Материал: Оптимизация услуг системы дистанционного банковского обслуживания, оказываемых частным лицам

Осторожно стоит подходить к работе платежных терминалов. Дело в том, что большая часть этого рынка контролируется небанковскими организациями, поэтому не исключаются ситуации, когда деньги, переведенные посредством платежных терминалов, не поступят в кредитные организации, куда они были переведены.

Очень важны для клиента технические параметры предлагаемой банком дистанционной системы. Если такая система с трудом интегрируется в информационную среду клиента или в совокупности с другими системами клиента не работает быстро, то клиенту стоит рассмотреть вопрос о переходе на другую систему дистанционного обслуживания. Система дистанционного обслуживания должна также предлагать клиенту возможности контроля над операциями.

Для клиента необходимо понимать, что хотя в интересах банка устранить риски совершения нарушений и других схем мошенничества, так как это влияет на репутацию банка и, соответственно, на его имидж перед другими клиентами, а также выполнять рекомендации банка России в этом отношении, компаниям не стоит полностью рассчитывать на банк, а следует применять свои способы защиты, как технические (в плане защищенности каналов передачи конфиденциальной информации), так и в плане квалификации своих сотрудников и ограничения доступа неуполномоченных лиц к используемым [16].

В современном мире более половины всех преступлений в банковской сфере приходится на хакерские атаки и мошенничество в сфере дистанционного банковского обслуживания. Банк, внедряя и предлагая системы удаленного обслуживания для клиентов, приводит к тому, что создает условия, которые помогаю мошенникам исполнять передачу похищенных денежных средств, и вычислить их в таких условиях вызывает трудности.

Кроме большого числа мошеннических действий и хакерских атак на системы дистанционного банковского обслуживания, банки находятся под давлением законодательства. Банки стремятся активно развивать возможности уже внедренных ими систем удаленного обслуживания за счет максимального расширения списка компаний, в пользу которых можно произвести платежи. Одно из главных условий этого является то, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями, то есть обеспечить клиенту максимальные удобства при совершении различных банковских операций с помощью системы дистанционного обслуживания. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа.

Аналитики прогнозируют в ближайшее время все большее возрастание интереса к использованию интернет–банкинга. Системы интернет–банкинга уже сейчас позволяют управлять собственными счетами, кредитами, совершать какие–либо платежи с любого устройства, имеющего доступ к сети Интернет.

Мобильное приложение и интернет–банк являются не только платежным сервисом или каналом продаж, но и каналом получения данных о клиенте. На проектах, связанных с внутренними банковскими системами, мы видим, что банки стали задумываться о том, как эти данные обрабатывать и использовать. Если банк в состоянии собирать, обрабатывать и анализировать информацию индивидуально по каждому клиенту, он может предложить ему наиболее подходящие продукты, тарифы.

При этом продуктовые предложения будут подстраиваться под клиента не только с учетом сухих данных по доходам и расходам, но и более полной информации об образе жизни (например, ходит ли человек в театр, активно ли занимается спортом, проходит ли регулярное обучение). Основная задача здесь – переход от фиксированной линейки продуктов к гибкому формированию уникальных предложений, основанных на предыдущем опыте клиентов.

Таким образом, у банков больше не останется «стандартных продуктов», ориентированных на определенный сегмент (для студентов, для пенсионеров, для молодых семей). Каждый продукт станет персональным, а условия обслуживания и программы лояльности будут соответствовать образу жизни клиента – например, заядлый посетитель фитнесклубов получит предложение карты с кэшбэком на здоровое питание, отец семейства –  карту с бонусами в самом часто посещаемом гипермаркете. Таким образом, даже набор партнеров будет предлагаться клиенту в соответствии с его образом жизни.

Еще один этап персонализации –  формирование финансовых привычек. Например, это может быть поощрение «здорового финансового образа жизни». Банк может помогать клиенту сократить расходы, добиваться не только финансовых целей, но улучшать повседневные действия (больше тратить на спорт, регулярно откладывать часть зарплаты). Здесь же естественным образом затрагивается вопрос финансовой грамотности: банк может рассказывать о подходящих и полезных практиках, связанных не только со взаимодействием с банком, но при обращении с финансами в принципе.

Одной из главных проблем дистанционного банковского обслуживания является отсутствие специального законодательства, регулирующего данную деятельность. Вопросы, которые возникают при дистанционном банковском обслуживании, и требуют правого регулирования, касаются общих основ организации и функционирования платежных систем. В настоящее время законодательные акты разрознены.

Требуется разработка особой системы регулирования удаленного банковского обслуживания, так как к отношениям, возникающим в дистанционном банковском обслуживании, положения Гражданского кодекса Российской Федерации применимы в ограниченной степени. 

Для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет–платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации.

Современная система дистанционного банковского обслуживания должна:

1)   обеспечивать совершение максимально возможного количества операций (минимальный набор на сегодняшний день включает совершение операций с картами, счетами, перевод по реквизитам, номерам карт, номерам телефоном);

2)   оперативно предоставлять обобщенную и детализированную информацию о счетах, картах и вкладах клиента;

3)   иметь простой и интуитивно понятный, но при этом современный интерфейс пользователя;

4)   быть интегрированной со сторонними системами и сервисами;

5)   отслеживать поведение пользователя и прогнозировать его активность;

Таким образом, стремительное развитие технологий и все более глубокое проникновение Интернета в России будет способствовать развитию систем дистанционного банковского обслуживания, ужесточению конкуренции на финансовом рынке и, возможно, повышению качества подобных приложений.

Любой из видов дистанционного банковского обслуживания совместно с преимуществами, отличающими один удаленный сервис от другого, обладает и недостатками, связанными с особенностями конкретной программно–технической реализации конкретного канала дистанционного банковского обслуживания и его эксплуатации. Недостатки, имеющие место при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы разными организационными и техническими способами.

2 Организационно–экономическая характеристика деятельности АО «БАНК ОРЕНБУРГ»

2.1 Общая характеристика АО «БАНК ОРЕНБУРГ»

В 1991 году в Оренбурге был открыт филиал коммерческого банка развития электроэнергетики «Электробанк».

В 1995 на базе Оренбургского филиала «Электробанка» Администрацией области и крупными предприятиями местного топливно–энергетического комплекса было создано самостоятельное региональное кредитно–финансовое учреждение «ОРТЭКБАНК» (дата регистрации в Центральном банке Российской Федерации – 22 сентября 1995 г.).

С самого начала своей деятельности Банк занял заметное положение на оренбургском финансовом рынке, обслуживая не только предприятия ТЭКа, но и другие промышленные объекты, строительные и транспортные организации, малый и средний бизнес, население.

В 2001 году, чтобы иметь эффективный инструмент для решения социально–экономических задач, Администрация области приобрела контрольный пакет акций «ОРТЭКБАНКА», наделив его статусом Оренбургского областного банка. Тогда же у него появилось новое название – «ОРЕНБУРГ». Сегодня он является универсальным коммерческим кредитно–финансовым учреждением, деятельность которого способствует эффективному развитию народного хозяйства Оренбуржья.

Открытое акционерное общество коммерческий банк «ОРЕНБУРГ», сокращенное наименование – АО «БАНК ОРЕНБУРГ» (далее – Банк) Фирменное (полное официальное) наименование: Акционерное общество коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» сокращенное наименование: АО «БАНК ОРЕНБУРГ». Наименованиенаанглийскомязыке: Joint–stockcompanycommercialbank «ORENBURG». Основной государственный регистрационный номер кредитной организации 1025600002230, дата государственной регистрации кредитной организации 28 октября 2002 года, регистрационный номер кредитной организации, присвоенный ей Банком России, 3269 от 22 сентября 1995 года, уведомляет своих партнеров, клиентов, контрагентов, кредиторов о том, что в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 30 ноября 2015 года (протокол № 2 от 30 ноября 2015 г.) наименование организационно–правовой формы приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации[29].

23 марта 2016 года Управлением Федеральной налоговой службы по Оренбургской области в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись под номером 2165600030011 о государственной регистрации Устава в новой редакции с новым полным фирменным наименованием и новым сокращенным фирменным наименованием Банка.

14 апреля 2016 года Банком получены из Отделения по Оренбургской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации Устав АО «БАНК ОРЕНБУРГ» в новой редакции, а также лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте от 31.03.2016 г. № 3269 и лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте от 31.03.2016 г. № 3269 с указанием нового полного фирменного наименования и нового сокращенного фирменного наименования Банка.(Лицензия на осуществление кредитных операций представлена в Приложении А).

Логотип АО «БАНК ОРЕНБУРГ» выполнен в синем и черном цветах. В глаза бросается выделенная в ромб синего цвета «О», она занимает центральное место. Ровным шрифтом в черном цвете выделены остальные составляющие логотипа – «БАНК ОРЕНБУРГ».

Логотип выполнен в классическом стиле без лишних дополнений. Он соответствует общему стилю банковской деятельности – строгости, надежности и успешности.

Разветвленная и хорошо организованная региональная сеть АО «БАНК ОРЕНБУРГ», подразделения которого открыты уже в 21 муниципальном образовании области, позволяет предоставлять полный комплекс современного банковского обслуживания жителям всех городов и районов Оренбуржья.

Регистрационный номер № 3269, Руководство: Председатель Правления Биктаева Белла. Головной офис 460024, Оренбургская область, г. Оренбург, ул. Маршала Г. К. Жукова, 25[30].

Акционерное общество коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» является средним российским банком и среди них занимает 155 место по активам–нетто.

Ликвидность банка – способность кредитной организации выполнить взятые на себя финансовые обязательства в полном объеме и в срок.

Термин «ликвидность организации» следует отличать от другого финансового термина – «ликвидность», что означает возможность быстро и с наименьшими потерями перевести тот или иной актив в денежные средства.

Ликвидность финансовой организации определяется соотношением имеющихся в наличии активов к денежным обязательствам, подлежащим исполнению. При этом необходимо учитывать два момента[22].

Во–первых, активами могут быть не только наличные денежные средства, но и другие ценности, которые с финансовой точки зрения обладают свойством ликвидности.

Во–вторых, ликвидность организации – понятие, которое тесно связано со временем. Существует текущая ликвидность банка – соотношение активов и предстоящих платежей немедленно. Она может быть рассчитана и на любой другой срок. Например, месячная ликвидность – соотношение поступлений к платежам в течение месяца.

Оценка ликвидности нужна, если у компании есть намерения сотрудничать с конкретным предприятием. Благодаря несложным расчётам можно понять, сколько активов у компании, насколько она платёжеспособна и сможет ли она в случае необходимости быстро рассчитаться со своими кредиторами.

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам–вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта «часть» называется «предполагаемым оттоком средств». Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка. Краткая структура высоколиквидных активов представлена в таблице 3

Таблица 3 – Краткая структура высоколиквидных активов за 2020,2021 и 2022 год