ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПРИМЕРЕ ИСИЛЬКУЛЬСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №2231 ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ОФИС 082
2.1 Общая характеристика банка, миссия, цели, задачи, организационная структура
Сбербанк России - это крупнейший банк Центральной и Восточной Европы по величине активов и капитала первого уровня;
-Банк, занимающий 9 место в мире по рентабельности капитала и 152 место по капиталу первого уровня среди 1000 лучших банков мира, 381 - е место в списке 2000 крупнейших компаний в мире;
-Лидер российского рынка банковских услуг, на долю которого приходится 56% рынка вкладов, 37,6% рынка кредитования частных клиентов, 30,3% рынка кредитования юридических лиц, 27% активов банковской системы России;
-Банк, через который получают зарплату каждый восьмой работающий в экономике страны и пенсию - каждый четвертый пенсионер;
- Один из крупнейших налогоплательщиков страны.
Исилькульское отделение Сбербанка Российской Федерации №2231 дополнительный офис 082 является территориальным банком Западно - Сибирского отделения Сберегательного банка России и образовалось на основании Постановления Правления Сбербанка Российской Федерации №236 от 20 июня 1991 года.
Банк имеет лицензию на проведение банковских операций и на проведение операций с иностранной валютой.
Исилькульское отделение Сбербанка Российской Федерации №2231 дополнительный офис 082 имеет собственную печать, штампы, бланки с наименованием банка, действует на основании положений, разработанных в соответствии с Уставом Акционерного Коммерческого Сбербанка Российской Федерации.
Юридический адрес: 646130 Омская область ПГТ Крутинка ул. Кооперативная 1.
В своей деятельности отделение руководствуется законодательством России, нормативными актами Сбербанка Российской Федерации и территориального банка.
Центральным звеном в осуществлении активных операций является управление кредитования. В его функции входит распределение кредитных ресурсов по видам ссуд и заемщикам, организация выдачи и погашения кредитов, ведение кредитных дел, заключение договоров, проверка кредитоспособности клиентов, а так же анализ структуры кредитного портфеля отделения банка и разработка предложений по выбору направлений кредитования; контроль за формированием резерва на возможные потери по ссудам.
Отдел валютных операций осуществляет контроль за ведением бухгалтерского учета вкладных операций в иностранной валюте; продаже и покупке иностранной валюты, платежных документов.
Особое внимание в отделении уделяется расчетно - кассовому обслуживанию юридических лиц. Расчетно - кассовый отдел осуществляет открытие и ведение расчетных и текущих счетов юридических лиц, предпринимателей, проведение расчетов и кассовых операций.
Анализом в банке занимается экономический отдел. В его функции входит: изучение конъюнктуры районного финансового рынка; анализ финансовой деятельности структурных подразделений и отделения банка в целом; составление сводных финансовых планов, смет расходов и затрат филиала банка и контроль за их выполнением; осуществление планирования и прогнозирования деятельности отделения банка.
Юридический отдел контролирует выполнение положений и правильность оформления банковских сделок, составления договоров, ведет дела банка в судебных и административных учреждениях, занимается составлением разного рода актов, исковых заявлений, отзывов, протестов.
Контрольно - ревизионный отдел осуществляет проверку деятельности банка в соответствии с действующими нормами учета, установленными советом банка и инструкциями.
Управление информатики и автоматизации банковских работ осуществляет разработку новых программ; внедрение и эксплуатацию в филиале банка систем и средств автоматизации банковских операций; обеспечение функционирования электронного документооборота; организацию технического обслуживания средств вычислительной и банковской техники.
Отдел банковских карт осуществляет организацию работы филиала по проведению операций с применением банковских карточек.
Отдел безопасности и защиты информации осуществляет проверку целевого использования кредитов, проверку имущества, предоставляемого под залог, организацию охраны отделения банка.
Отдел ресурсов осуществляет управление денежными потоками и оптимизации перераспределения ресурсов внутри отделения банка; ведением валютной позиции; управление кассовыми остатками в рублях и иностранной валюте.
Отдел вкладов и расчетов населения решает оперативные вопросы, рассматривает входящую и исходящую корреспонденцию, в том числе письма, жалобы и заявления граждан, проводит техническую учебу с работниками банка.
Отдел по работе с персоналом осуществляет организацию вопросов планирования, подбора, рационального использования и учета персонала; повышение квалификации персонала; создание резерва кадров; рассматривает и утверждает положение об отделах, в состав управления, обеспечивает соблюдение трудовой дисциплины, создает приказы на поощрения или наказания работников.
Управление бухгалтерского учета и контроля является самостоятельным структурным подразделением отделения банка, в котором аккумулируются все операции, выполняемые банком.
Большое значение для нормальной деятельности банка, а так же совершенствование руководства имеет рациональная организационная структура его органов управления.
Общее руководство филиалом возложено на управляющего, который обеспечивает устойчивую и эффективную работу в соответствии с уставом Сбербанка, инструкциями и нормами, определяет стратегию деятельности филиала и организует работу на основе качественного обслуживания населения, обеспечивает сохранение коммерческой тайны деятельности банка. У управляющего имеется заместитель. Он контролирует работу всех отделов.
Главный бухгалтер является основным должностным лицом, отвечающим за правильность и своевременность организации учета и составления форм отчетности. Главный бухгалтер контролирует все поступления и платежи денежных средств, регулярных проведения внутренних ревизий.
Начальники отделов осуществляют руководство деятельностью отделов в рамках возложенных на них функций и несут персональную ответственность за качество выполняемых отделом работ и его деятельности.
В целом структура управления Исилькульского отделения Сберегательного Банка Российской Федерации №2231 дополнительный офис 082 соответствует специфике его деятельности.
Филиал уплачивает налоги, сборы и иные обязательные платежи в соответствующий бюджет и государственные внебюджетные фонды в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Филиал осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, настоящего Положения, в соответствии с правилами, установленные Банком, с учетом запретов и ограничений, а так же доверенностью, выданной его руководителю Банком.
В отделениях Банка осуществляются следующие операции:
прием, выдача вкладов и других видов сбережений;
прием платежей от клиентов;
ведение счетов клиентов;
выдача и оплата, покупка продажа, хранение платежных документов и ценных бумаг облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и др. и иные операции с ними;
проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном Сбербанком России порядке;
привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
операции с пластиковыми картами;
долгосрочное и краткосрочное кредитование юридических и физических лиц, находящихся на обслуживаемой территории, при этом запрещается выдача кредитов для погашения ранее полученных ссуд и запрещается выдача кредитов юридическим лицам в случае превышения основного оценочного показателя роста просроченной задолженности установленного Сбербанком России и др.
Оказание банковских услуг клиентам осуществляется за определенную
плату, размер устанавливается Сбербанком России для населения. Для
юридических лиц - отделением банка на договорной основе с учетом рекомендаций Сбербанка России или по тарифам, устанавливаемым Территориальным банком.
Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента на всей территории г. Омска в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование, содействуя развитию экономики России. Лозунг Банка - быть «домашним» для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.
Стратегическая цель Банка - выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка г. Омска. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами и государством. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания. Сохранить лидирующую роль на розничном рынке;
усилить работу с корпоративными клиентами. Привлечь в Банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;
опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими. Внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками;
создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему
управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности филиалов Банка и совершенствования технологии принятия решений;
оптимизировать филиальную сеть Банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.
Организационная структура включает в себя функциональные подразделения и службы Банка, каждое из которых имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной структуры Банка важное условие эффективной организации труда в целом, его успешной коммерческой деятельности.
2.2 Условия и организация процесса ипотечного кредитования в Исилькульского отделения Сберегательного Банка Российской Федерации №2231 дополнительный офис 082
Порядок ипотечного кредитования физических лиц в Исилькульском отделении Сбербанка Российской Федерации разработан согласно следующим законодательным и нормативным документам:
- Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51 - ФЗ, от 26.01.1996 №14 - ФЗ, от 26.11.2001 г. №146 - ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) [1,с.47];
- Жилищный Кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 №188 - ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) [2,с.22];
- Семейный Кодекс Российской Федерации от 29.12.1995 г. №223- ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями);
- Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г.№102 - ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями);
- Федеральный Закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 г. №122 - ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) [5,с.17];
- Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его
филиалами ред. 3, с учетом изм. №229 - 3/3 - р от 04.03.2005 г. [7,с.25];
- Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости (с учетом Изменений №1040 - 3/ 1 - р от 20.03.2006 г.; № 1040- 3/2 - р от 09.02.2007 г.) [8,с.20];
- Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 года №39 - П;
- «Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога» от 14.06.2002 года №954 - р;
- «Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций» от 13.02.2003 года №1061 - р и др.
Наименование «Жилищный кредит» является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому объекту недвижимости [3,с.9]: