Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.
Подробнее о видах страхования мы рассмотрели в следующем разделе.
1.4 Отрасли, формы, классы и виды страхования в туризме
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на формы, отрасли, классы и виды. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Классификация по формам.
Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с законами страны. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами страны.
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования/19/.
Классификация по отраслям.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.
В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Вышепоказанная классификация приведена по данным Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной/19/.
А согласно Закону Республики Казахстан «О страховой деятельности в Республике Казахстан»/6/ страховая деятельность организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».
Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования: страхование жизни и аннуитетное страхование.
Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования: страхование от несчастного случая и болезней; медицинское страхование; страхование автомобильного; железнодорожного; воздушного и водного транспорта; страхование грузов; страхование имущества; страхование предпринимательского риска; страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного, железнодорожного, воздушного, водного транспортов; а также страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика; страхование гражданско-правовой ответственности по договору; страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.
Для дальнейшего ознакомления с классификацией страхования было рассмотрено определение вида страхования.
Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования.
Под страхованием туристов обычно подразумевают добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.
Однако перечисленное - не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Существуют следующие виды страхования:
Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.
Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.
Страхование отмены тура. Здесь страховые случаи наступают, когда по какой-либо причине в результате возникшего форс-мажорного обстоятельства или по другой причине турист не имеет возможности отправиться в тур. Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако тогда страховым случаем не будет являться невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы/2/.
Страхование от невыезда заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форс-мажорного обстоятельства. Заключается договор. При этом стоимость поездки немного увеличится, т.к. услуги страхования составляют чаще всего 5% от общей суммы турпоездки/18/. Зато в случае невыезда в силу возникших каких-либо жизненных обстоятельств, не зависящих от страхуемого, туристу будет возвращена полная стоимость турпоездки за вычетом консульского сбора за оформление визы и пяти процентов страхового взноса.
Однако страховка не будет выплачена, к примеру, если ранее уже был получен отказ в выдаче визы. Также будет возвращена стоимость поездки и в том случае, если имеются хронические заболевания и т.д. /20/.
При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.)/2/.
Ассистанс подразделяется на два вида: юридический и информационный. Юридический ассистанс гарантирует туристам правовую поддержку в случае административных и гражданских нарушений, а информационный предлагает путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и другом, совершенно незнакомом туристам/5/.
2. Страховой рынок
2.1 Понятие страхового рынка
В данном разделе дано определение понятия страхового рынка. Раскрыта его сущность.
По данным А.А. Гвозденко/21/ страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.
С точки зрения экономики, Н.Г. Адамчук/22/ представляет страховой рынок как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей - страхователей, на страховые услуги и предложением продавцов - страховых организаций по предоставлению страховой защиты.
Как указывают В.В. Шахов/23/ и Н.Б. Грищенко/24/ страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страховой рынок можно рассматривать как/24/:
* форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
* совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Обязательными условиями существования страхового рынка являются:
* наличие общественной потребности на страховые услуги - формирование спроса;
* наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различных субъектов. Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы.
Кроме того, на страховом рынке так же действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным законодательством.
По данным Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова/25/ структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется:
* местным (региональным) страховым рынком;
* национальным (внутренним) страховым рынком;
* мировым (внешним) страховым рынком.
По отраслевому признаку выделяют рынок:
- личного страхования;
- имущественного страхования;
- страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, В.В. Шахов/23/ представляет страховой рынок как диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.