Дипломная (вкр): Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России

Подводя итог проведенной теоретической работе, мы суммируем основные предпосылки модели оценивания мотивов и факторов, которые влияют на потребителя на рынке по страхованию жизни. Прежде всего, следует отметить, что на рынке страхования жизни, мы подвергаем коммерциализации не что иное, как человеческую жизнь. Данная проблема была актуальна как для социологов, так и для экономистов.

С позиции экономистов, деньги, являясь особой формой культуры, могут передавать любые ценности. Но, тем не менее, если мы будем давать денежную оценку человеческой жизни, то она просто потеряет свою уникальность. Более того, при коммерциализации тех товаров, которые не могут называться таковыми в силу моральных убеждений, могут быть произведены вредные побочные продукты. Процесс же превращения в товар новых объектов, которые раньше товарами не являлись - коммодификация - является продуктом подобных изменений. Но, тем не менее, само рыночное общество противится пускать фиктивные товары в оборот. Потому что для подобных товаров необходим контроль обращения со стороны государства.

С одной стороны, кажется спорным утверждение экономистов, что экономическая наука готова к тому, чтобы определить стоимость человеческой жизни. Более того, ведущие экономисты отмечают, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства.

Если же рассматривать особенности практик пользования услугой ДСЖ с позиции теории социальных рисков, то комплексного подхода к анализу рисков на рынке страхования жизни произведено не было. Представители данного направления также отмечают, что риском является неопределенность, с которой индивид сталкивается в своей жизни. Но, тем не менее, в рамках нашего исследования нам необходимо понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова его мотивация его действия, как хозяйствующего объекта.

Глава 3. Методология исследования

Объектом нашего исследования является население РФ, пользующееся услугой по страхованию жизни.

Предмет исследования: мотивы и факторы пользования услугой по страхованию жизни.

Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Построить финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни на основе:

·  оценки собственных финансовых возможностей;

·        самооценки финансовой грамотности;

·        институционального доверия потребителей услуги ДСЖ;

·        оценки ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций.

2. Выявить факторы, влияющие на наличие полиса личного добровольного страхования жизни;

3.      Выявить особенности мотивов пользователей услуги по страхованию жизни (качественный этап исследования).

Далее мы перейдем к построению гипотез исследования.

Гипотезы исследования

Основные гипотезы исследования:

1. Предположительно, потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высокими оценками материального положения, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни;

Руководствуясь мнением экспертного сообщества, мы предполагаем, что потребителей услуги по СЖ отличают более высокие оценки своего материального положения.

. Потребители услуги по страхованию жизни оценивают уровень собственной грамотности выше, чем не потребители данной услуги;

Поскольку объектом рассматриваемой услуги является жизнь человека, что довольно специфично для рынка страхования (и как следствие договор СЖ несет в себе огромное количество нюансов), мы предположили, что потребителей данной услуги отличает более высокая самооценка уровня финансовой грамотности.

. Предположительно, потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высоким уровнем институционального доверия, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни (контрольной группы);

Согласно проведенным исследованиям, уровень доверия к институтам страхования среди тех, кто не пользуется страхованием, крайне низок, что позволяет нам логически предположить, что потребителей услуги по СЖ отличает наличие доверия к институтам, которые прямо или косвенно участвуют в продвижении данной услуги населению. К подобным институтам можно отнести: государство, банки, страховые компании.

. Потребители услуги по страхованию жизни более высоко оценивают как общеэкономическую ситуацию в стране, так и собственные возможности по осуществлению долгосрочных финансовых операций, к которым относится и страхование жизни.

Предполагается, что горизонт планирования (и, соответственно, возможность реализации долгосрочных финансовых решений) непосредственно зависит от того, насколько стабильной люди считают общеэкономическую и политическую ситуацию в стране. Учитывая, что одним из факторов, препятствующих распространению данной услуги, является именно тот факт, что потенциальный потребитель оценивает ситуацию в стране как не подходящую для реализации долгосрочных финансовых решений, мы предположили, что потребители услуги придерживаются противоположных взглядов.

Гипотезы относительно результатов регрессионной модели:

1. На вероятность покупки полиса СЖ влияет возраст респондента;

Предполагается, что на потребление данной услуги будет оказывать влияние возраст респондента: это может объясняться тем, что данная услуга в основном направлена на потребителей, которые уже создали семью. Кроме того, после определенного возраста эта зависимость должна иметь обратный характер, в силу особенностей данной услуги: чем старше страхователь, тем выше будет стоимость страхового полиса (ввиду корреляции возраст-вероятность смерти).

. На вероятность покупки полиса СЖ положительно влияет наличие семьи и детей у респондента.

В данной гипотезе мы предполагаем, что в силу специфики данной услуги (СЖ), стимулом к страхованию является тот факт, что при отсутствии полиса ДСЖ есть вероятность того, что члены семьи останутся без средств к существованию, особенно в случае потери кормильца (если мы рассматриваем страхование на случай смерти).

. Наличие вредного производства на предприятии положительно влияет на вероятность пользования услугой по страхованию жизни.

Мы предполагаем, что страхованием жизни в России пользуются скорее те, кто подвергается угрозе здоровью со стороны вредного характера производства. Наличие профессиональных вредностей повышает вероятность ухудшения здоровья и развития заболеваний, приводящих к инвалидности и более ранней смерти, что увеличивает риск потери данного члена семьи, и как следствие, источника доходов.

. На вероятность покупки полиса СЖ положительно влияет религиозная принадлежность респондента.

Мы предполагаем, что страхованием жизни пользуются религиозные люди, поскольку одной из религиозных предпосылок является забота о семье.

. Позитивная самооценка жизненной позиции респондента положительно влияет на решение застраховать жизнь.

Специфика полиса ДСЖ может зависеть от психологическогосостояния страхователя. По мнению экспертного сообщества, потребителей данной услуги отличает некий «позитивный» тип мышления относительно своей позиции в жизни в целом: чем больше респондент уверен, что может взять все под свой контроль, тем больше вероятность того, что он решит взять под свой контроль и возможные риски, вследствие действия которых финансовая стабильность семьи может быть подорвана.

Предположения качественной части исследования

1. Предположительно, мотивом к страхованию жизни является желание человека сохранить социальный и экономический статус членов своей семьи (в случае своей смерти), либо свой собственный статус, если мы рассматриваем случай со страхованием на случай инвалидности и/или потери трудоспособности;

2.       Потребители услуги по страхованию жизни в значительной степени ориентированы на семейные ценности;

.        Одним из мотивов к покупке полиса могут являться транслируемые из СМИ сводки относительно терактов, вооруженных нападений и других событий, не подвластных контролю респондента;

.        Предположительно, потребителей услуги по страхованию жизни отличает доверие, как к государственным институтам, так и к институту страхования;

.        Можно предположить, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают социально-политическую и экономическую обстановку в стране как стабильную, что создает необходимые условия для долгосрочного вложения денежных средств;

.        Вероятно, потребителей услуги по страхованию жизни отличает невозможность, либо нежелание пользоваться ресурсами социальных сетей (родственников, друзей).

Методы сбора и анализа данных

Методы сбора данных

В исследовании предполагается использование данных российского мониторинга «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам» за 2009-2012 гг. Объем выборочной совокупности составил 6446 респондентов, страхованием жизни из которых пользуются 150 человек, что составляет 2,3% от числа опрошенных.

Также будут использованы данные российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (негосударственное лонгитюдное обследование домохозяйств); данные 2011 года.

РМЭЗ является панельным исследованием, проводимым с 1994 года, опрос проводится в октябре-ноябре. Выборка опроса стоится на основе выборки жилищ, с применением метода многоступенчатого вероятностного отбора. На первом шаге производится группировка страт (первичные единицы отбора), из которых Москва, Санкт-Петербург и Московская область организуются в саморепрезентирующие страты. Из остальных страт выбираются районы методом вероятности пропорциональной численности. На втором шаге отбираются участки переписи по принципу предпочтения, а на третьем шаге уже производится отбор домохозяйств. Объем выборки за 2011 год составляет 21993 человека. В соответствии с объектом данного исследования были отобраны респонденты, имеющие полис страхования жизни.

Методы анализа данных

Методы решения задачи 1: построить финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни на основе.

База данных: российский мониторинг «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам».

Год проведения исследования: 2009-2012 гг.

Переменные для анализа: наличие полиса ДСЖ, институциональное доверие, горизонт планирования, финансовая грамотность, субъективный риск.

Поскольку переменные, участвующие в анализе, измерены по порядковым и номинальным шкалам, для решения поставленной задачи, нам необходимо провести дисперсионный анализ Краскэла-Уоллиса. Данный анализ позволит нам сравнить группы по страхованию жизни (страхуют жизнь/пользуются другими видами страхования, за исключением СЖ/не пользуются страхованием вообще) по таким переменным, как институциональное доверие, оценка субъективных возможностей проведения долгосрочных финансовых операций, оценка субъективной финансовой грамотности, оценка общей экономической ситуации в стране.

Методы решения задачи 2: выявить факторы, влияющие на наличие полиса личного добровольного страхования жизни.

База данных: Российский Мониторинг экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ).

Год проведения исследования: 2011 год.

Переменные для анализа: пол респондента, семейное положение, наличие детей, образование, место проживания, заработная плата, субъективная характеристика финансовых возможностей семьи, наличие полиса ДМС, религиозная принадлежность респондента, самооценка жизненной позиции.

Метод анализа: для того, чтобы оценить влияние независимых переменных, выявленных в ходе анализа имеющейся теоретической базы, на вероятность покупки полиса СЖ, необходимо построить логистическую регрессию. Логистическая регрессия позволяет предсказать вероятности возникновения некоторого события по значениям множества признаков.

Подготовка переменных осуществляется путем их перекодировки, исходя из требований построения логистической регрессии: переменные, измеренные на номинальном и порядковом уровнях, перекодируются в дамми-переменные.

Метод анализа: факторный анализ.

Также для получения переменной «самооценка жизненной позиции» мы проведем факторный анализ на основе переменных j117.01-j117.17, в которых респонденту предлагалось оценить суждения, относительно занимаемой им позиции в жизни. По результатам факторного анализа мы попытаемся выявить латентные факторы, скрытые от непосредственного измерения, которые определяют отношение респондента к жизни.

Таким образом, осуществив перекодировку переменных и получив значения факторов, мы перейдем к построению модели логистической регрессии.

Прежде всего, опишем зависимую переменную (у):

- респондент страхует жизнь,

- респондент не страхует жизнь.

Данная зависимая переменная была выявлена путем перекодировки переменной pj170.1 «Пользуетесь ли Вы добровольным страхованием жизни?». Выборка составила 780 респондентов, имеющих полис добровольного страхования жизни, что составляет 4% от числа всех опрошенных.

Методы решения задачи 3: выявить особенности мотивационных установок пользователей услуги по страхованию жизни (качественный этап исследования).

Вторая часть исследования предполагает выявление основных мотивов страхования жизни, что будет реализовано проведением качественных полуформализованных интервью с потребителями услуги по страхованию жизни. Предполагается, проведение 10 интервью, 5 из которых - контрольная группа (группа людей, активно пользующихся страховыми продуктами (машины/дома), но не страхованием жизни). Выборка будет построена на основе метода снежного кома, так как выборочная совокупность невелика и является труднодоступной.

Анализ данных: анализ полученной информации будет проведен с использованием описательного метода и метода аналитического сравнения.

Интерпретация основных понятий в рамках данного исследования

Понятия, которыми мы будем оперировать в течение нашего исследования:

·  Добровольное страхование жизни - вид добровольного личного страхования, предполагающий выплату денежных средств к моменту наступления оговоренного в договоре случая. К таким случаям могут относиться, как наступление смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе) (накопительное СЖ);

·        Институциональное доверие - доверие индивида, которое он оказывает различным институтам, вовлеченным в процесс совершения рыночного обмена между индивидом и финансовой организацией;

·        Финансовая грамотность - субъективная оценка респондентом своих знаний относительно проводимых им рыночных операций;

·        Самооценка жизненной позиции - представление человека о важности своей личной деятельности в обществе, оценивание себя, собственных качеств и чувств, достоинств и недостатков <#"728973.files/image001.jpg">

Рис. 1. Выбор числа факторов методом «каменистой осыпи»

Таблица 2

Описательная статистика независимых переменных модели