· в рамках нашего исследования нам необходимо понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова мотивация его действия, как хозяйствующего объекта.
Для того, чтобы определить мотивы потребителя услуги по страхованию жизни, необходимо также определить общую схему хозяйственной мотивации потребителя на рынке. В основе своей мотивация хозяйствующего агента складывается из потребности потребителя, которая превращается в стимул, если данная потребность становится для потребителя актуализированной. И только после того, как стимул осознается потребителем, он становится мотивом [23, с. 91].
Экономсоциологами был выработан подход к анализу хозяйственной мотивации [23]. Данный подход основывается на синтезе подходов экономистов и социологов к анализу мотивов действия индивида.
В целом, экономисты сводят мотив индивида к известной формуле «максимизации прибыли и минимизации издержек», требуя, таким образом, от действия только его эффективности. Но, тем не менее, экономическая наука стремится сделать свои модели более приближенными к реальному поведению человека, поэтому вводит некоторые допущения. Прежде всего, максимизация полезности в структуре действия индивида отходит на второй план (П. Самуэльсон), также экономисты начинают сомневаться в равной информированности потребителя, вводя фактор неопределенности (И. Фишер, Ф. Найт), и в завершении ко всему вышеописанному, экономисты подвергают также сомнению исключительную рациональность действия потребителя, вводя предпосылку об «ограниченной рациональности».
Предпосылка об «ограниченной рациональности» становится особенно актуальной: потребитель находится в поисках удобного для него варианта действия на рынке, а далее он прекращает всякие поиски [25]. Более того, даже сам факт рациональности его расчета ставится под подозрение: действие потребителя отнюдь не всегда является рациональным (Д. Канеман, А. Тверски) [23].
Еще одним важным допущением экономистов (в частности, такую предпосылку постулировал Дж. Катона) становится то, что они принимают во внимание, что поведение потребителя на рынке зависит не только от финансовой возможности совершить какую-либо операцию, но и от желания это делать [42]. Но в тоже время, финансовые возможности индивида не отходят на второй план: люди сглаживают свое потребление в зависимости от объема их доходов [42] и, что более важно, сглаживают его в зависимости от периода их собственного жизненного цикла [45]. Под последним имеется ввиду, что в юности потребителю свойственно только потребление, в среднем же возрасте начинается стадия, когда потребитель начинает откладывать денежные средства, на которые он и будет жить в старости.
Социологическая же интерпретация мотивации человеческого действия, напротив, насыщена предпосылками о слепом следовании потребителем социальным нормам общества. Таким образом, экономсоциологи подошли к тому, чтобы выработать свою схему мотивации хозяйствующего агента на рынке, взяв за основу экономические предпосылки мотивации, но наполняя их социологическим контекстом. Другими словами, мотивация хозяйствующего агента в рамках теории «экономико-социологического человека» сводится к тому, что потребитель побуждается к действию комплексом мотивов, берущих свое начало из экономических интересов, социальных норм и принуждения [23, c.98].
Другими словами, мы приходим к тому, что
· на рынке страхования жизни, человек, безусловно, следует экономическому интересу получения дохода (в случае с накопительным страхованием жизни), калькулируя при этом издержки;
· вместе с тем, не стоит упускать из виду тот факт, что «в повседневной жизни человек принимает инвестиционные решения, ориентируясь на поведение других людей, кажущееся ему обоснованным и рациональным, исходя из той картины окружающего мира, которая кажется ему наиболее достоверной»
После проведения анализа теоретических подходов, необходимо обратиться к имеющемуся эмпирическому материалу. В основе своей эмпирические исследования по страхованию жизни направлены на выявление основных характеристик продукта по СЖ, как на национальном уровне, так и в сравнении с другими странами; также анализируются факторы, влияющие на спрос на услуги по страхованию жизни.
Прежде всего, на наш взгляд, необходимо описать специфику рынка страхования жизни, а далее перейти к характерным чертам российского рынка страхования жизни. Начнем с того, что анализ рынка по страхованию жизни привлекает в первую очередь экономистов и специалистов-актуариев.
Экономические исследования рынка страхования жизни обладают важной особенностью: страхование жизни является именно тем финансовым продуктом, в анализе которого экономисты начинают уделять внимание такому фактору, как человеческий капитал. Понятие человеческого капитала является не только сугубо социологическим, но и экономическим. Известный экономист Г. Бэккер определял его, как сумму накопленных знаний, навыков, которые были получены в результате процесса социализации, совершенствования навыков, и впоследствии могут иметь экономической эквивалент, выражаемый в заработной плате, проценте и т.д. [2].
Итак, важно отметить, что инвесторы первыми на рынке страхования обнаружили «сигналы», благодаря которым они могут инвестировать в страхование жизни более продуманно. Подобным своеобразным «сигналом» на рынке для инвесторов и стал человеческий капитал. «Финансовое планирование и консультанты все чаще признают, что человеческий капитал должен быть принят во внимание при построении оптимального портфеля для индивидуальных инвесторов» [41]. При этом, по мнению авторов, человеческий капитал является не просто еще одним сигналом выгодного класса активов, «он содержит уникальный риск смертности в виде потери будущих доходов и заработной платы в случае смерти кормильца». [41]
Страхование жизни элиминирует финансовые потери, связанные с риском смертности, поэтому человеческий капитал влияет и на оптимальное распределение активов и спроса на страхование жизни со стороны населения. Тем не менее, ранее решения о распределении активов на страхование жизни анализировались без учета человеческого капитала застрахованных [41]. Исследователи также обнаружили корреляцию между человеческим и финансовым капиталами.
Человеческий капитал оказывает непосредственное воздействие на спрос на услуги по страхованию жизни, а также на распределение портфеля инвестиций потребителей данной услуги : решения о том, на какую сумму должен быть застрахован человек, и на то, как должен инвестировать игрок на рынке - не могут приниматься в отрыве друг от друга. Ввиду вышесказанного, человеческий капитал должен рассматривается, в качестве основной элемента спроса как на покупку услуги по страхованию жизни, так и на спрос на весь комплекс инструментов инвестирования /или на весь комплекс инвестиционных услуг.
Помимо включения человеческого капитала в анализ практик страхования жизни, исследователи [40, с.105] также выделяют следующие факторы, влияющие на спрос продуктов по страхованию жизни:
· доход (фактор, оказывающий наибольшее влияние на участие в программах страхования жизни);
· образование;
· ставки по страхованию жизни;
· уровень социальной защищенности;
· уровень экономического развития страны (чем более развита экономика страны, тем более развитым будет рынок страхования жизни).
Примечательно, что рассматриваемое исследование является лонгитюдным, что позволяет его авторам утверждать, что факторы дохода, образования, экономического развития региона являются определяющими (в отличие от факторов социальной защищенности и ставок по страхованию, которые являются релевантными только по отношению к конкретному региону, поскольку эти факторы, в первую очередь оказываются под влиянием демографической, политической и экономической политики конкретного региона).
Другой важный вывод, к которому приходят исследователи, заключается в том, что в странах с низким уровнем дохода, наблюдается низкая эластичность спроса по доходу, в то время, как в странах с высоким уровнем дохода будет более высокая эластичность спроса по доходу.
Рассмотрев особенности рынка страхования в целом, перейдем далее к анализу российских реалий данного рынка.
Стоит заметить, что в большинстве своем исследования российского рынка страхования жизни носят описательный характер. Согласно данным исследователя российского рынка страхования - М. Логинова - на долю страхования жизни приходится свыше 50% сборов всего страхового рынка в развитых странах. страницы В России же эта цифра заметно ниже - всего около 5% общей суммы собранных премий. Логинов приводит анализ страхования жизни в России в сравнении с другими странами и обнаруживает, что значительно различаются количественные показатели расходов страховых взносов по страхованию жизни в расчете на одного жителя в месяц. Тем не менее, рынок страхования развивается быстрее остальных [15].
Другим направлением исследований СЖ является выяснение места доверия в отношениях между потребителем и страховой компанией. Одно из таких качественных исследований было проведено под руководством Ю.В. Никитиной. Исследователь анализирует место доверия в формировании рынка страхования жизни, а также выявляет специфику данного рынка и его особенности в нашей стране. В экономически развитых странах от 37 до 78% сборов премий страховых компаний приходится на страхование жизни [18]. В то же время, автор констатирует, что «значительную долю рынка страхования жизни составляют финансовые схемы, которые имеют мало общего с настоящими страховыми услугами…декларируемые объемы рынка сильно завышены» [18].
По результатам своего исследования, Никитина отмечает, что применительно к России у экспертов складывается впечатление, что существует «негативное восприятие страхования жизни», которое отражается в следующем:
· неустройство российского государство после распада СССР;
· социальное наследие советского прошлого;
· недоверие страховому рынку;
· неразвитость страхового права [18, с.66].
В целом, Никитина отмечает, что: «минимальным условием существования рынка является наличие доверия к институтам, тогда как при принятии решения о покупке страхового полиса важнейшим условием становится доверие к компании или персонифицированное доверие к страховому агенту как индивиду, а не как к участнику рынка с ролевой принадлежностью» [18].
Долгосрочное страхование жизни является одним из показателей развитости государства, ведь потребитель в данном случае вверяет его институтам свои финансовые средства на длительный срок. Подобные точки зрения встречаются в исследованиях Д. Демидова. Более того, Демидов отмечает, что в развитых странах потребитель предпочитает вкладывать деньги в страховые компании, нежели пользоваться услугами кредитных организаций (Демидов). Сходной точки зрения придерживается и Т. Шерстнева, отмечая ряд типичных для российского рынка страхования жизни черт:
. Поздний переход рынка к очищению от налоговых схем (в 2007-2008 гг.);
. Темпы развития рынка напрямую зависят от темпов развития компаний по страхованию жизни;
. Наблюдается отставание России по развитию накопительного страхования;
. Основным тормозом развития страхования жизни является уровень страховой культуры населения, а также недоверие потребителей страховым компаниям;
. Страхование жизни пострадало от того, с какой точки зрения преподносились новости о состоянии финансового рынка в СМИ [28].
Возвращаясь к роли государства в формировании рынка СЖ, стоит отметить, что, по мнению исследователей, отношение государства к рынкам по страхованию жизни должно быть более либеральным. Если государство будет проводить более либеральную стратегию по отношению к рынку страхования, «отпустит» его, то ввиду увеличения конкуренции на рынке (до этого многие компании не проходили аккредитацию, ввиду высокого бюрократического аппарата) рынок станет более эффективным. Исходя из этого, для потребителей услуг по страхованию жизни, так и для самих агентов по страхованию станет более выгодным участвовать в сделке (ввиду введения более выгодных для потребителей продуктов по страхованию жизни, цен на них) [40, с.123]. Подобной точки зрения придерживается и Б. Балдвин, отмечая, что по мере своего развития, рынок страхования жизни в передовых странах «забывает» о грамотной политике государства как стимулирование спроса [32].
Обратимся к исследованиям, направленным на изучения потребителя страхования жизни.
В целом, анализ по выявлению характеристик действия потребителя на рынке ограничивается скупым описанием его социально-демографического профиля. Основные социально-демографические характеристики потребителя услуги по страхованию жизни являются: индивиды, состоящие в браке, имеющие детей, занимают высокий пост на работе, материально обеспеченные [18].
Ежегодно также исследования по рынку страхования жизни проводятся Росгосстрахом, к сожалению, характер они носят лишь дискриптивный. Таким образом, по последним данным, потребителем услуги по страхованию жизни является мужчина, среднего возраста (40-50 лет), состоятельный, занимающий руководящие посты, а также владельцы бизнеса [19] .
Данные исследования проводились в рамках еженедельных опросов населения (ФОМ). Исследователи пытались выяснить, влияют ли каким-либо образом СМИ на желание потребителя застраховаться. Несмотря на то, что в «СМИ ежедневно сообщают о разного рода катастрофах и несчастных случаях, тем не менее, россияне не склонны страховать себя и свое жилище».
В настоящее время, исследователи отмечают, что добровольное страхование и страхование жизни в частности - не популярные среди россиян услуги: только у 2% опрошенных есть полис страхования жизни, и 8% хотели бы такой полис приобрести. Тем не менее, если мы рассматриваем возможности застраховать свою жизнь, то доля потенциальных страхователей существенно выше: допускают для себя такую возможность 28% россиян (исключают - 46%). Возрастные различия: среди людей в возрасте до 35 лет допускают возможность застраховать свою жизнь 38% опрошенных, среди людей в возрасте 36-54 - 30%, а среди людей старше 55 лет 10% опрошенных.
По результатам исследования, мотивы, по которым респонденты готовы застраховать свою жизнь, не ясны. Среди мотивов застраховать свою жизнь по приоритетности стоит «на всякий случай» (9%), далее идет «родственники получат деньги» (5%), и «жизнь стала опасной» (3%). По результатам исследования, преобладание причины страхования «на всякий случай, так спокойнее» является не совсем ясным.
Если мы обратимся к мотивам, по которым люди не хотят страховать свою жизнь, то, на первом месте стоит мотив «дороговизна услуги». Примечательно, что приоритет был отдан не факторам «магическим» (по Зелизер) - «плохая примета», а финансовой стороне вопроса.
Также интересны результаты исследования о том, кто, по мнению респондентов, страхует свою жизнь. Каждый десятый респондент говорил, что страхуют жизнь те, чья работа связана с риском (7% ответов), опасается за свою жизнь (4%), не уверен в своем здоровье (1%), люди богатые (36%), бизнесмены (6%), политики (2%), звезды шоу-бизнеса (2%), представители высшего общества (1%), среднего класса (1%). Примечателен тот факт, что «только 2% опрошенных характеризовали страхователей жизни не с экзистенциальной или статусной, а с прагматической точки зрения - как людей практичных, заботящихся о себе и своей семье».
С.В. Лапшин, на основе аналитического исследования 1200 физических лиц в разных регионах России провел исследование относительно ожиданий от страхования жизни [11]. Прежде всего, утверждается, что среди российского населения присутствует крайне низкая информированность о страховании жизни, что вытекает в низкий процент пользователей данной услугой. Тем не менее, потенциальная аудитория крайне велика, но уровень доверия к страховым компаниям крайне мал.
| 05_Холера |
| 10.4. Исследование регистров |
| 1112 |
| 12 |
| 1568 |
| 1673 |
| 17 |
| 1703 |
| 1885 |
| 2. Генераторы постоянного тока |