Курсовая работа: Страхование гражданской ответственности перевозчиков

*Составлено автором по данным: http://www.cbr.ru/fi№market/supervisio№/sv_i№sura№ce/

Таблица 2.10 показывает на рост обращений по договорам ОСГОП в СК «Энергогарант», среди страховых компаний большое количество обращений по данным договорам зарегистрировано СК «Согаз» (4 822). СК «Энергогарант» занимает промежуточное положение среди СК, т.к. является средней по размерам и довольно молодой страховой компанией.

Таблица 2.11 - Сведения об урегулировании страховых случаев в разрезе страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчиков за период 2013-2017 гг.*

*Составлено автором по данным: http://www.cbr.ru/fi№market/supervisio№/sv_i№sura№ce/

Исходя из вышеизложенного, принципы страхования гражданской ответственности перевозчиков за ущерб, причиненный пассажирам и третьим лицам, должны быть единообразными. Хотя российский гражданский кодекс не проводит различий между видами транспорта в отношении подходов к страхованию, в настоящее время в различных видах транспорта такой однородности нет. Различные подходы к объему страхового покрытия, а также к страховым суммам и пределам ответственности зафиксированы в транспортных уставах и кодексах.

2.2 Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика

Банком России в соответствии с требованием Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», проводится ежегодный мониторинг страховых тарифов, используемых при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и их обоснованности., а также воздействия обязательного страхования на развитие субъектов хозяйствования в сфере транспорта на период с 2013 по 2017 гг..

К документам Центрального Банка России, регулирующим деятельность перевозчиков, можно отнести:

- Указание Центрального Банка России № 4293-У от 14.02.2017 «О перечне и порядке оформления выгодоприобретателем документов на получение страхового возмещения, части страхового возмещения (предварительной выплаты) по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров»

- Указание Банка России от 31.10.2016 № 4175-У «О предельных (минимальных и максимальных) значениях страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров».

Мониторинг показал, что в целом тарифы, установленные Банком России от 31.10.2016 № 4175-У достаточно.

Мониторинг проводился на основе статистических данных за анализируемый период обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, то есть с 2013 по 2017 год.

Следует отметить, что для определения значений страховых тарифов необходимо проводить расчеты с использованием статистических данных в течение более длительного периода времени, поскольку многие виды транспорта характеризуются редкими авариями с довольно серьезными последствиями.

Предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов и коэффициентов устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Страховой тариф определяется для каждого из рисков в договоре страхования по соглашению сторон;

Страховой тариф определяется на одного пассажира;

Страховой тариф зависит от таких показателей, как:

- вид транспорта,

- вид перевозок.

- факторы, влияющие на степень риска, в том числе уровень транспортной безопасности и технического состояния транспортного средства.

Проблемы с разрешением ОСГОП возникают как у страховщика, так и у страхователя (транспортные организации, индивидуальные предприниматели, юридические лица).

Немало критики вызывает ст. 15 Федерального закона РФ от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», согласно которому страховщик при наличии одного из квалификационных признаков серьезного вреда здоровью или в случае причинения вреда жизни потерпевшего обязан в течение трех рабочих дней, следующих за днем Подача заявления, для перечисления получателю страхового возмещения в размере сто тысяч рублей.

Эта упрощенная процедура выплаты части страхового возмещения предназначена для создания дополнительных гарантий для потерпевшего, что является одним из выражений, предусмотренных в пп. 1 п. 2 ст. 4 ФЗ «Об ОСГОП» принцип гарантийного возмещения убытков. Действительно, которым был нанесен серьезный ущерб здоровью граждан, нуждающихся в срочной и зачастую дорогостоящей (что включает, в том числе, расходы на приобретение лекарств) медицинской помощи. В то же время потерпевшая сторона может даже не иметь минимально необходимых средств для этой цели. Таким образом, внедрение механизма, предусматривающего упрощенную и, что наиболее важно, ускоренную процедуру получения части страхового возмещения бенефициаром, не только гуманно, но и направлено на уменьшение причиненного вреда.

Проблема вызвана тем, что российскому законодательству известны несколько способов установления предела ответственности в отношениях по обязательному страхованию ответственности и, соответственно, несколько способов распределения страховой суммы в случае нескольких пострадавших. В частности, в редакции Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», действовавшего до 1 октября 2014 года, страховая сумма составила не более 160 тыс. руб. в части компенсации за ущерб, причиненный имуществу нескольких потерпевших п. б) ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета, №2948, 07.05.2002.. При этом в соответствии с п. 3 ст. 13 ФЗ «Об ОСАГО», также утратившим силу с 1 октября 2014 года в случае, если сумма предъявленных несколькими потерпевшими требований превышала установленный лимит ответственности, страховые выплаты производились пропорционально отношению указанной страховой суммы к сумме заявленных требований потерпевших п. 3 ст. 13. Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета, №2948, 07.05.2002.. Указанная норма была воспринята и судебной практикой Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2012 года, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.12.2012 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013. № 4; Определение ВАС РФ от 19.02.2014 N ВАС-780/14 по делу N А65-4769/2013; Апелляционное определение Московского городского суда от 18.12.2013 по делу N 11-39999; Постановление ФАС Московского округа от 23.01.2014 N Ф05-17199/2013 по делу N А40-104048/12-59-970.

В то же время страховая защита от дорожно-транспортного происшествия с участием нескольких участников в описанной выше системе часто становилась эфемерной из-за незначительности размера платежей, не удовлетворяющих принципу гарантийных убытков, который в дополнение к пп. 1 п. 2 ст. 4 ФЗ «Об ОСГОП», закреплен также и в ст. 3 ФЗ «Об ОСАГО ст. 3 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета, №2948, 07.05.2002.». Вероятно, эти аргументы привели к необходимости изменения действующей системы.

Введена новая система распределения страховых выплат в случае нескольких пострадавших Федеральным законом РФ от 21 июля 2014 г. № 223-Ф3 «О внесении изменений в ФЗ «Об ОСАГО» и отдельные законодательные акты», установившем страховую сумму по соответствующему договору в размере 400 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета, № 166, 25.07.2014..

Эта система, конечно, больше гарантирует возмещение ущерба жертвам, поскольку помимо увеличения страховой суммы, ее пропорциональное распределение между жертвами также было отменено.

С 1 октября 2014 г. установлен лимит ответственности для каждого потерпевшего, что означает, что размер страховой выплаты выгодоприобретателю по договору ОСАГО больше не зависит от размера выплат другим участникам дорожно-транспортного происшествия. В Федеральном законе РФ от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», законодатель установил максимальный лимит выплаты на каждого потерпевшего.

Максимальный размер страховых выплат по данному договору не может превышать размер страховой суммы Сокол П.В. Комментарий к Федеральному закону от 7 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». - М.: Деловой двор, 2013. - С. 49.. В этом случае распределение страховых выплат осуществляется в соответствии с установленными п. 10 ст. 8 ФЗ «Об ОСОПО» очередями. В то же время требования потерпевших одной очереди сначала удовлетворяются, и если оставшейся страховой суммы для этого недостаточно, выплаты жертвам следующей очереди осуществляются в соответствующей очереди пропорционально отношению оставшейся части страховой суммы на сумму претензий потерпевших п. 10-11 ст. 8 Федерального закона РФ от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // Российская газета, №5248, 02.08.2010.. В то же время этот закон, в отличие от вышеизложенного, не содержит положения о том, что страховая сумма устанавливается в отношении каждого страхового случая независимо от их количества в течение срока действия договора.

Таким образом, необходимо указать способ распределения страховой суммы при наличии нескольких пострадавших в различных законах, устанавливающих обязательное страхование ответственности. Возвращаясь к ФЗ «Об ОСГОП», следует отметить тот факт, что ст.15 содержит оба способа распределения страховых сумм.

Так, согласно общему правилу, сформулированному в п. 2 ст. 15 страховщик обязан выплатить бенефициару часть страхового возмещения в размере ста тысяч рублей. В то же время п. 3 ст. 15 содержит положение о том, что, если в случае причинения вреда жизни потерпевшего страховщику были поданы заявки на авансовый платеж несколькими бенефициарами, сумма авансового платежа распределяется между ними равными долями при условии, что вышеуказанные заявления были поданы к моменту реализации предварительной выплаты п. 2-3 ст. 15 Федерального закона РФ от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» // Российская газета, №136, 18.06.2012.. Эти формулировки позволяют нам сделать вывод о том, что при наличии соответствующих признаков серьезного вреда здоровью бенефициар имеет право требовать предоплату в фиксированной сумме, независимо от того, подал ли страховщик предоплату за любой из потерпевшей стороны.

В то же время, если ущерб причинен жизни потерпевшей стороны, размер авансового платежа, на который может рассчитывать бенефициар, зависит от того, подать ли заявку на авансовый платеж любому другому лицу, имеющему на это право. В этом случае, если бенефициар в этой ситуации не успел подать письменное заявление страховщику до авансового платежа, бенефициар лишается права на его получение в связи с тем, что страховая сумма авансового платежа был исчерпан. И если установление страховой суммы авансового платежа для каждого пострадавшего в случае квалификации признаков серьезного вреда здоровью может быть сочтено целесообразным, поскольку оно соответствует принципу гарантии возмещения вреда, пропорциональное распределение страховки Сумма авансового платежа между бенефициарами при причинении вреда жизни может быть подвергнута критике на той же основе.

Таким образом, в первом случае для потерпевшей стороны создаются дополнительные гарантии, а во втором случае бенефициар менее защищен и может быть в значительной степени лишен того, на что может претендовать жертва, при наличии соответствующих признаков вреда для здоровья. Ответ на вопрос о причинах такой дифференциации лежит на поверхности. В первом случае деньги выплачиваются жертве, которая является тем же лицом, что и бенефициар, а во втором случае наследниками потерпевшей стороны являются бенефициары.