Расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. К 1 января 2010 года задолженность физических лиц по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья составила почти 4,7 триллионов рублей, что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого 2009 года.
На ряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. По состоянию на 1 января 2010 года задолженность физических лиц по кредитам на строительство и приобретение жилья, выданным на общих основаниях, достигла 2 триллионов рублей, что в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату 2009 года.
Задолженность физических лиц по кредитам на строительство жилья на общих основаниях составляет 30,3% от общей суммы задолженности по кредитам физических лиц на финансирование недвижимости - 6,7 триллионов рублей. Указанный показатель имеет тенденцию к росту [34, c.15].
Высокую активность проявляют банки в сфере потребительского кредитования. На 1 января 2010 года задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла 5,76 триллионов рублей, что в 1,66 раза больше, чем на сопоставимую дату 2009 года.
В 2011 году произошли серьезные изменения и с пассивами белорусских банков. По мере развития финансового кризиса на первое место среди источников ресурсов для белорусской банковской системы выходили внешние заимствования. Уже в ноябре 2011 года они стали самым крупным источником средств. Но после последней девальвации белорусского рубля потребность в валюте стала снижаться и банки начали возвращать долги [42, c.15].
Так, за 3 месяца - с ноября 2011 года по январь 2012 года - задолженность банков перед нерезидентами сократилась на 772,6 млн долларов США и составила на 1 февраля 2012 года 5786,3 млн долларов США.
В результате в 2012 году на первые места среди статей пассивов белорусских банков, как и до кризиса, вышли субъекты хозяйствования и физические лица. Средства предприятий на 1 февраля 2012 года составили 67,2 триллиона рублей, увеличившись за год почти в 3,4 раза.
В начале 2012 года резко возросла и величина собственного капитала банков, достигшая на 1 февраля 2012 года 39,6 триллионов рублей. Однако это произошло за счет перевода средств Национального банка и центрального правительства Республики Беларусь в капитал Беларусбанка и Белагропромбанка [42, c.15].
Поддерживают банки и физические лица - в январе 2012 года сумма средств населения в коммерческих банках выросла на 3,3 триллиона рублей, достигнув на 1 февраля 2012 года 53,9 триллионов рублей. В ноябре и декабре 2011 года рост был более скромным - по 2 триллиона рублей.
Очень резко в январе 2012 года увеличились непереводные депозиты физических лиц в белорусских рублях - сразу на 1,2 триллиона рублей, достигнув на 1 февраля 2012 года 10,6 триллионов рублей. В декабре 2011 года прирост составлял всего 0,6 триллиона рублей.
Таким образом, население меняет свое отношение к рублевым депозитам в лучшую сторону. Это неудивительно - подобные депозиты приносят до 5% в месяц, и это при относительно стабильном курсе доллара [42, c.16]. Однако, в целом вклады физических лиц в белорусских рублях по абсолютной величине и темпам роста по-прежнему намного уступают вкладам в валюте. Сумма депозитов в иностранной валюте в январе 2012 года выросла на 259,9 млн долларов США, что в рублевом эквиваленте чуть ли не в 2 раза больше прироста рублевых депозитов. В декабре 2011 года прирост валютных депозитов также был значительным и составил 204,2 млн долларов США.
То есть перевода валютных вкладов населения в рублевые в существенных масштабах в настоящее время не наблюдается. Население продолжает отдавать предпочтение иностранной валюте.
Таким образом, недоверие населения к белорусскому рублю остается довольно значительным. Несмотря на быстрый рост в последние месяцы, общая сумма валютных депозитов физических лиц, достигшая на 1 февраля 2012 года 4,47 млрд долларов США, осталась ниже, чем на 1февраля 2011 года, когда она равнялась 4,59 млрд долларов США.
Как показывает опыт прошлых лет, доверие населения к рублевым сбережениям возвращается достаточно медленно [42, c.16].
В начале 2000 годов, когда Национальный банк также занимался обеспечением привлекательности рублевых вкладов, на изменение отношения к этому населения ушло несколько лет.
Как бы ни обстояли дела в будущем, население уже сейчас фактически финансирует экономику, получая от нее в виде кредитов намного меньше средств, чем предоставляет ей в виде банковских депозитов. Это заметно уже по результатам января, когда физические лица предоставили банкам дополнительно 3,3 триллионов рублей, снизив заимствования на 0,08 триллионов рублей.
Абсолютные цифры также выглядят впечатляюще: 53,9 триллионов рублей средств населения в банках против 32,5 триллионов рублей кредитов на 1 февраля 2012 года. Год назад ситуация была иной: на 1 февраля 2011 года средства населения в банках равнялись 25,1 триллионов рублей, требования банков к физическим лицам находились примерно на таком же уровне - 23,3 триллионов рублей [42, c.16].
То есть сейчас население стало крупным чистым кредитором белорусской экономики. Это является следствием переоценки валютной части сбережений населения. Объем кредитов, взятых физическими лицами в иностранной валюте, незначителен, поэтому после девальвации получилось, что сумма депозитов оказалась намного больше кредитов.
Несмотря на кризис, в 2011 году белорусские банкиры заработали довольно неплохую прибыль в номинальном выражении - 3,087 триллионов рублей, что в 1,8 раза больше, чем в 2010 году. В валютном выражении прибыль, правда, значительно снизилась и только отчасти компенсировала потери капитала банков вследствие девальвации.
Нормативный капитал коммерческих банков в 2011 году увеличился немногим более чем в 2 раза и достиг 37,4 триллионов рублей. Однако данный рост объясняется внесением государством 14,5 триллионов рублей в уставные фонды Беларусбанка и Белагропромбанка [42, c.15].
Вклад нерезидентов в уставные фонды белорусских банков в 2011 году вырос всего на 38% и достиг 4,018 триллионов рублей. В долларовом
выражении средства нерезидентов сократились за год на 489,5 млн долларов США - до 481,2 млн долларов США. То есть иностранные инвесторы потеряли около половины своего капитала.
Конечно, отчасти эти потери были компенсированы прибылью, поэтому для каждого банка они индивидуальны. Кроме того, в 2011 году произошло существенное увеличение банковских резервов, а именно: фактически созданный резерв по активам, подверженным кредитному риску, вырос в 2,7 раза - до 5,5 триллионов рублей [42, c.15].
Таким образом, активы белорусских банков в 2011 году увеличились в 2 раза, достигнув по состоянию на 1 января 2012 года 259,4 триллионов рублей. Однако в январе 2012 года рост замедлился - активы выросли всего на 0,6% до 260,9 триллионов рублей. При этом в январе 2012 года произошло резкое сокращение требований банков к нерезидентам - на 484,4 млн долларов США. Банки активно возвращали средства из-за рубежа.
Большую часть прироста активов в январе 2012 года обеспечили субъекты хозяйствования Республики Беларусь. Физические лица в январе 2012 года подкачали - впервые за несколько лет требования банков к населению снизились.
Одним из важных результатов 2011 года стало перераспределение долей
кредитного рынка. Кредиты населению по объему переместились со второго места,
после кредитов субъектам хозяйствования, на третье. На втором месте прочно
разместился Национальный банк.
3.2 Основные направления по совершенствованию кредитной политики
Опираясь на опыт и стратегию деятельности как банков Республики Беларусь, так и зарубежных банков, можно сказать, что приоритетом их деятельности остается работа по кредитованию населения. Зарубежный опыт показывает, что постоянных и единоличных лидеров во всех сегментах банковского рынка не бывает. Лидерство - это доверие. И прежде всего это доверие клиентов.
Задача ОАО «АСБ Беларусбанк» это не просто задача удержания лидирующих позиций в кредитовании населения, но и постоянное укрепление этих позиций, постоянное наращивание объема кредитного портфеля с целью увеличения доходности и экономической эффективности его деятельности.
Дальнейшее динамичное развитие сферы кредитования физических лиц невозможно без разработки и внедрения комплексных условий обслуживания физических лиц, в связи с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Ресурсное обеспечение взаимосвязано также с привлечением на расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц, имеющих прибыль, что позволит использовать временно свободные средства, аккумулированные на расчётном счёте. Не случайно, что будущее розничного бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные, расчетно-платежные и другие розничные банковские продукты. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год ориентирована на максимально полное удовлетворение потребностей корпоративных клиентов и физических лиц в кредитных продуктах с учетом допустимого уровня кредитного риска, целевых показателей качества кредитного портфеля и требований действующего законодательства Республики Беларусь [29, ст.1]. Целью кредитной политики является совершенствование деятельности банка в области развития рынка финансовых услуг, в том числе по осуществлению активных банковских операций, как с крупными предприятиями, субъектами малого и среднего предпринимательства, так и физическими лицами, эффективное размещение привлеченных средств.
На достижение указанной цели направлено решение следующих задач:
укрепление позиций банка на финансовом рынке, обеспечение конкурентоспособности предоставляемых банком услуг;
формирование качественного и доходного портфеля активных банковских операций;
предоставление кредитов физическим лицам на условиях, определенных банком, а также в рамках реализации отдельных государственных программ;
внедрение новых и совершенствование действующих розничных кредитных продуктов;
определение приоритетных направлений размещения кредитных ресурсов;
предоставление услуг кредитного характера субъектам малого и среднего предпринимательства;
обеспечение эффективного управления кредитными рисками, снижение вероятности их возникновения, оценка и принятие мер по минимизации кредитных рисков [29, ст.2].
Сохранение привлекательности кредитов банка будет осуществляться путем:
совершенствование бизнес-процессов предоставления кредитов, посредством предварительного рассмотрения вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды по электронным заявкам на получение кредитов;
сегментация клиентской базы и наполнения действующей линейки кредитов новыми продуктами, ориентированными на различные категории кредитополучателей;
совершенствование процессов продвижения кредитных услуг и взаимодействия с клиентами с использованием дистанционных каналов;
разработка новых краткосрочных потребительских кредитов с использованием метода прогрессивного погашения ежемесячных платежей (аннуитет);
изменение подходов к финансированию программ жилищного строительства на условиях долевого участия, в части перечисления денежных средств на счета застройщиков в порядке, определенном кредитополучателем, что позволит повысить доходность кредитов на финансирование недвижимости;
Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на общих основаниях будут устанавливаться с учетом изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, исходя из стоимости привлеченных ресурсов и уровня маржи, достаточного для покрытия расходов банка, создания резервов и получения прибыли [29, ст.3].
В 2012 году продолжиться участие банка в реализации государственных
программ в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь.
Кредитование государственной программы, направленной на улучшение жилищных условий граждан, будет осуществляться при условии формирования ресурсной базы в объемах, соответствующих заданию по строительству жилых домов на 2012 год.
В целях привлечения валютных ресурсов, наращивания экспортного потенциала страны преимущественно при оказании кредитной поддержки будет отдаваться субъектам хозяйствования, производящим продукцию импортозамещения [29, ст.4].
Банком будет продолжена работа, направленная на стимулирование развития субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе развитие предпринимательской деятельности в малых и средних городских поселениях.
Основываясь на всем вышесказанном, нами предложены следующие мероприятия по развитию и увеличению кредитного портфеля ЦБУ № 419 г. Свислочь:
1) как видим наиболее доходными для банка являются потребительские кредиты, так как по данным кредитам наиболее высокие процентные ставки. Считаю необходимым внедрить практику кредитования физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек в виде возобновляемой кредитной линии сроком до достижения клиентами возраста: женщинами - 52 лет, мужчинами - 57 лет. Данный срок действия кредитной линии сделает гражданина клиентом этого банка на время всей его трудовой деятельности, а следующие три года дают возможность клиенту рассчитаться с банком по своим обязательствам до ухода на пенсию. При этом размер лимита задолженности установить в размере до 15-ти ежемесячных заработных плат клиента. Внедрение данного вида банковского продукта, во-первых, дало бы возможность удержать уровень кредитного портфеля не заключая дополнительных кредитных договоров, что позволило бы сократить операционные расходы, связанные с их заключением (оплата труда работников банка, коммунальные расходы, канцелярские расходы и т.д.). Во-вторых, банк мог бы «удержать» возле себя кредитополучателя. Не каждый человек, имеющий кредитную карточку с необходимым остатком средств, стал бы собирать весь пакет документов, необходимый для получения кредита в другом банке, а воспользовался бы имеющимся кредитом. Для клиента преимущества данного кредитного продукта заключаются в том, что клиент сокращает хлопоты и время на заключение кредитных договоров, повышается платежеспособный спрос кредитополучателя, что дает ему возможность не откладывать приобретение необходимых материальных благ на будущее.
Так как условия кредитования периодически меняются, процентную ставку по данному кредиту можно привязать к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Тем самым при уменьшении ставки рефинансирования, процентная ставка по кредиту также уменьшится, и наоборот.
Для оптимизации кредитного риска, связанного с невозвратом кредита необходимо предусмотреть в кредитном договоре право банка прекратить дальнейшее кредитование клиента в случае неоднократного нарушения сроков платежей предусмотренных кредитным договором;
) для стимулирования разовых потребительских кредитов предлагаю активизировать кредитную политику за счет снижения процентной ставки по потребительским кредитам с использованием банковских пластиковых карточек на 1 процентный пункт для клиентов банка, постоянно получающих свои доходы через карт-счета ОАО «АСБ Беларусбанк». Тем самым у банка появится возможность привлечь клиентов, увеличив остатки по карт-счетам, что дало бы возможность пользоваться временно-свободными денежными средствами клиентов. Рассчитаем приблизительный экономический эффект от внедрения данного предложения.
количество действующих карт-счетов в ЦБУ № 419 г. Свислочь по состоянию на 01.01.2011 г. составляет 31270, количество кредитных договоров - 17200.