Важнейшей составляющей работ в плане разработки нового продукта является третий этап - планирование маркетинговых усилий по ее коммерциализации. Этот этап будет осуществлять непосредственно сама страховая компания.
5. Разработка страхового продукта и внедрение его на страховой рынок
5.1 Мониторинг потенциальных потребителей разрабатываемого страхового продукта
Так как мы решили разрабатывать страховку для участников туристских соревнований, нам необходимо узнать нужен ли данный продукт и будет ли он востребован. Для этого мы провели анкетирование среди школьников и студентов, которые участвуют, либо когда-то участвовали в туристских соревнованиях. Также проведено анкетирование среди родителей тех детей, которые участвуют (либо когда-то участвовали в туристских соревнованиях) и родителей, дети которых никогда не принимали участия в данного рода мероприятиях, предположив, что они являются активными участниками соревнований по туризму.
Сначала рассмотрим результаты анкетирования непосредственных участников туристских соревнований. Образец анкеты см. в Приложении В. В анкетировании приняли участие 57 человек. Возраст респондентов варьируется от 7 до 25 лет (см. рис. 4). Нами была отмечена именно данная возрастная группа, т.к. мы планируем создать свой страховой продукт применительно к ней.
Далее спрашиваем как часто они участвуют в соревнованиях. Мы планируем создать страховку, которую можно оформить только на период прохождения соревнований. Если окажется, что большинство респондентов принимают участие в соревнованиях более пяти раз в год, то можно будет допускать возможность оформления страховки на год, но с условием, что количество соревнований не будет превышать десять раз в год и действие страховки будет наступать только во время соревнований.
По данному вопросу были получены следующие данные. 3 человека (5,3%) принимают участие не более одного раза в год, 33 человека (57,9%) - два-три раза, 16 человек (28%) - четыре-пять раз и только 5 человек (8,8%) - более пяти раз год.
Вопросом о получении травмы мы хотели убедиться в необходимости данного страхового продукта. Из 57 опрошенных 21 человек (36,8%) получали травму, остальным 36 респондентам (63,2%) повезло больше и они оставались невредимыми после соревнований. Можно сделать вывод, что предлагаемый нами продукт необходим во избежание многих проблем, касающихся лечения полученных травм.
Для каждого из нас непредвиденные расходы являются неприятным сюрпризом. Что можно сказать и о родителях детей, участвующих в соревнованиях, и об организаторах соревнований и о руководителях школ и университетов, которые несут ответственность за участников соревнований. В связи с этим в следующем вопросе поинтересовались кто из вышеперечисленных лиц осуществлял оплату лечения после полученной травмы. 16 человек (76,0%) отметили, что за лечение оплатили их родители, лечение 3 опрошенных (14,3%) взяло на себя руководство школы (университета), а 2-е респондентов (9,5%) проходили лечение за счет организаторов соревнований. Что еще раз доказывает необходимость такого страхового продукта, т.к. при наступлении несчастного случая все расходы будут покрыты страховой компанией (при соблюдении всех условий договора), что, в свою очередь, будет выгодно для всех.
Двумя следующими вопросами мы должны убедиться в том, что предлагаемая услуга будет востребована. На вопрос о чувстве защищенности во время соревнований 53 респондента (93%) ответили положительно, 4 человека (7%) дали отрицательный ответ. На вопрос о желании воспользоваться страховкой участников туристских соревнований, если бы она имелась, 49 человек (86%) дали положительный ответ, и всего 8 респондентов (14%) ответили отрицательно. Делаем вывод, что предлагаемая нами страховка будет востребована.
Далее переходим к результатам анкетирования родителей, чьи дети принимают участия в соревнованиях. В анкетировании принимало участие 23 респондента. Т.к. вопросы для данной анкеты аналогичны вопросам анкеты для участников, мы не будем их раскрывать, а остановимся на результатах.
И в заключении приведем результаты анкетирования тех родителей, чьи дети принимали участие в соревнованиях. Но в анкете для них стоит условия, в результате которого они отвечают на вопросы, предполагая, что их дети являются участниками соревнований.
Теперь мы можем сделать вывод, что страховка, которую мы собираемся разработать и внедрить, необходима и, по-нашему мнению, будет пользоваться спросом.
Это значит, что можно переходить к следующему этапу нашего исследования - разработке самого страхового продукта.
5.2 Создание нового продукта и внедрение его на туристский рынок
В самом начале работы по формированию страхового продукта мы выбрали наименование нашей услуги. Так как аналогичной услуги на страховом рынке Костаная нет, мы решили разработать страховку для туристов, выезжающих на соревнования или детей, принимающих участие в туристских соревнованиях, то есть участников туристских соревнований.
По нашему мнению данный продукт найдет своего потребителя, так как довольно часто в нашем городе проходят соревнования по туризму, на которые съезжаются детки с разных областей и районов. Соревнования по туризму отличаются своим активным характером, поэтому всегда существует вероятность несчастного случая. Именно поэтому организаторам данных соревнований необходимо заранее задуматься об этом и застраховать участников соревнований. В итоге организаторы будут спокойны за участников, и если несчастный случай все же произойдет, участникам будет оказана необходимая помощь.
Также данный продукт может быть востребован студентами нашей специальности, так как они довольно часто выезжают на соревнования не только по нашей области, но и по всему Казахстану.
Далее мы перешли к расчетам страхового тарифа, то есть к актуарным расчетам. Для вычисления страхового тарифа (Тст) нам необходимо знать следующие данные: средняя страховая сумма (Ссс), средняя страховая выплата по страховым случаям (Свi), вероятность наступления страхового случая (Pi), количество договоров (ni), средний разброс страховых выплат (Rвi), нагрузка ().
Так как мы не имели возможность воспользоваться данными страховых компаний и учитывая, что страхование для данного вида не производилось, при расчетах нам пришлось опираться на пример из учебника по страхованию/21/. Нами были взяты примерные величины.
Теперь приступаем непосредственно к расчетам. Возьмем следующие показатели.
Средняя страховая сумма (Ссс) = 6000 долл.
Средняя страховая выплата по страховым случаям (Свi) = 600 долл.
Вероятность наступления страхового случая (Pi) = 0,04
Количество договоров (ni) = 500
Средний разброс страховых выплат (Rвi) = 50 долл.
Нагрузка (H'1) = 60%
Подставим значения в формулы (40), (50), (57), (49), получим
Общая (совокупная) нетто-ставка будет равна
Страховой тариф при этом равен
Далее приступаем к составлению условий страхования, заявления на предоставление услуг по страхованию, а также договора страхования.
Для начала составляем договор страхования. Договор составлен на основе типового договора страхования с внесением своих дополнений и изменений.
До того как перейти к разделам договора, отмечается номер договора, город и дата заключения договора, а также лица, между которыми заключается данный договор.
Затем переходим к разделам.
В первом разделе отображается предмет договора, в нашем случае это страхование от несчастного случая, в связи с чем, Страхователь обязуется уплатить страховую премию, а Страховщик при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в пределах определенной настоящим Договором страховой суммы и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.
Во втором разделе оговариваются условия договора, где отражаются следующие пункты:
- объект страхования: имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с утратой жизни и здоровья Застрахованного лица при наступлении несчастного случая;
- список Застрахованных;
- Выгодоприобритатель либо список Выгодоприобритателей;
- страховая сумма (оговаривается со Страхователем);
- франшиза (если применяется);
- территория страховой защиты;
- период страховой защиты;
- дата вступления договора страхования в силу: с момента уплаты страховой премии;
- страховая премия;
- дата уплаты страховой премии;
- действия Страховщика и Страхователя при несвоевременной уплате страховой премии в полном размере:
1) В случае несвоевременной оплаты Страхователем страховой премии в полном размере до указанного в Договоре срока, действие страховой защиты по Договору страхования приостанавливается в одностороннем порядке Страховщиком со дня, следующего за днем просроченного срока оплаты страховой премии. При этом Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период приостановления действия страховой защиты. В случае неоплаты Страхователем страховой премии или ее части в порядке и сроки, оговоренные в Договоре страхования, Страховщик имеет право расторгнуть Договор страхования в одностороннем порядке путем направления Страхователю письменного уведомления.
2) Страхователь вправе возобновить действие страховой защиты в течение тридцати дней со дня приостановления действия страховой защиты, на основании письменного заявления после уплаты страховой премии. При этом действие настоящего Договора не продлевается и уплаченная страховая премия за период приостановления действия страховой защиты не возвращается.
3) В случае если в течение тридцати дней оплата страховой премии не будет произведена, действие настоящего Договора прекращается Страховщиком в одностороннем порядке со дня, следующего за днем просроченного срока оплаты страховой премии.
Третий раздел посвящен страховому случаю. В данном разделе указаны страховые случаи, предусмотренные нашим страховым продуктом:
1) временное расстройство функций организма;
2) стойкое расстройство функций организма, приведшее к ограниченной жизнедеятельности, с установлением Застрахованному 1,2,3 групп инвалидности или категории «ребенок-инвалид»;
3) смерть Застрахованного;
4) досрочное возвращение застрахованного при чрезвычайной ситуации (смерть близкого родственника, пожар и т.д.);
5) покрытие расходов, связанных с отменой поездки.
Данные события признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования на территории страхования, указанной в договоре и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).
К несчастному случаю относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, укус змей, насекомых, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, а также травмы, полученные при движении какого-либо транспорта (автомобильного, железнодорожного, водного и воздушного) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, анафилактический шок.
Стойкое расстройство функций организма, приведшее к ограниченной жизнедеятельности и смерть Застрахованного явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение двенадцати месяцев со дня несчастного случая.
В данном разделе также оговариваются события, не являющиеся страховыми случаями. Страховым случаем не признается событие, произошедшее в последствие:
1) войны; вторжения; враждебных действий иностранного государства; военных или подобных им операций (независимо от того объявлена война или нет) или гражданской войны;
2) мятежа; забастовки; локаутов; гражданских беспорядков, приобретающих размеры или разрастающихся до народного восстания; бунта; гражданских волнений; военного мятежа; революции; военного захвата или узурпации власти; конфискации или национализации имущества; террористических акций;
3) радиоактивного излучения или загрязнения радиоактивным топливом или радиоактивными отходами от сжигания атомного топлива;
4) действий Застрахованного, совершенных в состоянии алкогольного, токсического, наркотического или иного опьянения или находящегося под воздействием лекарственных или психотропных средств;
5) любых форм осложнений острых, хронических, в том числе наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания);
6) инфекционных заболеваний, за исключением заболеваний, явившихся следствием несчастного случая, определенного настоящим Договором;
7) пищевой токсикоинфекции (дизентерия и др.);
8) совершения или попытки совершения Застрахованным действий, содержащих признаки уголовного преступления или административного правонарушения;