) в зависимости от обеспеченности:
обеспеченные - имеющие высоколиквидный залог;
недостаточно обеспеченные - выдаваемые под залог, стоимость которых не позволяет покрыть весь долг и проценты по нему;
необеспеченные - не имеющие высоколиквидного залога (материальная
стоимость залога - меньше 70% от кредита и процентов по нему).
5) валюте предоставления:
в национальной валюте;
в иностранной валюте.
) в зависимости от формы предоставления:
разовые, выделяемые единовременно и в полной сумме;
предоставляемые в форме открытой кредитной линии.
) с точки зрения техники предоставления:
консорциальные кредиты;
вексельные;
ломбардные;
акцептные;
наличные;
безналичные;
авансовые;
в виде кредитной карточки [5, c.294].
) в зависимости от вида средств, предоставляемых в форме кредита:
денежные, предоставляемые в наличной и безналичной формах;
кредитные, выданные банком клиенту гарантии и поручительства.
) в зависимости от вида погашения:
погашение единовременно и в полном объёме;
погашение в рассрочку [5, c.295].
Все документы формируются в отдельные кредитные досье, заведенные на каждого кредитополучателя и хранящиеся в соответствии с установленными правилами по делопроизводству.
В отличие от белорусской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из десяти покупок [48, с.131].
В ряде стран Запада распространены следующие виды потребительского кредита:
кредит по текущему счету;
учетный кредит;
ломбардный кредит;
ссуды на образование;
ссуды с индивидуальными условиями;
кредит с рассрочкой платежа;
персональные ссуды;
ссуды фермерам.
Кредит по текущему счету называют овердрафтом - формой краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо [48, c.132].
В зарубежных странах, где практикуется такой вид кредита, заключение договора между банком и клиентом на открытие активно-пассивного счета требует хорошего знания материальных условий клиента в течение 6 месяцев. Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы, то клиент автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта. На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и быстрее - в течение 1-3 месяцев.
Такая форма кредитных услуг за рубежом является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако в Великобритании, Германии, Канаде и других странах Запада право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в настоящее время банки практикуют и такую форму кредита. Кредит по банковской карточке связан с большей степенью риска по сравнению с другими видами кредитования. Овердрафтное кредитование по пластиковым карточкам относится к категории необеспеченных ссуд. Гарантией здесь может служить лишь имя самого потенциального заемщика и история его отношений с банком-эмитентом [8, c.303].
Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является ссуда на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов в высших учебных заведениях. Размер ссуды и другие условия предоставления таких ссуд в разных странах разные.
Кредит студентам в Великобритании предоставляется безлимитно, и сумма его определяется по согласованию с клиентом в кредитном договоре. По студенческим ссудам в течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 месяца. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например, медицину, юриспруденцию и т.д., банки могут устанавливать дополнительные льготы [18, с.156].
Ссуды, получаемые в банках - основа существования и профессионального роста американского студента. В университетах и колледжах США нет правила распределять учащихся и устраивать их на работу. Студенты ищут место работы самостоятельно. Каждое учреждение, в том числе банки, заинтересовано, чтобы новые работники имели максимально возможную степень подготовки, для этого они устраивают платные курсы для новых сотрудников. Многие студенты, зачисленные на курсы, занимают деньги в банках [19. c.182].
В западной практике распространен такой вид кредита как учетный кредит. Под учетным кредитом понимается кредит, предоставляемый банком предъявителю векселя путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом процента (дисконта), взимаемого банком при учете векселя. В зарубежной экономической литературе этот вид кредита можно встретить как кредит по учету векселей.
Учетный кредит предоставляется заемщикам на основе договора об учетном кредите. Сумма и срок учетного кредита определяются предъявленным векселем. Сумма и срок учетного кредита определяются путем записи векселя в день покупки (стоимость векселя в день наступления срока платежа минус дисконт) в кредит текущего счета [8, c.307].
Банк прежде чем заключить договор с заемщиком по учетному кредиту, проверяет его кредитоспособность, чтобы избежать не возврата кредита заемщиком в случае его неплатежеспособности. Для этого банк проверяет, имеет ли заемщик свободный лимит для покупки векселей. Кроме того, проверяется сам вексель (правильность его оформления, обеспеченность).
У нас такой вид кредита не распространен, так как физические лица не могут быть держателями векселей и эмитентами - не предусмотрено законодательством.
Одним из видов потребительских кредитов за рубежом является - ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. Такой залог составляет основу ломбардного кредита [18, c.166].
Обеспечением ломбардного кредита служили драгоценные металлы и товары. Залог являлся обеспечением возвратности кредита, стоимость залога обычно превышала его сумму. Предшественниками современного ломбардного кредита, как отмечалось ранее, были менялы из Ломбардии.
Основными видами ломбардного кредита являются: кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований [18, c.167].
Ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Эта форма ломбардного кредита в зарубежной банковской практике считается наиболее распространенной. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» - до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, друга часть - маржа - разница между ценой покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются прежде всего возможные колебания курса.
В зарубежной практике к предметам залога относятся также векселя, о которых уже речь шла в учетном кредите. Здесь разница состоит в том, что главное требование к векселю как предмету залога - обязательность отражения реальной товарной сделки.
Кредит под залог драгоценных металлов.
Это старейшая форма ломбардных операций, однако, в зарубежной практике редкая форма кредита. Оценочная стоимость залога, обычно золотых монет, слитков золота, серебра, платины, составляет около 95% соответствующей цены драгоценного металла.
Кредит под залог требования.
Залогом могут служить различные финансовые требования, например, сберегательные вклады, требования по страховым договорам, требования на выплату заработной платы, ипотеки, записи в реестре о закладе недвижимого имущества. Границы залоговой оценки требований различаются по видам требований, но в целом их уровень сравнительно высок.
Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процентов и комиссионных платежей. Уровень комиссионных сборов зависит, прежде всего, от издержек по хранению залогового имущества [18, c.169].
Относительно новая кредитная услуга зарубежных банков являются ссуды с индивидуальными условиями, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. В их числе, например, реконструкция дома, ремонт, строительство бассейна, теннисного корта, покупка яхты и т.д [19, c.186].
Для получения ссуды заемщик должен заполнить форму установленного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит, например, в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником. Кредит будет выдан банком на основании заявления. Затем заемщик банка получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и возвращает его по почте в банк.
Получив оформленный кредитный договор, подписанный заемщиком, банк открывает последнему кредитную линию и перечисляет необходимую сумму на его счет. Для совместного пользования ссудой несколькими заемщиками каждому лицу предлагается дать о себе необходимую информацию в кредитном договоре [47, с.158].
Следующей разновидностью потребительского кредита, используемого за рубежом, является кредит с рассрочкой платежа.
Это преимущественно среднесрочный кредит, служащий для финансирования покупок движимого имущества, в основном товаров длительного пользования. В последнее время в зарубежной банковской практике он стал использоваться и для оплаты туристических поездок.
В банковской практике зарубежных стран различают три вида кредитов с рассрочкой платежа:
- при сделках типа «А» финансовое учреждение предоставляет кредит без посредничества торговой фирмы. Ссуда возвращается непосредственно банку. Срок такого кредита составляет от 3 до 12 месяцев;
при сделках типа «В» банк осуществляет финансовое обслуживание клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой. Заемщик (покупатель) при приобретении товара вносит в банк только 20-30% его стоимости. Остаток покрывает кредитом, предоставляемым банком;
в сделках типа «С» используется вексель. Покупатель вносит от 25 до 40% стоимости товара. На каждую равную долю кредита, которую должен погасить заемщик, выставляются векселя, имеющие соответствующие сроки.
Их выставителем (трассантом) выступает банк [4, c.289].
В США потребительский кредит предоставляется индивидуальным заемщикам в форме кредита, погашаемого равными годовыми долями. Эта форма, в свою очередь, подразделяются на кредит с рассрочкой платежа и мелкий кредит - персональный кредит.
Также зарубежными банками физическим лицам предоставляются персональные ссуды, которые могут выдаваться либо в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой ссуды. Основным преимуществом такого кредита для банка являются низкие операционные издержки, связанные с его предоставлением.
Такую ссуду может получать любой клиент банка, имеющий твердый
источник дохода. Персональные ссуды предоставляются без оформления кредитного договора. Общая сумма погашения складывается из суммы кредита, процентов за оформление кредита и процентов за весь период пользования кредитом [4, c.292].
Условия предоставления ссуды различны в разных странах. Так, в Германии персональная ссуда - мелкий кредит (без указания целей его использования) может предоставляться на сумму от 300 до 2 тыс. евро. Если учетная ставка Центрального банка Германии находится на уровне ниже 5%, то процент по персональной ссуде составляет 0,4% в месяц. В случае, когда учетная ставка выше 5%, цена ссуды поднимается до 0,5% [47, с.164].
Во Франции персональные кредиты банки активно предоставляют студентам на весь срок их обучения с погашением задолженности в течение последующих пяти лет. Такие кредитные соглашения содержат страховые контракты, а также поручительства родителей заемщиков.
Несмотря на то, что персональные кредиты не связаны с конкретной коммерческой сделкой, они, как правило, используются французами для приобретения потребительских товаров и оплаты услуг (например, туристических поездок и др.) [8, c.147].
После второй мировой войны широкое распространение получил диспозиционный кредит. Первыми его начали выдавать банки США. В последнее время такие кредиты активно начали использовать и западноевропейские банки, появились «пионеры» среди коммерческих банков России, предлагающих подобную кредитную услугу состоятельным боссам коммерческих структур и иным частным лицам. Этот кредит представляет собой своеобразную разновидность контокоррентного кредита для населения.
Диспозиционный кредит предназначается не для финансирования конкретных покупок товаров длительного пользования. Он не требует погашения равными долями. Владелец счета имеет право снять с него требуемое количество денег в рамках лимита. Причем такой кредит не всегда должен иметь фиксированную сумму. Кредитный лимит банк устанавливает обычно на уровне двух месячных окладов владельца счета. В рамках лимита заемщик может получить кредит, не уступая свою заработную плату в пользу банка. Процент по диспозиционному кредиту, как правило, превышает на один пункт довольно высокую ставку контокоррентного кредита. Высокая цена диспозиционного кредита связана с тем, что он предоставляется практически без обеспечения [43, c.429].
В мировой практике такой кредит можно получать с помощью кредитной карточки, представляющей собой пластиковый жетон, выдаваемый банком по специально открытым для этих целей счетам.
Широкое распространение пластиковые кредитные карточки получили в США. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически
пользоваться ссудой, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого зависит от их доходов. При этом, если владелец карточки осуществляет расчет с банком не позднее чем через 5 дней после того, как банк производит свои собственные ежемесячные расчеты по обязательствам владельца карточки, в частности, оплачивает предъявленные банку счета за покупки, сделанные владельцем карточки, то никаких процентных платежей с владельца кредитной карточки банк не взимает. Помимо этого владельцы кредитных карточек могут продлевать время погашения ссуды по частям на срок до 10 месяцев. Ссуды, предоставляемые владельцам кредитных карточек, характеризуются сравнительно высокой процентной ставкой [11, c.428].
В США (как и практически во всех развитых странах) действуют две основные системы кредитных карточек - VISA и Master-Card.
Около 71% всех семей США имеют хотя бы одну кредитную карточку, 82% семей пользуются кредитными карточками для оплаты одной и более покупок в течение месяца. В 1987 году в США обращалось 841 млн. кредитных карточек. В среднем на каждого американца в возрасте от семнадцати до шестидесяти пяти лет приходилось семь-восемь карточек. В 1987 году с помощью кредитных карточек в США было заключено сделок на 375 млрд. долларов (1530 долларов на душу населения) [11, с.428].