Дипломная работа: Операции по обслуживанию банковских карт

Таким образом, ОАО "Восточный экспресс банк" успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт.

В рамках расширения спектра услуг для клиентов планируется провести работы по:

- оплате коммунальных платежей посредством банковских карт;

- выплате социальных пособий по банковским картам.

В рамках внедрения новых банковских продуктов и технологий планируется широкое внедрение услуги «Мобильный банк».

2.3 Анализ работы банка физических и юридических лиц с использованием банковских карт

ОАО КБ «Восточный экспресс банк» развивает систему расчетов по банковским картам. Все эмитированные банком пластиковые карты являются магнитными и дебетовыми, за весь период была выпущено небольшое количество кредитных карт.

Количество карт - счетов, открываемых в банке, постоянно увеличивается, так же как увеличивается количество безналичных расчетов, осуществляемых с использованием карт банка. ОАО «Восточный экспресс банк» предлагает услуги карточных продуктов, как для физических, так и для юридических лиц. Динамику открытия счетов физических лиц представим в таблице 13.

Таблица 13

Динамика выпуска карт физическим лицам в Дальневосточном филиале ОАО «Восточный экспресс банк», в штуках

Из таблицы видно, что общее количество держателей карт, а именно юридических лиц, предпочитает осуществлять безналичные расчеты по картам Visa Сlassic (классические), что значительно превышает количества обслуживания по картам Visa Gold (золотые) в 2011 году на 31 473 карт.

В общем идет увеличение общего количества счетов за 2011 год и составляет 32 011. Более того, развитие инфраструктуры банка, позволяет клиентам осуществлять большее количество безналичных расчетов, а не снимать все средства с карты. В результате остатки на счетах клиентов на 01.01.2011 г. составляют 160 933 тыс. руб., что превышает аналогичное значение показателя на 01.01.2010 г. в 2,5 раза. Остатки на счетах позволяют банку пользоваться бесплатными ресурсами, т.е. увеличение размера остатков положительно сказывается на уровне доходности банка.

Динамика количество выданных карт в ОАО «Восточный экспресс банк» представлена рисунке 7.

Рисунок 7. Количество выданных карт в ОАО «Восточный экспресс банк»

Пользуясь картами, держатели не только могут снимать необходимую сумму денег, но и безналично расплачиваться за товары и услуги. Хоть и операции по снятию наличных денежных средств по своему объему превышают операции по оплате товаров и услуг, но все равно видно, что рост таких операций все же происходит. Для полного анализа безналичных расчетов с физическими лицами рассмотрим обороты и количество транзакций по банковскими картами в таблице 14.

Таблица 14

Операции, совершенные с использованием пластиковых карт физических лиц в 2009 - 2010 гг. в Филиале Банка «Восточный»

Так с 01.01.2009 по 01.01.2011 г. доля наличных операций в общем объеме совершенных операций с каждым годом соответственно превышает безналичные операции по оплате товаров и услуг.

По анализу оборотов и количества транзакций видно, что общее количество совершенных операций физическими лицами по оплате с товарами на 01.01.2011 год значительно меньше количества операций по снятию наличных на 56 343 или на 540 505,4 тыс. рублей. Но не стоит забывать про доход, получаемый банком благодаря выпуску пластиковых карт. Основным источником дохода являются проценты, полученные от держателей кредитных карт или дебетовых карт с разрешенным овердрафтом. Таким образом, выпуская карты с кредитной составляющей, банк получает высокий доход в виде процентов за предоставленный кредит, но в свою очередь комиссионные вознаграждения также приносят банку немалый доход.

На 01.04.2010 года количество пластиковых карт, эмитированных юридическим лицам, составляет 25 штук (на 01.04.2011 г. - 8 шт.), таким образом, их количество увеличилось более чем в 3 раза.

Рассмотрим оборот по операциям с банковскими картами юридических лиц в таблице 15.

Таблица 15

Операции, совершенные с использованием пластиковых карт юридических лиц в 2009 -2010 гг. в Филиале Банка «Восточный»

Проанализировав динамику оборота и количества транзакций по банковским картам с юридическими лицами с 01.01.2009 по 01.01.2011 г., так же как и с физическими лицами, доля наличных операций в общем объеме совершенных операций с каждым годом соответственно превышает безналичные операции по оплате товаров и услуг.

В общем можно сказать, что количество совершенных операций юридических лиц по оплате с товарами на 01.01.2011 год значительно меньше количества операций по снятию наличных на 7 063 или на 58 340,4 тыс. рублей.

Таблицы 14 и 15 отражают сведения об операциях по получению наличных денежных средств и оплате товаров и услуг, совершенных на территории Российской Федерации и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), зарегистрированными на территории региона, в разрезе физических и юридических лиц.

Источником информации является ежеквартальная статистическая отчетность, предоставляемая в Банк России кредитными организациями.

Количество карт - фактическое количество выданных кредитными организациями (их филиалами) банковских карт клиентам.

Операции по оплате товаров и услуг - операции с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами) региона, по оплате товаров и услуг, совершенных на территории Российской Федерации и за ее пределами, а также операции по оплате таможенных платежей, совершенных на территории Российской Федерации с использованием банковских карт.

В настоящее время ОАО КБ «Восточный» предлагает для населения и юридических лиц банковские карты расчетных систем: MasterCard. Карты MasterCard Mass, MasterCard Gold выпускаются сроком не менее 1 года. Карты MasterCard Maestro выпускаются сроком не менее 2 лет.

Банк предоставляет следующие услуги физическим лицам с использованием пластиковых карт международных платежных систем «VISA International/Master Card»:

- открытие картсчета в определенном виде валюты;

- выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;

- пополнение картсчетов наличными денежными средствами;

- пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка, а также в банках, входящих в систему расчетов «EuroCard/MasterCard»;

- пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;

- начисление процентов на остаток средств по картсчету;

- получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах, а также в банках, входящих в систему расчетов «EuroCard/MasterCard»;

- безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги;

- безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;

- конверсионные операции по картсчетам клиента в различных видах валюты;

- открытие кредитной линии клиенту путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;

- установка (изменение) расходных лимитов по карте: лимит на однократную выдачу наличных, лимит выдачи наличных за день, лимит на одну безналичную операцию (покупку), лимит на сумму всех операций в течение дня, лимит на сумму всех операций за неделю;

- установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте - PIN-кода;

- занесение карты в «черный список» - список карт, запрещенных к оплате;

- исключение карты из «черного списка»;

- разблокирование карты;

- установка (изменение) срока действия карты;

- закрытие карточного счета.

Все большей популярностью у клиентов ОАО КБ «Восточный» пользуются зарплатные проекты. В рамках этих проектов предприятие перечисляет зарплату своим сотрудникам. Процедуру зачисления и выплаты зарплаты на пластиковые карты организует Банк. В результате и предприятие, и сотрудники получают очевидные выгоды: значительно упрощается процесс выдачи зарплаты, решаются социальные проблемы, сокращаются накладные расходы и т.д.

Зарплатная карточка, является своеобразным симбиозом кредитовой и дебетовой. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово - кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство российских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. В данном проекте -- переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.

Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников составляет 15-40% от фонда заработной платы.

При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банку иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.

Для реализации зарплатного проекта на предприятии руководитель предприятия заключает договор с банком о сотрудничестве и предоставляет реестр сотрудников и реестр распределения денежных средств. В Банке на сотрудников предприятия открывают личные картсчета, на основании заявлений, оформленных в бухгалтерии предприятия о перечислении их зарплаты на картсчета. Предприятие ежемесячно единой суммой перечисляет в Банк зарплаты для сотрудников и прилагает реестр, в котором содержатся сведения: кому, когда и сколько зачислить на картсчета. Отношения с банком регламентирует договор о сотрудничестве, отношения сотрудников предприятия с банком - договор об открытии и ведении картсчёта. Заключив Договор с Банком, сотрудники предприятия становятся его клиентами, Банк обслуживает их картсчета, предоставляет бесплатные консультации, информирует о возможностях расчетов по карте в торговых организациях.