Материал: Организация кредитования физических и юридических лиц на примере ЦБУ № 419 г. Свислочь

На основании данных таблицы 2 и рисунка 2 можно заключить, что кредиты в национальной валюте занимают наиболее значительный удельный вес в общей структуре кредитного портфеля ЦБУ № 419 г. Свислочь.

Однако, если удельный вес национальной валюты в общей структуре кредитного портфеля на 01.01.2010 года увеличился по сравнению с удельным весом на 01.01.2009 года на 5%, то удельный вес национальной валюты на 01.01.2011 года уменьшился по сравнению с удельным весом на 01.01.20010 года на 28,4%.

Это также связано с кредитованием юридических лиц, а именно выдачей валютных кредитов Свислочскому УКС райисполкома.

Кредитный портфель физических лиц в разрезе валют представлен таблицей 3.

Таблица 3 - Состав и структура кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 419 г. Свислочь по видам валют за 2008 - 2010 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [49, c.8].

Более наглядно данные изменения можно представить в виде рисунка 3.

Рисунок 3 - Структура и динамика кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 419 г. Свислочь по видам валют за период 2008-2010 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [49, c.8].

Как видно из таблицы 3 и рисунка 3, кредиты в национальной валюте занимают наиболее значительный удельный вес в общей структуре кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 419 г. Свислочь. Удельный же вес кредитов в иностранной валюте незначителен. По состоянию на 01.01.2010 года сумма кредитов в иностранной валюте составила 6,2 млрд рублей, что почти в двое больше, чем в предыдущем году. Однако, по состоянию на 01.01.2011 года сумма кредитов в иностранной валюте уменьшилась до 5,6 млрд рублей. Рассматривая причины роста суммы кредитов в иностранной валюте в 2009 году можно выделить, что в 2009 году условия кредитования в иностранной валюте были более привлекательными, чем условия кредитования в национальной валюте и не было запрета Национального Банка Республики Беларусь на кредитование в иностранной валюте. Так, например, при кредитовании на финансирование недвижимости за счет средств банка, максимально возможный размер кредита в белорусских рублях составлял 75% стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, в то время, как при кредитовании в иностранной валюте максимально возможный размер кредита составлял 90%. Ввиду отсутствия собственных денежных средств населения, размер валютных кредитов увеличивался.

При кредитовании на потребительские нужды в белорусских рублях срок кредитования составлял до трех лет, в то время, как при кредитовании в иностранной валюте - до пяти лет. Тем самым пользуясь одной и той же суммой кредита, размер платежа по кредиту до пяти лет был меньше платежа по кредитам до трех лет, что более привлекательно для семейного бюджета.

В 2010 году ОАО «АСБ Беларусбанк» не предоставлял населению кредитов в иностранной валюте, что повлекло снижение их остатков.

На сегодняшний день, по желанию клиента ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет перевод остатков задолженности по валютным кредитам в белорусские рубли. Перевод задолженности осуществляется по действующим условиям по курсу безналичной продажи, установленному по операциям с пластиковыми карточками. Таким образом, можно сделать выводы, что сумма валютных кредитов в 2011 году также будет снижена.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля физических лиц в зависимости от распределения ресурсов в таблице 4.

Таблица 4 - Состав и структура кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 419 г. Свислочь в зависимости от распределения ресурсов за 2008-2010 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [49, c.10].

Более наглядно данные изменения можно представить в виде рисунка 4.

Рисунок 4 - Состав и структура кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 419 г. Свислочь в зависимости от распределения ресурсов за 2008-2010 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [49, c.10].

На основании данных таблицы 4 и рисунка 4 можно заключить, что наибольший удельный вес в кредитном портфеле ЦБУ № 419 г. Свислочь занимают льготные кредиты на финансирование недвижимости. Нужно отметить, что сумма этих кредитов ежегодно увеличивается. Это связано с увеличением строительства с государственной поддержкой в районе.

Что же касается кредитов за счет средств банка, то их рост в 2009 году оказался незначительным по сравнению с 2008 годом, а уже в 20010 году сумма этих кредитов уменьшилась по сравнению с 2009 годом. Первоочередной причиной снижения остатков кредитов за счет собственных средств банка, стала ограниченность ресурсов. В условиях мирового кризиса, произошел отток вкладов населения. ОАО «АСБ Беларусбанк» был вынужден ужесточить кредитную политику. В 2010 году не предоставлялись кредиты наличными денежными средствами, что привело к снижению спроса на потребительское кредитование. Кроме того, гражданам, имеющим один потребительский кредит, второй кредит не предоставлялся, даже если позволяла платежеспособность заемщика. Также ОАО «АСБ Беларусбанк» в соответствии с решением Правления банка от 31.08.2009 г. проводил работу по досрочному погашению кредитов с малыми остатками, а также кредитов, выданных под процентную ставку ниже 17% годовых и заключал дополнительные соглашения по сокращению срока пользования кредитами. За период с 01.09.2010 года досрочно погашены 525 договоров на общую сумму 165,8 млн рублей. Заключено 19 дополнительных соглашений на сумму 8,1 млн рублей по сокращению сроков возврата кредитов на общую сумму 8,1 млн рублей.

Следует отметить, что на сегодняшний день ограниченности в ресурсах ОАО «АСБ Беларусбанк» не испытывает. Кредиты предоставляются всем обратившимся платежеспособным гражданам. Кредиты предоставляются как наличными денежными средствами до 200 базовых величин, так с использованием пластиковых карточек с возможностью снятия наличных денег без ограничения по суммам.

Таким образом, как показал проведенный анализ ЦБУ № 419 г. Свислочь стремится к дальнейшему продвижению и наращиванию доли кредитов физическим лицам в своем кредитном портфеле. Вместе с этим постоянно увеличивается доход от проведения данного вида операций.

Структура кредитного портфеля неоднозначна. В 2009-2010 годах наибольший удельный вес в кредитном портфеле ЦБУ № 419 г. Свислочь занимали кредиты физических лиц. Однако их доля в кредитном портфеле постепенно снижалась с 80,5% в 2009 году до 64,8% в 2010 году и с 64,8% в 2010 году до 49,1% в 2011 году. В то же время за данный период в абсолютном выражении кредиты физических лиц выросли в два раза, достигнув на 01.01.2011 года 98,2 млрд белорусских рублей.

На 01.01.2011 года ситуация изменилась. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле ЦБУ № 419 г. Свислочь заняли кредиты юридических лиц - 50,9% к 49,1% кредитов физическим лицам. Увеличение кредитного портфеля юридических лиц шло более высокими темпами. За анализируемый период в абсолютном выражении кредиты юридических лиц выросли более чем в восемь с половиной раз, достигнув на 01.01.2011 года 101,9 млрд рублей. Значительный рост кредитов связан с выдачей кредитов Свислочское УКС райисполкома.

Кредиты в национальной валюте занимают наиболее значительный удельный вес в общей структуре кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 419 г. Свислочь. Удельный же вес кредитов в иностранной валюте незначителен. По состоянию на 01.01.2010 г. сумма кредитов в иностранной валюте составила 6,2 млрд рублей, что почти вдвое больше, чем в предыдущем году. Однако, по состоянию на 01.01.2011 г. сумма кредитов в иностранной валюте уменьшилась до 5,6 млрд руб.

Рассматривая причины роста суммы кредитов в иностранной валюте в 2009 году можно выделить, что в 2009 году условия кредитования в иностранной валюте были более привлекательными, чем условия кредитования в национальной валюте и не было запрета НБ РБ на кредитование в иностранной валюте. Так, например, при кредитовании на финансирование недвижимости за счет средств банка, максимально возможный размер кредита в белорусских рублях составлял 75% стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, в то время, как при кредитовании в иностранной валюте максимально возможный размер кредита составлял 90%. Ввиду отсутствия собственных денежных средств населения, размер валютных кредитов увеличивался.

При кредитовании на потребительские нужды в белорусских рублях срок кредитования составлял до 3-х лет, в то время, как при кредитовании в иностранной валюте срок пользования кредитом составлял до пяти лет. Тем самым пользуясь одной и той же суммой кредита, размер платежа по кредиту до пяти лет был меньше платежа по кредитам до 3-х лет, что более привлекательно для семейного бюджета.

3. Проблемы и развития кредитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк»

3.1 Проблемы развития кредитной политики в современных условиях

Финансовый кризис, поразивший Республику Беларусь в 2011 году, привел к серьезному изменению состояния банковского рынка страны. Произошло перераспределение капитала в пользу государственных банков, величина валютных активов почти достигла рублевых, прекратился рост рынка розничных услуг.

Активы белорусских банков в 2011 году увеличились в 2 раза, достигнув по состоянию на 1 января 2012 года 259,4 триллионов рублей. Однако, в январе 2012 года рост замедлился - активы выросли всего на 0,6% до 260,9 триллионов рублей [42, с.12].

При этом в январе 2012 года произошло резкое сокращение требований банков к нерезидентам - на 484,4 млн долларов США. Банки активно возвращали средства из-за рубежа.

Снижение величины зарубежных активов было компенсировано ростом требований банков к резидентам Республики Беларусь. Их валютная часть увеличилась за январь 2012 года на 298,6 млн долларов США, а рублевая на 415,8 млрд рублей.

Предприятия и банки отдают предпочтение кредитам в иностранной валюте, так как рублевые сейчас слишком дорогие.

Большую часть прироста активов в январе 2012 года обеспечили субъекты хозяйствования Республики Беларусь. В декабре 2011 года требования к ним со стороны банков снизились на 1,9%, но в январе 2012 года потери были практически компенсированы. Требования банков к субъектам хозяйствования за январь 2012 года увеличились на 1,9% или на 2,4 триллионов рублей, достигнув 127,2 триллионов рублей [42, с.12].

Физические лица в январе 2012 года подкачали - впервые за несколько лет требования банков к населению снизились. Уменьшение было небольшим - на 0,25%, в результате требования банков к населению на 1 февраля 2012 года составили 32,5 триллионов рублей.

В основном сократилась сумма кредитов, предоставленных банками в иностранной валюте - на 4,3% или до 1,94 триллиона рублей в рублевом эквиваленте. Но и сумма рублевых кредитов снизилась на 0,05% или до 29,95 триллионов рублей [42, с.13].

При этом задолженность физических лиц по льготным кредитам у крупнейшего банка страны - АСБ «Беларусбанк» в январе 2012 года выросла с 19 триллионов рублей до 20 триллионов рублей. Однако, не льготные кредиты данного банка за месяц сократились на 1 триллион рублей, в связи с этим кредитный портфель физических лиц у АСБ «Беларусбанк» остался на уровне 23 триллионов рублей.

Несмотря на остановку роста банковского кредитного портфеля физическим лицам, качество портфеля понемногу ухудшается - проблемная задолженность физических лиц на 1 февраля 2012 года составила 306,3 млрд рублей, что на 0,5% больше, чем на 1 января 2012 года. В годовом выражении она увеличилась в 3 раза [42, с.13].

Одним из важных результатов 2011 года стало перераспределение долей кредитного рынка. Кредиты населению по объему переместились со второго места, после кредитов субъектам хозяйствования, на третье. На втором месте прочно разместился Национальный банк, требования к которому на 1 февраля 2012 года составили 58,1 триллионов рублей.

За 2011 год этот параметр вырос в 3,4 раза, в основном вследствие переоценки валютного долга Национального банка перед коммерческими банками. Это последствие 2010 года, когда перед выборами президента Национальный банк заимствовал валюту у коммерческих банков для пополнения золотовалютных резервов и поддержания курса белорусского рубля [42, с.13].

Кредитная политика, осуществляемая национальной банковской системой, в 2010 году была направлена на максимально допустимое удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах.

Требования банков к экономике на 1 января 2010 года составили 47,1 триллионов рублей.

За 2009 год требования банков к экономике увеличились на 16,6 триллионов рублей или на 54,5%, в том числе:

в рублях - рост на 13,3 триллионов, или на 70,9%;

- в иностранной валюте в рублевом эквиваленте - рост на 3,3 триллиона рублей или на 28,4% [34, c.14].

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2010 год прирост требований банков к экономике должен был составить 36 - 41%. Фактически достигнутый результат в 1,33 раза выше верхней границы прогнозного коридора.

В 2009 году темп наращивания кредитования опережал темп роста валового внутреннего продукта. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях и в иностранной валюте в реальном выражении за 2009 год составил 24,5% при увеличении реального валового внутреннего продукта на 10%, то есть темп наращивания кредитования превышал темп роста валового внутреннего продукта почти в 2,5 раза [34, c.14].

Задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2010 года достигла 32,6 триллионов рублей. Её прирост за истёкший 2009 год составил 10,7 триллионов рублей или 48,6%.

Для долгосрочных кредитов в кредитных вложениях банков на 1 января 2010 года составила 72,8%.

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год выдача инвестиционных кредитов оценивалась в объёме 5,2 - 5,7 триллионов рублей.

Фактически за 2010 год банки выдали инвестиционные кредиты на сумму 9,53 триллионов рублей. Банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь. На цели, определённые в государственных программах, в 2010 году, по банки выдали кредиты на сумму 11 триллионов рублей, что на 4,9 триллионов рублей, или в 1,8 раза, больше по сравнению с предыдущим 2009 годом [34, c.14].