По своей сути страхование ответственности защищает имущественные интересы страховщиков (или застрахованных лиц) в случаях телесного повреждения или повреждения имущества граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Это означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, в соответствии с договором страхования ответственности, в пределах страховой суммы будут возмещены страховщиком.Русецкая Э.А., Арустамова В.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации. 2012. № 20. С. 46-51.
Страхование ответственности должно предусматривать, в первую очередь, компенсацию за ущерб третьим лицам и в то же время действовать как метод защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного).
Основным отличием страхования имущества от страхования ответственности является отсутствие факта доказывания вины. По всем без исключения договорам страхования ответственности, будь то ОСАГО, страхование ответственности арендатора или ОСОП (обязательное страхование ответственности перевозчиков) факт наступления страхового случая подтверждается наличием прямой или косвенной вины застрахованного лица и без данного факта событие нанесшее вред третьим лицам не может быть признано страховым случаем.
Страхование ответственности отличается от личного страхования, которое осуществляется в случае наступления определенных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и работоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - это страхование от ущерба.
В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности является ответственность перед третьими лицами в результате какого-либо действия или бездействия застрахованного (застрахованного). В то же время эти третьи стороны никогда не могут быть конкретно указаны в договоре страхования, поскольку невозможно заранее знать, кому и в каком размере будет выплачено страховое возмещение. Это определяется только в случае страхового случая - в случае ущерба третьим сторонам (однако, это положение не распространяется на страхование договорных обязательств, о чем будет сказано позже). Третьими лицами могут быть физические и юридические лица, чьи имущественные или личные (физические) интересы были повреждены или повреждены страховщиками, или застрахованными лицами.
Таким образом, при страховании ответственности бенефициары (то есть третьи лица) назначаются по закону - это лица, которые понесли определенный вред.
Страховой компании (и страхователю) важно знать, как определяется ответственность страхователя, в отношении которого заключен договор страхования, и определяется его размер; установлены ли пределы такой ответственности и т. д. При заключении договора страхования следует также учитывать, что размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, какой правовой Статус страхователя заключается в том, на территории какой страны, кому он может причинить вред, право какого государства будет применяться при наступлении ответственности.
В связи со всем вышесказанным условно можно выделить два подсектора страхования ответственности:
1) страхование договорной ответственности (страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование задолженности, страхование ответственности по договору);
2) страхование гражданской ответственности (страхование ответственности в случае причинения вреда третьим лицам).
Договорная ответственность выражается в обязательстве нарушителя возместить убытки и выплатить штраф контрагенту по договору, а юридическая ответственность - в обязанности причинителя возместить убытки лицу, которому был причинен вред. Также важно, что в первом случае бенефициару может быть причинен только имущественный ущерб (например, кредитору), а в случае деликтного ущерба может быть причинен ущерб жизни и здоровью третьих лиц.
В дополнение к вышесказанному, страхование ответственности за неисполнение по сравнению со страхованием ответственности за ущерб имеет еще одно отличие - страхователь имеет право застраховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности третьей стороны, недействительным. Кроме того, риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность согласно условиям этого договора. Таким образом, только когда договорное обязательство застраховано, выгодоприобретатель по договору уведомляется заранее, поскольку в договоре обязательно указан контрагент страхователя, ответственность по которому подлежит страхованию.
В противном случае условия страхования ответственности за неисполнение обязательств не отличаются от условий страхования ответственности за ущерб.
Действующий ГК РФ устанавливает основные положения страхования деликта и договорной ответственности:
«Ст. 931. Страхование ответственности за причинение вреда.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Ст. 932. Страхование ответственности по договору.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».
Таким образом, договорная ответственность, или ответственность за неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях, установленных федеральным законом либо Гражданским кодексом.
Согласно п.1 ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», «…в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору».
Существенными условиями договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика являются:
срок действия договора, как следует из анализа ч. 4 ст. 8 Закона № 67-ФЗ, является одним из существенных условий, поскольку Закон устанавливает нижний предел срока действия договора. Срок действия такого соглашения не может быть менее одного года (ч. 4 ст. 8 Закона № 67-ФЗ). Фактически, исходя из этого нормативного положения, конкретный срок действия Договора должен быть отражен в его тексте;
объект страхования как бы зависит от его полного отражения и судьбы страховых отношений, а также возможных страховых рисков в рамках страховых обязательств. Таковы имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, вытекающим из причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров во время перевозки (п. 1 ст. 8 закона 67-ФЗ);
условие, касающееся размера страхового тарифа, также можно отнести к ряду существенных условий. Между тем, решение этого вопроса законодателем основано на модели императивно-диспозитивного регулирования. Размер страхового тарифа определяется в договоре по соглашению сторон, однако предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вида транспорта и факторов риска устанавливаются Правительством Российская Федерация (ч. 1 и 3 ст. 11 Закона № 67-ФЗ);
страховая сумма. Законодатель требует отразить эти суммы непосредственно в тексте договора. Закон устанавливает отдельное указание страховых сумм для каждого вида риска, который застрахован по одному договору (ч.2 ст. 8 Закона № 67-ФЗ). Однако эти суммы не могут быть ниже, чем следующие:
за причинение вреда жизни потерпевшего (то есть в случае смерти) - 2 025 000 рублей на пассажира;
за причинение вреда потерпевшему - 2 000 000 руб. за пассажира;
за причинение ущерба имуществу потерпевшего - 23 000 руб. за пассажира.
Помимо обязательства застраховать свою гражданско-правовую ответственность, перевозчики также обязаны информировать пассажиров о страховщике и условиях договора обязательного страхования (ч. 6 ст. 5 Закона № 67-ФЗ). Эта информация должна быть размещена во всех пунктах продажи билетов или на самих билетах. В качестве альтернативы, он может быть указан на официальном сайте перевозчика.
При наступлении страхового случая перевозчик также обязан незамедлительно сообщить пострадавшим об их правах, вытекающих из договора обязательного страхования, порядка получения возмещения ущерба, страховщика и соответствующего договора обязательного страхования (ч. 7 ст. 5 Закона № 67-ФЗ). Однако следует принять во внимание, что это требование должно быть выполнено, если у перевозчика есть персональные данные потерпевшего.
Скорее всего, эти пункты не обязательно должны быть отражены в договоре страхования, поскольку Закон не считает их одним из существенных условий. При этом информационное обязательство перевозчика устанавливается непосредственно в законе и действует независимо от его наличия в тексте договора обязательного страхования. Особенно в договоре обязательного страхования должны быть отражены последствия не уведомления страховщика о выплатах потерпевшим, в результате чего страховщик выплатит бенефициарам причитающиеся по договору суммы обязательного страхования (ч. 8 ст. 13 Закона № 67 -ФЗ). Несмотря на то, что прямое правовое государство указывает на лишение в этом случае права перевозчика на получение компенсации, оговорка об этом должна быть отражена в тексте договора.
Также не все приведенные виды страхования можно в полной мере назвать обязательными, так как многие из них, кроме ОСАГО, ОСОПО и ОСГОП, введены не специальными федеральными законами, а нормами кодексов и законов, регламентирующих осуществление определенного вида деятельности.
1.2 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика пассажиров
Страхование ответственности известно давно, но оно стало развиваться наиболее интенсивно, когда принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все более применимым к случаям, не причиняющим вреда законодательством большинства стран. Это было связано главным образом с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, которые полностью не контролируются человеком. В конце прошлого века в западном законодательстве был принят принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за смерть работника или травму на рабочем месте без учета вины предпринимателя. До этого работнику возмещался ущерб только в тех случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его доверенных лиц.
Принцип ответственности, основанный на вине, был поставлен под сомнение, поскольку технический прогресс, который привел к повышению уровня жизни, также принес с собой много новых рисков. Ответственность, основанная на вине, в некоторых случаях была заменена так называемой «ответственностью без вины» или ответственностью, основанной на ответственности. В этом случае ответственность за возмещение убытков возникает, если в обычной последовательности событий существовала связь между причиной события и следствием потери. Лицо может быть привлечено к ответственности на основании причинно-следственной связи, независимо от того, были ли его действия связаны с умыслом, небрежностью или небрежностью. Таким образом, даже правильная эксплуатация определенного типа промышленного оборудования или владение определенным объектом в отличном состоянии может привести к обязательству компенсировать потери, если существует причинно-следственная связь между оборудованием или объектом и случаем повреждения. Именно ответственность, основанная на причинности, трансформируется в так называемую строгую ответственность Архипов, А. П. Страхование: учебник. М.: КНОРУС, 2012. 288 с..
Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института без ответственности. Существовало понятие «источник повышенной опасности» (механизмы, устройства, транспортные средства и т. д.), владелец которого несет ответственность и без какой-либо вины и освобождается от ответственности только в тех случаях, когда он доказывает, что вред возник как результат форс-мажорных обстоятельств или намерения потерпевшей стороны. Законодательством ряда стран предусмотрено обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности или масштабов возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежали обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах введено обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, владельцев самолетов, ответственности производителей лекарств и оборудования, владельцев домашних животных и тому подобное.