Дипломная работа: Операции по обслуживанию банковских карт

Реализацию «зарплатных» проектов предлагается осуществлять этапами. Следует отметить, что каждый «зарплатный» проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других - до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры «карточных» проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т.д. Для каждого проекта можно выделить три основных этапа.

1) Подготовительный этап - своеобразный фундамент «зарплатного» проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта. В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т.д. Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут «привязаны» к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.

2) Этап внедрения - этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития.

3) Этап развития - фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев.

Более детальный план реализации «зарплатного» проекта с использованием карточек можно представить в следующем виде:

1) Проведение предварительных переговоров с предприятием, определенным для внедрения «зарплатного» проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий.

2) Изучение существующих взаимоотношений предприятия и банка. Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии. Изучение месторасположения предприятия исходя из предполагаемой организации выдачи зарплаты.

3) Определение необходимого состава и конфигурации программно-технических средств на основании результатов исследования предприятия и предполагаемого варианта реализации «зарплатного» проекта.

4) Подготовка и согласование полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия. Составление календарного плана внедрения «зарплатного» проекта.

5) Расчет окупаемости «зарплатного» проекта.

6) Подготовка договора между предприятием и банком.

7) Согласование и подписание договора между банком и предприятием.

8) Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты произведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта.

9) Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.).

10) Проведение кампании информирования работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек.

11) Заключение с работниками предприятия договоров на пользование карточкой.

12) Выдача карточек и их обслуживание.

Перспективная организация работы с клиентами - юридическими лицами может строиться в ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» следующим образом (таблица 19).

Таблица 19 стратегия работы ОАО "Восточный экспресс банк" с юридическими лицами

Работу с клиентами - физическими лицами можно рассмотреть следующим образом в таблице 20.

Таблица 20

Стратегия работы ОАО "Восточный экспресс банк" с физическими лицами

Выплата пенсий и социальных пособий на счета банковских карт, с учетом емкости данного рынка, значительно увеличит объемы эмиссии карт, выпуск и обслуживание которых невозможны без создания собственного процессингового центра.

Использование комплексного подхода в работе с крупными корпоративными клиентами, местными органами власти, предприятиями федерального значения, может привести к наиболее эффективным результатам. При этом услуги, предоставляемые с помощью банковских карт будут расширять комплекс услуг уже предоставляемых клиенту.

Рост объемов эмиссии банковских карт планируется достичь за счет внедрения «зарплатных проектов» на крупных предприятиях и организациях региона.

Высокие требования к используемому оборудованию и технологическому процессу определяют необходимость значительных вложений в развитие инфраструктуры для обслуживания пластиковых карт. Формирование необходимой инфраструктуры, процесс ориентированный на будущее, поэтому в настоящее время, основой проекта является наращивание инвестиционного капитала.

В 2011 году ОАО «Восточный экспресс банк» ведет переговоры о внедрении зарплатного проекта на крупных промышленных предприятиях. Проведем расчет эффективности одного из проектов.

Затраты на банкомат можно разделить на 4 смысловые группы:

1) капитальные, это затраты связанные непосредственно с приобретением банкомата и запуском его в эксплуатацию. Эти затраты Банк несет однократно в момент, когда решает приобрести банкомат. К таким затратам можно отнести:

- затраты на покупку банкомата и доставку банкомата в банк;

- затраты на покупку банкомата и доставку банкомата в банк;

- затраты на его оформление ATM в соответствии со стандартами банка (покраска, наклейки и т.п.);

- затраты на первичную регистрацию ATM в процессинговом центре.

2) установочные, это затраты связанные с установкой банкомата в конкретном месте. Эти затраты повторяются в случае переноса ATM в другое место установки. К таким затратам можно отнести:

- затраты на доставку банкомата к месту установки;

- затраты на монтаж банкомата на месте;

- оформление места установки указатели, лайт - боксы и т.п.;

- затраты на подключение к линиям связи;

- затраты на регистрацию/перерегистрацию банкомата в процессинговом центре

3) операционные, это затраты связанные с эксплуатацией банкомата. К таким затратам можно отнести:

- арендная плата;

- оплата услуг связи;

- электроэнергия;

- охрана;

- страховка;

- затраты на монтаж банкомата на месте;

- услуги инкассации;

- покупка и пересчет наличных;

- стоимость отвлечения ресурсов, размещенных в АТМ (как в кассетах cash - out, так и в cash - in);

- расходные материалы;

- ремонт и текущее обслуживание банкомата.

4) накладные, это регулярные затраты, которые банк несет вне зависимости от того работает банкомат или простаивает на складе. К таким затратам можно отнести:

- плата за поддержание банкомата в базе данных процессингового центра;

- амортизация банкомата;

- абонентский платеж за постгарантийное обслуживание.

Чем более детально учитываются доходы и расходы по каждому проекту, тем более эффективно можно принимать решения.

Проведя на основе постатейных оценок расчеты необходимых затрат, получили результаты, записанные в таблице 21.

Таблица 21

Расходы на проект

Рассмотрим подробнее на диаграмме структуру первоначальных расходов по проекту.

Рисунок 9 Структура первоначальных расходов на установку банкомата

Как видим из диаграммы (рисунок 9) наибольший вес имеют расходы на банкоматы.

Далее проиллюстрируем ежемесячные расходы на проект (рисунок 10).

Рисунок 10 Структура ежемесячных расходов банкомата

Наибольший вес в ежемесячных расходах имеет амортизация оборудования.

Исходные данные для расчета доходности в год:

1) оборот по снятию наличных:

а) клиентов банка - 20 500 000 руб. (комиссия - 0,5%)

б) сторонних клиентов - 2 200 000. (комиссия - 1,5%)

2) оборот по дополнительным услугам - 86500 руб.

Рисунок 11 Структура доходов банкомата

Итого доход от банкомата за первый год составит:

20500000*0,005+2200000*0,015+86500 = 222000 руб.

Предполагается ежегодное увеличение дохода на 10%.

Далее рассчитаем эффективность предлагаемого проекта банкомата. Проект рассчитан на 10 лет (срок амортизации банкомата).

Коэффициент дисконтирования примем 13% как средний уровень инфляции в год.

Таблица 22

Расчет эффективности проекта