Материал: Шурухнова Д.Н. Банковское право
106
Глава 5. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1. Понятие и правовая основа страхования вкладов как вида страхования
Основными задачами развития российского банковского сектора являются усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, а также повышение эффективности деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций. Для обеспечения возврата привлекаемых банками средств физических лиц избрана конструкция страхования. Соотнесем ее с общим понятием страхования, а также с существующими видами и объектами страхования.
Страхование можно рассматривать с различных точек зрения: материальной, экономической, правовой.
Сматериальной точки зрения страхование – это денежные фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Сэкономической точки зрения страхование – это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.
Справовой точки зрения страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков1.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т. е. участники
1См.: п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. – 1993. – 12 янв.
107
страховых отношений должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления (ненаступления) страхового случая.
Выделим общие признаки страхования:
–уплата денежной суммы в виде страхового возмещения при наступлении определенных событий – страховых случаев;
–вероятность и случайность наступления указанных событий;
–наличие определенного интереса у одного из участников отношений, защита которого обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
–платность услуги по предоставлению защиты в виде уплаты страховых взносов;
–наличие специально формируемых денежных фондов и иных средств, за счет которых обеспечивается защита.
За исключением последнего, перечисленные признаки используются при определении понятий договора личного страхования (ст. 934
ГК РФ) и договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). Обязательное социальное страхование1 отличается от иных видов
страхования порядком формирования денежных средств, находящихся в государственной собственности, с помощью которых обеспечивается страховая защита.
Страхование вкладов физических лиц в банках соответствует всем перечисленным общим признакам страхования. В качестве страховых случаев рассматривается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии
сФедеральным законом «О банках и банковской деятельности»2, если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Указанные события в отношении конкретных банков обладают признаками вероятности и случайности, т. е. могут как наступить, так
ине наступить. При наступлении данных событий вкладчикам этих банков выплачивается возмещение по вкладам.
Одной из целей введения страхования является защита прав и законных интересов вкладчиков банков.
1Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165 «Об основах обязательного социального страхования» // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1999. – № 29, ст. 3686.
2Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 6, ст. 492.
108
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1)обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2)сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3)прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4)накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 23 декабря 2003 г.
№177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1 для финансирования выплаты возмещения по вкладам создается Фонд обязательного страхования вкладов, основным источником формирования которого являются страховые взносы банков.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 927 ГК РФ страхование может осуществляться в добровольной (на основании договора) и обязательной (на основании закона) формах.
Исходя из ряда дополнительных признаков, таких как правовой статус страховщика, отнесения страхового риска к социальным, субъекта права собственности на средства в виде страховых взносов, источника средств, вносимых в виде страховых взносов, системы контролирующих органов, выделяются следующие виды страхования:
–добровольное страхование (ст. 927 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
–взаимное страхование (ст. 968 ГК РФ, ст. 7 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федера-
ции», Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»2);
–обязательное негосударственное страхование (п. 2 ст. 927, ст. 935 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона Р оссийской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
–обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ);
1Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2003. – № 52, ч. I, ст. 5029.
2Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2007. – № 49, ст. 6047.
109
–обязательное социальное страхование (Федеральный закон от
16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»1).
Взаимное страхование осуществляется путем объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования и только в отношении членов этих обществ.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств в отношении государственных служащих.
От добровольного страхования страхование вкладов физических лиц в банках отличается следующим:
–носит обязательный характер;
–основанием возникновения правоотношений по страхованию является закон, а не договор;
–деятельность Агентства по страхованию вкладов не лицензируется и не подпадает под контроль Министерства финансов Российской Федерации (ч. 3 ст. 15, ч 1 ст. 42 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).
Последние два признака отличают страхование вкладов физических лиц в банках от обязательного негосударственного страхования.
От обязательного социального страхования страхование вкладов физических лиц в банках отличается следующим:
–средства, аккумулированные в виде страховых взносов, находятся не в государственной собственности, а в собственности Агентства по страхованию вкладов;
–угроза потери вклада в банке не относится к социальным страховым рискам, перечисленным в законе (ст. 7 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования»).
Поскольку страхование вкладов физических лиц в банках обладает рядом выявленных выше отличий от всех существующих видов страхования, это страхование следует признать отдельным видом обязательного страхования.
Всоответствии со ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования являются имущественные интересы. В зависимости от характера такого интереса страхование подразделяется на личное и имущественное.
Страхование вкладов осуществляется с целью защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепления доверия к банков-
1 Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1999. – № 29, ст. 3686.
110
ской системе Российской Федерации и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации (ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). Данные интересы связаны с возвратом из банков их вкладов и процентов, начисленных по ним, т. е. с возвратом и получением имущества.
Таким образом, по объекту страхование вкладов физических лиц в банках является страхованием имущества, т. е. имущественным страхованием.
Для страхования вкладов физических лиц в банках используется публично-правовой метод регулирования. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации осуществляется в силу положений закона и не требует заключения договора страхования (ч. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 3, ст. 6 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации участие в системе страхования вкладов и уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов обязательны для всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
Банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаются страхователями для целей Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (п. 2 ст. 4). Выгодоприобретателями признаются любые физические лица – граждане Российской Федерации, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо в пользу которых внесен вклад (ст. 2,
п. 1 ст. 4).
Страховщиком признается Агентство по страхованию вкладов (п. 3 ст. 4), основной целью деятельности которого является обеспечение функционирования системы страхования вкладов (ч. 1 ст. 15).
В соответствии с ч. 1 ст. 8 Закон а о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
– отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план уча-