Материал: Шурухнова Д.Н. Банковское право

157

лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной. Банковские операции– это предусмотренный законодательством, нормативными актами Банка России и соответствующей банковской лицензией, порядок приема, учета, хранения, выдачи и доставки по назначению денежной наличности и других ценностей кредитной организацией. В основе этих операций – сделка.

Банковские сделки – это те сделки, которые, помимо банков и небанковских организаций, могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими и образуют банковскую деятельность.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России– и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в указанной норме перечень банковских операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Это означает, что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершаемые кредитными организациями, не являются банковскими операциями.

По законодательству Российской Федерации банки могут производить следующие банковские операции и сделки: а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком; б) осуществлять расчеты по поручению клиентов и банковкорреспондентов и их кассовое обслуживание; в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка; д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги, осуществлять иные операции с ними; е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме; ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и ин-

158

кассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг); з) покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах; и) покупать и продавать в Российской Федерации и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них; к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой; л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов, т. е. совершать доверительные (трастовые) операции; м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции; н) производить другие операции и сделки по разрешению Центрального банка, выдаваемому в пределах его компетенции.

Перейдем к более детальному рассмотрению как банковских операций, так и банковских сделок.

К банковским операциям относятся:

–привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

–размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

–открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

–осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

–инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

–купля–продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

–привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

–выдача банковских гарантий;

–осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением ор-

159

ганов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими сделками, определен в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в указанной норме перечень банковских сделок также является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Кредитная организация, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

–выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

–приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

–доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

–осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

–предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

–лизинговые операции;

–оказание консультационных и информационных услуг.

Помимо банковских операций и банковских сделок, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Их совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления вспомогательный характер. Такими иными сделками кредитных организаций являются:

–сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде;

–покупка помещений (заданий и сооружений), необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производ-

160

ными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности». Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц1.

4. Банковские операции и сделки Банка России

Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в главе VIII регламентируются банковские операции и сделки, которые уполномочен совершать Банк России.

Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов для достижения целей, предусмотренных указанным федеральным законом:

1) предоставлять кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими активами2; предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредито-

1Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

2О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России см. указание Банка России от 10 августа 2012 г. № 2861-У // Справочно-правовая система «Гарант».