Дипломная работа: Оказание финансовых услуг коммерческими банками

Рост кредитного портфеля за последние годы явился результатом всеобщего увеличения объемов кредитования, особенно розничных клиентов и клиентов МСБ.

Рост денег и их эквивалентов и инвестиционных ценных бумаг связан с временной избыточной ликвидностью, испытываемой Народным Банком в 2006 году, вследствие роста фондирования более быстрыми темпами, по сравнению с кредитным портфелем. Избыточная ликвидность в основном была инвестирована в портфель краткосрочных депозитов, в займы кредитным учреждениям и ликвидные и торговые ценные бумаги.

Средства клиентов представляют основную часть источников фондирования Народного Банка. На доступность средств клиентов влияют такие факторы, как преобладающие процентные ставки, рыночные условия и уровень конкуренции. Однако в банке считают, что его клиентская база относительно нечувствительна к краткосрочным колебаниям процентных ставок и более зависимы от способности Банка обеспечивать хороший уровень обслуживания клиентов и спектр банковских продуктов и услуг.

По состоянию на 1 января 2007 года, совокупные средства клиентов Банка составили 597 935 млн. тенге. В 2005 и 2006 годах средства клиентов были почти равномерно разделены на депозиты в тенге и депозиты в иностранной валюте (таблица 10).

Таблица 10 - Средства клиентов Народного Банка

Средства клиентов в Народном Банке состоят из текущих счетов и срочных депозитов клиентов, составляющих 68,7% от суммарных обязательств Банка по состоянию на 1 января 2007 года. Текущие счета клиентов обычно являются беспроцентными и средства с них могут сниматься по требованию. По срочным депозитам выплачиваются различные процентные ставки в зависимости от вида депозита, предложенного Банком.

Займы клиентам представляют большую часть активов Народного Банка. По состоянию на 1 января 2007 года общая сумма займов клиентам Банка, за вычетом резервов под обесценение займов, составила 596 21 6 млн. тенге или 60,1 % от суммарных активов, и выросла на 45,0% по сравнению с 2006 годом (на 1 января 2006 года - 411 097 млн. тенге или 73,5%). Займы десяти крупнейшим заемщикам Банка составили примерно 15 % от кредитного портфеля (брутто) (на 1 января 2006 года - примерно 1 2%). Размер риска на крупнейшего заемщика Банка составил 14,104 млн. тенге, и представлял 2,2% от займов клиентам (брутто) (на 1 января 2006 года -2,4%).

Розничный кредитный портфель, представляющий 31% от общего кредитного портфеля, увеличился на 51% до 197,181 млн. тенге на 1 января 2007 года по сравнению с 130,602 млн. тенге на 1 января 2006 года.

Ипотечные кредиты, представляющие 56% от общего объема розничных кредитов, увеличились в 2006 году на 40%, в то время как портфель потребительских кредитов увеличился на 67%(таблица 11).

Доходы розничного портфеля составили 41% от общего процентного дохода на 1 января 2006 года по сравнению с 36% на 1 января 2006 года.

Таблица 11 - Кредитный портфель Народного Банка

Займы розничным клиентам возросли на 50,9 % (на 1 января 2006 года - на 94,9%), клиентам МСБ на 46,9 % (на 1 января 2006 года - на 29,5%), корпоративным клиентам на 39,7% (на 1 января 2006 года - на 56,7%).

В конце финансового года суммарные обязательства Народного Банка составили 870 732 млн. тенге (на 1 января 2006 года - 495 221 млн. тенге), увеличившись на 75,8% по сравнению с предыдущим годом. В первую очередь это связано с увеличением средств клиентов, отразившим увеличение депозитов юридических лиц, и в меньшей степени, депозитов физических лиц, увеличение выпущенных долговых ценных бумаг, в частности старших ценных бумаг на сумму 300 млн. долларов США, размещенных среди международных институциональных инвесторов в мае 2006 года, и увеличение объема банковских заимствований. Обязательства страховой компании были включеныв суммарные обязательства Банка в 2006 году в результате консолидации АО «КИС «Казахинстрах» после приобретения контрольного пакета акций в октябре 2006 года.

Народный Банк является признанным лидером в предоставлении услуг малому и среднему бизнесу: кредиты, зарплатные проекты, расчетно-кассовое обслуживание, продукты лизинга, страхования, пенсионного обеспечения, торгового финансирования и карточные продукты. Для более эффективного предоставления услуг в секторе МСБ, в 2004 году Банк отделил МСБ от корпоративного бизнеса.

По внутренней классификации клиент МСБ - это клиент, общая сумма кредита которого не превышает 10 млн. долл. США. Насчитывалось, что в конце 2006 года имели 17%-ую долю в данном секторе экономики Казахстана, который становится все более важным.

В Банке насчитывается около 63 000 клиентов МСБ, которые обслуживаются 700 сотрудниками, включая 86 специальных менеджеров по связям с клиентами в 19 областных и региональных филиалах (таблица 12). Далее классифицируют клиентов по сумме займа:

- сумма займа выше 75 млн. тенге (примерно 600 000 долл. США) - среднее предприятие,

- сумма займа ниже 75 млн. тенге - как малое предприятие.

Кредитный портфель МСБ, который представляет 15% от общего кредитного портфеля, увеличился на 47% до 93,9 млрд. тенге на 1 января 2007 года, по сравнению с 30%-ным ростом до 63,9 млрд. тенге на 1 января 2006 года. Большая часть кредитов МСБ обеспечены залогом недвижимости, других основных средств, товаров в обороте и будущих поступлений, и выдаются на срок от одного месяца до десяти лет.

Таблица 12 - Кредитование малого и среднего бизнеса

Народный Банк предлагает клиентам МСБ стандартизированные программы кредитования, предназначенные для удовлетворения различных потребностей бизнеса, зависящих от финансового положения компании, залогового обеспечения и срока кредита.

Первоначально образованная из программ микрокредитования ЕБРР для ведущих коммерческих банков Казахстана, и в дальнейшем развитая Народным Банком в течение последних двух лет, программы Народного Банка по кредитованию малого бизнеса - включая его широко признанные бренды «Бизнес Lights» и «Бизнес Small», - составляют более 83% кредитного портфеля малого бизнеса. Народный Банк является банком выбора для среднего бизнеса благодаря программам кредитования - «Бизнес Medium», «ХалыкАгро» (для зернодобывающих компаний. К тому же, Народный Банк является активным игроком в финансируемой Правительством программе кредитования и программе совместного финансирования сельского хозяйства.

Увеличению комиссионных доходов способствовали и перекрестные продажи продуктов лизинга и торгового финансирования, услуг пенсионного фонда, зарплатных проектов, карточек и услуг страхования клиентам МСБ. На 1 января 2007 года года для клиентов МСБ выпустили около 3 000 корпоративных карточек, и заключили 114 лизинговых контрактов. В 2006 году, в секторе МСБ было заключено более 500 страховых полисов и более 8000 договоров новых клиентов НПФ Народного Банка.

Одним из успешных карточных продуктов, предложенных клиентам среднего бизнеса, является система, через которую платежные карточки Народного Банка могут использоваться для осуществления платежей через один из 137 специальных pos-терминалов, расположенных на таможенных пунктах страны. Народный Банк, внедривший данную систему в 2003 году, является единственным участником на этом рынке, и объем таможенных платежей, осуществленных через данную систему, к концу 2006 года увеличился приблизительно до 8 млрд. тенге в месяц. Комиссия за данную услугу приносит доход 1 20 млн. тенге в год.

Таблица 13 - Финансовые услуги АО «Народный Банк Казахстана»

В таблице 13 дан анализ активных операций Народного Банка. По данным таблицы видно, что основным видом услуг Народного Банка являются кредитные операции, доля которых выросла с 60,1 до 65,2 % в 2007 году.

Операции с ценными бумагами также занимают значительный удельный вес, их доля в 2007 году, наоборот, снизилась с 12,4% до 6,8 %. Это связано также с тем, что условиях кризиса банк перешел с корпоративных ценных бумаг на менее рисковые государственные ценные бумаги.

Факторинговые операции занимают лишь 0,1 % в активах банка. Форфейтинговые операции Народным банком еще не проводились.

2.3 Анализ развития финансовых услуг коммерческих банков в РК

Высокие темпы роста кредитования обусловили более высокое отношение кредитов к ВВП в сравнении с другими показателями уровня финансового посредничества. Динамика показателей уровня финансового посредничества характеризуется сравнительным превышением над аналогичными показателями стран СНГ и Восточной Европы.

Сохраняющийся спрос на кредитные ресурсы, предъявляемый субъектами экономики, обусловил рост отношения объемов кредитования к ВВП. Вследствие высоких темпов роста кредитования банками второго уровня данный показатель вырос с менее чем 30% в 2004 году до 60% по итогам 9-ти месяцев 2007 года.

В свою очередь, вследствие увеличения уровня фондирования банков второго уровня за счет внешних источников с дальнейшим кредитованием отечественной экономики увеличился разрыв между отношением кредитов к ВВП и уровнем сбережений населения, а также более широким индикатором - уровнем монетизации экономики (таблица 14).

Усиление влияния кредитования как инструмента стимулирования платежеспособного спроса и соответственно роста экономики обуславливает подверженность рискам негативного влияния на показатели экономического роста, связанные с возможным снижением устойчивости источников кредитных ресурсов, вследствие увеличения разрыва уровня кредитования и внутреннего фондирования (за счет депозитной базы резидентов).

Таблица 14 - Развитие финансовых отношений в Казахстане, %