Стратегия построения высокоэффективных национальных платежных систем в целом определяется Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем (далее -- Ключевые принципы), разработанными Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария).
Основными тенденциями, влияющими на организацию и регулирование платежных систем, являются процессы глобализации и, как следствие, усиление интеграции субъектов экономической деятельности, необходимость ускорения передачи финансовой информации, возрастающий объем платежей, появление новых участников на рынке банковских услуг. Таким образом, актуальной была и остается задача создания эффективных, надежных и безопасных систем переводов денежных средств. С учетом перечисленных тенденций в основу организации современных платежных систем положен в том числе и принцип централизации. В рамках централизованной платежной системы достигается более гармонизированный уровень оказания услуг пользователям, решается проблема возмещения издержек и адаптивности платежной системы к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков, более гибкими становятся инструменты регулирования надзора, посредством которых достигается обеспечение устойчивой работы платежных систем и их надлежащей безопасности.
Анализ последних разработок в области платежных систем позволяет выявить повышение взаимосвязи платежной системы и финансового рынка. Интегрированная инфраструктура финансового рынка, которая служит для осуществления платежей, трансакций с ценными бумагами и залоговых операций, дает участникам возможности по комплексному управлению ликвидностью и залоговым обеспечением.
Экономика развитых стран перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании сети Интернет, мобильных телефонов и т. д.
Центральные банки в определенной степени принимают участие в розничных платежных системах, включая функции провайдера определенных услуг, органа надзора за платежной системой, катализатора и координатора рыночных и регулирующих преобразований.
Общие для всех стран подходы в области розничных платежей включают следующие аспекты политики центрального банка, направленные на достижение общественных интересов:
а) определение правовых и регулирующих препятствий к рыночному развитию и инновациям;
б) укрепление конкурентных рыночных условий и дисциплины участников;
в) поддержание развития эффективных стандартов и соглашений по инфраструктуре;
г) оказание центральным банком услуг наиболее эффективным способом для определенного рынка.
Необходимость поддержания доверия к платежной инфраструктуре со стороны центрального банка связана с защитой потребителя и обеспечением высокого уровня безопасности. Неадекватная защита пользователей может стать причиной негативных эффектов на рынке, вызванных сокращением уровня общественного доверия к электронным платежным инструментам в целом.
Целевым ориентиром в развитии розничных платежных систем для центральных банков всех стран является увеличение доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов.
Целью Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010--2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 № 29, является определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой.
Национальный банк в перспективе будет оставаться собственником АС МБР и как регулятор платежной системы страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария.
Приоритетные задачи в целом -- определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими, в качестве одного из элементов этой системы -- разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним.
Чтобы обеспечить непрерывное функционирование платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах, необходимо реализовать концепцию создания автономного вычислительного центра. Кроме того, Национальному банку следует продолжить работу по оптимизации и совершенствованию системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение, по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги системы BISS, направленной на покрытие издержек на ее функционирование доходами и получение прибыли в размере, обеспечивающем финансирование мероприятий по ее развитию.
В условиях стабильности роста количества межбанковских платежей, обрабатываемых в системе BISS, нужно поддерживать централизованную структуру управления АС МБР, в рамках которой Национальному банку принадлежит основная роль в организации функционирования платежной системы. Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных функциональных систем: системы BISS, СПФИ и АС ЦА МБР.
Следует обеспечить надежное взаимодействие со смежными системами, предусмотреть адекватные с точки зрения оптимального соотношения риск--стоимость механизмы расчетов, управления ликвидностью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь.
Стратегической целью развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должно стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для увеличения притока денежных средств населения в банки, укрепление доверия к банковской системе, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.
Реализация указанной цели будет осуществляться путем расширения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», ЕРИП, расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения в данном направлении конкурентоспособных отечественных разработок.
Следует также разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах. Требуемая информация должна отвечать потребностям клиентов и предоставляться им в традиционной форме.
Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, и прежде всего Директивы 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке.
В целях достижения поставленной задачи необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов. Планируется дальнейшее развитие технической нормативно-правовой базы и совершенствование процедур сертификации в области банковских услуг и технологий, разработка технических регламентов, технических кодексов установившейся практики, стандартов Беларуси по наиболее важным и современным направлениям информационных технологий в платежной системе.
Необходимо продолжить работы по упрощению процедуры обязательного подтверждения соответствия, согласно требованиям законодательства Республики Беларусь, по подтверждению соответствия программных средств, используемых для формирования, обработки и хранения электронных платежных документов, проходящих через АС МБР.
Развитие надзора за платежной системой будет проходить в соответствии с целями, задачами, принципами и направлениями, определенными Концепцией осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 20 июля 2007 г. № 145. Его цель -- способствовать предотвращению расчетного, операционного и системного рисков в платежной системе, гарантированию безопасности платежных инструментов и защите интересов ее участников.
В связи с развитием рынка межбанковских услуг ведущие банки вкладывают значительные средства в разработку новых технологий и продуктов. При этом область применения новых технологий, оказывающих влияние на корреспондентские отношения, достаточно широка.
Выполнение намеченных мероприятий по развитию и совершенствованию платежной системы Республики Беларусь обеспечит уровень безопасного, надежного и эффективного функционирования платежной системы, адекватный развитию экономики республики и растущим потребностям населения [45].
3.2 Межбанковское кредитование
Вопросы устойчивости отечественной финансовой системы к кризисным явлениям в свете последних событий на мировых финансовых рынках приобретают особую актуальность. Наиболее ярким и и в то же время болезненным проявлением банковских кризисов является кризис ликвидности. Однако кризисы ликвидности, как правило, не носят долгосрочного характера, в связи с чем перед центральными банками встает задача поддержания уровня ликвидности в сбалансированном состоянии. В этом направлении важную роль может выполнить межбанковский рынок ресурсов - уникальный сегмент экономики, одновременно выступающий и индикатором назревающих кризисных событий, и их катализатором, и эффективным инструментом нейтрализации и погашения кризисных явлений, В настоящее время одной из наиболее важных становится задача обеспечения прогрессивных, удобных и привлекательных условий для работы банков на межбанковском пространстве, выработки принципиальных подходов к созданию организованного межбанковского рынка.
Безусловно, созданные модели организации межбанковского рынка стимулируют деятельность банков на рынке МБК, однако остается неразрешенным ряд проблем и ограничений, не позволяющих упорядочить и интенсифицировать межбанковский рынок.
Основной целью построения модели организованного межбанковского рынка в современных условиях должно стать, на наш взгляд, противодействие кризисным явлениям в финансовой сфере, выведение межбанковских отношений на качественно новый уровень, повышение их эффективности. Для достижения этой цели важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Назовем наиболее значимые из них.
1) В преддверии кризисной ситуации, несмотря на возрастающую потребность банков во взаимной поддержке, проявляются тенденции свертывания межбанковского рынка, роста взаимного недоверия, в результате чего банки начинают закрывать лимиты кредитования на своих контрагентов. "Кризис доверия" можно назвать основной проблемой межбанковского рынка. Причем существующие на данный момент модели организованных межбанковских рынков не предоставляют эффективных механизмов решения этой проблемы, поскольку не устраняется ее причина: одно лишь присутствие контрагента на том же рынке еще не является гарантией его платежеспособности.
2) Срочность удовлетворения потребности в услугах межбанковского рынка вступает в противоречие с длительностью подготовительных процедур реализации сделки. В кризисные для банка периоды, в случае отсутствия у постоянных партнеров необходимых ресурсов, время, потраченное на поиск новых контрагентов и оформление отношений с ними, может обернуться катастрофой.