- анализирует информацию об отложенных документах и принимает оперативное решение по их дальнейшей обработке в соответствии с нормативными актами Банка России.
После окончания ввода и контроля всех расчетных документов по ЭП и передачи их контролирующему работнику для выверки и формирования папки с документами дня каждый оператор и контролер ввода производит предварительное завершение дня на своем рабочем месте (АРМ).
Контролирующий работник по окончании выверки всех документов текущего операционного дня, с учетом отложенных и отбракованных платежей дает разрешение на окончательное завершение рабочего дня в РКЦ. Контролирующий работник формирует папки с документами дня по электронным платежам.
Такая технология обработки документов (технология двойного ввода) позволяет снизить количество ошибок при вводе документов, позволяет их исправить.
В настоящее время для осуществления внутрирегиональных расчетов применяется региональная автоматизированная банковская информационная система «РАБИС-НП», которая позволяет осуществлять внутрирегиональные электронные платежи в режиме, близком к реальному времени, т.е. деньги с корреспондентского счета на корреспондентский счет при проведении платежа перечисляются в течение нескольких секунд, но электронный образ документа участник расчетов получит только в порейсовом режиме обработки один раз в час [11].
Учреждения Банка России региона являются участниками расчетов системы РАБИС-НП. Для отражения в учете выполненных за день операций и для проведения межбанковских расчетов они готовят информацию, вводят ее в систему с применением соответствующего персонального компьютера. Подготовленная информация в электронном виде передается в центр обработки информации (ЦОИ).
Кредитные организации - пользователи системы РАБИС-НП для проведения межбанковских расчетов готовят платежные документы и на бумажном носителе либо в электронном виде передают их в обслуживающее учреждение Банка России.
Подготовка информации для обработки производится исполнителями РКЦ на автоматизированных рабочих местах (АРМ).
На межрегиональном уровне действует порейсовая система расчетов. С целью компенсации этого недостатка создана система проведения платежей в режиме реального времени БЭСП, которая предполагает возможность работы практически круглосуточно во всех часовых поясах на всей территории России [6].
Эта система централизована на федеральном уровне и обеспечивает проведение в режиме реального времени срочных (как правило, крупных) платежей в российских рублях независимо от расположения его участников, т.е. охватывает всю территорию нашей страны в условиях 11 часовых поясов [23]. На практике это означает, что платеж, направленный из Москвы или Нижнего Новгорода в Петропавловск-Камчатский, будет принят и зачислен на счет получателя в это же день, даже если он будет отправлен в 19 часов по московскому времени, когда на Камчатке уже 4 часа утра и обычные системы электронных расчетов еще не работают. Функционирует система БЭСП в едином регламенте с 2: до 21:00 по московскому времени, обеспечивая тем самым равный доступ участникам, находящимся в разных часовых поясах.
В настоящее время система БЭСП действует наряду с традиционными системами внутри- и межрегиональных электронных расчетов и независимо от этих систем. Участие в системе БЭСП для клиентов Банка России является добровольным.
Расчеты через систему БЭСП являются безналичными расчетами, осуществляемыми за счет средств, находящимися на банковских счетах клиентов Банка России, а также за счет предоставленного кредита.
Перевод средств в системе БЭСП предусмотрен с использованием только платежного поручения, которое оплачивается только в полной сумме. Обмен информацией осуществляется посредством электронных сообщений двух видов: электронных платежных сообщений, содержащих полную информацию о платеже и другую информацию, необходимую для проведения расчета, и электронных служебно-информационных сообщений. Для обмена электронными сообщениями предусмотрено использование как транспортной системы (ТС) и унифицированных форматов электронных банковских сообщений Банка России, так и транспортной системы SWIFT.
Первый уровень:
- прямые участники расчетов (ПУР) - это кредитные организации (их филиалы), которые имеют право осуществлять расчеты и проводить платежи через систему БЭСП в режиме реального времени и использовать весь спектр предоставляемой этой системой услуг;
- особые участники расчетов (ОУР) - это подразделения расчетной сети Банка России, другие структурные подразделения Банка России, которые имеют право осуществлять расчеты и проводить платежи через систему БЭСП.
Второй уровень:
- ассоциированные участники расчетов (АУР) - это структурные подразделения Банка России, не являющиеся ОУР, кредитные организации (их филиалы), не являющиеся ПУР, а также другие клиенты Банка России, которые осуществляют расчеты и проводят платежи через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения и имеют возможность использовать отдельные услуги системы БЭСП.
Платежи в рамках валовых расчетов в режиме реального времени:
- осуществляются непрерывно в течение операционного дня;
- каждый платеж проводится на индивидуальной основе;
- время исполнения платежа не зависит от местонахождения участников системы валовых расчетов в режиме реального времени;
- осуществляются в электронной форме между участниками системы валовых расчетов в режиме реального времени;
- проводятся по счету немедленно после их поступления;
- являются безотзывными и окончательными.
Чтобы стать участником системы БЭСП, необходимо соответствовать следующим требованиям:
1. Иметь банковский (корреспондентский) счет (субсчет) в обслуживающем учреждении Банка России, являющемся ОУР системы БЭСП;
2. Выполнять обязательные резервные требования Банка России.
3. Не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России.
4. Не иметь просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России.
5. Не иметь картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок.
6. Соответствовать техническим требованиям к обмену ЭС и требованиям по информационной безопасности.
Расчетно-кассовый центр, являясь структурным подразделением Банка России, по сути, выступает первоначальным пунктом в расчетах между различными кредитными учреждениями, предприятиями и Банком России, что позволяет последнему контролировать платежи и расчеты между кредитными организациями и предприятиями.
Глава 2. Организация системы электронных расчетов в Нижегородской области
2.1 Особенности осуществления электронных платежей в Нижегородской области
В настоящее время функционирование расчетной системы в части совершения электронных платежей в Нижегородской области регламентируется специально разработанными документами, четко обозначившими функции, права, обязанности, ответственность каждого специалиста, участвующего в обработке электронного документа, а также права и обязанности сторон - участников электронного обмена. К числу таких документов относятся:
ь Положение «О порядке осуществления электронных расчетов через расчетную сеть Банка России по Нижегородской области» от 25 августа 2006г. № ОДТ-264 [10], устанавливающее правила обмена, учета, контроля и особенности операционной работы с электронными документами при осуществлении платежей расчетно-кассовых центров, кредитных организаций и других клиентов Банка России;
ь Договор корреспондентского (банковского) счета, а также Договор о выполнении платежей электронным способом, регулирующие расчетное обслуживание кредитных организаций и их взаимоотношения с РКЦ при предоставлении информации на бумажном носителе;
ь Договор об электронном документном и информационном обмене между расчетно-кассовым центром и обслуживаемыми им кредитными организациями, регулирующий взаимоотношения сторон в системе электронного документного и информационного обмена с применением телекоммуникационных систем, специальных программно-технических средств защиты информации (СЗИ), разрешенных к использованию в Главном управлении Банка России по Нижегородской области;
ь Договор об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России, регулирующий обмен электронными документами между Банком и Клиентов при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России по Нижегородской области;
ь Инструкция по обеспечению информационной безопасности при подготовке, обработке, хранении и передаче электронных платежных документов;
ь Инструкция по антивирусной защите в Главном управлении ЦБ РФ по Нижегородской области.
Порядок совершения расчетов по электронным платежам в соответствии с вышеуказанными документами имеет следующие особенности:
1. Участниками системы электронных расчетов являются все РКЦ области.
2. Пользователями системы электронных расчетов являются кредитные организации, их филиалы и другие юридические лица, имеющие корреспондентские (субкорреспондентские) или иные счета в РКЦ, за исключением КО с отозванной лицензией на осуществление банковской деятельности.
3. Участниками обмена электронными платежными документами с РКЦ по каналам связи являются кредитные организации (филиалы).
4. Перевод платежей в системе электронных расчетов осуществляется полноформатными ЭПД на основании следующих расчетно-денежных документов: платежное поручение, платежное требование, мемориальный ордер, платежный ордер.
5. РКЦ несет ответственность за неизменность реквизитов ЭПД при доведении платежей электронным способом до получателей средств, за сохранение в ЭПД реквизитов, указанных в бумажном платежном документе, своевременное и качественное доведение платежей электронным способом до получателей средств корреспондентских (субкорреспондентских) счетов КО, банковских счетов клиентов РКЦ: внутри региона - в течение одного банковского дня, между регионами - в течение двух банковских дней при приеме платежных документов на бумажном носителе.
6. Сторонами, признаются идентичные свойства электронно-цифровой подписи ЭЦП, т.е. электронный документ, имеющий корректную ЭЦП одной из Сторон, признается другой Стороной как подлинный, эквивалентный бумажному документу, составленному в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также нормативными документами Центрального банка России. Стороны соблюдают условия конфиденциальности передаваемой информации.
7. Подготовка и ввод платежных документов клиентов УБР (КО и других клиентов Банка России) в расчетную систему различаются в зависимости от способа поступления платежных документов в соответствии с условиями заключенного Договора (на бумажном носителе или в электронном виде в пакетах ЭПД) и определяют распределение функциональных обязанностей исполнителей.
8. Независимо от способа поступления платежных документов в РКЦ в момент ввода и обработки их реквизитов выполняется программный логический контроль: на достоверность реквизитов и допустимость сочетания в соответствии с требованиями нормативных документов Банка России.
9. Регламент приема к исполнению в РКЦ пакетов электронных документов непрерывный в течение операционного дня, регламент приема в обработку и окончательный расчет ЭД в ЦОИ - дискретный (8 сеансов) в соответствии с установленным графиком.
10. ЭПД, поступившие в ЦОИ, являются основанием для проведения операций и отражения из результатов в бухгалтерском учете РКЦ в соответствии с технологией обработки каждого вида документа (ВЭП и МЭП).
11. Информация по ответным электронным платежам для Участников и Пользователей системы электронных расчетов и подтверждения на начальные электронные платежи формируется в структурированном виде.
12. Изготовление и оформление копий ЭПД на бумажном носителе выполняется в учреждении Банка России - РКЦ, обслуживающем получателя, либо в кредитной организации.
2.2 Анализ системы электронных расчетов в Нижегородской области
Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Платежная система Банка России играет важную роль в обеспечении финансовой стабильности в стране и эффективном осуществлении денежно-кредитной политики. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.
В 2008 году в развитии платежной системы России сохранились позитивные тенденции, связанные с повышением эффективности ее функционирования.
Участниками платежной системы Банка России по состоянию на 01.01.2009 являлись 632 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций и 2395 филиалов кредитных организаций.
Рис. 2.1. Динамика структуры банковских учреждений в Российской Федерации
Анализируя динамику структуры банковских учреждений в Российской Федерации (Рис.2.1.) за 2008 год можно сказать, что общее количество учреждений банковской системы уменьшилось на 1,6% и составило 4135 банковских учреждений. Уменьшение произошло за счет сокращения количества учреждений Банка России и кредитных организаций.