Материал: Методы совершенствования расчетно-кассового обслуживания клиентов – юридических лиц

Ввести льготные тарифы на обслуживание клиентов. Тарифы банка являются важным фактором, позволяющим удержать клиента или привлечь нового. Проведение гибкой политики (в разумных пределах, чтобы не попасть на антимонопольные запреты), в применении льготных тарифов и различные процентные решения позволят ПАО АКБ «Связь-Банк» удержать клиента от перехода на обслуживание в другой банк. Примером такого решения, можно считать внедрение карт «самоинкассации», по льготным тарифам позволяющие клиенту при наличии банкомата с функцией приема наличных денег (cachin), провести инкассацию самостоятельно.

Привлечение новых клиентов способствует увеличению банковских ресурсов ПАО АКБ «Связь-Банк». Денежные средства на остатках расчетных счетов юридических лиц образуют основную часть заемных средств банка, тем самым позволяя своевременно выполнять свои обязательства.

В настоящее время ПАО АКБ «Связь-Банк» проводит реконфигурацию банка, которая предполагает централизацию бэк функционала в сервисных центрах (СЦ), что упрощает ведение бухгалтерского учета и обслуживание клиентов, снимает нагрузку с фронт-отделений филиалов, позволяет оптимизировать расходы на персонал. Несмотря на высокие затраты на техническую и организационную часть (например, при переводе филиала в новое структурное подразделение необходимо реорганизовать каналы связи, провести работу по изменению документооборота и т.д.), выгоды получаемые на этапе преобразований, превышают текущие затраты на поддержку существующей инфраструктуры.

Таким образом, ПАО АКБ «Связь-Банк» в настоящее время, является крупномасштабным банком, имеющим многофилиальную всероссийскую сеть и предоставляющий широкий спектр различных операций по обслуживанию клиентов. Банк успешно сотрудничает с предприятиями, осуществляющими деятельность во всех сегментах российской экономики, эффективно взаимодействует с организациями отрасли связи, в том числе ФГУП «Почта России», энергетической отрасли. Также активно развиваются направления по обслуживанию юридических и физических лиц, вводятся новые виды обслуживания (например, «онлайн - резервирование счетов»).

2.3 Направления совершенствования расчетно-кассового обслуживания ПАО АКБ «Связь-банк»

ПАО АКБ «Связь-Банк», как и многие коммерческие банки, является посредником при проведении расчетов между экономическими агентами. Выполнение данной функции обеспечивает стабильность национальной платежной системы, снижает операционные расходы клиентов, повышает ликвидность рынков, и создает благоприятные условия для проведения денежно-кредитной политики государства. Разновидность расчетно-кассовых услуг, предоставляемых банками, меняется в зависимости от потребностей клиентов и под воздействием развития и совершенствования информационных технологий. Под влиянием фактора «давление издержек» коммерческие банки совершенствуют системы организации расчетно-кассового обслуживания для того, чтобы повлиять на рентабельность и эффективность использования данного рода услуг. В условиях финансового кризиса актуальность данной задачи еще более возрастает. В данном случае востребованными являются новые разработки, направленные на повышение эффективности расчетно-кассовых услуг, на массовое внедрение в банковскую практику средств дистанционной работы в целях снижения транзакционных издержек и повышения качества расчетно-кассового обслуживания.

В совершенствовании расчетно-кассовых операций важную роль играет тенденция снижения маржинальных доходов, что вынуждает банки искать способы стабильного заработка на комиссионных операциях. В период кризиса банки заинтересованы и в остатках на счетах предприятий и в комиссионных доходах.

Совершенствование расчетно-кассовых операций ПАО АКБ «Связь-Банк» можно предложить в трех аспектах: продуктовом, технологическом и организационном.

ПАО АКБ «Связь-Банк» имеет следующие пакетные предложения:

.        «Уверенный старт», включающий в себя: бесплатное открытие 1 расчетного счета; заверение одной подписи без взимания вознаграждения; 6 бесплатных платежей в месяц; ежемесячное внесения 100 000 рублей без комиссии; бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание систем интернет Клиент-Банк и мобильный Клиент-Банк; бесплатный выпуск и обслуживание одной карты самоинкассации. Стоимость данного пакета составляет 490 рублей в месяц;

.        «Уверенный рост», включающий в себя: бесплатное открытие 1 расчетного счета; заверение одной подписи без взимания вознаграждения; 20 бесплатных платежей в месяц; ежемесячное внесения 200 000 рублей без комиссии; выдача до 300 000 рублей со счета без взимания вознаграждения; бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание систем интернет Клиент-Банк и мобильный Клиент-Банк и доход на остаток по счету до 5% годовых; бесплатный выпуск и обслуживание двух карт самоинкассации. Стоимость данного пакета составляет 1800 рублей в месяц;

.        «Мой Бизнес», включающий в себя: бесплатное открытие 2 расчетных счетов; заверение двух подписей без взимания вознаграждения; 50 бесплатных платежей в месяц; ежемесячное внесения 300 000 рублей без комиссии; выдача до 500 000 рублей со счета без взимания вознаграждения; бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание систем интернет Клиент-Банк и мобильный Клиент-Банк и доход на остаток по счету до 6% годовых; бесплатный выпуск и обслуживание трех карт самоинкассации. Стоимость данного пакета составляет 3500 рублей в месяц;

.        «Все включено», в который входят: бесплатное открытие 2 расчетных счетов; заверение одной карточки без взимания вознаграждения; 100 бесплатных платежей в месяц; ежемесячное внесения 1 000 000 рублей без комиссии; выдача до 1 000 000 рублей со счета без взимания вознаграждения; бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание систем интернет Клиент-Банк и мобильный Клиент-Банк и доход на остаток по счету до 6% годовых; бесплатный выпуск и обслуживание четырех карт самоинкассации. Стоимость данного пакета составляет 9900 рублей в месяц.

Мы видим, что пакетное обслуживание ПАО АКБ «Связь-Банк» включает в себя не много разновидностей расчетно-кассовых операций. Следовательно, совершенствование данных пакетов можно проводить путем включения дополнительных услуг. Например, пакеты «Мой Бизнес», «Все включено» можно расширить услугой инкассации (ввести меньший процент за пересчет от определенной суммы, следовательно, чем выше сумма инкассируемой выручки, тем меньше процент за ее пересчет и зачисление на счет клиента). Для каждой группы клиентов установить соответствующий процент. Данное предложение может стать выгодным для крупных и средних клиентов, имеющим большой оборот выручки.

Во все пакеты можно включить услугу бесплатного оформления первой чековой книжки и подключения SMS-уведомлений о поступлении/списании денежных средств по счету на 1 год. Предоставить возможность изменения комиссии за пересчет наличных денег, в зависимости от типов клиентов и суммы наличностей. Также включить в пакетное обслуживание выпуск банковских карт для руководящего состава крупных и средних предприятий, не взимая комиссию по ним за первых год обслуживания.

Также можно запустить акцию на 3 месяца, снизив стоимость пакетов для средних и крупных клиентов, тем самым привлечь новых клиентов на обслуживание в ПАО АКБ «Связь-Банк».

В рамках технологического аспекта, предусматривающего создание и внедрение новых технологий ПАО АКБ «Связь-Банк» необходимо запустить программу, использующую технологию QR Coder, например PayQR. Для удобства и экономии времени на поход в банк клиенты смогут составлять платежи с помощью смартфона и установленной на нем программы. Суть данной программы состоит в следующем: клиент заполняет обязательные поля (ReceiverName - полное наименование получателя; Receiverinn - ИНН получателя; ReceiverBic - БИК банка получателя и ReceiverAccount - расчетный счет получателя); дополнительные обязательные поля (Amount - сумма платежа с точной или запятой; Purpose - назначение платежа); дополнительно активируемые поля (Kbk, Oktmo, Kpp, Uin, TaxPaymentReason - основание налогового платежа и другие). Также он может приложить фото сопровождающего документа. Дальше программа выводит запрограммированный QR-код и запрашивает место, где его разместить на платежном документе. После размещения можно либо распечатать данный документ и отнести его в банк, либо сохранить его, после чего сфотографировать изображение платежа и отправить в банк для совершения операции по счету. После чего подтвердить оплату паролем, который будет выслан на номер мобильного телефона. Данный функционал будет доступен для отплаты рублевых переводов, платежей в бюджет и оплаты жилищно-коммунальных услуг. Введение данных кодов существенно снизит нагрузку на операционных работников, ускорит обработку документов и как следствие снизит расходы банка на обслуживание клиентов.

Также ПАО АКБ «Связь-Банк» следует запустить менеджер-сервис Telegram-bot с функцией профессионального консультанта. Данная программа станет помощником клиенту, а также узнавать необходимую информацию станет проще и быстрее. Telegram-bot должен не только оперативно предоставлять общие сведения о продуктах и услугах банка, в том числе их стоимости, но и оповещать клиента в режиме онлайн о состоянии его счетов и совершенных операциях, действующих кредитах. Бот также должен обладать дополнительным набором функций: показывать расположение ближайших банкоматов и офисов банка, а также банкоматов банков-партнеров, информировать о курсах валют, помочь узнать справочную информацию о Клиент-Банке и Мобильном Клиент-Банке. Нужно предоставить клиенту возможность писать сотруднику в call-центр вместо звонков. Если услуга понравится клиентам банка, то в дальнейшем следует расширять возможности бота, подключать дополнительные каналы для быстрой и удобной коммуникации с клиентом.

Таким образом, online-чаты - позволяют обрабатывать запросы клиентов более экономично по сравнению с традиционным call-центром и тем более с отделениями. Использование искусственного интеллекта - сначала для ответов на типовые, а в дальнейшем на все более сложные вопросы - принесет еще более выраженный экономический эффект.

ПАО АКБ «Связь-Банк» также поможет в части усовершенствования расчетно-кассовых операций предложение клиентам такой программы, как «Своё дело». Программа по большей части поможет предпринимателям и организациям экономить и уменьшить объем работы. Также интерфейс программы необходимо сделать простым, чтобы руководителю не пришлось бы нанимать специального сотрудника, так как он сможет работать самостоятельно, тем самым сократив собственные расходы на оплату труда.

Данный сервис - это удобный и современный способ ведения бухгалтерии online, с которым сможет работать предприниматель, не имеющий специальных навыков и знаний по ведению бухгалтерии. Платежные поручения формируются в личном кабинете программы, остается только подписать их, зайдя в Клиент-Банк. Выписка по операциям подгружается в программу также автоматически. Хранение информации происходит на удаленном сервере, отвечающем высоким требованиям защиты информации. Кобрендинговый тарифный план «Своё дело» представит доступ сразу к услугам двух компаний: расчетно-кассовому обслуживанию ПАО АКБ «Связь-Банк» и online - бухгалтерии «Своё дело». Это позволит клиенту одновременно работать и с банком в режиме реального времени, ведя автоматический обмен данными, и вести бухгалтерию. Главными преимуществами такой программы будут уменьшение объема работы и экономия расходов.

В рамках организационного аспекта для привлечения новых клиентов и удовлетворения их потребностей ПАО АКБ «Связь-Банк» имеет возможность предложить услугу «24/7». Так как обслуживание платежей сосредоточено в Сервисных центрах ПАО АКБ «Связь-Банк», которые созданы в районах с меньшими производственными затратами по оплате труда на одного сотрудника, то перевод на круглосуточную работу не понесет за собой слишком больших расходов.

Финансовый результат ПАО АКБ «Связь-Банк» от ведения расчетно-кассовых операций представлен в таблице 10.

Таблица 10 - Финансовый результат ПАО АКБ «Связь-Банк» от ведения расчетно-кассовых операций за период с 01.01.2015 г. по 01.01.2017г.

Исходя из данного рисунка мы видим, что прибыль банка от ведения расчетно-кассовых операций в 2015 году, по сравнению с 2014 годом, уменьшилась на 19 811 тысяч рублей. По итогам 2016 года она еще значительно снизилась на 530 008 тысяч рублей. К снижению прибыли привело снижение доходов от открытия и ведения банковских счетов, расчетного и кассового обслуживания клиентов. В 2016 году показатель уменьшился на 451 202 тысячи рублей, по сравнению с 2015 годом. Вместе с этим произошло увеличение расходов за расчетно-кассовое обслуживание на 59 055 тысяч рублей. Рассматривая прогнозируемый период с 2018 года по 2020 год можно сказать, что тенденция к уменьшению доходов от расчетно-кассовых операций и увеличению расходов по ним продолжится, следовательно, показатель прибыли также будет снижаться.

Чтобы улучшить показатели прибыли от расчетно-кассовых операций введем в эксплуатацию новые усовершенствованные продукты. Прогнозируемые значения представлены в таблице 11.

Таблица 11 - Финансовый результат ПАО АКБ «Связь-Банк» после усовершенствования расчетно-кассовых операций за период с 01.01.2018 г. по 01.01.2020 г.

Проиллюстрируем данные таблицы наглядно с помощью рисунка 13.

Ввод в эксплуатацию новых продуктов уже в 2018 году показывает положительную динамику роста. Не смотря на увеличение расходов на расчетно-кассовое обслуживание на 240 112 тысяч рублей, в связи с затратами по внедрению новых программ и обучения персонала, прибыль в 2018 году, по сравнению с предыдущим, увеличивается на 433 522 тысячи рублей. Также в будущие периоды 2019-2020 гг. доходность от введенных операций будет расти и как следствие растет прибыль.

Также наблюдается снижение расходов практически в 2 раза, что говорит о быстрой окупаемости затрат на введение новых технологий. По прогнозу можно сделать вывод о том, что новые услуги понравились и пользуются спросом у клиентов - юридических лиц, с помощью которых ПАО АКБ «Связь-Банк» стал более конкурентоспособен по сравнению с другими банками.

Таким образом, можно сделать вывод о необходимости введения новых программных продуктов, направленных на усовершенствование расчетно-кассовых операций юридических лиц ПАО АКБ «Связь-Банк», что приведет к повышению прибыли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги можно сказать, что расчетно-кассовые операции являются одной из главных операций банков, приносящие существенный доход и устанавливающие со своими клиентами деловые отношения для дальнейшего сотрудничества.