Дипломная работа: Оценка эффективности кредитной политики коммерческого банка

Согласно данным, представленным в таблице 10 можно сделать следующие выводы:

- наибольший удельный вес в кредитах юридических лиц в 2013 году занимают кредиты со сроком погашения от 1 года до 3-х лет - 4 815 тыс. руб., наименьший сроком от 1-ого дня до 8-ми дней - 184 тыс. руб.;

- в 2014 году наибольший удельный вес составили кредиты со сроком погашения свыше 3-х лет - 5 575 тыс. руб., наименьший со сроком от 1-ого дня до 8-ми дней - 209 тыс. руб.;

- в 2015 году наибольший удельный вес составили кредиты со сроком погашения свыше 3-х лет - 6 214 тыс. руб., наименьший - со сроком от 1-ого дня до 8-ми дней - 1 249 тыс. руб.;

- наибольший удельный вес в кредитах физическим лицам в 2013 году занимают кредиты со сроком погашения от 181 дня до 1 года - 2 514 тыс. руб., наименьший кредиты со сроком погашения от 8 до 30 дней - 308 тыс. руб.;

- в 2014 году наибольший удельный вес составили кредиты со сроком погашения от 1 года до 3 лет - 2 813 тыс. руб., наименьший со сроком от 8 до 30 дней - 283 тыс. руб.;

- в 2015 году наибольший удельный вес составили кредиты со сроком погашения от 1 года до 3 лет - 3 482 тыс. руб., наименьший - со сроком от 8 до 30 дней - 359 тыс. руб.

2.4 Оценка основных показателей эффективности кредитной политики

Основным направлением деятельности ПАО "ВТБ-24" в сфере предоставления розничных услуг в 2015 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2015 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился.

В 2015 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

ПАО "ВТБ" 24 сохраняет лидерство по автокредитованию. Произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0 %, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, Банк ВТБ 24 сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.

Отметим, что Банк ВТБ 24 предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.

Достоинствами ипотечного кредитования являются следующие:

- рассмотрение банком полного дохода заемщика;

- возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования "Ипотечный Ломбард";

- на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;

- срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;

- при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;

- после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика с есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;

- ВТБ 24 предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;

- при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.

Достоинства предоставления автокредитовов:

- решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;

- возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

- срок кредита - до 5 лет;

- минимальный перечень предоставляемых документов;

- первоначальный взнос - от 0 % от стоимости приобретаемого автомобиля;

- досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;

- обязательное страхование - только КАСКО и ОСАГО;

- удобство погашения - возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс-кредит ВТБ 24 - возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России. Время оформления экспресс-кредита составляет 30 минут.

Кредит предоставляется по банковской карте "Maestro-Экспресс-кредит" для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

- возраст - не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);

- постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;

- постоянное место работы: стаж на последнем месте работы - не менее 4-х месяцев (для Московского региона - не менее 6-ти месяцев).

Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет услуги овердрафт-кредитования по банковской карте.

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

- начисленные проценты за истекший Расчетный период;

- полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;

- 10 % от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

ВТБ 24 кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Требования к заемщикам:

- Гражданство РФ

- Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет

- Постоянное место работы - стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы кредита свыше 300 000 руб. - стаж на последнем месте работы не менее 18 мес.)

- Постоянная регистрация по месту оформления кредита

- Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.

- Кредит оформляется под поручительство физического лица.

Преимущества кредита на неотложные нужды

- Выгодные тарифы;

- Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;

- Увеличение суммы кредита до 500 000 руб.

- Увеличение срока кредита до 60 месяцев.

- Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

Для оценки эффективности кредитной политики ПАО Банк "ВТБ 24" проведем анализ структуры кредитных вложений и доли просроченной ссудной задолженности по кредитам (см. табл. 11).

Таблица 11 - Анализ структуры кредитных вложений и доля просроченной ссудной задолженности ПАО Банка "ВТБ 24" за 2013-2015 гг.

Согласно данным, представленным в таблице можно сделать следующие выводы:

- чистая ссудная задолженность банка в 2013 году составляла 27 708 тыс. руб., в 2015 году этот показатель вырос на 13 164 тыс. руб. (47,51 %) и составил сумму 40 872 тыс. руб.;

- чистая ссудная задолженности физических лиц составила в 2015 году 11 331 тыс. руб., что на 3 594 тыс. руб. больше, чем в 2013 году;

- чистая ссудная задолженность юридических лиц в 2015 году составила 29 541 тыс. руб., что на 9 570 тыс. руб. больше, чем в 2013 году, когда показатель составлял 19 971 тыс. руб.;

- просроченная ссудная задолженность в 2015 году составила 5 718 тыс. руб., что на 300 тыс. руб. больше показателя 2013 года;

- просроченная ссудная задолженность физических лиц в 2015 году в сравнении с 2013 годом выросла на 612 тыс. руб.;

- просроченная ссудная задолженность юридических лиц в 2015 году в сравнении с 2013 годом напротив сократилась на 312 тыс. руб.

Далее проведем анализ качества и доходности кредитного портфеля ПАО Банка "ВТБ 24".

Для начала опередим долю чистой ссудной задолженности физических и юридических лиц в активе баланса банка () по следующей формуле (11):

Дчсз = ЧСЗ / А х 100 %, (11)

где Дчсз - доля чистой ссудной задолженности;

ЧСЗ - чистая ссудная задолженность;

А - величина активов банка.

Все эти расчеты за анализируемый период представлены в таблице 12.

Таблица 12 - Расчет доли чистой ссудной задолженности физических и юридических лиц в активе ПАО "ВТБ 24"

Согласно данным расчетам можно говорить о том, что эффективность кредитных вложений показывает размер остатков ссудных активов за вычетом резервов, приходящихся на 1 руб. совокупных активов. Получается, что эффективность кредитования физических лиц составляет 4,22 %, а юридических 10,99 %.

Далее проанализируем величину кредитных вложений и оценим динамику этих показателей за анализируемый период. Для определения данных показателей необходимо провести анализ изменения размеров остатков ссуд в динамике. Изменение ссудных активов анализируемого периода с соответствующим периодом прошлого года. Необходимо измерить темпы роста чистой ссудной задолженности (ТРчсз) по следующей формуле (12):

ТР чсз = ЧСЗ 2015 / ЧСЗ 2014 х 100 %, (12)

Показатель темпов роста чистой ссудной задолженности физических лиц в 2015 году составил более 100 % и равен 113,80 % - это говорит о том, что деятельность ПАО "ВТБ 24" по кредитованию физических лиц можно оценить, как положительную, так как это свидетельствует о росте кредитного портфеля.

Далее рассчитаем темпы роста чистой ссудной задолженности для юридических лиц.

Показатель темпов роста чистой ссудной задолженности юридических лиц в 2015 году составил более 100 % и равен 131,30 % - это говорит о том, что деятельность ПАО "ВТБ 24" по кредитованию физических лиц можно оценить, как положительную, так как это свидетельствует о росте кредитного портфеля.

Далее рассчитаем коэффициент "агрессивности-осторожности" кредитной политики банка (Као), который определяется по следующей формуле (13):

Као = ЧСЗ / ПС х 100 %, (13)

где, ПС - привлеченные средства (клады).

В таблице 13 представлены расчеты данных показателей.

Таблица 13 - Расчет коэффициента "агрессивности-осторожности" ПАО "ВТБ 24" 2013-2015 гг.