Материал: Методы совершенствования расчетно-кассового обслуживания клиентов – юридических лиц

Половину процентных доходов составляют доходы от кредитов, предоставленных юридическим лицам. Доля процентных доходов по ним за отчетный период составила 54,5% от общего показателя процентных доходов. Несмотря на то, что в 2015 году, произошло увеличение регулятором ключевой ставки (до 17%) проценты по кредитам также увеличились, но спрос на данный продукт не снизился.

Портфель физических лиц также набирает рост по сравнению с 2015 годом (на 13,9%), который обеспечивается принятыми Банком России в конце декабря 2014 года рядом временных мер, касающихся надзора и регулирования операций с физическими лицами - отсрочка ограничений на полную стоимость кредита, увеличение допустимого отклонения ставок по вкладам от средней минимальной ставки уровня необлагаемой налогом ставки по депозитам. Все это повысило доверие населения к банковской системе.

Также мы видим, что не напрасно проводится работа сотрудников в рамках работы с проблемными активами. ПАО АКБ «Связь-Банк» получен доход прошлых лет, штрафы, пени, неустойки в размере 1,2 %. Так как ПАО АКБ «Связь-Банк» получил убыток в 2015 году, то вложения в ценные бумаги в 2016 году не производились.

Таблица 4 - Процентные расходы по видам привлеченных средств в млн. руб.

В структуре процентных расходов наибольший удельный вес занимают расходы по привлеченным средствам юридических лиц. Процентные расходы по срочным депозитам юридических лиц значительно выросли на 16,1%, по сравнению с 2014 годом, и составили 12164 млн. рублей. Данный рост расходов связан с резким увеличением процентных ставок по депозитам, который произошел в начале 2015 года в связи с повышением ключевой ставки Банка России.

На 2 291 млн. руб. снизились расходы по расчетным/текущим счетам юридических лиц по сравнению с 2014 годом, что означает сильный отток клиентов - юридических лиц, перешедших на обслуживание в другие банки.

Расходы прошлых лет, штрафы, пени, неустойки практически не имеют удельного веса среди всех процентных расходов банка, следовательно, ПАО АКБ «Связь-Банк» ведет безрисковую расходную политику, в рамках действующего законодательства.

Таким образом, в будущем на финансовое положение, результаты операций и экономические перспективы ПАО АКБ «Связь-Банк» может повлиять совокупность следующих факторов: секторальные санкции США, ЕС и ряда других стран; продолжающаяся эскалация политических и экономических рисков; ситуация с ценами на нефть; непредсказуемость ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации и курса рубля; снижение реальных доходов населения; увеличение уровня безработицы; снижение спроса на кредитные ресурсы. Руководство ПАО АКБ «Связь-Банк» считает, что оно предпринимает надлежащие меры по поддержанию экономической устойчивости ПАО АКБ «Связь-Банк» в текущих условиях, а введенные экономические санкции не окажут существенного влияния на его деятельность.

Служба кредитных рейтингов Standard & Poor's подтвердила долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги российского ПАО АКБ «Связь-Банк» (Связь-Банк) по обязательствам в иностранной и национальной валюте на уровне «ВВ-/В». Прогноз изменения рейтингов - «Негативный». Подтвержден рейтинг ПАО АКБ «Связь-Банк» по национальной шкале на уровне «ruAA-».

Выведен долгосрочный рейтинг ПАО АКБ «Связь-Банк» и рейтинг ПАО АКБ «Связь-Банк» по национальной шкале из списка CreditWatch, куда они были помещены с негативным прогнозом 4 декабря 2015 г.

«Негативный» прогноз по рейтингам ПАО АКБ «Связь-Банк» отражает возможное влияние ухудшающихся условий операционной деятельности в России на профиль финансовых показателей ПАО АКБ «Связь-Банк». Ожидается снижение показателей прибыльности и увеличение расходов на формирование резервов окажут негативное влияние на показатели капитализации ПАО АКБ «Связь-Банк» в ближайшие 12-18 месяцев.

Рейтинговое действие обусловлено тем, что Внешэкономбанк недавно отложил решение о продаже ПАО АКБ «Связь-Банк». Вместе с тем Внешэкономбанк подтвердил намерение продать ряд активов, как не соответствующих его долгосрочной стратегии развития, в том числе и ПАО АКБ «Связь-Банк». Тем не менее, продажу ПАО АКБ «Связь-Банк» считают маловероятной в ближайшие 12-18 месяцев, принимая во внимание слабые финансовые показатели дочернего ПАО АКБ «Связь-Банк», а также отсутствие интереса к данным активам со стороны возможных покупателей. Продажа активов ПАО АКБ «Связь-Банк» возможна только после одобрения сделки федеральным правительством, что обусловлено особым статусом Внешэкономбанка как государственного банка развития. Кроме того, недавно Внешэкономбанк подтвердил свое намерение по предоставлению поддержки ПАО АКБ «Связь-Банк». В связи с этим мы ожидаем, что материнская группа будет и в дальнейшем оказывать ПАО АКБ «Связь-Банк» своевременную и достаточную поддержку в форме ликвидности и капитала в соответствии с базовым сценарием остается без изменений, а оценка SACP сохраняется на уровне «b-».

По мнению агентства S&P, ПАО АКБ «Связь-Банк» по-прежнему испытывает трудности, связанные с возможностью генерировать капитал из внутренних источников, что обусловлено ростом убытков в 2015 г. вследствие ухудшения качества активов и увеличения расходов на формирование резервов. Отмечается, что «слабая» оценка показателей капитализации и прибыльности зависит главным образом от готовности Внешэкономбанка оказывать поддержку ПАО АКБ «Связь-Банк» в дальнейшем.

2.2 Организация системы расчетно-кассового обслуживания клиентов - юридических лиц в ПАО АКБ «Связь-Банк»

ПАО АКБ «Связь-Банк» предлагает комплексное расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов - резидентов и нерезидентов Российской Федерации в российских рублях и иностранной валюте.

ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставляет корпоративным клиентам возможность использования любого удобного вида телекоммуникационной связи (Telex, SWIFT, «Банк-Клиент» и других), что гарантирует высокую скорость и точность проведения расчетов.

Для начала отношений с ПАО АКБ «Связь-Банк» необходимо открыть счет, предоставив необходимые документы (приложение 7). После этого можно открыть любой счет из следующих видов счетов, открываемых банком: расчетные; счета доверительного управления; бюджетные; депозитные; накопительные; счета по вкладам (депозитам); специальные банковские счета.

ПАО АКБ «Связь-Банк» предлагает корпоративным клиентам безналичные переводы через систему БЭСП Банка России.

Система БЭСП - централизованная на федеральном уровне система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России для проведения срочных платежей в валюте РФ. К срочным платежам относятся платежи участников системы БЭСП, в том числе, платежи по поручению клиентов участников системы БЭСП. Расчеты в системе БЭСП проводятся по мере поступления платежей.

Для того чтобы осуществлять платежи по системе БЭСП, необходимо заключить с ПАО АКБ «Связь-Банк» дополнительное соглашение к Договору банковского счета.

Также существует система расчетов SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) связывающая более девяти тысяч финансовых институтов мира. Она предназначена для обмена финансовой информацией между банками и участниками фондового рынка. имеет централизованную структуру: сеть управляется из штаб-квартиры организации в Брюсселе, а все информационные потоки проходят, через два операционных центра, расположенных в Нидерландах и США. Нахождение SWIFT в юрисдикции Бельгии дает реальную возможность использования Евросоюзом этой организации для оказания политического давления. Отключение от SWIFT может нанести удар не только по международной торговле, но и по всей финансовой системе России: эта сеть является основным транспортом для обмена финансовыми документами между всеми мировыми банками, включая российские.

ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставляет своим клиентам следующие расчетно-кассовые операции:

)        Переводы денежных средств юридических лиц в российских рублях и иностранной валюте.

В рамках данных операций клиентам предоставляются следующие услуги:

-             платежи через расчетную систему ПАО АКБ «Связь-Банк» на счет в структурное подразделение Банка - без взимания вознаграждения;

-             зачисление поступлений на счета Клиентов - без взимания вознаграждения;

-             перечисление налогов и иных обязательных платежей в бюджеты различных уровней и государственные внебюджетные фонды, а также других платежей на счета по учету средств бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов - без взимания вознаграждения;

-             платежи, принятие на бумажном носителе, по каналам связи, с применением телеграфных и почтовых авизо;

-             и др.

)        Расчеты по системе электронных платежей «Банк-Клиент».

Система «Банк-Клиент» основана на принципе удаленного взаимодействия клиента с банком. Позволяет вести работу со счетами, независимо от местонахождения и территориальной удаленности клиента.

Данная система обладает рядом преимуществ: экономия рабочего времени клиента и персонала; повышение надежности проведения платежей; упрощенный процесс обработки документов; оперативное получение информации об операциях по счету; доступ к банковской информационной базе.

Взаимодействие документами между ПАО АКБ «Связь-Банк» и клиентом осуществляется при каждом сеансе связи сразу в обе стороны, посредством центрального сервера системы. Клиент работает как удаленный пользователь на сервере ПАО АКБ «Связь-Банк».

)        Конверсионные операции.

Конверсионные операции включают в себя операции по обмену валюты по курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату проведения операции.

)        Кассовое обслуживание.

В рамках кассового обслуживания предоставляются следующие виды услуг:

-      прием и выдача наличных денежных средств в российских рублях и иностранной валюте;

-             выдача наличных денежных средств по предварительному заказу;

-             пересчет наличности;

-             покупка/продажа валюты по курсу банка;

-             экспертиза денежных знаков;

-             услуги по инкассации.

)        Возможность размещения свободных денежных средств в зависимости от неснижаемого остатка.

Неснижаемый остаток - это остаток на расчетном счете, который в течение заданного периода времени остается не ниже определенной суммы в заданной валюте.

Неснижаемый остаток денежных средств определяется как остаток на счете на начало каждого календарного дня в течение установленного периода времени (входящий остаток). Именно такая возможность позволяет размещать свободные денежные средств на расчетном счете на срок по привлекательной процентной ставке.

)        Начисление процентов по остаткам на расчетных счетах.

Процент на остаток на счете - дополнительный доход для организаций и индивидуальных предпринимателей. Проценты начисляются на среднемесячные остатки на счетах в рублях и иностранной валюте. Процентный период - календарный месяц, выплата процентов ежемесячно.

)        Услуги инкассации.

Пао АКБ «Связь-Банк» предлагает полный спектр услуг по инкассации:

-             инкассация денежной выручки клиентов в российских рублях и иностранной валюте;

-             доставка клиентам предварительно подготовленных денежных средств на выплату заработной платы и другие цели;

-             доставка разменных монет по предварительной заявке;

-             перевозка ценных грузов (драгметаллов, монет из драгметаллов, ювелирных изделий и т.д.).;

-             сопровождение денежных средств и других ценностей;

-             предоставление бронеавтомобиля с бригадой инкассаторов в аренду кредитным организациям.

Инкассация производится профессиональными инкассаторами в сопровождении вооружённых охранников. При оказании услуг банком используются специально оборудованные бронированные автомобили. Инкассируемые денежные средства застрахованы.

Зачисление пересчитанных, проинкассированных наличных денег на расчетный счет клиента осуществляется в день пересчёта.

Пао АКБ «Связь-Банк» находится на 5-ом месте по г. Москве по объемам перевезенных денежных средств. Крупнейшими клиентами являются: Почта России, счетная палата РФ, Ems Почта России, почтовая экспедиционная компания, и др.

Снижение спроса на услуги инкассаторов ожидать не стоит: например, торговым сетям пока выгоднее оплачивать перевозку наличных, чем обслуживание карточных платежей. В борьбе за клиентов с небанковскими инкассаторами банки искусственно занижают цены, так как имеют доход и от других услуг.

Также, для удобства клиентов, с 9 марта 2016 года ПАО АКБ «Связь-Банк» запустил новую услугу «онлайн-резервирование счетов» для юридических, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, с которой клиенты могут самостоятельно забронировать номер расчетного счета и оперативно получить банковские реквизиты, не посещая отделение Банка.

Услугой могут воспользоваться: юридические лица (резиденты Российской Федерации, негосударственные коммерческие предприятия, кроме банков), индивидуальные предприниматели или физические лица, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (гражданин Российской Федерации), не имеющее на момент обращения в Банк открытых счетов.

Для резервирования номера счета необходимо заполнить заявку на официальном сайте банка, на электронный адрес клиента будет выслано извещение с номером зарезервированного счета.

С даты резервирования счета клиент должен в течении 14 календарных дней предоставить в банк необходимый пакет документов на открытие счета. Дату визита в банк клиент также может выбирать самостоятельно.

При активации счета номер его не меняется. Зарезервированный счет не является открытым, операции по счету возможны только после завершения процедуры открытия расчетного счета в ПАО АКБ «Связь-Банк».