Дипломная работа: Операции по обслуживанию банковских карт

Таблица 9

Динамика пользователей категории карт Visa International и Mastercard

Рассмотрев динамику действующих карт в Восточном банке, можно говорить о том, что с каждым годом количество карт увеличивается. Судя по различным категориям, видно, что наибольшей популярностью пользуется категория карт «классическая» как платежной системы Visa International, так и MasterCard. На втором месте по степени предпочтения клиентов пользуется категория «электронных карт» по двум системам. И соответственно наименьшей популярностью пользуется категория Gold - золотая, так как это карта предназначена для Vip - клиентов.

Если сравнивать карты международных систем Visa International и MasterCard International, то Visa более востребована, например удельный вес ее категории Classic в 2011 году составляет 5 929 шт. (47,53%), а MasterCard International в 2011 году 5 790 шт. (48, 05%) Этот показатель зависит от годового обслуживания карты. Также заметим что карты категории MasterCard Cirrus/Maestro в 2011 уменьшились на 206 шт. (41,15 %) по сравнению с 2010, а также уменьшились золотые карты на 46 шт.

На сегодняшний день "Электронные карты" (карты VISA Electron, MasterCard Maestro) предназначены для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги и получения наличных денежных средств в банкоматах и кассах. Среди всех международных пластиковых карт являются наиболее доступными: они сочетают в себе невысокую стоимость и возможность получения наличных денежных средств банкоматов, возможность оплачивать товары и услуги в торгово - сервисных предприятий, обеспечивают сохранность ваших денежных средств благодаря обязательной авторизации (проверке) всех операций по карте.

"Классические карты" (карты VISA Classic, MasterCard Standard) - это самые популярные и распространенные карты в мире, они сочетают в себе оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг.

Имеют самую широкую сеть приема, позволяют получать наличные денежные средства в более чем 300 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 тыс. торгово - сервисных предприятий.

Они могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащенных не только электронными терминалами, но и импринтерами (где нет связи с банком).

Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.

"Золотые карты" (карты VISA Gold, MasterCard Gold) подчеркивают вашу престижность и гарантируют высочайший уровень сервиса по всему миру. Эксклюзивные карты - признак состоятельности и подтверждение вашего особого статуса. Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.

Карта включает в себя страхование здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой. Они позволяют получать наличные денежные средства банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятий.

Помимо этого существуют платиновые карты, Visa Infinite и Mastercard World Signia (самые высококлассные карты), виртуальные (предназначенные только для расчета в интернете, размер этих карт и отсутствие у них чипа и магнитной полосы делают невозможным их использование в терминалах и банкоматах) и т.д.

Высокими темпами сопровождается и рост инфраструктуры обслуживания банковских карт Visa и MasterCard по Сахалинской области Большая работа проведена ОАО КБ "Восточный" по расширению сети обслуживания держателей банковских карт с помощью банкоматов. Общее количество банкоматов и терминалов растет, что видно из таблицы 10.

Рассмотрим дистанционную инфраструктуру обслуживания ОАО «Восточный экспресс банк» по картам

Таблица 10

Проанализировав инфраструктуру дистанционного обслуживания филиала ОАО «Восточный экспресс банк» по Сахалинской области можно сказать, что за период с 2009 по 2011 год банкоматов стало больше, в 2010 г. увеличилось на 2 банкомата, а в 2011 году увеличилось на 4 банкомата. Это свидетельствует о том, что ОАО КБ "Восточный" была проведена большая работа по расширению сети обслуживания держателей банковских карт с помощью банкоматов. Заметно уменьшилось количество торгово - сервисных точек в 2010 году. на 2 точки, а в 2011 году на 4 точки. Кассовые терминалы появились только в 2011 году. С увеличением количества держателей карточек банк улучшает свою техническую оснащенность - закупает терминалы, банкоматы, увеличивает количество пунктов обслуживания банковских карт.

Таблица 11

Динамика инфраструктуры обслуживания банковских карт Банка

Анализируя данные таблицы, видно, что прирост обслуживания банковских карт через банкоматы и терминалы за 2009, 2010 гг. составил 36,83 % и 29,31 % соответственно за 2010, 2011 гг. 16,92 % и 16,29%. Значительно возросло количество держателей карточек в течение трех лет через пункты выдачи. Это говорит о том, что Банк активно развивает инфраструктуру обслуживания банковских карт, и население всё чаще оплачивает различного вида услуги безналичным путем, с помощью карт.

Основным направлением для использования микропроцессорных карт ОАО КБ "Восточный" также является выплата зарплаты на предприятиях региона. При этом высокая стоимость микропроцессорной карты компенсируется длительностью срока использования, а необходимость установки дорогостоящего оборудования в торгово - сервисной сети позволяет подключать к системе точки, не имеющие возможности организовать качественные каналы связи для работы с банковскими картами.

Опыт ОАО «Восточный экспресс банк» показывает, что развитие «зарплатных» проектов с использованием карточек стало катализатором развития «карточных» программ банка в целом. При увеличении эмиссии карточек и соответствующей инфраструктуре их обслуживания, банк делает основной упор на внедрение и развитие зарплатной технологии применения карточек, реализацию совместных с предприятиями проектов на ее основе. Произведем расчет размера комиссионных расходов банка по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Восточный экспресс банк». Исходные данные для расчета:

1) Средняя сумма одной операции снятия наличных в банкомате (по данным за декабрь 2009г.) - 10000 р.

2) При снятии наличных в банкоматах Банка и банкоматах, подключенных к Банковскому процессинговому центру (БПЦ), всегда выполняется операция просмотра остатка на счете.

3) Межбанковская комиссия за снятие наличных - 1,2%.

Комиссионные расходы Банка за одну операцию снятия наличных в банкоматах:

1) В банкоматах ОАО «Восточный экспресс банк»:

- плата БПЦ за авторизацию - 10 руб. (с учетом просмотра суммы остатка - 20 руб.) (0,02% от суммы операции));

- плата БПЦ за обработку информации - 0,1% от суммы операции;

- другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист) - 0,02% от суммы операции.

Итого: 0,14% от суммы операции.

2) В банкоматах, принадлежащих другим банкам, подключенных к БПЦ:

- плата БПЦ за авторизацию - 20 руб. + 20 руб. (0,04% от суммы операции);

- плата БПЦ за обработку информации - 0,15% от суммы операции;

- межбанковская комиссия - 1,2% от суммы;

- другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист) - 0,02%.

Итого: 1,41% от суммы.

3) В банкоматах, принадлежащих другим банкам, не подключенных к БПЦ:

- плата БПЦ за авторизацию - 100 руб. (0,1% от суммы операции);

- плата БПЦ за обработку информации - 0,15% от суммы операции;

- межбанковская комиссия - 1,2% от суммы операции;

- другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточки в стоп-лист) - 0,02% от суммы операции.

Итого: 1,47% от суммы.

На основании расчета размера комиссионных расходов, производим расчет удельных затрат ОАО «Восточный экспресс банк» по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам, эмитированным ОАО «Восточный экспресс банк», который приведен в таблице 12.

Из расчета размера комиссионных расходов по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Восточный экспресс банк» видно, что самый большой размер комиссионных расходов составляет 1,47%. Следовательно, при заключении договоров с предприятиями на выдачу заработной платы с использованием пластиковых карточек, любой размер комиссионного вознаграждения банка более 1,47% позволит получить прибыль.

Таблица 12

Расчет удельных затрат