Дипломная работа: Оказание финансовых услуг коммерческими банками

Выпущенные ценные долговые бумаги Банка увеличились на 90,5 млрд. тенге (67%) с 134,4 млрд. тенге на конец 2006 г. до 224,9 млрд. тенге на конец 2007 г. Данное увеличение включает в себя евробонды на сумму $700 млн., выпущенные Банком в мае 2007 г., а также два выпуска бондов, выпущенных на местном рынке на общую сумму 25 млрд. тенге в марте и апреле 2007 года.

Заимствования Банка у кредитных учреждений выросли на 128,8 млрд. тенге (109%) с 118,7 млрд. тенге на конец 2006 г. до 247,5 млрд. тенге на конец 2007 г. Данный рост был вызван в основном кредитами и депозитами от банков стран ОЭСР. Так, в мае 2007 года Банк привлек синдицированный займ на сумму $400 млн. сроком на 3 года. В октябре 2007 года, Банк привлек синдицированный займ на сумму $300 млн. сроком на 3 года. Также рост был вызван увеличением обязательств по двусторонним займам, торговому финансированию, операциям РЕПО Банка с местными и зарубежными финансовыми институтами. Средства клиентов в Банк выросли до 935,4 млрд. тенге или 65% от общих обязательств Банка на конец 2007 года с 597,9 млрд. тенге или 69% от общих обязательств Банка на конец 2006 года. Средства физических лиц выросли на 70% до 357,7 млрд. тенге на конец 2007 года с 209,9 млрд. тенге на конец 2006.

Капитал Банка составил 161,0 млрд. тенге или 10% от суммы общих активов Банка, отражая увеличение на 40,4 млрд. тенге (34%) по сравнению с концом 2006 года. Капитал Банка вырос в результате доразмещения простых акций Банка на сумму 4,8 млрд. долларов в период с января по март 2007 года, а также за счет увеличения нераспределенной прибыли и прочих резервов с 56,7 млрд. тенге на конец 2006 года до 92,3 млрд. тенге на конец 2007 года.

В 2007 году Банк выплатил дивиденды держателям привилегированных акций Банка на сумму 1,6 млрд. тенге, а также дивиденды на простые акции Банка на общую сумму 2,5 млрд. тенге. Выплата дивидендов была утверждена на общем собрании акционеров по итогам 2006 года. Вопросы распределения чистой прибыли Банка за 2007 год и выплаты дивидендов включены в повестку общего собрания акционеров, назначенного на 25 апреля 2008.

Чистый доход банка увеличился на 49 процентов с 27,2 млрд. тенге в 2006 году до 40,5 млрд. тенге в 2007 году. Основным фактором роста чистого дохода в 2007 году явился рост чистого процентного дохода до отчисления в резервы на обесценение, который вырос на 53 процента в 2007 году. Чистая процентная маржа составила 6.7 процентов в 2007 году. Отношение операционных расходов к операционному доходу до отчислений в резервы на обесценение (cost-to-income ratio) сократилось с 39,7 процентов в 2006 году до 34,9 процентов в 2007 году. Займы клиентам нетто увеличились на 74 процента до 1040,3 млрд. тенге в 2007 году. Общие активы выросли на 61 процент до 1595,5 млрд. тенге в 2007 году. Вклады физических лиц увеличились на 70 процентов с 209,9 млрд. тенге в 2006 году до 357,4 млрд. тенге в 2007 году.

Средства клиентов выросли на 56 процентов до 935,1 млрд. тенге в 2007 году. Капитал банка вырос на 33 процента с 120,6 млрд. тенге в 2006 году до 160,8 млрд. тенге в 2007 году. Денежные средства и их эквиваленты в АО «Народный Банк Казахстана» представлены следующим образом: на 31 декабря 2007 года наличность в кассе уменьшилась в 7 раз и составила 2 918 млн. тенге (таблица 7).

Таблица 7 - Денежные средства и их эквиваленты в АО «Народный Банк Казахстана» за 2006-2007 гг.

В 2007 году впервые банк направил денежные средства на краткосрочные вклады в банках стран, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в сумме 197654 млн. тенге.

Справедливая стоимость активов АО «Народный Банк Казахстана», переданных в залог, и балансовая стоимость краткосрочных займов по соглашению обратного РЕПО, классифицируемых как денежные средства и их эквиваленты по состоянию на 31 декабря 2007 и 2006 годов представлены в таблице 8.

Таблица 8 - Справедливая стоимость активов, переданных в залог

По состоянию на 31 декабря 2007 и 2006 годов, для расчета справедливой стоимости инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличие для продажи, Народный банк использовал котировки независимых источников информации.

Из таблицы видно, что в 2006 году займы АО «Народный Банк Казахстана» выдавались под залог облигаций казахстанских банков и корпораций, а в 2007 году в связи с кризисом ликвидности и повышением риска по этим ценным бумагам, предпочтение было отдано государственным ценным бумагам, такие как ноты Национального банка Республики Казахстан, казначейские векселя Министерства финансов Республики Казахстан, а также долевые ценные бумаги казахстанских корпораций.

В 2007 году АО «Народный Банк Казахстана» облигации не принимались в залог выдаваемых займов.

По состоянию на 1 января 20007 года кредиты физическим лицам представляли 31,3% кредитного портфеля-брутто Народного Банка и 1 5,8% доли на рынке. В 2006 году количество индивидуальных заемщиков выросло на 21,5% до более 440 000, размер розничного кредитного портфеля вырос на 51 % до 197 млрд. тенге. В географически хорошо диверсифицированном портфеле преобладают ипотечное кредитование и потребительское кредитование под залог заработной платы. Несмотря на быстрый рост, казахстанский рынок ипотечных и розничных кредитов предлагает великолепные возможности: по состоянию на конец 2006 года ипотечные кредиты составляли всего 3,0% от ВВП, а кредиты физическим лицам - 15,8% от ВВП.

Ипотечные кредиты, объем которых вырос с 79 млрд. тенге в 2005 году до более 110 млрд. тенге в 2006 году, по состоянию на 1 января 20007 года представляют примерно 56% розничного кредитного портфеля. Ипотечное кредитование является одним из самых быстрорастущих сфер, и с 2003 года ипотечный портфель достиг накопленного среднего роста в 192%.

«Ипотека Lights» - лидер рынка, на конец года представлял примерно 76% ипотечного портфеля. Продукт был предложен в апреле 2004 года, и сейчас портфель по нему достиг более 82 млрд. тенге. На обычных условиях «Ипотека Lights» заемщик, в дополнении к основному обеспечению - приобретенному имуществу, в качестве дополнительного обеспечения вносит в Народный Банк депозит в размере не менее 15% от суммы кредита.

Остальная часть ипотечного кредитного портфеля представлена обычными ипотечными продуктами, по которым обеспечением обычно выступает имущество (до 24% портфеля), а также кредитами, выданными по ипотечной программе АО «Казахстанская ипотечная компания».

Банк предоставляет ипотечные кредиты на три цели: покупка недвижимости, коммерческое и жилищное строительство. Сроки наших ипотечных продуктов - от 7 до 20 лет. Процентная ставка - фиксированная, хотя Народный Банк имеет право изменять ставку в соответствии с рыночными условиями. Коэффициент «кредит/стоимость» по ипотечным кредитам для новых ипотечных кредитов не выше 85%, в среднем 70% по всему портфелю.

В 2006 году Банк занимал долю в 21,7% на рынке ипотечного кредитования и 27,3 % на банковском рынке ипотечного кредитования (то есть за исключением АО «Казахстанская ипотечная компания» и других специализированных ипотечных организаций).

Потребительские кредиты, предложенные в 2002 году, которые в конце 2006 года при 87 млрд. тенге составляли примерно 44% розничного кредитного портфеля, по большей части (86% от общего объема потребительских кредитов) выданы под залог заработной платы. Срок данных кредитов - до трех лет, они предназначены для клиентов массового и среднего розничного рынка.

Данные кредиты доступны для сотрудников организаций, заключивших с Народным Банком соглашение о предоставлении услуг зарплатных проектов, и могут быть получены через зарплатные карточки и выдаются под залог ежемесячных выплат заработной платы заемщика.

Данные потребительские кредиты под залог заработной платы, являющиеся самым быстрорастущим розничным продуктом, отражают наше особое преимущество в зарплатных проектах, карточном бизнесе и банковском обслуживании посредством банкоматов. В 2003-2006 гг. накопленный средний рост кредитов под залог заработной платы достиг 140%.

Являясь ведущим розничным банком Казахстана, он имеет самую большую долю на рынке депозитов физических лиц (около 20%), которая по состоянию на конец 2006 года составляла 209,9 млрд. тенге - 24% от обязательств Народного Банка и 35% от общего объема депозитов клиентов. В 2006 году объем депозитов вырос на 55%, в основном в результате роста срочных депозитов в тенге. Крупная депозитная база и стабильные денежные средства на текущих счетах являются сильным конкурентным преимуществом и, вместе с нашими зарплатными проектами, дают важное конкурентное преимущество в фондировании.

2.2 Анализ финансовых услуг АО «Народный Банк Казахстана» за 2005-2007 гг

Народный Банк Казахстана является лидирующей региональной финансовой группой, а также лидирующим розничным банком с наибольшим числом клиентов и самой крупной филиальной сетью.

Народный Банк представляет собой универсальную финансовую группу, которая предлагает широкий спектр услуг (банковские услуги, пенсионные накопления, страхование, лизинг, брокерско -дилерские услуги, услуги по управлению активами) населению, представителям малого и среднего бизнеса (МСБ), корпоративным клиентам.

Рейтинг Банка по оценкам рейтинговых агентств составляет: Moody's Investor Service (Ba1), Fitch Ratings (BB+) и Standard&Poor's (BB+).

На 31 декабря 2007 года филиальная сеть Банка составляла 670 отделений (в 2007 году было открыто 53 отделения): 22 областных и региональных филиала, 125 районных управлений, 473 расчетно-кассовых отделений, 46 центров персонального сервиса, 4 VIP-центра. Также Банк обслуживал клиентов МСБ в 13 центрах. Количество банкоматов составляло 1119 (в 2007 году было установлено 422 новых банкомата), а также 3375 POS-терминалов (в 2007 году было установлено 524 терминала).

Согласно стратегии развития Halyk Group на 2008-2010 годы основная задача финансовой группы - это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной финансовой группы, которая предоставляет в Казахстане и соседних странах услуги на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы.

Следуя стратегии развития диверсифицированной финансовой группы, в 2006 году основной акцент Банка оставался на трех основных направлениях деятельности - розничном банкинге, МСБ и корпоративном банкинге - а также на развитии небанковских дочерних организаций.

Дочерние организации показывают хорошие финансовые результаты и вносят все больший вклад в итоговые результаты деятельности финансовой группы. АО «НПФ Народного Банка Казахстана» занимает лидирующее положение на рынке пенсионного обеспечения с 28% пенсионных активов и более 1,7 млн. вкладчиков.

В конце 2006 года Банк приобрел контрольный пакет акций АО «КИС «Казахинстрах», дочерней организацией, предоставляющей услуги общего страхования. В 2005 году Банком основана компания по страхованию жизни АО «Халык Life», и сейчас является владельцем одной из пяти лицензий в Казахстане на осуществление деятельности по страхованию жизни.

Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International, MasterCard International, China Union Pay и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество выпущенных карточек Банка превысило 3 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила более 50 %.

Народный Банк Казахстана предоставил своим клиентам, держателям международных и локальных банковских карточек, новый комплекс услуг - «Мобильный банкинг». Это позволит клиенту круглосуточно контролировать движение средств по карточному счету в режиме реального времени с помощью SMS-сообщений на мобильный телефон, сообщает корреспондент Казинформа со ссылкой на пресс-службу Народного банка.