Дипломная работа: Теоретические основы повышения эффективности активных операций при помощи кредитного скоринга

Отвечая на вопросы, клиент набирает определенное количество баллов.

Чем больше баллов будет набрано, тем лучше банки будут сотрудничать с потенциальным заёмщиком по кредитам.

Кредитование физических лиц в ПАО КБ "Центр-инвест" играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данной кредитной организации большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

2. Скоринг и его анализ (на примере ПАО КБ "Центр-инвест" в г. Волгодонске)

2.1 Финансово-экономическая характеристика и основные показатели банка ПАО КБ "Центр-инвест"

Банк "Центр-инвест" - надежный партнер на Юге России. Акционерами банка являются Европейский банк реконструкции и развития (EBRD), Немецкая корпорация инвестиций и развития (DEG), RLB Oberoesterreich, партнеры банка - Международная Финансовая Корпорация (IFC), KfW, Агентство по международному развитию США (USAID) и другие ведущие мировые банки и финансовые организации.

Банк "Центр-инвест" - крупнейший региональный банк Юга России. Миссия банка "Центр-инвест" - предоставление максимально широкого спектра услуг для населения и предпринимателей Юга России в соответствии с международными стандартами современных банковских технологий. [2в]

Акционеры банка: Европейский Банк Реконструкции и Развития (25,25 %), Немецкая корпорация инвестиций и развития DEG (20,65 %), В.В. и Т.Н. Высоковы (24,43 %), Firebird Investment Fund (9,11 %), Erste Group Bank AG (9,01 %), Rekha Holdings Limited (7,49 %), Raiffeisenlandesbank Oberоsterreich Aktiengesellschaft (3,30 %) и другие (0,76 %).

Банк входит в число крупнейших банков Ростовской области, на 01.07.2014 на его долю приходится более половины общего объёма капитала, 79,4 % кредитов и почти 78,5 % вкладов донских банков.

В составе филиальной сети банка "Центр-инвест" 135 офисов в Ростовской и Волгоградской областях, Краснодарском и Ставропольском краях, а также представительство в Москве. Банк "Центр-инвест" был создан в 1992 году руководителями первых приватизированных предприятий Юга России и командой преподавателей вузов г. Ростова-на-Дону и с момента создания развивался как универсальный финансовый институт, увеличивая ресурсную базу и активы, расширяя филиальную сеть, оказывая содействие своим клиентам на всех этапах российских реформ, постоянно внедряя лучшую мировую практику в своей работе.

C 1997 года Банк "Центр-инвест" проходит аудит по Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) PricewaterhouseCoopers. В 2000 году Банк "Центр-инвест" начал выпуск собственных банковских карт международного образца. [34]

В 2004 году ЕБРР становится акционером банка.

В 2005 году независимым директором банка "Центр-инвест" стал экс-председатель Deutsche Bundesbank Эрнст Вельтеке, гарантировав клиентам, сотрудникам и акционерам банка прозрачность деятельности и обеспечивая принятие независимых решений. В этом же году Немецкая корпорация инвестиций и развития (DEG) становится акционером банка.

С 2006 года банк "Центр-инвест" реализует стратегию "South of Russia+", направленную на развитие филиальной сети на Юге России, услуг, продуктов и операций банка "Центр-инвест" на базе SAP for Banking.

В 2010 году банк "Центр-инвест" успешно реализовал Стратегию "South of Russia+" и программу "Юг России против глобального кризиса".

В 2011 году Совет директоров банка "Центр-инвест" утвердил новую Стратегию развития банка на 2011-2015 гг "Посткризисное развитие Юга России". Стратегия была досрочно реализована в 2013 году.

В ноябре 2013 года Советом директоров была утверждена Стратегия Банка на 2014-2017 гг. "Глобальная конкурентоспособность клиентов банка "Центр-инвест"", которая стала ответом на вызовы волатильности глобальных рынков и стагнации российской экономики на основе бизнес-модели устойчивого банкинга, предусматривающей экологическую, социальную ответственность и операционную эффективность управления региональными рисками, на базе современных технологий. Банк реализует продукты, обеспечивающие рост уровня жизни населения Юга России: кредитование населения на потребительские цели, приобретение жилья и автотранспорта. При этом банк не выдает экспресс-кредиты, а в режиме диалога оценивает риски целей кредита клиента с учетом долгосрочных интересов его семьи и близких, возможности использования кредитов на покупку энергоэффективной техники, проведения ремонтов жилья, в том числе многоквартирных домов. КБ "Центр-инвест" использует накопленный опыт внедрения лучшей мировой практики для расширения кредитования новых сфер на основе социально-частного партнёрства. содействует развитию контактов предпринимателей Юга России с партнерами из Европы, EMENA, CIS и БРИКС, расширяет корреспондентские отношения с новыми зарубежными банками, проводит обучение для банкиров из разных стран по обмену опытом внедрения бизнес-модели устойчивого банкинга, реализовал возможности интернет-контактов с предпринимателями Юга России. [33]

Банк "Центр-инвест" обеспечивает непрерывное обучение своих сотрудников новым направлениям в банковском бизнесе на основе бизнес-модели устойчивого банкинга.

Новая стратегия "Глобальная конкурентоспособность клиентов банка "Центр-инвест" предусматривает удвоение за 4 года основных показателей работы банка за счет локализации лучшей мировой практики и выпуска продукции, конкурентоспособной на глобальных рынках. Реализация новой Стратегии будет осуществляться на основе бизнес-модели устойчивого банкинга, предусматривающей экологическую, социальную ответственность и операционную эффективность управления региональными рисками, на базе современных технологий. [32]

В условиях разнонаправленной волатильности глобальных рынков и стагнации национальной экономики банк "Центр-инвест" укрепляет свои позиции в регионе устойчивого развития и использовать преимущества диверсифицированной экономики и предпринимательского потенциала Юга России. [29]

В (табл.3) представлено распределение структурных подразделений кредитной организации по регионам.

Таблица 3 - Распределение структурных подразделений ПАО КБ "Центр-инвест" по регионам

Анализ таблицы показывает, что сеть точек продаж банка насчитывает по состоянию на 24 января 2017 г.:

- 81 дополнительных офисов;

- 32 кредитно-кассовых офиса;

- 9 операционных касс;

- 6 операционных офисов.

Больше всего различных подразделений приходится на Ростовскую область, затем на Краснодарский край.

Рассмотрим основные показатели ПАО КБ "Центр-инвест" (табл.4) [33]

Таблица 4 - Основные показатели ПАО КБ "Центр-инвест" за 2014-16гг и Стратегия развития на 2016-2018гг. (млрд. руб.)

Мы видим, что ПАО КБ "Центр-инвест" в своей Стратегии развития планирует к 2018 году в два раза увеличить прибыль до 2,5 млрд. рублей, и более, чем в 1,5 раза капитал банка по сравнению с 2014годом. Портфель кредитов превысит на 12,8 млрд. рублей без увеличения ставок по кредитам.

Развитая филиальная сеть и опыт работы с населением позволят увеличить к концу 2018 году объем предоставляемых кредитов до 46,8 млрд. руб., в т. ч.: - ипотека - 18,7 млрд. руб.;

- автокредитование - 2,8 млрд. руб.;

- потребительское кредитование - 23,4 млрд. руб.;

- кредиты по пластиковым картам - 1,9 млрд. руб.

Основными преимуществами банка "Центр-инвест" в этом секторе, кроме наличия филиальной сети, являются также опережающая подготовка типовых продуктов для населения Юга России, использование пластиковых карт, специальных технологий оценки устойчивого положения клиентов.

Банк расширяет спектр работы с бюро кредитных историй.

ПАО КБ "Центр-инвест" активизирует разработку новых банковских продуктов на основе банковских карт, расширяет программы повышения финансовой грамотности населения, в том числе, с использованием "кредитного калькулятора" на сайте банка, внедряет программы управления финансами для клиентов со средним и низким уровнем доходов.

В (табл. 5) рассмотрим структуру кредитного портфеля ПАО КБ "Центр-инвест" по отраслям экономики. [22]

Анализ таблицы 5 показывает, что самыми востребованными кредитами являются кредиты для физических лиц потребительские и ипотечные, а также кредитные ресурсы в сферу торговли и сельского хозяйства. Они за данный период возросли по сравнению с 2014 годом на 3163991; 2942037; 1087561; 432599 тыс. руб. соответственно.

Это говорит о том, что начала стабилизироваться экономическая ситуация в стране в период санкций, процентные ставки по кредитам стали снижаться и заёмные ресурсы стали доступнее для клиентов ПАО КБ "Центр-инвест".

Таблица 5 - Структура кредитного портфеля ПАО КБ "Центр-инвест" по отраслям экономики

Рассмотрим ликвидные активы банка. Ликвидными являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка (табл.6)