Указанные доводы также подтверждаются судебной и правоприменительной практикой Определение Арбитражного суда Самарской области от 16.07.2014г. по делу № А55-26194/2014 // URL: http://kad.arbitr.ru/ (дата обращения 06.07.2016г.)..
Основная проблема стоит в доказывании конкурсным управляющим недобросовестности действий кредиторов. Но, учитывая большой опыт работы АСВ как конкурсного управляющего, известность и однотипность схем по дроблению вкладов, то большинство таких операций удается выявить с помощью технических средств. Помимо признания сделок мнимыми, действиям вкладчика и (или) сотрудникам банка может быть дана уголовно-правовая оценка.
С целью восстановления исходного состояния счета недобросовестного вкладчика АСВ дает ему шанс исправить ситуацию, подав в АСВ заявление о проведении исправительных записей. Это позволит кредитору избежать негативных последствий в будущем от признания сделки мнимой, получить максимальный размер страхового возмещения, а на сумму его превышающую, предъявить банку требования о включении в реестр кредиторов первой очереди, которые будут удовлетворяться в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка.
АСВ продолжает вести работу в направлении по снижению случаев дробления вкладов (с декабря 2014 года повышена сумма возмещения, к первой очереди отнесены счета ИП, в настоящий момент обсуждается вопрос о включении в систему страхования счетов юридических лиц), но такие случаи продолжают встречаться при банкротстве банков, хотя уже в меньшем объеме.
Другая проблема, с которой периодически сталкиваются кредиторы-вкладчики, это отсутствие сведений об их требованиях в реестре обязательств банка, либо данные требования существенно уменьшены. Это связано с тем, что в банке незаконно ведется двойной учет операций с целью вывода полученных денежных средств из банка и присвоения их лицами, под контрольным влиянием которых находится банк.
Одним из наиболее известных случаев в Самарской области является банкротство ОАО КБ «Волга-Кредит», когда многие вкладчики (более 2 000 клиентов) не обнаружили себя в реестре обязательств банка либо их требования были существенно уменьшены URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения 17.05.2016г.).. Данное обстоятельство было связано с ведением двух баз данных операций банка. Впоследствии правильная база данных была передана бывшим руководством банка в АСВ, что позволило восстановить реальное положение дел в банке и предотвратить массовые подачи заявлений в суд с целью установления размера требований таких вкладчиков.
Порядок действий вкладчиков в подобных ситуациях определен Законом о страховании вкладов. Клиенты банка, которые не согласны с размером возмещения по вкладам либо сведения о которых отсутствуют в реестре, могут заполнить в банке - агенте АСВ (назначается для выплат возмещений) соответствующее заявление. Если вкладчик получает от АСВ отрицательный ответ на заявление, он вправе подать иск в суд. Если суд подтвердит требования вкладчика, АСВ включит заявителя в реестр обязательств банка и проинформирует его об этом.
Для подтверждения своих требований в суде вкладчику желательно иметь договор банковского вклада, приходно-кассовый ордер или платежное поручение о безналичном перечислении денежных средств на счет, при этом важное значение имеет соблюдение сроков подачи всех необходимых заявление в АСВ, в суды. В противном случае он может испытать проблемы с признанием судом его требований.
Так, например, вкладчики ОАО «Диг-Банк» были вынуждены обращаться в суд для включения их требований в первую очередь реестра требований кредиторов. АСВ сначала отказывало в досудебном порядке включать их требования, ставя под сомнение подлинность документов кредиторов. При этом вкладчики сталкиваются еще с последующей проблемой отказа конкурсного управляющего во включении их требований (свыше страхового возмещения) в реестр, ссылаясь на то, что данные требования поданы после закрытия реестра требования кредиторов. Арбитражный суд в данном случае встает на сторону кредитора, поскольку действия и обращения кредитора свидетельствуют о том, что его действия и предпринимаемые им меры были направлены на включение его требований в реестр требований кредиторов. Он своевременно, в установленные статьями 189.32 и 189.87 Закона о банкротстве сроки, обратился и к временной администрации, и к конкурсному управляющему. Возражения на «первый» отказ конкурсного управляющего не могли быть заявлены до установления в судебном порядке обязательств Банка перед кредитором. После получения «второго» отказа кредитор своевременного обратился с настоящим заявлением в арбитражный суд. При таких обстоятельствах суд считает, что заявление кредитора подлежит удовлетворению Определение Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 21.05.2015г. по делу № А61-2327/2014 // URL: http://kad.arbitr.ru/ (дата обращения 06.07.2016г.)..
Позиция АСВ как конкурсного управляющего в вышеуказанном случае не совсем понятна, поскольку требования вкладчика установлены решением суда и вкладчику уже произведена выплата страхового возмещения, то отказ во включении оставшейся части обязательств в реестр является явным нарушением прав кредитора.
Законодательство о банкротстве и страховании вкладов в данном направлении возможно нуждается в точечной доработке, поскольку такие случаи не являются единичными. В настоящее время с такой проблемой, вероятно, столкнутся вкладчики ООО КБ «МИКО-Банк» (лицензия отозвана в марте 2016 года), т.к. сведения по некоторым из них отсутствуют в учете банка URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения 17.06.2015г.)..
Дополнительно добавить проблем вкладчикам может нетипичная форма самого договора вклада и отсутствие документов, подтверждающих передачу денежных средств банку. По нетиповым договорам привлекали средства такие банки, признанные банкротами, как ОАО КБ «Мастер-банк», ООО КБ «Огни Москвы», ОАО «Банк Российский кредит», ОАО МКБ «Замоскворецкий».
Конституционный суд РФ 27.10.2015г. принял Постановление № 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 ГК РФ в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной» Российская газета. 05.11.2015. № 249., которое способно серьезно повлиять на банковскую систему. Суд признал, что физические лица, которые передали банку деньги, считаются его вкладчиками, даже если форма договора отличается от типовой формы, принятой в банке, отсутствуют документы о зачислении денежных средств, а вклады оказались за балансом банка.
Поводом к проверке на соответствие Конституции РФ ч. 1 ст. 836 ГК РФ о форме договора банковского вклада стало обращение семерых крупных клиентов банков «Первомайский» и «Мастер-банк». Руководитель дополнительного офиса банка «Первомайский» в 2012 году принимала вклады под завышенные проценты, не оформляя их в банковской учетной системе (сумма таких вкладов составила примерно 800 млн. рублей). В ОАО КБ «Мастер-банк» после отзыва лицензии выявили около 30 неучтенных VIP-вкладчиков с требованиями примерно на 1 миллиард рублей.
КС РФ рассматривал заявления этой группы граждан, которые, передав денежные средства банкам, считали себя вкладчиками этих банков. Но когда пришел момент возврата вкладов (в том числе в связи с отзывом лицензии) выяснилось, что все необходимые документы в банке отсутствуют, а деньги в кассу банка не поступали. Отказы в выплате денежных средств вкладчикам были подтверждены решениями судом, в том числе и по причине нетиповой формы заключенных договоров.
В рассматриваемом деле КС РФ занял позицию вкладчиков. Он признал, что гражданин вправе считать, что договор вклада заключен, даже если кроме договора ничего нет: т.е. ни одного документа о передаче денежных средств. Суд сослался на то, что зачастую гражданин не может изменять условия предлагаемого к подписанию договора, и если в нем написано, что договор подтверждает передачу денег, значит гражданину не следует требовать от банка других документов. Суд также отметил, что если гражданин подписывает договор в помещении банка в присутствии его работников, этого также достаточно, чтобы считать вкладчика добросовестным.
Данная позиция КС РФ была неоднозначно воспринята банковским сообществом, тем не менее, на наш взгляд она является полностью обоснованной. Несение неблагоприятных последствий несоблюдения требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключения, возлагается на банк, поскольку составление проекта такого договора, оформление принятия денежных средств от гражданина во вклад осуществляются именно банком, который, являясь коммерческой организацией, самостоятельно, на свой риск занимается предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли, обладает специальной правоспособностью и является - в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, - профессионалом в банковской сфере, требующей специальных познаний. Но, при оценке всех обстоятельств дела важно оценить добросовестное поведение вкладчика.
Таким образом, основные проблемы в ходе конкурсного производства возникают с представителями первой очереди - вкладчиками. Это связано с тем, что они имеют особый статус (в том числе и в связи с наличием системы страхования вкладов), и при банкротстве банков их требования являются приоритетными, что означает большую вероятность их удовлетворения. Это необходимо для поддержания стабильности банковской системы. При этом механизм банкротства банков постоянно совершенствуется, вносятся правки в закон о банкротстве, закон о страховании вкладов. Но при банкротстве особенно крупных банков выявляются все новые и новые проблемы с кредиторами, которые требуют либо дополнительных пояснений, либо внесения изменений в законодательство.
2.2 Меры защиты кредиторов при неправомерных действиях банка-банкрота
Гражданско-правовая защита и ответственность в случае неправомерных действий (или бездействия - далее по тексту употребляться будет только «действия») при банкротстве банка не ограничивается каким-либо одним универсальным средством, и включает такие меры как оспаривание сделок должника по основаниям, предусмотренным Законом о банкротстве; привлечение к субсидиарной ответственности лиц, контролирующих банка по его обязательствам; возмещение убытков, причиненных неправомерными действиями при банкротстве. Основания и условия применения данных мер связаны с видом и характером неправомерных действий при банкротстве, а также с последствиями указанных действий.
Меры защиты кредиторов и меры ответственности должника и лиц, его контролирующих, в делах о банкротстве направлены на восстановление имущественной сферы должника, за счет которой подлежат удовлетворению требования кредиторов. В этой связи каждая из названных мер может быть применена только с учетом предусмотренной Законом о банкротстве последовательности применения всей системы мер защиты кредиторов в целом. Так, первоначально подлежит применению такая мера защиты кредиторов, как оспаривание сделок должника, поскольку она направлена на возвращение в конкурсную массу неправомерно отчужденного имущества должника, за счет которого подлежат удовлетворению требования кредиторов.
Затем подлежит применению такая мера защиты кредиторов, как привлечение к субсидиарной ответственности по обязательствам должника, поскольку указанная мера защиты направлена на привлечение к ответственности лиц, ответственных за уменьшение конкурсной массы и наступление банкротства должника, в том числе и в тех случаях, когда утрачена возможность возвращения в конкурсную массу имущества, вследствие неправомерного отчуждения которого уменьшилась конкурсная масса и наступило банкротство должника.
Наряду с указанными способами защиты кредиторы вправе также потребовать от лиц, ответственных за неправомерные действия при банкротстве, возмещения убытков, причиненных названными действиями.
Несвоевременное применение указанных мер защиты снижает их эффективность и не приводит к восстановлению нарушенных прав кредиторов. Так, субсидиарная ответственность по обязательствам должника может быть возложена при недостаточности имущества должника, и ее размер определяется исходя из разницы между суммой требований кредиторов, включенных в реестр, и суммой денежных средств, вырученных от продажи имущества банкрота или замещения его активов (п. 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 15.12.2004г. № 29 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» Вестник ВАС РФ. 2005. № 3. С. 7.). Соответственно, до окончания продажи имущества должника и формирования конкурсной массы в рамках конкурсного производства кредиторы, равно как и конкурсный управляющий, не вправе предъявлять требования о привлечении иных лиц к субсидиарной ответственности по обязательствам должника Например, Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда г. Самара от 17.04.2009г. по делу № А55-16732/2008; Постановление ФАС Поволжского округа от 15.01.2009г. по делу № А55-8140/2008 // URL: http://kad.arbitr.ru/ (дата обращения 06.07.2016г.)..
Таким образом, приступая к выполнению своих обязанностей, конкурсный управляющий банка, осуществляет среди прочего анализ совершенных сделок, выявляя те из них, которые, по его мнению, совершены с предпочтением и могут быть признаны недействительными.
Обжалованию подлежат сделки, совершенные банком или иными лицами за счет банка. Для этого конкурсный управляющий подает соответствующее заявление в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве.
К попадающим в зону риска последующего оспаривания сделкам кредитных организаций в первую очередь относятся:
- сделки гашения кредитов внутрибанковскими проводками. Являются самыми распространенными поводами для оспаривания.