Дипломная работа: Операции по обслуживанию банковских карт

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

Первой была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования.

В системах Union Card и STB Card начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт - картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

2 Анализ операций ОАО «Восточный экспресс банк» с использованием банковских карт

2.1 Организационно - экономическая характеристика банка

ОАО «Восточный экспресс банк» (бывший Дальвнешторгбанк) был создан 12 мая 1991 года. Это крупный по размеру активов частный банк, в состав акционеров которого входят как физические лица (Власов С.Н., Ким И.В., Бекарев А.А., Таранов А.А.), так и портфельные инвесторы (Baring Vostok, Renaissance, International Finance Corporation). С 2005 года банк специализируется в сфере розничных услуг, динамично развивается. Обладает хорошо развитой региональной сетью, охватывающей практически все регионы России. Имеет опыт публичных рыночных заимствований на российском и зарубежном рынках. В 2009 году банк успешно завершил процедуры объединения с ОАО «Эталонбанк» (июнь) и ЗАО КБ «Движение» (октябрь), в 2010 году «КАМАБАНК» (май) и ОАО «Ростпромстройбанк» (сентябрь) путем присоединения к Восточному экспресс банку. В июле 2010 года банк приобрел 100% долей ООО «Городской Ипотечный банк». В декабре 2010 года завершил сделку по приобретению 100% акционерного капитала ЗАО «Сантандер Консьюмер Банк», являющегося российским розничным подразделением ведущего европейского банка Banco Santander S.A. of Spain.

Банк представлен 12 филиалами (порядка 550 отделений более чем в 300 городах страны) на территории 7 федеральных округов - Центрального, Северо-Западного, Приволжского, Южного, Уральского, Сибирского и Дальневосточного.

Банк успешно работает на большом географическом пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает благосостояние своих клиентов, акционеров, инвесторов. Работает на благо России и ее жителей. Надежность банка подтверждена ведущими мировыми рейтинговыми агентствами Moody's Investors Service (B2/NP/E+), RusRating (BB+ прогноз «стабильный»), Агентство Эксперт РА (А).

Уставный капитал банка во весь период его работы представлен в таблице 3.

Таблица 3

Уставный капитал ОАО «Восточный экспресс банк

По данным таблицы можно увидеть, что уставный капитал в 1991 году по сравнению с 2001 годом увеличился на 27 млн. 959 тыс. рублей. С 2001-2005 года увеличился на 257 млн. рублей. С 2005-2009 г. г увеличился на 163 млн. рублей. С 2009-2010 уставный капитал увеличился на 205,7 млн. рублей. Таким образом можно сделать вывод, что банк успешно развивается на рынке банковских услуг и располагает обширной клиентской базой физических и юридических лиц.

Стратегией развития банка предусмотрена дальнейшая консолидация небольших региональных банков.

Банк осуществляет все виды операций в рублях и в иностранной валюте, осуществляет переводы по системам WESTERN UNION И MONEY GRAM.

На сегодняшний день ОАО КБ «Восточный» :

· Участник системы страхования вкладов

· Агент по выплатам Агенства по страхованию вкладов

· Ассоциированный член Некоммерческой ассоциации «Международная платежная система VISA INTERNATIONAL»

· Участник Международной платежной системы «MASTERCARD»

· Эмитент и Эквайрер Российской межбанковской платежной системы «Золотая корона»

· Ассоциированный член Ассоциация Российских членов Европы;

· Член Ассоциации региональных банков России;

· Член секции валютного рынка биржи Закрытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанская Валютная Биржа»

· Член биржи ЗАО «Сибирская Межбанковская валютная Биржа»

· Член межбанковской телекоммуникационной системы «SOCIETY FOR WORLDWIDE INTERBANK FINANCIAL TELECOMMUNICATION».

Организационная структура банка и его филиалов :

1. Розничный блок (организация продаж). Разработка продуктов, реклама, организация точек продаж, анализ объемов продаж

2. Кредитный блок (Разработка продуктов, выдача кредитов, оценка кредитных рисков, сопровождение кредитов)

3. Операционный блок (организация операционно-кассовой работы)

4. Блок ВИП обслуживания (работа по организации с ВИП клиентами банка)

5. Блок по развитию сети (открытие новых отделений)

6. Финансовый блок (Бухгалтерии банка)

7. Блок информационных технологий (Организация ИТ работы)

8. Административный блок (Юридическая служба, служба безопасности, Административно - хозяйственная служба)

9. Корпоративный блок (Организация работы с корпоративными клиентами банка)

10.Казначейство (Установка курсов валюты, анализ рисков)

11. Аудит (служба внутреннего контроля)

На данный момент ОАО «Восточный экспресс банк» имеет подразделения, которые представлены в таблице 4.

Таблица 4

Основными операциями Банка, оказывающими наибольшее влияние на изменение финансового результата, являются:

1. Кредитование:

- целевое экспресс - кредитование на УРМ

- нецелевое экспресс кредитование в отделениях и мини - офисах Банка

- потребительское кредитование, в т.ч. автокредитование

- ипотека

- кредитные карты

- кредитование малого бизнеса

- овердрафт

2. Вклады:

- срочные вклады - ориентированные на разные слои населения (от пенсионеров до богатых граждан)

- до востребования - традиционно одни из самых выгодных условий по вкладам.

В «Восточном экспресс банке» самые высокие проценты по срочным вкладам=12%.

- Max вклад - до 250000 рублей

- вклад для vip клиентов - более 250000 рублей.

3.Переводы:

- осуществление денежных переводов без открытия счета (в т.ч. российские и международные системы переводов Золотая корона, WESTERN UNION,MONEY GRAM)

- осуществление денежных переводов с открытием счета (в т.ч. нерезиденты)

- прием платежей (штрафы, коммунальные платежи, оплата обучения)

4.Валютообменные операции

- покупка/продажа валюты по курсу Банка

5.Иные операции:

-открытие БСС частным лицам (в т.ч. для получения заработной платы, пенсий и иных поступлений)

- выдача и обслуживание пластиковых карт (дебетовых, кредитных)

- «зарплатные проекты» (в т.ч. на дебетовых и кредитных пластиковых картах)

- сопутствующие финансовые услуги (в т.ч. страховые, услуги ПИФ, прочее)

- расчетно-кассовое обслуживание субъектов малого предпринимательства (в т.ч. ИП, ООО)

- прием коммунальных платежей

- «смс - банкинг» (удобная автоматизированная система, которая позволяет клиентам узнавать необходимую информацию, находясь на своем рабочем месте)

- депозитарий (аренда банковских ячеек)

- реализация памятных монет.

Коммерческий банк “Восточный Экспресс” занимает сильные позиции наравне с крупными общенациональными банками. Структуру рынка кредитования в разрезе банков - конкурентов за 2011 год можно показать на рисунке 6.

Рисунок 6 Структура рынка кредитования в разрезе банков - конкурентов за 2011 год

Основные регионы операций “Восточный экспресс банк” - Дальний Восток и Сибирь. Там проживает около 18% населения страны, что делает эти регионы привлекательными для развития рынка розничного кредитования. Крупные банки выходят туда двумя основными путями: либо посредством приобретений или стратегического партнерства с региональными банками, либо развивая собственную сеть. Второй вариант более распространен, что объясняется небольшим количеством банков в регионе.

Одно из ключевых преимуществ Банка Восточный Экспресс в условиях такой конкуренции - широкое присутствие в восточных регионах. У него имеется свыше 600 розничных точек и около 200 отделений различных типов (в том числе семи филиалов). Банк Восточный Экспресс использует технологии и опыт Банковского Альянса. У банка большие возможности для развития потребительского кредитования на Дальнем Востоке. Рассмотрим таблицу 5, в которой показаны конкуренты банка в области кредитования.

Таблица 5

Конкуренты Банка в области кредитования