Дипломная работа: Операции по обслуживанию банковских карт

- имя держателя;

- номер его банковской карты;

- шифр его отделения банка;

- наименование банка;

- символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

- голограмма - фирменный знак платежной системы;

- срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Карточки с чипом также очень часто называются смарт - картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM - технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества для банка:

- преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;

- привлечение новых корпоративных и частных клиентов;

- увеличение оборотных средств;

- сокращение накладных расходов.

Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:

- снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет;

- упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Таблица 1

Нормативно - правовые акты, регулирующие деятельность банков с банковскими картами

Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

В случае если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями - резидентами.

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

1.3 Система функционирования частных платежных систем на основе банковских карт

Платежная система безналичных расчетов включает в себя систему расчетов Банка России, а также частную платежную систему. Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.

С развитием международных платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем. К современным международным платежным системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков - участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек. Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (50%) и MasterCard (35%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира.

Visa International Service Association - ведущая платежная система мира, которая началась в 1958 году. Это самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам . Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций.

EUROCARD/MASTERCARD - международная платежная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями Mastercard International и Europay International. Современное название платежной системы принято в 1979г. В настоящее время участники платежной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые. Вторая на мировом рынке - приблизительно 40%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов).

AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году.,вначале исключительно для рестаранов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специлизируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Существуют преимущества и недостатки карт VISA International и MasterCard , которые приведены в таблице 2.

Таблица 2

Как видно из проведенного сравнительного анализа в таблице, каждая система обладает определенными достоинствами и недостатками, поэтому клиенты могут выбирать платежные карточные системы по функциям, которые их устраивают.

Появилась возможность у держателей карт платежной системы Visa International или Mastercard International любого банка оплачивать услуги мобильной связи сотовых операторов МТС, «БиЛайн» и «МегаФон Москва», а также спутниковое телевидение «НТВ Плюс» и «Космос ТВ».

Чтобы в перспективе банк оставался конкурентноспособным, уже сегодня ему нужно развивать как можно более широкий спектр услуг. И в этой связи очень привлекательным для банков является интернет - банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет - систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, во - вторых, у банков появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Интернет - банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. При неясной перспективе окупаемости - стоимость предлагаемых на рынке систем достаточно высока. Банкам предлагается достаточно выгодный с точки зрения экономической целесообразности вариант - развитие нового направления деятельности при минимальных инвестициях.

Используя Интернет - банкинг, возможно быстро, легко и в любое удобное для любого человека время:

- отправлять в банк платежные поручения

- контролировать текущее состояние счета

- платить за коммунальные и прочие услуги при помощи сервиса

- управлять лимитами платежных карт

- перечислять средства между своими счетами в банке

- покупать и продавать безналичную валюту.

Одним из направлений Интернет - банкинга является универсальная платежная система, называемая “Интернет - кошелек”. Система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне. При регистрации в системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет - кошелек.