Необходимо продумать методы и формы измерения вышеперечисленных рисков, определения показателей, сигналов начала отступления от установленных норм. Очевидно, в каждом региональном сегменте платежной системы Банка России можно выявить ряд превалирующих пользователей и, исходя из этого, определить их роль в платежной системе, возможности отрицательного влияния на расчетный механизм в целом.
Территориальные учреждения Банка России призваны ежедневно анализировать исполнение обязанностей участников платежной системы Банка России, а кредитные организации - вести наблюдение за поведением своих клиентов, анализировать все допускаемые отклонения.
С этой целью следует разработать порядок, правила анализа и наблюдения за деятельностью клиентов в самом банке, т. е. сформулировать программу саморегулирования, самоконтроля в каждой кредитной организации.
Серьезной проблемой в обеспечении платежного механизма страны является анализ показателей частных платежных систем. Доля этих систем в расчетах с каждым годом увеличивается. Разработку норм надзора и аудита частных платежных систем следует начинать с установления правил и норм функционирования самих частных платежных систем, введения практики лицензирования их деятельности, ежедневного мониторинга показателей, влияющих на ликвидность платежной системы Банка России.
Целесообразно ввести такое правило: клиенты, являющиеся одновременно участниками платежной системы Банка России и частных платежных систем, по требованию Банка России должны застраховать банковские операции, проводимые в частной системе.
В ходе анализа работы платежной системы необходимо стремиться выявить начало отклонений от штатной деятельности ее участников, выработать индикаторы проявления рисков.
Очень важной задачей является разработка показателей ежедневной отчетности платежной системы Банка России, и в частности ее региональной компоненты.
В настоящее время в Главном управлении Банка России по Нижегородской области анализируются такие показатели:
- количество обрабатываемых платежных поручений за операционный день, их суммы по зачислению и списанию;
- крупные платежи;
- остатки средств на корреспондентском счете банка;
- факты задержек в проведении расчетов, нештатные ситуации, их причины, величина ущерба;
- обращение участников платежной системы о продлении ввода платежной информации, жалобы в адрес территориального учреждения Банка России и банков.
Такая информация позволяет дать оценку итогов прошедшего операционного дня. Но этого недостаточно. Наряду с этими показателями следует анализировать состояние ликвидности наиболее значимых клиентов банка, осуществляющих платежи через региональную компоненту платежной системы Банка России, обороты которых способны оказать существенное влияние на платежную систему Банка России в целом.
Из этого перечня предложений хорошо видно, что наблюдение и регулирование платежной системы Банка России потребуют большого количества экспертов, аналитиков, крупных затрат. Организовать эту работу в короткие сроки и масштабно в системе Банка России не представляется возможным. Выход видится в разделении этих функций между Банком России и коммерческими банками. Предлагается в аппарате каждого участника платежной системы Банка России создать эффективный внутренний контроль как обязательное условие развитости рыночных отношений, разработать правила саморегулирования, определить уровень ответственности клиента банка за нанесение ущерба платежной системе.
Специалистам хорошо известно, как должна выглядеть современная платежная система. Во-первых, если ориентироваться на Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, то платежная система Банка России должна иметь четкую и понятную для участников рынка нормативно-правовую базу, которая действует одинаково на всей территории Российской Федерации. Это создаст предпосылку для однозначного понимания участниками рынка воздействия, оказываемого на них платежной системой Банка России, осознания ими финансовых рисков платежной системы, участниками которой они являются, а также конкретных областей концентрации этих рисков.
Во-вторых, платежная система Банка России должна иметь четко определенные и эффективные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности, а также обеспечивать быстрый и окончательный расчет в день валютирования.
В этой связи, в-третьих, платежная система Банка России должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.
Страна постепенно подходит к постановке и реализации задачи создания единой электронной платежной системы. Процесс расчетов связан с решением многих проблем, таких как создание нормативной базы по новым направлениям межбанковских расчетов, а так же совершенствование действующей нормативной базы, разработка методологии ценообразования на расчетные услуги и определения эффективности функционирования платежных систем, объединение в общую систему всех платежных систем, в том числе государственной и частных.
В настоящее время платежная система Банка России (Рис. 3.2.) состоит из четырех компонент. Три из четырех компонент - системы внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, а также система расчетов с применением авизо - являются децентрализованными по своей идеологии.
Система платежей Банка России на основе авизо всегда может быть использована в кризисных ситуациях (перебои со связью, вычислительной техникой, отсутствие электричества).
Система межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов также является дeцeнтрализованной. На практике система внутрирегиональных электронных расчетов представляет собой 78 региональных компонент платежной системы Банка России. Межрегиональные электронные расчеты позволяют каждой региональной компоненте платежной системы Банка России взаимодействовать с другими 77 региональными компонентами платежной системы Банка России соответствующих территориальных учреждении.
Система внутрирегиональных электронных расчетов в целом работает без сбоев. На нее приходится до 85% от количества платежей, осуществляемых по системе межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов. Клиенты Банка России, если они осуществляют расчеты только в рамках одного субъекта Российской Федерации, на платежную систему не жалуются.
В силу того, что каждое территориальное учреждение Банка России самостоятельно автоматизировало внутрирегиональные расчеты, регламенты их функционирования в различных субъектах Российской Федерации существенно отличаются.
В настоящее время децентрализованная обработка учетно-операционной информации в регионах консолидируется в коллективных центрах обработки информации (КЦОИ) в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Москве. Однако учетно-операционные системы и системы внутрирегиональных электронных расчетов остались разрозненными. Это создает существенные трудности для эффективного анализа платежного оборота и наблюдения за платежной системой Банка России.
Участники платежной системы Банка России расположены в 11 различных часовых поясах. По этой причине платежи между участниками, которые расположены в удаленных друг от друга часовых поясах, могут проводиться только с технически неизбежной задержкой.
Наиболее очевиден недостаток системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов при срочных платежах по сделкам на финансовых рынках, операциях со средствами федерального бюджета, которые осуществляются в рамках концепции единого счета Федерального казначейства, а также по прочим крупным платежам, связанным с производством, торговлей и т. п. Это снижает эффективность денежно-кредитной политики Банка России, управление бюджетами со стороны Минфина России, а также не обеспечивает клиентам равных возможностей при осуществлении расчетов в масштабах всей страны. Проведение кредитными организациями расчетов через разделенную на региональные компоненты платежную систему Банка России понуждает их использовать множество корреспондентских счетов, а также корреспондентских субсчетов. Это приводит к значительному росту операционных и других издержек, повышению уровня рисков в их деятельности, осложняет развитие региональных подразделении.
Положительной стороной системы расчетов в режиме реального времени является возможность постоянного мониторинга ликвидности прямых участников расчетов. Банки смогут получать информацию о распределении ликвидности между централизованной и региональной частями платежной системы. Вместе с тем возникают опасения в том, что неоперативное управление ликвидностью в разделенных потоках платежей может снизить эффективность использования совокупных ликвидных средств банков - участников системы валовых платежей, может привести к излишним заимствованиям средств Банка России, увеличить затраты на проведение расчетов.
Для многофилиальных банков - участников расчетов появляется возможность оперативно перераспределять ликвидные средства между филиалами и головным банком в системе БЭСП и в региональных платежных системах, что повышает эффективность использования платежных средств в целом в банке, но в тоже время может создать проблемы в управлении риском оперативной ликвидности в филиалах.
Одновременно для всех клиентов - участников БЭСП, вне зависимости от их фактического территориального расположения, складывается возможность осуществлять расчеты на финансовых рынках в режиме реального времени. В том случае, если кредитные организации, имеющие филиалы, подключаются к БЭСП в качестве прямых участников расчетов, они получают возможность:
- осуществлять расчеты с единого корреспондентского счета в Банке России (без открытия корреспондентских субсчетов своим филиалам),
- наблюдать со своего автоматизированного рабочего места за прохождением платежей в платежной системе Банка России.
В свою очередь это может способствовать переходу коммерческих банков на:
- централизованный бухгалтерский учет операций;
- централизованное управление всей своей ликвидностью.
Интеграционные процессы в экономике Российской Федерации, расширение и рост национальных финансовых рынков, реализация концепции единого счета Федерального казначейства, а также возможности научно-технического прогресса ставят перед Банком России задачу централизованного управления всей своей платежной системой.
Перспективная модель платежной системы Банка России должна включать, как и в большинстве развитых стран мира, усовершенствованные сервисы как для крупных и срочных платежей (БЭСП), так и для массовых платежей (СМП). При этом новый сервис массовых платежей должен стать альтернативой децентрализованной системе межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов.
БЭСП, как специализированный сервис валовых расчетов в режиме реального времени по крупным срочным платежам между клиентами Банка России, должна перестать выполнять функции дополнительного контура. Она должна превратиться в ядро перспективной платежной системы. При этом целесообразно, чтобы главные изменения в системе БЭСП были связаны с качественным развитием ее сервисов.
Во-первых, в рамках платежной системы Банка России должен быть предусмотрен эффективный механизм взаимодействия БЭСП и системы массовых платежей. Во-вторых, в рамках самой БЭСП должны быть предусмотрены сервисы, удобные для работы на финансовых рынках (валютном, государственных ценных бумаг, фондовом и др.). В-третьих, необходимы сервисы для работы с другими платежными системами, заинтересованными в использовании платежной системы Банка России в качестве расчетного агента (системы на основе платежных карт, электронных средств платежа и т. д.).
Это будет способствовать вовлеченности соответствующих заинтересованных сторон в процессы обмена информацией, консультаций и сотрудничества; координации между центральным банком и другими ключевыми участниками реформы платежной системы.
В настоящий момент требуется внедрение платежной системы Банка России, которая предусматривает совместное существование БЭСП и системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов с последующей их эволюцией в систему массовых платежей.
Проблема состоит в том, что БЭСП и система межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов противоречат друг другу. С одной стороны, системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов предполагают, что все банковские счета (в том числе и корреспондентские счета) клиентов не только открываются, но и обслуживаются Банком России на уровне его территориальных учреждений. С другой стороны, БЭСП предполагает, что операции по корреспондентским счетам прямых участников расчетов должны осуществляться и отражаться в бухгалтерском учете централизованно.
Эту задачу, возможно, решить следующим образом. Бухгалтерский учет всех клиентских операций по корреспондентским счетам, в том числе и по операциям в БЭСП, в настоящее время ведется учетно-операционными системами территориальных учреждений Банка России. Одновременно в системе БЭСП ведутся позиции прямых участников расчетов и особых участников расчетов, на которых отражается информация о предоставленной им ликвидности.