Дипломная работа: Операции по обслуживанию банковских карт

Держателям карт, открытых в рамках зарплатных проектов, осуществляется предоставление овердрафта в соответствии с типовыми условиями овердрафтного кредитования держателей банковских карт, открытых в рамках зарплатных проектов. К типовым условиям овердрафтного кредитования держателей банковских карт в рамках реализации зарплатных проектов относятся:

1) кредит в виде овердрафта предоставляется сотрудникам организаций в случае, если организация заключила с банком договор на обслуживание организаций по выплате заработной платы и других социальных выплат;

2) лимит овердрафта устанавливается в размере 40% от среднемесячного дохода сотрудника, перечисляемого на счет для расчетов с использованием банковских карт в течение трех последних месяцев за вычетом налогов, обязательств сотрудника по исполнительным листам, алиментам, кредитам и прочим обязательствам перед сторонними лицами;

3) лимит овердрафта устанавливается сроком на 3 года;

4) срок погашения процентов и овердрафта - не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным. В случае непогашения задолженности по овердрафту и начисленным процентам до указанного срока, на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные проценты;

5) организация заключает с банком дополнительное соглашение к «зарплатному» договору, в котором прописывается ответственность организации за своевременное уведомление банка об увольняющихся сотрудниках и обязательство информировать банк об изменении (уменьшении) заработной платы сотрудников.

6) процентная ставка за пользование овердрафтом устанавливается в соответствии с «Процентными ставками за пользование овердрафтом по счету, открытому для расчетов с использованием банковских карт ОАО КБ «Восточный» и составляет 20% годовых;

7) обеспечением овердрафта является поручительство организации - работодателя держателя или неустойка. При наличии поручительства лимит обязательств организации по операциям кредитования физических лиц устанавливается на организацию в соответствии с установленным порядком рассмотрения кредитных проектов.

Рассматривая дополнительные услуги, предлагаемые по банковским картам, следует отметить sms - банкинг. Данная услуга существенно повышает безопасность: в том случае, если с вашего счета злоумышленники снимут какую-либо сумму или сделают покупку, вы моментально об этом узнаете, позвоните в банк, сообщите о факте мошенничества и заблокируете карту.

Управление счетом через систему Интернет-банкинга также является неотъемлемой частью пакета карточных услуг. Причем банк должен предоставить возможность не только просматривать через интернет остаток на пластике, но и совершать различные операции: делать коммунальные платежи, оплачивать сотовую связь, кабельное телевидение да и просто переводить деньги в пользу третьих лиц.

Именно этим обусловлено предложение ОАО «Восточным экспресс банком» услуги SMS - информирования обо всех проводимых по счету операциях и услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет - портала ОАО КБ "Восточный".

Можно добавить, что в 2011 году будет предоставлена еще одна система дистанционного обслуживания «Мобильный банк», с помощью которой можно иметь доступ к личным счетам через интернет с помощью мобильного телефона, контролировать свои счета нажатием нескольких кнопок на телефоне, не отвлекаясь от других важных дел.

Построение инфраструктуры обеспечивающей обслуживание владельцев пластиковых карт ведется с учетом основного направления эмиссии по привлечению корпоративного клиента и соответственно обеспечения возможности обналичивания заработной платы посредством банкоматов.

Для удобного обслуживания клиентов в сфере кредитования ОАО «ВЭБ» осуществил новый проект «Все на карты (кредиты)». За счет этого проекта изменилась процедура выдачи кредита. С изменением процедуры выдачи перед клиентом открылись новые возможности (преимущества):

- теперь достаточно вносить минимальный платеж по кредиту и продолжать пользоваться денежными средствами карты;

- можно снять необходимую денежную сумму, что наиболее привычно при получении кредита, а можно безналично рассчитываться за товары и услуги в магазинах, торговых центрах, интернете, а также забронировать авиабилеты, номера отелей во всех странах мира (это позволит сэкономить на комиссии);

- снять денежные средства с карты можно в отделениях Банка, в банкоматах всего мира, принимающих карту VISA, рассчитываться по карте в магазинах России и за рубежом;

- оплата процентов теперь производится не за всю сумму кредитования, а только за реально использованную сумму;

- тарифы по кредитной карте выгодно отличаются от тарифов обычных кредитов.

Таблица 16

Процедура выдачи кредитных карт клиентам

Классификация банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк»:

1 В зависимости от того, что является носителем информации, выделяют карты:

- с магнитной полосой;

- с микропроцессором (чиповые).

К таким картам предъявляются самые жесткие требования по защищенности от подделок, обусловленные значительными финансовыми рисками, связанными с их использованием.

2 Помимо этого бывают:

- дебетовые (на ней сосредоточены собственные средства владельца карты);

- дебетовые карты с кредитным лимитом (с разрешенным овердрафтом) (аналогичны простым дебетовым картам, но, израсходовав собственные средства, владелец карты имеет возможность взять «взаймы» у Банка);

- револьверные (кредитные карты) - держатель такой карты пользуется исключительно заемными средствами;

Спектр услуг в секторе банковских карт, предоставляемых ОАО КБ «Восточный», включает в себя:

1.Банковские карты для частных лиц:

- тарифный план «Классический»- по эмиссии и обслуживанию банковских карт и счетов физических лиц. Срок действия карты до 31.05.2011 года. С 01.06.2011 г. Комиссия устанавливается в размере 500 руб. /20 USD /20 EUR.

- пенсионный тариф - по эмиссии и обслуживанию банковских карт и счетов физических лиц. Срок действия карты до 31.05.2011 года. С 01.06.2011 г. Комиссия устанавливается в размере 500 руб. ;

· Тарифный план «Презент» - дебетовые карты:

- Visa Electron;

- Visa Classic;

- Visa Gold.

2. Тарифный план «ВИП Сберегательный» -Visa Platinum. Предназначен для клиентов:

- со сберегательным потенциалом, отнесенных к VIP клиентов в соответствии с Приказом «О классификации клиентов - физических лиц» ;

- заемщиков с положительной кредитной историей в Банке, удовлетворяющих статусу VIP клиентов в соответствии с Приказом «О классификации клиентов - физических лиц» ;

- сотрудничество, с которым в области корпоративного либо розничного банковского обслуживания имеет для ОАО КБ «Восточный» стратегически важное значение, и способно оказать существенное влияние на развитие бизнеса Банка;

- руководителей компаний, в т.ч. организаций являющихся корпоративными клиентами Банка.

3. Тарифный план «СТУДЕНТ - МЭИ». Предназначен для студентов дневной формы обучения Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московский Энергетический Институт» для получения стипендии , а также иных денежных поступлений.

4. Тарифные план для зарплатных проектов («ПРОФЕССИОНАЛ», «ПРОФЕССИОНАЛ ПЛЮС», «Овердрафт зарплатный») предназначен для эмиссии и обслуживании банковских карт физических лиц участников зарплатных проектов.

Подробнее динамику и объем портфеля банковских карт по видам и тарифам карт Банка рассмотрим в таблице 17.

По данным таблицы ярко видно, что значительно растет количество личных карт, их прирост с 2009 по 2010 гг. составил 154,7 % , с 2010 по 2011 гг. - 149, 2%. Увеличение эмиссии личных карт произошло в основном за счет выпуска новых карт.

С 2009 г. Банк начал активное внедрение нового карточного продукта - кредитной карты. Кредитная карта распространяется путем адресного предложения клиентам. Количество действующих кредитных карт на начало 2011 г. составляет 4 359 тыс. шт., тогда как на начало 2010 г. было всего 441 шт. Так же произошел прирост количества зарплатных карт на 32, 1% и корпоративных на 108,7%.

Проанализировав динамику показателей портфеля банковских карт за последние три года в общем можно сказать, что Банк активно развивал операции с банковскими картами и сумел укрепить конкретные преимущества в данном сегменте. Широкий продуктовый ряд Банка ориентирован на все категории клиентов.

Таблица 17

После рассмотрения детального анализа организации работы ОАО «Восточный экспресс банк» с пластиковыми картами, можно подвести итоги и рассмотреть финансовый результат деятельности банка от проведения операций с картами. В таблице 18 приведены основные показатели доходов и расходов от операций с пластиковыми картами.

Таблица 18

Финансовый результат от проведения операций с банковскими пластиковыми картами ОАО «Восточный экспресс банк»»

Рисунок 8 Финансовый результат от проведения операций с банковскими пластиковыми карта ОАО «Восточный экспресс банк»

По данным табл. 2.5 и рисунка 2.10 можно сделать вывод о том, что доходы от операций с пластиковыми картами в 2008 году увеличились более чем в 3 раза по сравнению с 2007 годом и составляют 18,6 млн. руб. (1,92% в общем объеме доходов), при этом расходы в 2 раза - 2,3 млн. руб. (0,27% от общего объема расходов). В результате этого прибыль от операций с пластиковыми картами увеличилась почти в 5 раз и составила около 16,5 млрд. руб. (10,79% от общей прибыли банка).

3 Совершенствование организации работы ОАО «Восточный экспресс банк»

Сегодня реализация «зарплатных» проектов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт - счетах держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт - счетах в банке и повышение размера их среднедневных остатков - основной путь повышения доходности «карточных» программ банка. Ориентированность банка на развитие «зарплатных» проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области «карточного» бизнеса.