Дипломная работа: Оказание финансовых услуг коммерческими банками

Держатель платежной карточки, подключенный к новому сервису банка, при совершении любой операции или авторизации по карточному счету (покупка, оплата услуг, поступление денег, снятие комиссии и т.д.) получает на свой мобильный телефон SMS-уведомление в режиме он-лайн.

Сообщение содержит информацию о сумме сделки, времени и месте ее проведения. Клиент также может получать сообщения обо всех операциях по дополнительным картам. Более того, если транзакция вызывает сомнение, можно немедленно послать SMS-сообщение со специальным кодом и заблокировать карточку для предотвращения возможности дальнейшего использования карт-счета в мошеннических целях.

Помимо оперативного уведомления, подключение к системе «Мобильный банкинг» позволяет в любое время суток без посещения Банка, отправив SMS-запрос с мобильного телефона, получать информацию об остатке на карточном счете или о последних десяти транзакциях. Дальнейшее развитие данного сервиса предусматривает отработку способов аутентификации держателей карточек и реализацию проекта в области мобильной коммерции - осуществление платежей по карточкам при помощи мобильного телефона.

Эта услуга доступна по всем карточкам банка для пользователей мобильной связи GSM-оператора ТОО «Кар-тел» (Beeline, K-mobile, Excess). В ближайшее время «Мобильный банкинг» станет доступным абонентам двух других казахстанских операторов - ТОО GSM Kazakhstan (K-cell, Activ) и АО «Алтел» (Dalacom, Pathword).

Сегодня в Казахстане в обращении находится 2,5 млн. платежных карточек, из которых более 1,5 млн. - карточки Народного Банка РК. Количество абонентов мобильной связи всех трёх казахстанских операторов - более 3 млн. человек, что превышает объём абонентов фиксированной связи - 2,5 млн.

Народный Банк РК остается признанным лидером по количеству действующих платежных карточек, что составляет более 2,4 млн. штук. При этом остатки на карточных счетах увеличились с начала года с 11,8 млрд. тенге до 17 млрд. тенге, что составило 44,1 % прироста.

Уникальная для Казахстана система управления банковским счётом посредством мобильного телефона «Мобильный банкинг» была разработана в рамках пилотного проекта с VISA СЕМЕА «Мобильный банк - Verified Ьу Visa», которая работает в коммерческих банках пяти государств: России, Казахстана, Украины, Азербайджана и Белоруссии.

Таким образом, у всех клиентов, зарегистрированных в системе «Мобильный банкинг», появилась возможность платить за свой мобильный телефон непосредственно с телефона: сумма оплаты переводится с карточки на счет у мобильного оператора.

На данный момент в системе «Мобильный банкинг» зарегистрировано более 43 000 клиентов, активно пользующихся различными услугами посредством платежных карточек.

По темпам роста количества клиентов Народный банк является абсолютным лидером среди пяти стран СНГ, где VISA запустила данный проект. Это - следствие того, что карточка стала более универсальным банковским инструментом, с помощью которого можно не только снимать наличные деньги и обслуживаться в торговых точках, но и осуществлять денежные переводы, оплачивать коммунальные платежи и пользоваться услугами мобильного банкинга.

Кроме этого с 1 марта в системе сервисов «Мобильный банкинг» Народного Банка добавлена новая услуга - платеж за мобильную связь непосредственно с мобильного телефона. Таким образом, в Казахстане появляется инструмент для совершения онлайновых мобильных платежей, при помощи мобильного телефона можно не только оплачивать услуги мобильной связи и осуществлять коммунальные платежи, но и вносить деньги за кредит, делать денежные переводы друг другу, совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать счета в ресторанах.

Новые возможности взаимовыгодного сотрудничества открывает договор эквайринга, подписанный Народным банком Казахстана и китайской компанией «China Union Pay» (CUP).

CUP является оператором общей сети банкоматов и POS-терминалов в Китае. Наш банк станет эквайером карточек CUP в Казахстане. Сотрудничество включает две стадии. На первой - стороны взаимодействуют с целью предоставления держателям карточек возможности использовать их для получения наличных в банкоматах КНР. На второй стадии, к третьему кварталу 2006 года, банк приступит к эмиссии карточек CUP по Казахстану.

Компания CUP - пока единственная процессинговая фирма в Китае, она имеет 20 филиалов и более 160 банков-партнеров по всему миру. Народный банк остается неизменным лидером на казахстанском рынке платежных карточек, их общее количество превысило 2,4 миллиона единиц.

Эквайер - банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов.

При получении данных о произведенных операциях в сети эквайер направляет их в систему для проведения расчетов. Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт.

Народный Банк играет важную роль в развитии розничного карточного рынка в Казахстане. Он является первым банком, выпустившим карточки и развившим систему pos-терминалов. Являясь лидером рынка (51,2% всех карточек, находящихся в обращении), банк владеет 30,7% банкоматов и 26,3% pos-терминалов в стране.

В 2006 году Банк выпустил 283 500 карточек и в результате общее количество активных карточек составило примерно 2,1 млн. штук. Более 90% из них являются зарплатными карточками Visa, MasterCard, American Express, Visa Electron, Cirrus или Maestro. Общий оборот по операциям с карточками Народного Банка в 2006 году увеличился на 45% и превысил 520 млрд. тенге.

Являясь лидером рынка банковского обслуживания посредством банкоматов, он предоставляет держателям карточек широкий спектр услуг. Используя платежные карточки, клиенты могут осуществлять платежи со своих карточных счетов в режиме реального времени, вносить деньги на депозит или получать через банкоматы овердрафтные кредиты, иметь доступ к индивидуальным пенсионным счетам в АО «НПФ Народного Банка Казахстана» и доступ к информации о состоянии счета, а также осуществлять перевод денег используя мобильный телефон и другие беспроводные средства связи.

Посредством внедрения новых продуктов и расширения клиентской базы, в 2006 году Народный Банк увеличил свои доходы от оказания услуг по платежным карточкам на 42% до 5 631 млн. тенге, по сравнению с 3 954 млн. тенге в 2005 году.

На данный момент Народный Банк является единственным банком на территории бывшего Советского Союза, заключившим договор с международной платежной системой «China Union Pay» (CUP), что позволяет предлагать держателям карточек CUP услуги в сети. Договор также позволяет держателям карточек Народного Банка получать доступ к услугам CUP в Китае.

Банк является самым крупным в стране поставщиком услуг зарплатных проектов - он имеет более 60% доли на рынке и обслуживает более 5 000 корпоративных клиентов и клиентов среднего и малого бизнеса, и более 1,5 млн. физических лиц-сотрудников данных организаций. Предоставление услуг зарплатных проектов создает привлекательную базу для предложения данным клиентам других продуктов, таких как услуги пенсионного фонда, депозиты, кредиты, страхование жизни, карточки и т.д.

Народный Банк является признанным лидером Казахстана по предоставлению услуг систем «Мобильный банкинг» и «Интернет-банкинг». В 2006 году количество клиентов, пользующихся услугами системы «Мобильный банкинг», увеличилось на 95 500, и на конец 2006 года составило 1 26 500; количество пользователей системы «Интернет-банкинг» увеличилось до 9200. Комиссионные доходы за оказание услуг системы «Мобильный банкинг» в 2006 году составили 168,2 млн. тенге. В 2006 году общий оборот системы «Интернет-банкинг» по счетам в тенге вырос на 16% до 19,5 млрд. тенге. В 2006 году доход от оказания данной услуги вырос на 6,7%, до 57,2 млн. тенге.

В качестве оператора самой широкой платформы распространения финансовых услугв Казахстане, Народный Банк является партнером многих коммерческих организаций и государственных органов. Таким образом, Народный Банк выполняет функции неисключительного платежного агента и агента по инкассо Правительства РК по выплате государственной пенсии и других социальных выплат, АО «Жилстройсбербанк», АО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов», АО «Финансовый центр» Министерства образования РК, АО «НПФ Народного Банка Казахстана», АО «КИС «Казахинстрах», а также многих коммунальных и телекоммуникационных компаний.

В 2006 году пенсионные выплаты через сеть Народного Банка составили 180,5 млрд. тенге, c приростом 21,6% по сравнению с 2005 годом. В результате, комиссионный доход вырос на 21,6% и составил 1,1 млрд. тенге. Оборот по всем другим выплатам по соглашениям об оказании агентских услуг, включая другие бюджетные платежи, денежные и коммунальные платежи, составили 1 53,2 млрд. тенге в 2006 году, принеся комиссионный доход в размере 2,2 млрд. тенге.

Народный Банк исторически сильную франшизу в корпоративном бизнесе и взаимоотношения со многими ведущими частными и государственными компаниями.

Выгодное фондирование, которое Банк получает от депозитной базы, позволяет предлагать конкурентоспособные условия корпоративного кредитования по сравнению с другими казахстанскими банками. Кроме того, Народный Банк занимает ведущее положение в предоставлении услуг торгового финансирования, расчетно-кассового обслуживания, услуг зарплатных проектов и пенсионного фонда, андеррайтинга, и услуг по управлению ликвидностью и активами.

На 1 января 2007 года Народный Банк насчитывал 323 корпоративных клиентов, которые представляли 53,8% кредитного портфеля (брутто) и обслуживались примерно 110 сотрудниками, включая двух директоров департаментов по работе с корпоративными клиентами, отвечающими за разные регионы, и одного директора департамента кредитного анализа.

По классификации банка корпоративный клиент - это клиент, общая сумма займа которого составляет более 10 млн. долл. США и годовой оборот которого превышает 25 млн. долл. США, или который является частью более крупной группы.

В течение последних трех лет Народный Банк увеличивал корпоративную клиентскую базу в среднем на 15% за год. Несмотря на влияние, которое это имело на общий размер и масштаб корпоративного бизнеса, стратегия в отношении клиентов продолжает фокусироваться на увеличении доходности от существующих клиентов.

На 1 января 2007 года средства на текущих счетах корпоративных клиентов в Народном Банке составили 96,2 млрд. тенге и, на эту же дату, объем срочных депозитов составил приблизительно 291,1 млрд. тенге, на срок от одного до 365 дней. Депозиты корпоративных клиентов (включая депозиты клиентов МСБ) составляли 387,3 млрд.тенге, и представляли 11,3% долю рынка и 64,8% от общего объема депозитов клиентов в Народном Банке, по сравнению с 57,0% на 1 января 2006 года (таблица 9).

Таблица 9 - Показатели корпоративного сектора АО «Народный Банк Казахстана»

Кредиты крупным корпоративным клиентам в основном состоят из обеспеченных кредитов на срок от одного месяца до десяти лет.

Народный Банк продолжил увеличение финансирования корпораций в течение года и, на 1 января 2007 года, кредиты составили 338,8 млрд. тенге, увеличившись на 96,3 млрд. тенге или на 39,7% по сравнению с предыдущим годом.

Основными секторами корпоративного кредитования являются жилищное и коммерческое строительство, сельское хозяйство, энергетика и горнодобывающая промышленность. Как правило, Народный Банк предоставляет корпоративным клиентам до 50% от их финансовых потребностей, тем самым, закрепляя взаимовыгодные отношения.

Корпоративные кредиты обычно предоставляются под залог недвижимости, других основных средств, товаров в обороте или выручки. Самый большой риск на одного заемщика на 1 января 2007 года составил 2,2% от кредитного портфеля (брутто), или 14,1 млрд. тенге, и десятка крупнейших займов составила 14,8% кредитного портфеля (брутто), или 93,4 млрд. тенге. На 1 января 2007 года, 10,8% доля казахстанского рынка корпоративного кредитования (включая МСБ) принадлежала Народному Банку.