Ипотечные программы на сегодняшний день имеют многие коммерческие банки, программы которых действуют в соответствии с федеральным законодательством и существенно ни по процентным ставкам, ни по условиям предоставления ипотечных кредитов не отличаются друг от друга. Большинство банков сделало ипотеку приоритетным банковским продуктом, о чем свидетельствует увеличивающийся в течение двух последних лет объем выданных ипотечных кредитов.
Проблемы, возникающие при ипотечном кредитовании обширны: основная проблема - это активное стимулирование спроса без достаточного обеспечения предложения, что ведет к повышению цен на недвижимость и делает ее недоступной для большинства населения. Несовершенство, а порой и отсутствие законодательной базы в отношении ипотечного кредитования является серьезным препятствием на пути развития российской ипотеки. К актуальным проблемам ипотеки в Российской Федерации также относятся: высокие процентные ставки по кредитам, недостаточные финансовые ресурсы российских банков, высокие транзакционные издержки, отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья, неразвитость такого финансового инструмента как секьюритизация, небольшое количество ипотечных ПИФов, отсутствие заинтересованности у иностранных инвесторов.
В условиях финансово-экономического кризиса в полной мере проявились слабые места и уязвимость отечественного рынка ипотечного кредитования, во многом исчерпавшего ресурсы для интенсивного роста в будущем. Выход рынка ипотечного кредитования на качественно новый уровень развития подразумевает применение ряда инновационных для российского рынка финансовых инструментов, хорошо зарекомендовавших себя в развитых странах, в первую очередь в Западных Европе и США. Закладные листы (covered bonds) - один из наиболее популярных механизмов рефинансирования ипотечных кредитов, прочно удерживающий пальму первенства в странах континентальной Европы.
В связи с нынешней экономической ситуацией в мире, а в частности в России, произошло значительное уменьшение платежеспособности населения, что приводит к тому, что заемщики зачастую отказываются от приобретенных квартир. Проблема неплатежей по ипотечному кредиту резко возросла; стала очень серьезной и актуальной на сегодняшний день.
Для решения существующих проблем необходимо: совершенствование законодательства в отношении ипотечного кредитования, увеличение объемов возводимого жилья, снижение банками процентных ставок, снижение транзакционных издержек, развитие рынка ипотечных ценных бумаг, привлечение иностранных инвесторов, внедрение новых финансовых инструментов, и, конечно же, увеличение доходов потенциальных заемщиков.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно - правовые акты
Гражданский кодекс Российской Федерации ч. 1 от 30.11.1994 № 51 - ФЗ, в ред. от 26.06.2007.
Жилищный кодекс РФ, принят ГД 22.12.2004 г., в ред. от 18.10.2007 г. № 230 - ФЗ.
Федеральный закон об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998, в ред. от 26.06.2007 г. №102 - ФЗ.
Федеральный закон об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, принят ГД 22.12.2004 г., в ред. от 16.10.2006 г. №160 - ФЗ.
Федеральный закон о регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 21.07.1997, в ред. от 23.11.2007 г. №122 - ФЗ.
Постановление Правительства РФ №675 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010 годы» о 17.01.2001г, в ред. от 30.12.2006г.
Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, ред. 3, с учетом изм. 229-3/3-р от 04.03.2005 г.
Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости (с учетом Изменений №1040-3 /1-р от 20.03.2006 г.; 1040-3/2-р от 09.02.2007 г.).
Учебная и научная литература
Буйлов М.А., Дмитриева Е.В. С акцентом на проценты // Коммерсант, Деньги. - 2007. - №4. - С.12-24.
Головин О.Л., Грызенкова Ю.В. Развитие образовательной инфраструктуры ипотечного рынка в России // Финансы и кредит. - 2006. - №4. - с. 48-52.
Головин О.Л., Грызенкова Ю.В. Развитие образовательной инфраструктуры ипотечного рынка в России // Финансы и кредит. - 2006. - №13. -С.48-52.
Губейдулина Г.Р. Ипотечная упаковка // Ведомости. - 2007. - № 7. - с.511.
Дедюхова И.А. Перспективы развития ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2007. -№1. - С.32-39.
Ж'. Банковское дело. 2' 2009. Ст. Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше? И.Б. Федоров с.68.
Ипотека: Жилье в кредит / Г.А. Цылина. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2001. - 358 с.
Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью / А.Е. Русецкий. - М.: Эксмо, 2007. - 176 с.
Ипотека: просто о сложном (Д.А. Шевчук. - М.: Гросс - Медиа: РОСБУХ, 2008. - 376 с. - (Жилищный вопрос). - ISBN 978-5-476-00711-1.
Ипотека: Учебно - практическое пособие / Под ред. д. э. Н. проф. В.З. Черняка. - М.: Издательство РДЛ, 2003. - 272 с.
Ипотечное кредитование в вопросах и ответах А.Н. Багаев. - Ростов н / Д: Феникс, 2006. - 144с. (Качество жизни).
Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 583 с.
Пашков Д.Б. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья (Жилищное право. - 2006 №6).
Симонов Ю.Ф. Ипотека:100 вопросов и ответов: Учеб. Пособие. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 389 с.
Симонов Ю.Ф. Ипотека для всех: Учеб. Пособие. - М.: ЮНИТИ, 2004. - 498с.
Тенденции и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в России [Текст]: монография / В.А. Савинова. - СПб.: Изд-во С. - Петерб. гос. Ун-та экономики и финансов, 2008 - 200 с.
Экономика недвижимости: учебное пособие / Г.А. Маховикова, Т.Г. Касьяненко. - М.: КНОРУС, 2009. - 304 с.