок или специальные условия кредитования, но и уделяют большое внимание вопросам безопасности и удобству работы с банком. Практически в любом банке присутствует система дистанционного банковского обслуживания: одни банки работают в системе с юридическими лицами, другие подключают к ней и физических лиц.

Дистанционное банковское обслуживание является выгодной и удобной формой взаимодействия, как для банка, так и для его клиента. Легко выделить основные достоинства.

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиента и для банка представлены в таблице 1

Таблица 1– Преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиента и для банка

Использование услуг дистанционного обслуживания клиенту обеспечивает удобство и экономию времени тем, что для совершения операций не нужно ехать в офис банка и терять время на дорогу. Клиент получает необходимый набор банковских услуг в удобном для него формате и месте, без дополнительных затрат.

Экономическая выгода за счет сокращения стоимости обслуживания клиента – затраты на оказание услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии.

Удаленное обслуживание, к которому относится и обслуживание с помощью терминалов и устройств самообслуживания, гораздо эффективнее, по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе банка. Ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов одновременно. Вследствие сокращения времени на взаимодействие с клиентом пропускная способность обслуживания увеличивается.

Чем активнее банк работает с частными клиентами, тем больший эффект дает дистанционное обслуживание. Внедрение дистанционного обслуживания помогает решать задачи развития точек присутствия и обеспечивает доступность для клиента услуг банка в любом месте и в любое время, появляются возможности привлечения клиентов вне зависимости от их географического местонахождения, банк получает выход на новые клиентские сегменты, которые банк не обслуживал до внедрения удаленных сервисов.

Внедрение систем дистанционного банковского обслуживания является экономически целесообразной альтернативой развертывания филиальной сети банка. Уже сейчас виртуальный банк может обслуживать клиентов из любых регионов. При этом себестоимость, расчетных услуг виртуальных банков будет гораздо ниже, а скорость осуществления расчетов выше, чем у реальных банков, что может послужить дополнительным преимуществом для клиентов.

Рисками дистанционного банковского обслуживания являются возможные ошибки сотрудников компании – клиента банка; допустим, ошибки при заполнении определенных форм, операционные ошибки. Однако некоторые банки в определенной степени смягчают эти риски путем, например, предложения программ, которые на основании информации, введенной клиентом, сами генерируют необходимые платежные документы.Но наряду с многочисленными преимуществами применение дистанционного банковского обслуживания не лишено и недостатков.

Недостатки системы удаленного обслуживания для банка и для клиента представлены на таблице 2

Таблица 2 – Недостатки системы удаленного обслуживания для банка и для клиента

Таким образом, в современном мире более половины всех преступлений в банковской сфере приходится на хакерские атаки и мошенничество в сфере дистанционного банковского обслуживания. Банк, внедряя и предлагая системы удаленного обслуживания для клиентов, приводит к тому, что создает условия, которые помогаю мошенникам исполнять передачу похищенных денежных средств, и вычислить их в таких условиях становится гораздо труднее.