Введение
страхование туристский рынок
Отправляясь в путешествие за рубеж через турфирму, с туристов всегда удерживают некоторую сумму за пресловутый страховой полис. Однако никто не задумывается о нем во время своей поездки. Поэтому, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.
Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В случае внезапного заболевания, переломов, необходимости неотложной стоматологической помощи, и т.п. никто не собирается брать на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более оказывать услуги даром. А медицинская помощь, как правило, везде стоит дорого.
Особенно внимательно следует обратить внимание тем, кто едет в безвизовые страны и пренебрегает страхованием.
Согласно статье 27 закона РК «О туристской деятельности в РК» от 13 июня 2001 г. №211-II ЗРК (с изменениями и дополнениями) в случаях, предусмотренных договорами, законодательством страны (места) пребывания, туроператор или турагент может реализовывать туристскую путевку, предполагающую выезд за границу, при условии предоставления туристом свидетельства о страховании жизни и здоровья/1/.
Пожалуй, сегодня нет ни одного туристического агентства, не включающего в полный комплект документов страховой полис. Но не все знают, что в большинстве случаев, желая привлечь клиента дешевизной, фирмы продают «урезанные» программы страхования. Они предполагают минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти. Программы обычно отличаются друг от друга наличием или отсутствием пункта об оказании экстренной стоматологической помощи/2/.
На самом деле возможности страхования значительно шире. Помимо стандартного минимального набора услуг полис может предусматривать организацию визита родственников в случае чрезвычайной ситуации, досрочное возвращение туристов и их детей в страну проживания. Путешественник также вправе рассчитывать на содействие при утрате документов и багажа. По желанию туриста ему могут оформить страхование иных рисков, например гражданской ответственности, если он планирует отправиться в путешествие на машине/3/.
В данный момент на туристском рынке существует большой выбор страховых продуктов. Изучив предложения страховых компаний нашего города мы обнаружили, что на страховом рынке нет предложения страховки участников туристских соревнований.
Целью нашей работы стало исследование особенностей формирования страхового продукта, создание нового вида страховки и внедрение его на туристский рынок.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- раскрыть сущность, основные принципы страхования, изучить виды страхования;
- сделать общий обзор понятия страхового рынка;
- подробно изучить понятие страхового продукта;
- исследовать особенности формирования страхового продукта;
- разработать страховой продукт и внедрить его на страховой рынок.
Актуальность данной работы заключается в том, что на туристском рынке нет страхового продукта, который позволял бы застраховать участников туристских соревнований. А именно они нуждаются в данной защите во время соревнований. Мы разрабатываем такой страховой продукт, который помимо страхования от несчастного случая включает и страхование от отмены поездки.
Практическая значимость заключается в том, что была сделана попытка разработать новый страховой продукт и внедрить его на туристский рынок.
Туристы (либо дети), выезжающие на соревнования, подвергаются потенциальной опасности. Поэтому их необходимо страховать - это будет выгодно как для страхующей стороны, так и для самих застрахованных. Учитывая, что такого рода продукта еще нет на страховом рынке Костаная, а выезжающих на соревнования достаточно - можно сделать вывод, что данный продукт необходим.
Исходя из вышенаписанного мы вывели гипотезу - если правильно разработать данный страховой продукт, то он будет востребован, так как подобной услуги ранее не было.
Научная новизна нашего исследования состоит в том, что ни один из изученных источников не содержит описания этапов формирования страхового продукта. И мы были вынуждены разработать систему создания новой услуги.
Для написания нашей работы мы использовали следующие методы исследования:
- исследование литературных данных;
- анкетирование;
- метод математических расчетов;
- математическая обработка данных.
Объектом нашей работы является страховой рынок города Костаная.
Предметом является разрабатываемый страховой продукт.
Организация исследования. В сентябре 2008 г. была определена тема дипломной работы. Написано введение, составлен примерный план исследования, согласован с научным руководителем. Позднее были внесены поправки в введение. В тоже время осуществлялся поиск подходящих данных, отбор необходимой литературы.
В октябре - декабре 2008 г. было проведено исследование литературных источников. В ходе исследования было переработано 37 источников, из них 2 закона Республики Казахстан, 14 учебных пособий, данные 4 статей, 5 словарей и 12 источников по данным Интернета. Это позволило изучить сущность исследуемой проблемы более глубоко.
Январь - февраль 2009 г. посвящен изучению вопроса формирования страхового продукта.
В марте - апреле 2009 г. проводилась разработка новой страховой услуги.
Май 2009 г. будет посвящен внедрению разработанного продукта на страховой рынок.
Экспериментально - практическая деятельность. Экспериментом нашей работы является разработка страхового продукта и попытка внедрения его на страховой рынок. Защита нашего страхового продукта направлена на туристов, выезжающих на соревнования и детей, принимающих участие в туристских соревнованиях. Данный страховой продукт предусматривает страховую защиту не только от несчастного случая, но и возможность страхования от отмены поездки. Это дает возможность выбора защиты, т.е. каждый может выбрать то, что считает нужным.
Теоретическая и практическая разработка страхового продукта была представлена и рассмотрена на Научно - практической конференции студенческих работ ФФКСиТ.
1. Сущность страхования
1.1 Понятие страхования
В этом разделе мы попытаемся раскрыть сущность и специфику страхования. Для этого рассмотрим несколько определений данного вида деятельности.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.
Как указывает В.В. Шахов/4/ страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
М.М. Александрова/5/ высказывает, что страхование в туризме - это особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т.п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка).
Согласно статье 4 Закона РК «О страховой деятельности»/6/ страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.
Страхование по данным Интернета/7/ - это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Дальше мы обратились к данным словарей и выделили для себя следующую информацию.
По данным Большой Советской Энциклопедии /8/страхование - система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий. Страхование, как указывал К. Маркс /9/, составляет экономическую необходимость, т.к. общественное производство нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызываемых случайностями и силами природы.
В словаре «Бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право»/10/ такие данные: страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Аналогичные данные приводит В.А. Квартальнов/11/.
Как указывает энциклопедия «Кругосвет»/12/ страхование - способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.
В толковом словаре Ушакова/13/ показано, что страхование - это финансово-хозяйственная операция, заключающаяся в том, что учреждение (страховщик) за определенные периодические взносы со стороны заинтересованного учреждения или лица (страхователя) принимает на себя обязательство возместить ему ущерб от возможных стихийных бедствий, от потери заработка вследствие болезни, инвалидности и т.п. или выплатить определенную сумму при наступлении определенных договором условий.
Из этого можно сделать вывод, что страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (субъекты отношения).
Одна сторона (субъект) страхового экономического отношения - это
юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Другая сторона (субъект) - это страховая организация (государственная,
акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик
вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить
страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам: юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) или физическим лицам (отдельным частным гражданам). То есть осуществляет страховую деятельность. Страховая деятельность/6/ - деятельность, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан.
В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.
Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.
При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь/14/.
1.2 Функции страхования
Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях. Е.А. Суханов/15/ в качестве функций этой категории страхования выделяет следующие:
1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.