2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.
Кроме названных специфических функций страхование выполняет кредитную, контрольную и инвестиционную функции.
Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.
В тоже время в Интернете/7/ указано, что страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную и контрольную.
Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.
Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.
Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях/15/:
* в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;
* в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;
* в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;
* в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.
По данным В.В. Шахова/4/ экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.
3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.
4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.
Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.
В системе страхования одним из главных элементов является объект страхования.
У А.А. Гвозденко показано, что объектами страхования/16/ могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
В тоже время в статье журнала «Турбизнес» /17/указывается, что объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая.
1.3 Страховые случаи в туристском бизнесе
Страховыми случаями в туристском бизнесе признаются:
· Случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;
· Случаи непредвиденной, внезапной, непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);
· Случаи, независимые от воли застрахованного, утери багажа, документов, средств к существованию;
· Случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
· Случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти застрахованного, его родных и близких;
· Случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
· Случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
· Случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).
Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы застрахованных туристов.
Выше названные события не являются страховыми случаями, если они произошли в связи с:
1. Алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного;
2. Самоубийством (покушением на самоубийство) застрахованного;
3. Воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;
4. Стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями;
5. Умышленными действиями застрахованного и / или заинтересованных третьих лиц, направленными на наступление страхового случая;
6. Совершившим застрахованным противоправного деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;
7. Полетом застрахованного на летательном аппарате, управлением им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;
8. Полетом застрахованного на безмоторных летательных аппаратах, моторных планерах, суперлегких летательных аппаратах, а также прыжками с парашютом;
9. Военными действиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками, актами терроризма и их последствиями;
10. Службой застрахованного в любых вооруженных силах и формированиях;
11. Занятием застрахованного любыми видами спорта, связанными с тренировками и участием в соревнованиях спортсменов;
12. Занятием застрахованного опасными видами деятельности (в том числе в качестве профессионального водителя автотранспорта, горняка, строителя, электромонтажника);
13. Поездкой застрахованного, предпринятой с намерением получить лечение.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
По данным Большой Советской Энциклопедии/8/ полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
А Е.А. Суханов/15/ указывает, что страховой полис - это выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.
Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
Выделяются 2 вида страховых полисов/17/
Многократный годовой полис страхования выезжающих за рубеж (бизнес-карта):
· Предназначен для тех, кто регулярно бывает за границей;
· Предоставляет страховую защиту на неограниченное количество поездок за границу в течение одного года;
· Действует во время первых 90 дней каждой поездки;
· Действует во всех странах, включая Прибалтику, кроме России и стран бывшего СССР.
Разовый полис страхования выезжающих за рубеж:
· Предназначен для тех, кто бывает за границей нерегулярно или выезжает за границу на длительный срок (более 3 месяцев) и находится там непрерывно;
· Предоставляет страховую защиту только на одну поездку за границу;
· Длительность поездки - от 1 дня до 1 года;
· Действует в любой выбранной стране.
Программа страхования может предусматривать оплату следующих расходов:
· Медицинская помощь при заболевании или несчастном случае;
· Экстренная стоматологическая помощь;
· Транспортировка при заболевании или несчастном случае;
· Репатриация на родину при заболевании или несчастном случае;
· Репатриация останков;
· Передача срочных сообщений;
· Приезд родственника;
· Досрочное возвращение;
· Пересылка лекарств.
Стоимость полиса зависит от страны пребывания, страховой суммы, программы страхования и длительности поездки туриста.
Страховой полис/18/ в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. И может предоставляться как туристской организацией, так и страховой компанией.
М.М. Александрова/5/ высказывает, что страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.