Статья: Формирование доктрины и законодательства о правовых режимах банковской деятельности

Секторальные санкции, действующие с 2014 года, содержат:

- запреты Европейского союза в отношении осуществления с российскими государственными и квазигосударственными банками (ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), АО Газпромбанк, ВЭБ.РФ, АО Россельхозбанк, а также с дочерними банками с долевым участием данных материнских организаций более 50%, не входящих в ЕС) выпуска, покупки и торговли на международных рынках акциями и иными финансовыми инструментами денежного рынка сроком обращения свыше 90 дней, а также прямого или непрямого участия европейских компаний или банков в соглашениях о предоставлении вышеназванным российским банкам новых займов или кредитов на срок, превышающий 30 дней;

- запреты США на осуществление с вышеуказанными банками и их дочерними кредитными организациями, а также с АКБ «Банк Москвы», АО «Российский экспортно-импортный банк», АО «Глобэксбанк», АО «Всероссийский банк развития регионов», ПАО «Проминвестбанк», АО «МСП Банк», ПАО «АКБ «Связьбанк», АО АКБ Новикомбанк, ООО НКО «Яндекс.Деньги», ОА «БМ-Банк», АО «Кредит Урал Банк», АО «Сургутнефтегазбанк» операций по предоставлению финансирования на срок более чем 14 дней, а также запрет на проведение всех транзакций с новыми акциями, собственностью или долями в собственности названных банков.

Кредитные организации, попадающие под секторальные санкции, лишившись возможности выходить на долговые рынки США и Европы, вместе с тем могут проводить свои трансграничные платежи и платежи своих клиентов.

Кроме этого, запреты в привлечении долгового финансирования не распространяются на привлечение займов у банков и инвесторов на срок менее 30 дней (для санкций ЕС) и 14 дней (для санкций США).

В руководстве в отношении санкций Европейского союза разъясняется, что любые варианты обхода финансовых санкций тщательно отслеживаются. И, к примеру, в феврале 2020 года Управление по осуществлению финансовых санкций вынесло в отношении Standard Chartered Bank штраф в размере 20,4 млн фунтов стерлингов в связи с предоставлением кредитов Denizbank A., в то время полностью принадлежащем Сбербанку, в нарушение санкций ЕС в отношении займов и кредитов.

Учитывая степень огосударствления банковской системы России посредством введения ограничительных мер, ее добрая половина оказалась под санкциями. Хотя секторальные санкции и не носят всеобъемлющего характера, их введение вызывает негативные цепные последствия. Прежде всего речь идет об изменении условий ведения бизнеса с российским финансовым сектором в целом, удлинении сроков исполнения платежей, пристальном внимании к структуре кредитного портфеля российских банков. Произошел отказ от многих намеченных программ сотрудничества: страны-члены ЕС просили Европейский инвестиционный банк приостановить финансирование новых операций с Россией, а также согласились координировать свои позиции в Европейском банке реконструкции и развития с аналогичной целью Официальный сайт Совета Европейского союза. URL: https://www.consilium.europa.eu/en/policies/sanctions/ukraine -crisis/.. Косвенно санкции наносят ущерб российским физическим и юридическим лицам, не попавшим ни в один санкционный список [37]. Все это обусловливает давление на курс рубля, влечет повышение процентных ставок, инфляционных рисков и усиливает и без этого чрезвычайно высокую роль Банка России на рынке банковских услуг [27, с. 73-83]. Значительная концентрация ресурсов в государственных банках и вовлечение Банка России в рефинансирование банковской системы через множественные инструменты угрожают макроэкономической стабильности [19, с. 96].

Следует сказать, что отдельные банки, попавшие в санкционный список, в частности ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО) и ВЭБ.РФ подавали заявления в Суд Европейского союза об отмене наложенных на них санкций, но не получили удовлетворения. Эксперты полагают, что у других фигурантов российского санкционного списка также нет шансов на исключение из него в судебном порядке. Преодолеть неблагоприятные последствия наложенных ограничений возможно посредством выполнения требований Европейского союза или политических переговоров на высшем уровне [6, с. 88]. Однако, учитывая, что даже зарубежные исследователи отмечают выработку российскими активами определенного иммунитета по отношению к санкциям [43, p. 33] и в целом их недостаточно значительные экономические последствия для того, чтобы повлиять на российскую политику [45] (несмотря на потерю 50 млрд долл. с 2014 по 2019 г., о чем сказал Владимир Путин) URL: https://lprime.ru/state_regulation/20190620/830091739.html., все же в обозримой перспективе вряд ли стоит рассчитывать на их отмену.

Что касается Крымского пакета санкций, то они распространяются на Крым и Севастополь и заключаются в ограничениях на торговлю, инвестиции, использование технологий и др. Для банковской системы значение здесь имеют и обозначенные выше персональные санкции. Давление, в частности, заключается в следующем.

Вместе с исходом из региона в 2014 году украинских банков в Крыму прекратили работу международные платежные системы: Visa, MasterCard, PayPal, а также Western Union. Больше полугода карточные транзакции вообще не проводились, затем постепенно клиенты стали переходить на национальную платежную карточную систему «Мир». С переводом в 2015 году всех внутрироссийских транзакций Visa и MasterCard на процессинг АО «НСПК» в Крыму стало возможно использовать платежные карты, эмитированные российскими банками, за исключением крымских. Однако карты иностранных банков, платежи по которым обрабатываются за пределами РФ, дают сбой в проведении платежей. На смену Western Union пришли Unistream и Contact, но и они способны переводить платежи лишь в масштабах страны. Ни один крупный российский государственный или частный банк не осуществляет свою деятельность в Крыму. Кроме того, крымские банки были исключены из системы SWIFT, что разрушило систему их трансграничных платежей. В Крыму невозможно расплатиться «телефоном», как это давно делают в крупных городах России. В частности, Apple Pay: мобильный платежный сервис, разработанный Apple Inc., который оцифровывает и заменяет банковскую карту в POS-терминалах, не работает в Крыму.

Более того, санкции ударили по внутрироссийским межбанковским отношениям, так как крымские банки (АО «АБ Россия», РНКБ Банк (ПАО), АО «Генбанк», АО «Севастопольский Морской банк», АО КБ «ИС Банк», ПАО «Крайинвестбанк», АО «Банк ЧБРР») оказались persona non grata и для отечественных кредитных организаций, которые из-за возможных осложнений в бизнесе не желают открывать им корреспондентские счета.

Проблему банковской изоляции региона пытаются решить с помощью активного внедрения цифровых технологий, в частности посредством сервиса быстрых платежей Банка России, к которому подключилась половина крымских банков, что в перспективе позволит гражданам и бизнесу стать клиентами крупных российских банков удаленно и решить проблему с доступностью финансовых услуг [10]. В то же время на ситуацию «здесь и сейчас» это практически не оказывает влияния, что позволяет говорить о том, что интеграция банковской системы Крыма в национальную банковскую систему России не состоялась. Следует сказать, что решение этой задачи отодвигается на неопределенной срок, так как и «на материковой» России переход на альтернативные карточным платежные системы находится в зачаточном состоянии. Учитывая законодательную ограниченность доступа финтеха на отечественный рынок банковских услуг, создающую элементы протекционизма сервису быстрых платежей Банка России и исключающую из конкурентной борьбы внешних провайдеров платежных услуг (в т. ч. и иностранных), радикальной трансформации платежного ландшафта в Российской Федерации ждать не приходится.

Банк России в связи с объявленными Европейским союзом и США санкциями проинформировал, что в случае необходимости он предпримет адекватные меры по поддержке кредитных организаций с целью защиты интересов их клиентов, вкладчиков и кредиторов Пресс-релиз Банка России от 30 июля 2014 г. «О деятельности российских банков, попавших под санкции ЕС и США».. При этом, регулятор не раскрыл, в чем конкретно может выразиться такая поддержка. Предположим, что в качестве таковой используется предоставление Банком России валюты «чистым» банкам для ее дальнейшего перераспределения в системе.

Чтобы поддержать валютные расчеты, Банк России довольно быстро создал платежную карточную систему «Мир», а также систему передачи финансовых сообщений. Однако угроза отключения российских банков от системы SWIFT полностью не устранена. Метафорично можно сравнить отключение от SWIFT с остановкой в Москве работы метрополитена. Добраться до нужного места будет возможно (такси и др.), но в итоге маршруты станут и длиннее, и дороже, поэтому от каких-то поездок придется вовсе отказаться. В связи с этим Россия инициировала создание системы межбанковских финансовых телекоммуникаций в формате объединения БРИКС. Однако данный альтернативный проект не имеет четких планов своей реализации, что обусловлено как отсутствием стимулов в иных государствах к объединению для построения подобной системы, так и уровнем их технологических разрывов.

Санкционное давление на банковскую систему России, блокирующее трансграничный характер деятельности отдельных российских и всех крымских банков и ограничивающее доступ государственных и квазигосударственных кредитных организаций и их дочерних банков к первичным и вторичным рынкам капитала в Европейском союзе и США, не позволяет названным кредитным организациям осуществлять предпринимательскую деятельность в полном объеме. Потенциальные возможности в части удовлетворения потребностей граждан и бизнеса Республики Крым и города федерального значения Севастополя в услугах цифрового банкинга наталкиваются на правовые нормы, ограничивающие структурную композицию национальной платежной системы узким кругом легальных операторов по переводу денежных средств, по существу кредитными организациями О национальной платежной системе: Федер. закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ. П. 1 ст. 11 // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2011. № 27, ст. 3872.. Полагаем, что внутренними силами одной лишь банковской системы Россия не сможет эффективно реализовать намеченные правовые цели, что указывает на необходимость разработки полноценного регуляторного окна для доступа в национальную платежную систему внешних провайдеров платежных услуг и перехода на альтернативные карточным платежные системы.

Выводы

Правовые режимы предпринимательской деятельности по критерию юридических свойств предлагается подразделять на ординарные и экстраординарные. Экстраординарные правовые режимы превалируют над ординарными правовыми режимами. Кроме этого, введение экстраординарных правовых режимов преследует отличные от ординарных правых режимов цели; в них заложена защитная функция.

К числу ординарных правовых режимов следует относить специальные правовые режимы для отдельных отраслей или субъектов предпринимательства, экспериментальные и преференциальные правовые режимы. Признаками экстраординарных правовых режимов обладают правовые режимы военного и чрезвычайного положения, режим повышенной готовности и санкционный правовой режим. Экстраординарные правовые режимы возможно разделить на вводимые по воле суверенного государства (режим военного времени, чрезвычайного положения и режим повышенной готовности) и независимо от этой воли санкционный правовой режим.

Правовой режим банковской деятельности представляет собой порядок осуществления кредитными организациями банковских операций, характеризующийся наличием особых запретов, ограничений и позитивных обязанностей, установленный в целях обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций и противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения. Этот режим имеет свойства ординарного, базового правового режима, постоянно распространяющего свое действие на субъектов банковской деятельности. Правовой режим банковской деятельности определяет характер правоспособности кредитных организаций как специальный.

В перечне его правил можно выделить правила осуществления банковских операций кредитных организаций, в т. ч. системообразующих, и эксклюзивные условия для квазибанков. Особые правила деятельности системообразующих кредитных организаций подчинены правовому режиму банковской деятельности в целом, в то время как деятельность ВЭБ.РФ одновременно «обрамляется» и нормами, противоположными ему, что видится не допустимым. Банковская деятельность кредитных организаций пересекается с деятельностью Банка России, однако правовые пределы такого пересечения не установлены.

Помимо базового правового режима в банковской системе России в настоящее время действуют следующие надстроечные правовые режимы: экспериментальный, санкционный и режим повышенной готовности, которые характеризуются неполнотой качества режима. Экспериментальный правовой режим является ординарным режимом, регламентирующим деятельность ограниченного круга субъектов в узкой области правоотношений (приостанавливая действие небольшой части норм базового правового режима банковской деятельности и при необходимости вводя в действие группу прототипов новых норм). Участие в экспериментальном правовом режиме для кредитных организаций является добровольным. Нормы экстраординарных правовых режимов в обязательном для субъектов банковской деятельности порядке замещают собой базовый правовой режим банковской деятельности (запрещая или изменяя его работу).

Экспериментальный правовой режим, по существу, является правовым средством совершенствования законодательства, поскольку служит целям правового режима банковской деятельности. Он дискретно и срочным образом регламентирует порядок осуществления участниками эксперимента банковских операций с применением цифровых инноваций в целях их скорейшего правового оформления в рамках правового режима банковской деятельности и внедрения в практику. По отношению к правоспособности кредитных организаций данный режим является расширительным.

Правовые режимы военного и чрезвычайного положения вводятся на неопределенно срочный период времени, для устранения обстоятельств, послуживших основаниями их введения и обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина и защиты конституционного строя страны. При этом реализация отдельных прав и свобод человека и гражданина в банковской сфере может быть приостановлена, в частности, посредством введения моратория на снятие денежных средств, находящихся во вкладах. Ввиду невозможности функционирования кредитных организаций на территориях, где введено военное или чрезвычайное положение, основную часть их функций выполняют полевые учреждения Банка России.