Материал: Рынок страхования в туризме

В 2001 году были полностью сформированы приоритеты развития, усовершенствована организационная структура Компании. Динамика реального роста оправдывает самый оптимистичный прогноз. Появилось много новых корпоративных клиентов. Комплексное страхование промышленных предприятий выделяется как основной приоритет. Оплаченный Уставной капитал увеличен до 100 млн рублей. В 2002 году окончательно сформирована оригинальная комплексная программа «Private Insurance» - уникальный финансово-страховой инструмент, включающий в себя полный комплекс услуг для частных лиц.

В 2003 году Закон об ОСАГО положил начало региональному развитию - создана сеть филиалов и территориальных агентств. Компания выступила Генеральным страховщиком авиасалона МАКС 2003, обеспечив комплексную защиту устроителей авиасалона и его участников, включая иностранные и российские пилотажные группы. По сути, началась реализация долгосрочной стратегии создания В 2005 году государство определило долгосрочный курс на развитие классического страхования и консолидацию страховщиков. Компания сделала ставку на страхование имущества и грузов, предложив корпоративным клиентам оптимальное использование страховой защиты в общем комплексе мер по увеличению рискозащищённости бизнеса. Результат появился незамедлительно. Каждый трёхсотый рубль национальной страховой премии - рубль страховой премии СПАО «РЕСО-Гарантия». Страховая защита на МАКС 2005 была вновь на должном уровне. Впервые на авиасалоне была предложена Программа комплексной защиты экспонентов: просто, удобно, недорого. Три дня отличной погоды и феерического пилотажа на МАКС запомнились гостям как яркий праздник, который сделали настоящие профессионалы, которые знают цену риску.

Новая Программа страхования сотрудников предприятий в 2006 году получила признание и стала элементом социальной политики наших корпоративных клиентов. Предстраховой сервер по оригинальной методике СПАО «РЕСО-Гарантия» выполнен более чем на 40 предприятиях. Карта рискозащищённости бизнеса стала востребованным инструментом риск - менеджмента для многих наших страхователей. Многолетние усилия по развитию сельскохозяйственного страхования дали результат, который получил признание на выставке "Золотая Осень 2006". "РосСельХозБанк" аккредитовал СПАО «РЕСО-Гарантия» как одного из страховщиков для своих клиентов.

Региональная политика СПАО «РЕСО-Гарантия» дала качественно новые плоды: открытый вначале 2007 года Филиал в Краснодаре собрал за первое полугодие более 30 млн рублей премии. Появились планы по тиражированию этого положительного опыта в ряде регионов ЦФО. «РЕСО-Гарантия» вновь выступила официальным страховщиком авиасалона в Жуковском. Процедура страхования участников МАКС - 2007 была существенно усовершенствована и упрощена. На фоне упорядоченных внутренних бизнес-процессов и регламентов разработана ясная стратегия развития на 3 года. Основа стратегии - ярко выраженная специализация на обслуживание корпоративных клиентов: страхование грузов, имущества, автотранспорта, персонала и два конкурентных преимущества - профессиональный ответ на любой клиентский запрос в течение 24 часов и досудебное урегулирование всех убытков.

В Государственном реестре страховщиков на 1 января 2016 года было зарегистрировано 2580 страховых организаций (против 2397 по состоянию на 1 января 2015 года), 200 из которых не проводили страховые операции. По состоянию на 01.01.2016 рыночная доля Общества в суммарной национальной страховой премии составляла 1%, в том числе по добровольному страхованию (за исключением операций страхования жизни) - 1,39 %.

За отчетный период выросла суммарная доля Общества на страховом рынке. При этом по ряду направлений страховой деятельности отмечается снижение рыночной доли Общества.

По итогам работы за 2016 год Общество занимает 122 место в отраслевом рейтинге по объему собранной страховой премии по добровольным видам страхования.

Основными конкурентами Общества по географическому распределению деятельности являются:

Открытое акционерное общество «Росгосстрах», созданное в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Компания образована в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».

- Открытое акционерное общество «Российское народное страховое общество «РОСНО» (ОАО «РОСНО»), имеющее более 100 филиалов практически во всех регионах РФ, 186 агентств, сеть дочерних компаний, а также представительство в Казахстане и дочернюю компанию в Киргизии;

Открытое акционерное общество «Военно-страховая компания» (ОАО «ВСК»), имеющее более 300 филиалов и агентств в 80 регионах Российской Федерации;

Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО «Ингосстрах»), располагающее сетью из 121 организаций на территории России;

Открытое акционерное общество «Страховая акционерная компания «Энергогарант», имеющее более 60 филиалов.

Основными конкурентами Общества в сегменте рынка «Оказание страховых услуг населению» являются:

- ОАО «ВСК», имеющее более 12 млн. клиентов - частных лиц;

- ОАО «РОСНО», имеющее более 6 млн. клиентов - частных лиц.

Основными конкурентами Общества по ассортименту страховых продуктов являются:

- ЗАО «УралСиб», имеющее лицензию на право проведения 97 видов страхования;

ОСАО «Ингосстрах», имеющее лицензии на проведение более 90 видов страхования.

Общество действует на основании лицензий, выданных Министерством финансов Российской Федерации, включая:

Лицензию от 19.03.2004 № 2268 Д, предоставляющую Обществу право осуществлять перестрахование, а также страховые операции в соответствии с 92 правилами страхования, в том числе по:

1  личному страхованию, включающему: добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, обязательное страхование от несчастных случаев и болезней;

2  имущественному страхованию, включающему: добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, добровольное страхование грузов, добровольное страхование других видов имущества граждан и юридических лиц, добровольное страхование финансовых и предпринимательских рисков;

- страхованию ответственности, включающему: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика, добровольное страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, добровольное страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за причинение вреда в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм, добровольное страхование иных видов ответственности.

3   Лицензию от 06.06.2003 № 4316 Д на право работы на рынке страховых услуг в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

4   Лицензию от 04.03.2004 № 4725 В на право осуществления до 01.01.2007 добровольного страхования ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».

Основные направления лицензионной политики Общества в 2006 году:

5   создание единой методологической базы в целях перехода к страхованию по стандартным (типовым) правилам, единым для всей системы компании;

6   совершенствование и приведение в соответствие с действующим законодательством правил страхования, как разработанных в компании, так и приобретенных в других компаниях;

7   унификация и модификация действующих правил страхования.

В течение всего 2016 года в Обществе разрабатывались новые правила страхования, в органы страхового надзора были представлены на лицензирование правила страхования (включая типовые (единые)):

8   гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения;

9   ответственности финансовых институтов;

10финансовых институтов от электронных и компьютерных преступлений;

11эмитентов пластиковых карт;

12гражданской ответственности при осуществлении медицинской деятельности;

13гражданской ответственности судовладельцев перед третьими лицами;

14неисполнения договорных обязательств;

15пассажиров (туристов-экскурсантов) от несчастных случаев;

16ответственности риэлторов;

17ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции;

18гражданской ответственности строителей;

19государственных служащих на случай причинения вреда их здоровью в связи с выполнением ими должностных обязанностей;

20экспортно-импортных кредитов;

21домашнего и/ или другого имущества, а также гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества;

22строений (квартир), а также гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества;

23профессиональной ответственности нотариусов;

24автомобильных дорог;

25электронного оборудования;

26банковских пластиковых карточек;

27интеллектуальной собственности и др .

.2 Анализ страховой деятельности предприятия по туризму

В 2016 году наиболее быстрыми темпами развивались операции по страхованию отрасли туризма, поступления страховых взносов по которым увеличились в 2 раза. За 2015 год по системе СПАО «РЕСО-Гарантия» страховые выплаты по всем видам прямого страхования составили 13,1 млрд. рублей. Общее количество договоров, действующих на 1 января 2017 года, составило 104 919, или 3 % от действующих договоров на 1 января 2016 года.

Исходя из стратегических корпоративных целей, важнейшими задачами Общества при осуществлении страхования в туризме является обеспечение проведения всеми подразделениями СПАО «РЕСО-Гарантия» единой политики в области страхования, координация и централизация страховой деятельности.

Страхование в туризме компанией СПАО «РЕСО-Гарантия» - это комплекс программ, позволяющий обезопасить туриста от непредвиденных расходов во время поездок по России, ближнему и дальнему зарубежью. Страхование в туризме гарантирует надежную защиту от широкого спектра рисков, начиная с затрат на лечение и заканчивая гражданской ответственностью, потерей багажа и даже отменой поездки. Помощь застрахованным туристам и путешественникам оказывается 24 часа в сутки семь дней в неделю. Застраховаться по программам СПАО «РЕСО-Гарантия» могут не только россияне, но и иностранцы, постоянно или временно проживающие в России. Страховые программы СПАО «РЕСО-Гарантия» по страхованию путешественников рассчитаны на все категории людей, разных возрастов, разного достатка и предпочитающих различные виды отдыха.

Применяемые в настоящее время страховые программы по страхованию путешественников:

       «Voyager» - страхование граждан, выезжающих за рубеж

       «СНГ» - страхование граждан, путешествующих по России и СНГ

            «Travel Insurance Card» - страхование медицинских и медико-транспортных расходов, страхование от несчастного случая

            «Diver’s» - страхование любителей подводного плавания

       «Rider» - cтрахование любителей зимних видов спорта (горные лыжи, сноуборд, фристайл, снегоходы и другие)

            «Зеленая карта» - страхование автогражданской ответственности для выезжающих за рубеж на собственных автомобилях

Страхование рисков в туризме в СПАО «РЕСО-Гарантия» значительно отличается надёжностью и гарантированно высоким качеством. В рамках программы страхования отдыха помимо страхования медицинских и медико-транспортных расходов, предлагается ряд уникальных дополнительных услуг, всегда гарантирован высочайший уровень сервиса в России, странах СНГ и за рубежом - ОСАО «РЕСО-Гарантия» сотрудничает с ведущими сервисными компаниями International SOS, Global Voyager Assistance Holding, EUROP ASSISTANCE, Mondial Assistance Group, «Ассист 24, Делта Групп Консалтинг».

2.3 Основные проблемы страхования в сфере туризма

Проблемы правовой защиты российских граждан за рубежом крайне актуальны ввиду увеличивающегося с каждым годом количества россиян, временно выезжающих за рубеж, которое влечет за собой увеличение происшествий, участниками которых являются российские граждане. Одновременно было отмечено, что в ряде стран (например, в Турции) российские консульства, оказывающие помощь россиянам на территории стран временного пребывания, не в состоянии помочь всем желающим. Правовая защита граждан за рубежом может быть разделена на два блока:

. защита от невыполнения договорных обязательств перед туристом туроператоров и турагентов;

. защита туристов от неправомерных действий со стороны местных органов власти, полиции, третьих лиц непосредственно в стране временного пребывания.

Необходимо сначала утвердить на федеральном уровне механизмы обеспечения безопасности туристов, и уже после этого приступать к выработке конкретных механизмов помощи выезжающим за рубеж.

Ситуацию на туристском рынке для СПАО «РЕСО-Гарантия» на момент принятия изменений в закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" назвать беспроблемной, конечно, было нельзя. Поскольку этот рынок всегда был сложным для СПАО «РЕСО-Гарантия» как с точки зрения страховых тарифов, которые на нем применялись, так и доходности страхового бизнеса в этой отрасли. Многие страховые продукты получали и по-прежнему получают либо ограниченное применение (как страхование от невыезда), либо продаются с очень большим трудом, как, например, специальные полисы страхования для тех, кто занимается туризмом с активными способами передвижения и повышенными рисками. Такую ситуацию необходимо было поменять. Однако наиболее полно увидеть все изменения в отрасли, которые должен определить обновленный закон, позволит лишь правоприменительная практика и хозяйственная деятельность страховщиков и туроператоров.

В законе «Об основах туристской деятельности» содержится ряд юридически сложных моментов, которые могут быть истолкованы как противоречия действующему законодательству, в частности, Гражданскому кодексу. Задача СПАО «РЕСО-Гарантия»- совместными усилиями эти несоответствия преодолеть. Поскольку вновь принятый закон в наибольшей степени касается туристской деятельности, то вопросы страхования ответственности в нем не были отражены так подробно как, например, в законе об ОСАГО. Все нормы о страховании ответственности собраны в одном разделе Закона, касающемся финансового обеспечения деятельности туроператоров. В частности, один из самых противоречивых моментов данного раздела касается выплаты страховщиком возмещения в случае умышленных действий туроператора, направленных на невыполнение договорных обязательств перед туристом. Эта норма напрямую противоречит ГК РФ, где четко указано, что в случае умысла страхователя или выгодоприобретателя страховое возмещение не может быть выплачено. Такого рода ситуации - это уже мошеннические, умышленные действия, направленные на причинение ущерба страховой компании. В данном вопросе нами было решено не настаивать на изменении этой нормы, поскольку закон уже принят. Что будет превалировать в судебной практике - позиция этого закона или ГК - мы сказать не можем, поэтому в проекте типовых правил и договора этот момент просто не отражен. Думаю, что в дальнейшем либо эта норма будет исключена из закона, как противоречащая ГК, либо в ГК будут внесены какие-то изменения, устраняющие данную правовую коллизию. Пока же в каждом конкретном случае суд будет принимать решение, исходя исключительно из обстоятельств дела .