Кроме того, исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, начиналось со страхования ответственности физических лиц и только потом, в связи с развитием объективной экономической необходимости (необходимость улучшения социального обеспечения, расширения страховой рынок и т. д.) и расширение законодательного перечня обязательных видов страхования, развитие страхования гражданской ответственности предприятий и предпринимателей, в том числе за нарушение договорных обязательствМахдиева Ю.М. Современные проблемы глобализации рынка страховых услуг. 2017. № 11. С. 3-5..
Таким образом, говоря о генезисе страхования ответственности, можно выделить две объективные причины этого вида страховой деятельности:
1) распространение принципа материальной ответственности причинителя вреда в случаях, когда виновник не нанес ущерб и законодательно не установил его;
2) бурное развитие научно-технического прогресса и, как следствие, появление понятия «источник повышенной опасности».
Страхование ответственности - относительно новый вид страховой деятельности для российского страхового рынка. Чтобы понять сложные вопросы страхования ответственности, вам необходимо знать, что в действительности существует гражданско-правовая ответственность.
По мнению юристов, термин «ответственность» даже в области юридической науки не совсем однозначен. Однако среди них есть твердо установленное мнение о том, что содержание этой концепции отражает, прежде всего, юридическую ответственность субъекта в связи с его участием в событиях, которые отрицательно квалифицированы действующим законодательством.
Понятие «ответственность» является продуктом долгой эволюции, в течение которой содержание ответственности постоянно менялось. Поворотный момент наступил в конце 18-го века, когда индивидуальная ответственность стала разделяться на ответственность перед государством (уголовная ответственность) и ответственность перед людьми - гражданская и профессиональная ответственность Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. М, 2018. С 29. В результате область правового регулирования ответственности охватывает все волевые, имущественные и связанные с ними неимущественные отношения между юридическими и физическими лицами. В их сферу также входят те отношения, которые нацелены на защиту особо ценных для человека благ - жизни, здоровья, достоинства. Такие отношения возникают главным образом на основе неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств и обязанностей, если в результате этого ущемляются интересы других субъектов.
Элементы страхования ответственности можно увидеть уже в Древнем Риме. Установленные «сообщества от морских опасностей» взяли на себя обязательства по выкупу своих членов из рук пиратов. Элементы страхования ответственности также можно найти в греческом законодательстве. Таким образом, союз морских сообществ возместил ущерб в случае аварий, произошедших с судном или грузом одного из членов сообщества. Это также включало стоимость спасательных операций, которые превышали фактическую потерю судна и груза. В соответствии с законодательством Германии дружественная гильдия имела право на частичное возмещение штрафа, выкуп людей из плена и т. д.
Впервые в современной форме страхования ответственности упоминается во Франции в первой половине XIX века. Оно принадлежало к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и транспортных средств, которая была распространена в первой четверти XIX века, чтобы застраховать все несчастные случаи, связанные с использованием лошадей или автомобилей, или себя.
В 1837 году в Гамбурге принято обязательное страхование эмиграции, которое покрывало требования учреждений за дополнительную стоимость продуктов питания и дальнейшую транспортировку в случае установки лиц, готовых эмигрировать. Во Франции в 1860-х годах элементы страхования ответственности можно найти в рамках пожарного страхования, когда ответственность владельца дома была включена в договор страхования от огня.
Стремлением к развитию страхования ответственности, как самостоятельной подотрасли, стало быстрое промышленное развитие. Заводский режим производства неизбежно повлек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие транспортных средств увеличивало не только их скорость, но и связанные с ними риски. Первая авария с человеческими жертвами произошла в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, движущийся со скоростью 7 км/ч, наехал на пешехода.
В 1871 году Германия приняла закон «Рейха» об ответственности, который частично отвечал за причинение вреда железнодорожными предприятиями. С введением законов об ответственности в промышленности появилось страхование гражданской ответственности, а в 1871 году было три страховые компании, которые предоставляли страховое покрытие по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так, в 1975 году был создан общий германский страховой союз. Его руководитель Карл Готлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он был первым, кто различал риск несчастных случаев и риск ответственности и четко разделил между двумя отраслями страхования.
Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы отношений гражданской ответственности. В Германии с 1900 года действует Гражданский кодекс, который ввел множественное увеличение ответственности за риски вреда в частной сфере. Закон о дорожном транспорте (1909 год) и закон об авиатранспорте (1922 год) благоприятно повлияли на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании. И сегодня страхование ответственности является наиболее важной страховой отраслью в мире, оборот которой растет с каждым годом.
Количество аварий по вине водителей пассажирского транспорта по-прежнему растет. Об этом свидетельствует статистика Госавтоинспекции за 2018 год. Судя по ней, водители автобусов не уступают пешеходам на переходах, а также тем, кто имеет преимущество. Также на маршруты выпускают транспорт с неисправной тормозной и рулевой системами. Повсеместно нарушается режим труда и отдыха водителей.
Крупными ДТП с участием пассажирского транспорта, к примеру могут быть, произошло столкновение фуры и микроавтобуса. В аварии, по последним данным МЧС, погибли 12 человек, десять ранены; произошло ДТП с участием автобуса и легкового автомобиля. По данным областного минздрава, в аварии пострадали 17 человек, из них семеро были госпитализированы; столкнулись автобусы «ПАЗ» и «НЕФАЗ». По данным регионального ГИБДД, в аварии пострадал 21 человек; произошло столкновение микроавтобуса Ford Transit и автобуса «ЛиАЗ». В результате аварии погибли 13 человек, один пассажир микроавтобуса, а также водитель и пассажирка «ЛиАЗа» были госпитализированы.
Такая неутешительная статистка с участием маршрутного транспорта.
Первоначально безопасность пассажиров во время поездок на транспорте регулировалась указом Президента Российской Федерации (7 июля 1992 г.). С 2013 года вступил в силу закон, регулирующий юридическую ответственность перевозчика перед пассажиром в случае причинения вреда жизни и здоровью. Этот закон был создан для защиты прав и интересов людей посредством страхования жизни пассажиров с обязательной компенсацией за возможный ущерб во время поездки на любом виде транспортного средства.
По сравнению с Указом Президента Российской Федерации 1992 г. с Федеральным законом № 67 от 14.06.2012 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Такой ущерб, причиненный при перевозке пассажиров «Метрополитен», наибольший размер выплат по страховому случаю составил максимум 12 000 рублей. И эти средства не могли полностью покрыть расходы на лечение или реабилитацию пострадавшего.
Сумма страховых выплат на сегодняшний день составляет не менее 2 м млн. руб. За причинение серьезного вреда здоровью - 2,25 млн. руб. в случае смерти пассажира - не менее 23 тыс. руб. за повреждение имущества. Также для каждого вида транспорта существуют разные тарифы, стоимость которых варьируется от 0,07 до 23 рублей. В целом страховая компания устанавливает примерно одинаковую сумму для компенсации различных видов травм: травма-200 руб.; перелом конечности - 240 тыс. руб.; сотрясение мозга и травмы головы - 60 тысяч рублей; потеря беременности - до 1 млн. руб.
В конце 2011 года транспортная ситуация в стране достигла критической точки в авариях и унесла жизнь участников дорожного движения. Стало необходимо ввести вопрос о стабилизации ситуации на дорогах.
Было решено рассмотреть один закон. На последнем заседании Государственной Думы был представлен проект закона о страховании гражданской ответственности перевозчиков. Но за одно чтение он не получил необходимого количества голосов и отправляется на доработку. В течение нескольких месяцев во втором чтении специальные органы планируют рассмотреть его еще раз, добавив необходимые поправки, сделанные ранее.
Было решено, что закон должен вступить в силу с 1 января 2013 года и включить законопроект об образовании нового фонда, который будет осуществлять компенсационные выплаты пострадавшей стороне.
Летом 2012 года, а именно 14 июня, президент РФ по направлению Государственной Думы подписал закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков (сокращенно «ОСГОП»).
Основной смысл закона заключается в том, что каждый перевозчик должен застраховать свою ответственность перед третьими лицами, закон 67-Ф3.
В соответствии с положениями закона перевозчик должен обеспечить свою ответственность за возможные причины причинения вреда жизни и здоровью пассажиров, использующих различные виды транспорта, которые регулируются транспортными правилами. Важно знать, что эти правила не применяются к метро. Хотя, стоит отметить, что в законе изложена процедура возмещения любого ущерба, причиненного пассажиру в метро.
Государственная Дума планировала, что этот закон вступит в законную силу сразу после подписания. Но этого не произошло, начало его действия восходит к первому дню января 2013 года.
В законе четко говорится, что лицо, занимающееся перевозкой, должно пройти стадию какой-либо защиты (страхования), независимо от того, каким транспортом оно перевозит пассажиров.
Важно отметить, что через шесть месяцев после вступления закона в силу специальный орган был уполномочен проверять перевозчиков на предмет соблюдения его правил.
Ространснадзор налагает на них ответственность за невыполнение страховых обязательств, что является обязательным.
Необходимым дополнением было создание специальной базы данных, содержащей список всех заключенных договоров страхования. Это значительно облегчит функции контроля транспортных компаний.
И все же в этой связи в кодекс административных правонарушений была дополнительно представлена следующая статья:
Статья 11.31 кодекса РФ «Несоблюдение перевозчиком требований законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров» Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 11.10.2018) // Собрание законодательства РФ, 07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1..
Как уже упоминалось выше, закон «ОСГОП» предписывал полномочия органу, который будет следить и контролировать выполнение компаниями-перевозчиками всех необходимых требований. То есть для выполнения своих функций он должен иметь этот договор страхования.
Он также предусматривает ряд случаев, в которых можно проверить Ространснадзор. По большей части оно осуществляется по мере необходимости и при определенных особых обстоятельствах.
К ним относятся, в частности, обращение с людьми, использующими транспорт, например, заявления и жалобы (см. рис. 1.1).
Рис.1.1. Происшествия, попадающие под закон
* Источник: Российская бизнес-газета, №40, 15.10.18
В соответствии со ст. 8 закона «ОСГОП» страхование перевозчиками своей ответственности перед пассажирами производится в строгом соответствии с существенными условиями договора, что позволяет ему отделяться от других видов страхования:
1) конкретный объект, являющийся имущественными интересами организации, занимающейся перевозкой;
2) страховая сумма определяется отдельно для каждого случая вреда, в частности:
- имущество;
- жизни и/или здоровье;
3) лимит ответственности - максимальная сумма платежа за каждое страховое событие устанавливается на весь период действия полиса и не подлежит сокращению исполнения платежей;
4) договор заключен сроком на один год, за исключением водного транспорта, в этом случае период страхования может быть равен периоду навигации и быть менее одного года.