Материал: Шурухнова Д.Н. Банковское право
116
Выплата возмещения по вкладам производится в рублях (ч.13 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ч. 6 ст. 11 указанного Закона).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч. 5 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). Данный остаток включает непосредственно сумму вклада, а также капитализированные к нему проценты.
Согласно п. 2 ст. 839 ГК РФ невостребованные проценты по вкладу увеличивают сумму вклада ежеквартально, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Такое же правило установлено в п. 1 ст. 852 ГК РФ в отношении процентов, уплачиваемых банками за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).
Право требования вкладчика конкретного банка, включенного в реестр, на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ч. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).
Вкладчик или его наследник либо их представители вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в банки-агенты, которые отбираются этим Агентством на конкурсной основе, с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория (ч. 1 ст. 10, ч. 12 ст. 12
117
Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).
В случае пропуска вкладчиком этого срока, он по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из обстоятельств, перечисленных в ч. 2 ст. 10 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации:
1)если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
2)если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, – на период такой службы (военного положения);
3)если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).
При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств этого банка перед вкладчиками должно направить каждому вкладчику персонально сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). Кроме того, информацию об участии конкретного банка
всистеме страхования вкладов, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам вкладчики могут получить либо непосредственно в самом банке, либо в Агентстве по страхованию вкладов (пп. 2 и 3 ч. 3 ст. 6, п. 3 ч. 1 ст. 7, ч. 2 ст. 12 указанного Закона).
Реестр обязательств перед вкладчиками обязан вести каждый банк, состоящий на учете в системе страхования вкладов.
При обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет заявление по форме, определенной Агентством по страхованию вкладов, и документы, удостоверяющие его личность. Представитель вкладчика (наследника) дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность
118
(ч. 4 и 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов физических лиц в ба н- ках Российской Федерации).
При представлении вкладчиком (его представителем) указанных документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам (ч. 3 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). Разногласия рассматриваются в течение 10 дней (ч. 7 ст. 12 указанного Закона), а затем могут быть переданы на рассмотрение суда.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов или банком-агентом в течение 3 рабочих дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (ч. 4 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).
Своевременность выплаты возмещения обеспечивается начислением на нее за весь период просрочки процентов, исходя из ставки рефинансирования Банка России на день фактической выплаты (ч. 6 ст. 12 указанного Закона).
В соответствии со ст. 12.1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации денежные средства, размещенные на счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов по сделке купли–продажи недвижимого имущества, подлежат страхованию в период с даты регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения 3 рабочих дней с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество или до истечения 3 рабочих дней с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, или до истечения 3 рабочих дней с даты прекращения государственной регистрации права.
При наступлении страхового случая в течение указанного периода страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, право на получение страхового возмещения имеет физическое лицо, являющееся депонентом, либо при возникновении предусмотренных договором счета эскроу оснований для передачи денежных средств бенефициару – физическое лицо, являющееся бенефициаром по договору счета эскроу.
Возмещение по договору счета эскроу, открытого для расчетов по сделкам купли–продажи недвижимого имущества, выплачивается в
119
размере 100 % суммы, находящейся на указанном счете на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн руб.
Возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам с учетом положения ч. 3 ст.11 указанного Закона.
Если вкладчик имеет несколько счетов эскроу, предусмотренных данной статьей, в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 10 млн руб., возмещение выплачивается по каждому из этих вкладов пропорционально их размерам.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к физическому лицу также в качестве кредитора, размер возмещения по договору счета эскроу определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед этим лицом и суммой встречных требований данного банка, возникших до дня наступления страхового случая, за исключением встречных требований данного банка к указанному физическому лицу по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой жилого помещения, продажа или покупка которого осуществляется с использованием данного счета эскроу.
По вкладам в банках, не включенных в систему страхования вкладов или исключенных из нее, если они признаются банкротами, возмещение производится Банком России в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1.
Под банком, не участвующим в системе страхования вкладов, понимается банк, не внесенный на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Для принятия Банком России решения об осуществлении указанных выплат необходимо одновременное наличие следующих условий:
1) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;
1 Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2004. – № 31, ст. 3232.
120
2) истечение установленного параграфом 4.1 главы IX Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.
Размер выплат Банка России определяется исходя из 100 % суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 700 тыс. руб.1, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Если признанный банкротом банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер выплаты Банка России определяется исходя из разницы между суммой признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика и суммами встречных требований данного банка к вкладчику и предварительных выплат кредиторам первой очереди.
Порядок осуществления выплат устанавливается Банком России. После осуществления выплат к Банку России переходят права требования вкладчика к банку в размере фактически выплаченных средств. Данные требования удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.
3.Правовой статус Агентства по страхованию вкладов
Вцелях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в январе 2004 г. было создано Агентство по страхованию вкладов. По своей организационной форме Агентство является госу-
дарственной корпорацией. Согласно п. 1 ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»2 государственной корпорацией признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих и иных общественно полезных функций. Имущество, переданное государственной корпорации, является собственностью государственной корпорации (в данном случаеАгентства).
1По состоянию на 1 февраля 2015 г.
2Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 3, ст. 145.