Дипломная работа: Теоретические основы повышения эффективности активных операций при помощи кредитного скоринга

1. Небольшая мощность сплит систем;

2. Ограничения, которые устанавливаются на длину трубопроводов в кондиционерах.

3. Наружные блоки установок не добавят привлекательности внешнему фасаду здания банка.

Оптимальный вариант для банка - мультизональная система.

Порядок установки системы кондиционирования в банках

Проектирование систем кондиционирования в банковских учреждениях осуществляется на основании проектного задания. Именно с учетом него и определяют ее тип.

Для того, чтобы уменьшить затраты энергии на создание микроклимата, устанавливают два вида систем: местную и центральную.

Местная используется для обеспечения индивидуальных условий с учетом тепловлажностных воздействий в помещениях. Они изменяются в разные промежутки времени и могут отличаться от расположения помещения. Поддерживать влажность внутреннего воздуха будет центральная установка. Она подает в зал санитарную норму наружного воздуха с таким уровнем влажности, который соответствует установленным нормативам.

С помощью терморегуляторов в зимнее время компенсируются теплоизбытки. Если в помещении холодно, то дополнительно можно установить тепловые пушки.

Создание оптимального климата в банке.

В офисах кредитно-финансовых учреждений, которые расположены в северной части здания теплопотери увеличиваются. Поэтому необходимо устанавливать дополнительную систему кондиционирования. Если этого не сделать, то произойдет переохлаждение.

Если количество воздуха, которое удаляется из комнат, не превышает 1,5-кратного воздухообмена за 60 минут, то приточный воздух может подаваться из прилегающих к ним холлам или коридоров.

Для кладовых помещений необходимо устанавливать автономную систему вытяжной вентиляции. Работает она не постоянно и включается по мере необходимости.

Во многих офисах банков есть депозитарии. К их охране предъявляют повышенные требования по охране, так как в них хранятся ценности клиентов. Вентиляция данных помещений происходит через вытяжные и приточные системы. Через вентиляционные "утки" осуществляется удаление и приток воздуха.

В обязательном порядке в банковских учреждениях должна быть установлена аварийная противодымная вентиляция. В кассовых узлах и боксах для инкассаторских машин она автономная.

Составляя проект вентиляции банковского учреждения с наличием средств автоматического пожаротушения, следует учитывать:

1. Установка отключается, если сработало, как минимум, два датчика пожаротушения.

2. На воздуховодах устанавливаются герметизирующие и огнезадерживающие клапаны и заслонки.

3. После пожара из помещений газ и дым удаляется в объеме не меньше, чем трехкратный воздухообмен за 60 минут.

В установках аварийной противодымной вентиляции разрешается использовать только вентиляторы, которые выполнены на одном валу с двигателем. Такие устройства способы перемещать газы с температурой до 600 °С в течении 60 минут и в течении 120 минут с температурой до 400 °С.

Обычные вентиляторы можно использовать только в комплексе с устройствами, за счет которых происходит снижение температуры до 80 °С.

Вентиляторы данных системы размещаются отдельно от вентиляторов, имеющих другое назначение. Они устанавливаются в помещении, в которых предел огнестойкости ограждающих панелей, составляет не меньше 0,75 часа. Вход в такую комнату обязательно закрывает дверь с пределом огнестойкости не меньше, чем 0,5 часа. Они также не должны пропускать ни дым, ни газ.

Системы вентиляции и кондиционирования должны регулярно очищаться и дезинфицироваться. Все требования по их установке в банковских учреждениях обязательно должны соблюдаться, ведь от этого зависит сохранность денежных средств и других ценностей. Проект системы вентиляции и кондиционирования составляется вместе в разработкой дизайна помещения банка. Все ее элементы должны вписываться в интерьер операционного зала. Также они устанавливаются таким образом, чтобы не навредить здоровью сотрудников.

Параметры микроклимата могут меняться в широких пределах, в то время как необходимым условием жизнедеятельности человека является поддержание постоянства температуры тела благодаря терморегуляции, т.е. способности организма регулировать отдачу тепла в окружающую среду. Принцип нормирования микроклимата - создание оптимальных условий для теплообмена тела человека с окружающей средой.

В помещениях, где установлены компьютеры, должны соблюдаться определенные параметры микроклимата. В санитарных нормах СН-245-71 установлены величины параметров микроклимата, создающие комфортные условия. Эти нормы устанавливаются в зависимости от времени года, характера трудового процесса и характера производственного помещения [26].

В настоящее время компьютерная техника широко применяется во всех областях деятельности человека. При работе с компьютером сотрудники банка подвергаются воздействию ряда опасных и вредных производственных факторов: электромагнитных полей (диапазон радиочастот: ВЧ, УВЧ и СВЧ), инфракрасного и ионизирующего излучений, шума и вибрации, статического электричества и др. [27]

Объемы помещений, в которых размещены сотрудники вычислительных центров, не должны быть меньше 19,5м ³/человека с учетом максимального числа одновременно работающих в смену.

В (табл. 10) приведены нормы подачи свежего воздуха в помещения, где расположены компьютеры.

Таблица 10 - Параметры микроклимата для помещений, где установлены компьютеры

Вычислительная техника является источником существенных тепловыделений, что может привести к повышению температуры и снижению относительной влажности в помещении. Поэтому необходимо придерживаться параметров микроклимата для помещений в кредитных организациях, в т.ч. и в ПАО КБ "Центр-инвест" ДО в г. Волгодонске.

В (табл.11) представлены нормы подачи свежего воздуха в помещения, где расположены компьютеры.

Таблица 11 - Нормы подачи свежего воздуха в помещения, где расположены компьютеры

Для обеспечения комфортных условий используются как организационные методы (рациональная организация проведения работ в зависимости от времени года и суток, чередование труда и отдыха), так и технические средства (вентиляция, кондиционирование воздуха, отопительная система).

2.3 Сравнительная оценка использования скоринговой системы ПАО КБ "Центр-инвест" в г. Волгодонске

Клиенты, обратившиеся в ПАО КБ "Центр-инвест" в г. Волгодонске за кредитом, проходят процедуру кредитного скоринга.

ПАО КБ "Центр-инвест" в г. Волгодонске расположен по адресу: 347374 г. Волгодонск, ул. Горького, 143.

Если клиент набирает 650+ баллов, то их условно называют "хорошими". Вероятность выхода на дефолт у них низкая. Это значит, что, "зашив" риск в ставку по кредиту, банк одобряет таким клиентам потребительский кредит под 20-25 % годовых. Конечно, 20 % - это на сегодня пороговое значение. Если скоринг от 600 до 650 баллов, его назвают "средним" клиентом. Риск дефолта у них выше, а значит, банк "зашьет" в ставку уже минимум 10 %. Это значит, что потребительский займ возможен для таких клиентов уже только под 25-40 % годовых.

Со скорингом 550-600 баллов клиент условно может считаться "плохим". Риск дефолта 20 % в кредитной ставке по потребительскому кредиту означает 40-70 % годовых. (табл.12)

Таблица 12 - Кредитный скоринг клиента и риск дефолта невозврата кредитов при различных процентных ставках в ПАО КБ "Центр-инвест" в г. Волгодонске

Анализ таблицы 12 показывает, что для клиентов со скорингом ниже 550 баллов классического банковского кредитования нет. Но это не означает, что с ними не нужно работать. Банк ищет варианты решения задач для клиента в микро-финансовых организациях, КПК.

Механизм работы с потенциальными клиентами ПАО КБ "Центр-инвест" ДО в г. Волгодонске заключается в следующем:

- Рассчитывается скоринг клиента.

- Определяется, к какой категории он относится.

- Выясняют, в какой банк его отправлять.

- Определяют на какой кредит он может рассчитывать.

Если обратился клиент в ПАО КБ "Центр-инвест" ДО в г. Волгодонске и набрал скоринг 570 баллов, то этот клиент:

- Относится к "плохим" заемщикам.

- Отправляют его в банк, который кредитует заемщиков категории subprime.(кризисный заёмщик)

- Кредит для него возможен относительно небольшой, т.е. в 200-300 тыс. рублей в зависимости от региона и под повышенную процентную ставку до 40-70 % годовых.

При наличии дополнительных положительных факторов (таких как залог, поручительство) заемщик способен подняться до категории "средний" заемщик и получить кредит под 25-40 %. Однако в категорию "хороший" заемщик ему перейти не удастся (рис. 3)

Рисунок 3 - Кредитный скоринг заемщика и вероятность выхода клиента на дефолт

Заемщики с низким скорингом требуют больше усилий, чтобы довести дело до положительного решения в банке. Тогда как клиенты с высоким скорингом могут получить кредит и самостоятельно.

В скоринговую модель закладываются параметры, которые влияют на итоговый балл заёмщика, это связано с положительной кредитной историей, высшим образованием и стабильным доходом, такие пойдут в плюс, а наличие судимости или неквалифицированный труд снизят баллы.

Чем выше скоринговый балл, тем меньше вероятность дефолта, и соответственно ниже риск для кредитной организации. (рис. 4)

Рисунок 4 - Процент ипотечных займов по скоринговому баллу, присвоенному на момент выдачи

Основная задача скоринга - принятие быстрого решения.

Накопив достаточно статистических сведений по своим клиентам "настройки" скоринга меняются. Почти точно возможно определить диапазон скоринговых значений клиентов, которым одобряют или не одобряют кредит в том или ином банке, уже после 20-30 обращений. В итоге у кредитной организации получается "матрица" для принятия быстрого решения по любому клиенту. Она заведена в более доступном виде в Exel, куда вводится скоринг в поле, где формула выдает сразу названия банков, куда раннее одобряли или нет данного клиента с подобным значением скоринга.

В (табл.13) представлены причины отказов заёмщикам в получении кредитных средств.

Таблица 13 - Причины отказов в кредитовании заёмщика в ПАО КБ "Центр-инвест" до в г. Волгодонске