Для того чтобы получить ликвидность в БЭСП, прямой участник расчетов замораживает соответствующую часть денежных средств на своем корреспондентском счете, открытом в территориальном учреждении Банка России. На аналогичную сумму в системе БЭСП появляется информация о ликвидности этого прямого участника расчетов.
Таким образом, коммерческие банки - прямые участники расчетов БЭСП разделяют свою ликвидность. Часть ликвидности резервируется под расчеты в системе БЭСП и может быть теперь использована только для банковских электронных срочных платежей. Другая часть ликвидности, в виде свободного остатка денежных средств на корреспондентском счете клиента в территориальном учреждении Банка России, остается для расчетов в системе межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов.
Далее прямой участник расчетов осуществляет расчеты в системе БЭСП, которые позволяют ему в течение секунд делать переводы участникам данных расчетов. Для того чтобы сделать платежи своего клиента окончательными, система БЭСП синхронизирует позицию прямого участника расчетов с операционном учетом в территориальном учреждении Банка России. С помощью системы срочных электронных сообщений на корреспондентском счете отражаются изменения, соответствующие изменениям позиции этого прямого участника расчетов в системе БЭСП.
Все это служит основанием для того, чтобы коммерческий банк - прямой участник расчетов получил выписку из расчетно-кассового центра по месту обслуживания своего корреспондентского счета. Эта выписка будет свидетельствовать об окончательности совершенных расчетов в системе БЭСП.
Однако следует отметить, что участники системы БЭСП не могут начать операции в этой системе, если не начата работа соответствующих региональных расчетных систем, участниками которых они также являются.
Прерывание работы той или иной региональной расчетной системы приводит к перерывам в работе соответствующих участников в системе БЭСП. В настоящее время эти перерывы минимальны. Коэффициент доступности платежной системы Банка России в настоящее время в среднем составляет более 99,8%, т.е. вероятность задержки расчетов в БЭСП из-за сбоев в системе при обмене информацией между Банком России и его клиентами не превышает 0,2%.
При постановке задачи создания в рамках платежной системы Банка России сервиса крупных и срочных платежей, а также сервиса массовых платежей важно обеспечить безболезненность перехода на новую систему расчетов для клиентов Банка России. Все изменения в платежной системе Банка России должны происходить для них незаметно.
При внедрении единой платежной системы Банка России расчетов, а также операционный учет в целом по Банку России, должны происходить централизованно. Это приведет к пересмотру концепции баланса Банка России. В рамках этой системы банковские счета всех клиентов должны вестись не на балансах территориальных учреждений, а затем сводиться в консолидированный баланс Банка России. Напротив, все банковские счета клиентов должны напрямую открыться на балансе Банка России.
В этом случае все банковские операции, как собственные (совершаемые территориальными учреждениями), так и клиентские платежи, вне зависимости от того, откуда они территориально отправлялись, будут непосредственно отражаться в балансе Банка России. При необходимости проведения аналитической работы на местах балансы и иная отчетность для территорий должны генерироваться непосредственно из единого баланса Банка России.
Централизация расчетов и операционного бухгалтерского учета позволит поднять на новый уровень аналитическую работу Банка России.
Операционная работа с клиентами Банка России, как и в настоящее время, должна быть сосредоточена в территориальных учреждениях, в РКЦ и ГРКЦ, посредством удаленных рабочих мест. Для повышения бесперебойности (безопасности) платежной системы Банка России, ее доступности и устойчивости к сбоям обработка всех банковских операций должна осуществляться параллельно, как на КЦОИ в СанктПетербурге, так и на КЦОИ в Нижнем Новгороде с использованием существующих двух различных операционных комплексов. Для синхронизации их работы, а также архивирования информации необходимо использовать КЦОИ в Москве.
Операционные комплексы, развернутые на региональных центрах информатизации, должны оставаться в резерве. В случае угрозы системных сбоев, связанных с одновременным выходом из строя всех коллективных центров обработки информации, они должны иметь возможность включиться в привычном для себя режиме работы с платежами по системе межрегиональных и внугрирегиональных электронных расчетов. Дополнительно в резерве остается система авизо, в том числе на бумажных носителях. Итак, формирование новой структуры расчетной сети должно основываться на современных тенденциях в развитии платежной системы, важнейшими из которых являются:
* создание системы валовых расчетов в режиме реального времени на основе электронных технологий для проведения операций кредитных организаций, исполнительных органов власти, субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, финансовых и налоговых органов, исполнительных органов государственных внебюджетных фондов, органов Федерального казначейства, бюджетных организаций и других клиентов;
* развитие расчетных систем кредитных организаций, основанных на технологиях проведения расчетов через единый корреспондентский счет. Это ведет к сокращению количества обслуживаемых расчетно-кассовыми центрами корреспондентских субсчетов и объема совершаемых ими операций;
* развитие расчетов между кредитными организациями на основе установления прямых корреспондентских отношений. Это так же сокращает количество совершаемых РКЦ операций.
В перспективе система расчетов Банка России будет являться целостной системой валовых расчетов в режиме реального времени, имеющей развитый интерфейс взаимодействия с расчетно-клиринговыми платежами, системой расчётов по ценным бумагам, внутрибанковскими расчётными системами кредитных организаций.
Реализация цели Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного (безопасного) функционирования своей платежной системы влияет на реализацию целей по защите и обеспечению устойчивости рубля и развитию и укреплению банковской системы Российской Федерации.
Совершенствуя свою платежную систему, нормативные требования в области расчетов, Банк России способствует также тому, чтобы коммерческие банки внедряли передовое оборудование и технологии, а также проводили профессиональную подготовку и переподготовку кадров.
Заключение
Функционирование экономики без системы безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами невозможно. От того, насколько качественно, надежно, быстро осуществляются расчеты между предприятиями, организациями, банками зависит устойчивость функционирования всей финансовой инфраструктуры государства.
Платежная система Нижегородской области развивалась в 2008 году динамично и в целом обеспечивала потребности юридических и физических лиц в расчетных услугах.
Электронные расчеты представляют собой систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи.
Цель совершения платежей электронным способом состоит в том, чтобы ускорить оборачиваемость денежных средств и сократить их объемы в расчетах, повысить качество банковского обслуживания с помощью современных электронных средств связи.
Реформирование расчетной системы с применением электронных систем перевода денежных средств относится к приоритетным направлениям деятельности Банка России. Абсолютное большинство платежей, проведенных кредитными организациями и учреждениями Банка России по поручениям клиентов и собственным операциям - 82,7% по количеству и 93,3% по сумме - осуществляется в регионе с использованием электронных технологий. В 2008 году объем платежей, проведенных с применением электронных технологий, составил 50,8 млн единиц на сумму 10 677,9 млрд рублей, что на 13,3% по количеству и 31,7% по сумме больше, чем в 2007 году.
Основная цель деятельности Центрального банка в данном направлении заключается в создании современной системы электронных межбанковских расчетов, ориентирующейся на многостороннюю систему урегулирования платежей внутри отдельных регионов страны и между ними, в массовом внедрении в учреждениях банков современных информационных технологий, в организации индустрии банковских автоматизированных систем и комплексов, во внедрении современной банковской телекоммуникационной сети, взаимодействующей с зарубежными банковскими и финансовыми институтами.
Безналичные расчеты осуществлялись через платежную систему Банка России, внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, а так же через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) в основном платежными поручениями.
За последнее десятилетие Банком России достигнуты значительные успехи в развитии платежной системы. Прошел практически полный переход от бумажного документооборота к электронной передаче и обработке платежной информации. В результате значительно сократились сроки перевода средств. Это, в свою очередь, оказало положительное влияние на эффективность платежной системы и ее удобство для пользователей. Однако процесс модернизации платежной системы Банка России не завершен.
Сейчас платежная система состоит из двух основных контуров - это внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчеты. С одной стороны, такая система вполне дееспособна: она соответствует предъявляемым к ней требованиям. Однако до недавнего времени она объединила множество разрозненных вычислительных центров, что не позволяло создать систему проведения расчетов на валовой основе в режиме реального времени для тех платежей, которые требуют срочного проведения.
С 1997 года была сформулирована и утверждена Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, которая определила перспективы развития безналичных расчетов в Банке России. Суть концепции сводилась к тому, что все платежи должны производиться на индивидуальной основе, в режиме непрерывной обработки по мере поступления. Все клиенты Банка России должны иметь равные права в системе, и все счета кредитных организаций концентрируются в Федеральном центре расчетов.
Положительной стороной системы расчетов в режиме реального времени является возможность постоянного мониторинга ликвидности прямых участников расчетов. Банки смогут получать информацию о распределении ликвидности между централизованной и региональной частями платежной системы. Вместе с тем возникают опасения в том, что неоперативное управление ликвидностью в разделенных потоках платежей может снизить эффективность использования совокупных ликвидных средств банков - участников системы валовых платежей, может привести к излишним заимствованиям средств Банка России, увеличить затраты на проведение расчетов.
Представляется, что созданная в России система банковских электронных срочных платежей будет способствовать снижению кредитных рисков, рисков ликвидности и системных рисков при осуществлении межбанковских расчетов, а также при выполнении операций на валютном рынке и рынке ценных бумаг. Банку России система расчета БЭСП дает возможность оперативно осуществлять функцию постоянного мониторинга и надзора за прохождением крупных платежей и своевременно принимать меры по предотвращению системных рисков.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Федеральный закон № 395-I от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».
4. Положение ЦБ РФ №2-П от 03.10.2002 г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
5. Положение ЦБ РФ № 36-П от 23.06.1998 г. «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть банка России».
6. Положение ЦБ РФ № 303-П от 25.04.2007 г. «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
7. Положение ЦБ РФ № 66-П от 01.01.2006 г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
8. Положение ЦБ РФ № 222-П от 01.04.2003 г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
9. Указание ЦБ РФ № 1822-У от 25.07.2007 г. «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
10. Положение № ОДТ-264 от 25.08.2006 г. «О порядке осуществления электронных платежей через расчетную сеть Банка России по Нижегородской области».
11. Методические рекомендации ЦБ РФ от 07.07.2002 г. «Региональная автоматизированная банковская информационная система («РАБИС-НП»). Руководство пользователя».